Hvordan pensjonere seg ved 55

FIRE -bevegelsen (Økonomisk uavhengig, pensjonert tidlig) har folk pensjonert seg så tidlig som 35 eller 40.

Men med mindre du tjener en alvorlig over gjennomsnittlig inntekt tidlig i livet og kan leve bare bein, vil det sannsynligvis ikke være et alternativ for deg.

Det nest beste alternativet kan være noe førtidspensjon. Som å pensjonere seg som 55 -åring.

Det er ikke det samme som å pensjonere deg i tretti- eller førtiårene, men det er mye bedre enn å vente til 65, 67 eller til og med 70. Og du vil fortsatt trekke deg i beste velgående - eller i det minste sen prime.

Ikke bli for opprørt hvis du ikke kan trekke deg før. Faktisk er det til og med visse fordeler med å pensjonere seg som 55 -åring.

(Og det er fortsatt mye bedre enn å pensjonere seg ved 65.)

Hvordan pensjonere seg ved 55 (10 år foran gjennomsnittet!)

Arbeid med en profesjonell som kan hjelpe deg med å nå dine mål

En god profesjonell kan gjøre en verden til forskjell når det gjelder å nå dine økonomiske mål. Å pensjonere tidlig kan være en komplisert blanding av å spare og investere riktig, og de fleste mennesker har stor nytte av riktig veiledning.

Hvis du er seriøs med å pensjonere deg tidlig, er det ingen bedre investering enn å få hjelp til å kartlegge riktig kurs for deg.

Lev på mye mindre enn du noen gang hadde trodd du kunne

Med denne strategien lager du det ekstra rommet i budsjettet for å spare penger til en pris over gjennomsnittet.

Jo mindre penger du trenger å leve av, jo mer kan du spare, og jo mer har du tilgjengelig for pensjon.

Du kan kutte ned en stor utgift bare ved å refinansiere boliglånet ditt og betale det tidlig.

Det er også et par variabler her. Hvis du er virkelig flink til å kutte levekostnadene til et bein, kan det hende du kan trekke deg før 55 år.

Hvis du kommer til førtidspensjonsfesten litt sent i livet, vil kutte utgifter være enda viktigere for å nå målet ditt om å pensjonere deg ved 55.

Alle snakker om å kutte levekostnadene, men hva innebærer det egentlig?

Og nærmere bestemt, hvor mye vanskeligere må du jobbe med det hvis du vil gå av med pensjon tidlig? Naturligvis blir det lettere å budsjettere hvis du tjener mer penger.

For eksempel, hvis du tjener $ 150 000 per år, kan du frigjøre $ 30 000 for besparelser ved å kutte utgiftene med 20%. Men hvis du tjener $ 75 000, må du kutte levekostnadene med 40%for å frigjøre $ 30 000.

Kutte utgifter kan gjøres på omtrent alle inntekter. Etter det handler det mest om å gjøre det til en vane.

Hvis du virkelig mener å kutte utgifter, til der du vurderer å selge bestemte eiendeler, kan du betale inntektene. Ved å bli kreativ reduserer du noe av presset på å kutte levekostnadene.

Pro tips: For å få mest mulig ut av sparepengene dine, plasser disse pengene på en sparekonto med høy avkastning der de kan påløpe renter. CIT Bank har noen av de mest konkurransedyktige rentene på markedet.

Savings Builder -kontoen din oppfordrer deg til å investere mot mål som pensjonisttilværelse med et minimumsinnskudd på 100 dollar eller et saldo på 25 000 dollar.

Og i en begrenset periode kan leserne score a $ 150 kontantbonus hvis med et depositum på $ 25k, eller en $ 300 kontantbonushvis du setter inn $ 50k!

Jo tidligere du begynner å spare det bedre

Det er en selvfølge at tidlig pensjonering krever at du begynner å spare tidlig også. Jo før du begynner, jo mindre innsats må du gjøre.

