Handikapforsikringstilbud 2021 Beste politikk, priser og mer

Uføreforsikring er den mest undervurderte typen forsikring, og en som jeg rutinemessig ville se klienter hoppe over. Hvem tror noensinne at de vil bli ufør?

Hard sannhet - I følge litt statistikk fra Council for Disability Awareness, 1 av 4 arbeidere som er 20 år gamle blir ufør før de blir pensjonister. Det er et sjokkerende tall for de fleste å vurdere. Hvis du ikke kan utføre jobben din, kan du ikke tjene penger, og det er der en handikapforsikringsplan kan redde dagen.

Den beste uføreforsikringsselskaper gjør det enkelt å få et tilbud på nettet. Nedenfor kan du raskt få et tilbud fra topprangerte uføretrygdselskaper vi anbefaler, eller fortsett å lese for å lære mer om uføretrygd og bruksområder.

Sitater fra topprangerte handikapforsikringsselskaper vi anbefaler

Hva er uføretrygd?

Ideen bak uføretrygd er enkel.

Den fungerer omtrent som en tradisjonell livsforsikringsplan, men i stedet for å betale ut ved din død, lønner det seg hvis du blir ufør.

Dekningen for disse planene kan variere i størrelse. Akkurat som med andre typer forsikringsplaner, er alle uføretrygd forskjellige.

Noen planer kommer til å erstatte 45 %av inntekten din, mens andre kommer til å gi mer erstatning med 65 %.

Jo mer erstatningsdekning du vil ha, jo mer kommer du til å betale for planen din.

Forskjellene med Workmans kompensasjon

Når en ansatt lider en skade på jobben, vil arbeidsgiveren ofte kompensere dem gjennom arbeidstakers kompensasjon.

Det er viktig å forstå forskjellen mellom uføreforsikring og arbeidskompensasjon - fordi de to ikke er det samme.

Den viktigste forskjellen mellom arbeidstakers kompensasjon og uføretrygd er at arbeidstakers kompensasjon (eller arbeidskompensasjon) betaler for skader som er arbeidsrelaterte. Arbeidsgivere vil skaffe seg ansvarsforsikring for å betale for hendelser som skjer i jobben.

Hvis arbeidstakere pådrar seg skader på jobben, er det ofte opp til arbeidsgiver å betale for personens medisinske regninger, samt for den enkeltes tapte lønn hvis den ansatte må ta fri fra jobben på grunn av skade.

En ansatt som samler inn betaling via arbeidstakers kompensasjon, vil imidlertid vanligvis ikke ha langvarig funksjonshemming, men snarere en midlertidig skade som han eller hun snart kommer tilbake fra.

På den annen side betaler uføretrygd en prosentandel av en persons inntekt hvis den forsikrede ikke er i stand til det å jobbe på grunn av en skade eller sykdom - uavhengig av om skaden eller ulykken skjedde på jobben eller andre steder.

I tillegg, hvis uføretrygd er en individuell politikk (kontra en arbeidsgiver-sponset gruppeplan), vil den forsikrede dekkes av forsikringen uavhengig av hvem han eller hun er ansatt gjennom.

I følge Council for Disability Awareness er mindre enn 5 prosent av funksjonshemmede ulykker og sykdommer arbeidsrelaterte.

Dette betyr at de andre 95 prosentene ikke er det - og at de andre 95 prosentene heller ikke dekkes av arbeidstakers kompensasjonsforsikring.

Hva med funksjonshemmingstrygd?

Det kan være ekstremt vanskelig å kvalifisere seg til uføretrygd. For eksempel vil trygd bare betale ytelser hvis en person anses å være totalt ufør. Dette betyr at den enkelte ikke kan utføre arbeid som de gjorde tidligere, og de kan heller ikke utføre andre jobber.

I tillegg må personens funksjonshemming ha varet, eller forventes å vare, i minst ett år eller føre til død.

En person må også ha samlet inn nok arbeidskreditter for å kvalifisere til uføretrygd.

Du kan ta en titt på 2019 Social Security Administration grenser og priser for OASDI og trygd her.

Antall studiepoeng vil avhenge av alderen personen er når han eller hun blir funksjonshemmet.

Med det i bakhodet blir viktigheten av uføretrygd enda mer tydelig.

Denne typen forsikring kan gi deg de ekstra midlene du trenger for å betale levekostnader - uten å måtte dyppe til sparing, pensjonsmidler eller enda verre - bruk kreditt - med det formål å betale daglige regninger til du er tilbake på jobb.

Hvis trygd anser at en persons situasjon kvalifiserer, er