La oss ta et eksempel for å demonstrere hvordan dette fungerer.

La oss si at du bestemmer deg for at du trenger 1 million dollar for å pensjonere deg som 55 -åring. Din gjennomsnittlige inntekt mellom nå og pensjonering er $ 100 000 per år.

Du kan investere pengene dine i en blandet portefølje av aksjer og obligasjoner som produserer en gjennomsnittlig årlig avkastning på 7%.

• Alder 25: Hvis du begynner å spare i en alder av 25 år, kan du nå målet ditt ved å spare 11% av lønnen din.
• Alder 30: Ved 30 må du spare 16%.
• Alder 35: Når du når 35, har du 20 år å spare, og prisen vil stige til 25%.
• Alder 40: Ved 40, med 15 år igjen, må du spare 40%.

Uten å gå inn på noen beregninger, er det ganske trygt å si at hvis du er over 40, og starter fra null, vil du sannsynligvis ikke kunne pensjonere deg ved 55. For å prøve det, må du spare noe nær 100% av inntekten din.

Invester aggressivt

En av utfordringene med å spare for tidlig pensjon er at du ganske mye trenger en høyrisikotoleranse. Du vil ikke nå målet ditt ved å investere i sikre eiendeler, for eksempel innskuddssertifikater.

Selv om du kanskje kan ha noen penger i trygge eiendeler, må de aller fleste investere i høyere risiko.

Dette inkluderer hovedsakelig aksjer, og enten aksjefond eller børshandlede fond (ETFer) som investerer i aksjer.

Du kan også inkludere eiendomsinvesteringer (REITS), siden de ofte gir avkastning som er sammenlignbar med aksjer. Poenget er at du må investere tungt i eiendeler som har stor risiko. Det betyr risikoen for tap av noe av investeringen din.

I et gitt år kan du tape penger på en aksjeportefølje. Faktisk kan du til og med tape penger to eller flere år på rad. Du må være forberedt på det.

Investering i risikovurderinger er investering på lang sikt.

Ja, du kan tape penger i et gitt år, men den virkelige avkastningen kommer gjennom flerårig investering.

Heldigvis fungerer tallene til din fordel. Aksjemarkedet har i gjennomsnitt returnert mellom 9% og 11% de siste 90 årene.

Hvis du vil være veldig aggressiv, behold 100% av pengene dine investert i aksjer. Over 20 eller 30 år bør det gi deg en gjennomsnittlig årlig avkastning på rundt 10%.

Hvis du vil være litt mer konservativ, vil en 90% aksjetildeling redusere avkastningen til 9%, og en 80% tildeling vil redusere den til 8%.

Men begge er fortsatt solid avkastning, spesielt hvis mesteparten av pengene dine er investert i skattebeskyttede pensjonsordninger.

Slik maksimerer du pensjonssparingene

Invester i en skattebasert pensjonsordning

For å oppnå tidlig pensjon, vil det være en absolutt nødvendighet å ha så mye av investeringene dine i skattebeskyttede pensjonsordninger som mulig.

Du vil nå målene dine raskere på penger som ikke er underlagt umiddelbar beskatning.

For eksempel, hvis du er i den kombinerte 30% skatteklassen for føderale i statlige skatter, vil en avkastning på 10% gi en netto avkastning på bare 7%. For å dele det opp med tall, hvis du investerer $ 10.000 per år med 10% i 25 år, har du omtrent $ 1.036.000. Oppdrag utført!

Men hvis nettoavkastningen din reduseres til 7%, på grunn av å være i 30% skatteklassen, har du etter 25 år 656 000 dollar. Oppdraget IKKE utført.

Ser du viktigheten av skattebeskyttet investering?

Skattebeskyttet investering kan være forskjellen mellom tidlig pensjon og å vente på din tradisjonelle pensjonsalder.

Det er kanskje ikke mulig å investere alle pengene dine gjennom skattebeskyttede pensjonsordninger. Det er tross alt grenser for hvor mye du kan bidra med. For eksempel på 401 (k) eller 403 (b) plan, det maksimale bidraget du kan gi fra 2019 er 19 000 dollar.

Når du når 50, kan du legge til et innhentingsbidrag og øke det til $ 25 000. Og siden mange arbeidsgiverstøttede pensjonsordninger også gir et arbeidsgivermatchende bidrag, desto bedre.

Du kan også legge til et IRA -bidrag til blandingen.

Dette beløpet har økt til $ 6000 for 2019, og $ 7000 med et innhentingsbidrag som begynner ved 50 år. Ved å bidra til begge planene vil du kunne bidra med totalt $ 25 000 hvert år.

Et av de beste stedene du kan huse en skattebeskyttet pensjonsordning er Blooom.

Blooom skiller seg ut som den fremste robo-rådgiveren utelukkende dedikert til pensjonisttilværelse, spesielt 401 (k) ledelse.

Hva å gjøre hvis det fortsatt ikke er nok

Å bidra til de to pensjonsordningene bør komme deg nær sparemålene dine.

Men hvis det ikke er det, kan du alltid spare ekstra midler på skattepliktige kontoer.

Selv om avkastningen ikke vil være like god, kan skattepliktige kontoer fortsatt tjene et viktig formål når du når ønsket pensjonsalder. Du vil ikke ha tilgang til midler fra pensjonsordningene dine før du fyller 59 ½ år.

Ja, du kan få tilgang til dem tidlig, men ikke bare må du betale vanlig inntektsskatt på uttakene, men du må også betale 10% straff for tidlig uttak.

Hvis du har en betydelig del av porteføljen din på skattepliktige kontoer, kan du få tilgang til disse midlene mellom 55 og 59 ½.

Uttakene vil ikke være skattepliktige i det hele tatt.

Det kan gi en verdifull bro mellom tidlig pensjon og strafffrie uttak fra pensjonsplanen din.

Plan B: En Roth -konvertering "stige" til redning!

Hvordan en Rother Conversion Ladder fungerer

Det er en annen måte å håndtere problemet med tidlig tilbaketrekning med pensjonsordninger. Det er Roth -konvertering stige.

Det er verken enkelt eller billig, men det vil gi deg skattefri inntekt ved tidlig pensjon.

Som du kanskje eller ikke vet, er uttak fra en Roth IRA helt skattefrie hvis du er minst 59 1/2, og har vært i planen i minst fem år. Men det er også en bestemmelse om å ha skattefrie uttak før du når den alderen.

Det er her Roth -konverteringsstigen kommer inn i bildet. Midler inneholdt i enten en IRA eller en 401 (k)/403 (b) plan kan konverteres til en Roth IRA.

Når de er der, er de kvalifisert for skattefrie uttak.

Det er en bestemmelse i Roth IRA-planen som gjør at du kan ta ut enten Roth IRA-bidrag eller konverteringsbalanser skattefritt og straffefrit. Disse er kjent som Roth IRA tilbaketrekningsbestillingsregler.

Disse reglene betyr at de første pengene som tas ut fra en Roth IRA enten er bidrag eller konverterte saldo. Først når de er tatt, trekkes investeringsinntektene tilbake.

Nå må du være i Roth i minst fem år, unngå 10% straffen, så timing er alt med denne strategien. Det er her Roth -konverteringsstigen starter.

Ved å gjøre årlige konverteringer, som begynner fem år før du må begynne å ta ut, kan du opprette en skattefri inntektskilde for tidlig pensjon.

Strategien fungerer spesielt godt hvis du planlegger å pensjonere deg som 55 -åring.

Siden du bare trenger å dekke mindre enn fem år til du fyller 59 ½, kan du begynne å ta vanlige uttak fra dine andre pensjonskontoer uten straff, vil stigen ha deg dekket.

Hvis du ønsker å handle i løpet av pensjonsårene, Ally Invest er øverst på listen over beste stedene å åpne en Roth IRA.

Med lave handelsgebyrer og et godt utvalg av investeringstilbud, er plattformen et solid valg for din Roth IRA.

Et eksempel på Roth Conversion Ladder

La oss anta at du trenger $ 50 000 per år når du blir pensjonist. La oss også anta at din Roth IRA vil være hele inntektskilden.

For at du skal kunne begynne å gjøre skattefrie uttak fra Roth IRA, må du begynne å lage konverteringsstigen innen 50 år.

Du gjør dette ved å gjøre årlige konverteringer fra din IRA og/eller 401 (k)/403 (b) plan til din Roth IRA til $ 50 000 per år.

Når du når 55, kan du begynne å ta årlige skattefrie uttak på $ 50 000 fra Roth IRA som et resultat av de påfølgende konverteringene.

Slik fungerer det:

ÅR	ALDER	BELØP ROTT KONVERTERING	BELØP ROTT AVTAK	KILDE TIL MIDLER TREKKET
2019	50	$50,000	0	Ikke tilgjengelig
2020	51	$50,000	0	Ikke tilgjengelig
2021	52	$50,000	0	Ikke tilgjengelig
2022	53	$50,000	0	Ikke tilgjengelig
2023	54	$50,000	0	Ikke tilgjengelig
2024	55	$50,000	$50,000	Konvertering i 2019
2025	56	$50,000	$50,000	Konvertering i 2020
2026	57	$50,000	$50,000	Konvertering i 2021
2027	58	$50,000	$50,000	2022 konvertering
2028	59	$50,000	$50,000	2023 konvertering

Det som er spesielt praktisk hvis du begynner å ta uttak som 55 -åring, er at disse utdelingene dekker deg rett til 59 ½ år. På det tidspunktet kan du benytte andre pensjonsordninger uten straff.

I tabellen ovenfor har vi vist at Roth -konverteringer fortsetter selv etter 55 år.

Men i sannhet trenger du kanskje ikke å gjøre flere konverteringer etter det tidspunktet.

Muligheten til å ta fordeler straffefri etter 59 ½ kan gjøre ytterligere konverteringer unødvendig siden du bare vil overføre skatteplikten fra ett trinn i pensjonisttilværelsen til en annen.

Ulempen med å lage en Roth IRA konverteringsstige

Så bra som Roth IRAs konverteringsstige -strategi ser ut på papir, er det en stor ulempe.

Det gjelder Roth -konverteringer av alle typer. Du må betale inntektsskatt av beløpet som konverteres hvert år en konvertering finner sted.

Avhengig av skattemengden din i året konverteringen er utført, kan den tekstbiten være betydelig.

For eksempel, hvis du i konverteringsåret befinner deg i skatteklassen på 24% for føderale og 6% for staten din, vil totalt 30% av konverteringen gå til skatter. Med en konvertering på $ 50 000, er det $ 15 000.

Det betyr ikke at det ikke er verdt det å lage en Roth IRA konverteringsstige for tidlig pensjon. Men du må veie kostnadene før du implementerer strategien.

Som nevnt tidligere er en alternativ strategi å bygge opp en portefølje av ikke-skattemessige beskyttede investeringer.

Du kan bruke disse midlene til å betale for levekostnader, mellom pensjonisttilværelsen ved 55 år og opp til 59½, når du kan begynne å ta ut midler fra pensjonsplanene dine uten straff.

Hvorfor du bør pensjonere deg i femtiårene

50 er en vanlig alder som folk ønsker å pensjonere seg tidlig på. 45 er et annet vanlig mål, og for de mer ambisiøse er det 40. Ja, du kan virkelig pensjonere deg som 40 -åring.

Men så attraktivt som det kan se ut til å trekke seg så tidlig, pensjonere på 55 kan faktisk fungere mye better.

Det er flere grunner til at dette er sant:

Du får fem år ekstra til å forberede deg.

La oss si at du begynner å spare og investere ved 25.

I løpet av de neste 25 årene sparer og investerer du i gjennomsnitt $ 20 000 per år, til en gjennomsnittlig rente på 7% per år. Ved 50 år har du 1.181.209 dollar.

Men hvis du fortsetter å spare og investere i ytterligere fem år, etter 55 år har du 1.776.038 dollar.

Det er nesten $ 595 000 ved å forsinke pensjonen din med bare 5 år. Og det vil gjøre en virkelig forskjell og hvor godt du vil leve i pensjon.

En annen fordel er at du får fem ekstra år, bare hvis pensjonsinvesteringsplanen din ikke går så bra som du håper.

Du trenger fem færre år for å dekke pensjonisttilværelsen.

Hvis du regner med å bli 90, må du forsørge deg selv i 40 år hvis du pensjonerer deg som 50 -åring. Men hvis du blir pensjonist ved 55, faller det tallet ned til 35 år.

Pengene dine trenger ikke å vare like lenge, en fordel du vil sette pris på gjennom hele pensjonisttilværelsen.

Du får fem år til å betale for privat helseforsikring.

Helseforsikring er et av de største problemene med tidlig pensjon. Du vil ikke ha fordelen av Medicare, så du må få dekning på helseforsikringsbørsene.

Bruk Healthcare.gov planestimator for å se hva du betaler. Det vil hjelpe deg å forstå hvorfor det å gå av med pensjon fem år senere vil være bra for formuen din.

Folk tenker ofte på tidlig pensjon som noe av en pipedrøm.

Og hvis du har lav inntekt eller høye utgifter, er det riktignok et vanskelig mål å nå. Men det er et verdig mål uansett hva dine omstendigheter er.

Vurder mulighetene for det som kan utvikle seg når du er 55:

• Du kan være over din nåværende karriere. Når du er i 50 -årene, vil du kanskje gå inn på noe helt annet. Tidlig pensjonering vil gjøre deg i stand til å gå over til noe som betaler mindre.
• Arbeidsgiveren din kan være ferdig med deg. Selv om det er hyggelig å tro at vi alle vil kunne avslutte karrieren på våre egne premisser, er permitteringer et faktum i livet. Og folk over 50 er ofte de første som går.
• Du vil kanskje ha et nytt eventyr. Kanskje du vil bo på stranden og fiske eller gå over til frivillig arbeid. Hvis du kan pensjonere deg tidlig, kan du gjøre disse tingene.
• Du må ta vare på personlige problemer. Det kan være en endring i helsen din. Du vil ikke lenger jobbe like hardt og vil ha mer tid til å forbedre helsen din. Du kan også trenge tid til å ta vare på et aldrende familiemedlem eller en du er glad i i en krise. Hvis du kan pensjonere deg tidlig, har du den evnen.
• Du har kanskje ikke så mye tid i livet. Ingen av oss vet hvor lenge vi kommer til å leve. Men hvis din familiehistorie antyder et kortere liv enn normalt, vil det være veldig ønskelig å trekke seg tidlig. Og hvem vet - det kan til og med forlenge livet ditt!

Til slutt handler tidlig pensjonisttilværelse mest om å skape alternativer i livet ditt. Og når du når 50 -årene, trenger du nesten helt sikkert disse alternativene.

Hvis du trekker deg tidlig, pensjonerer du trygt

Basert på diskusjonen vår, kan du se at for å pensjonere deg som 55 -åring må du lage en serie med mange strategier.

Det er nesten umulig å gjennomføre en uten å gjøre de andre.

Men hvis du kan få alt til å fungere i samme retning, vil du kunne gå av med pensjon 55 år eller tidligere. Bare husk at forberedelse til tidlig pensjonering er en langsiktig prosess.

Realistisk sett trenger du minst 20 eller 30 år for å få det til å fungere. Vær realistisk og vær utholdende, så kommer du dit.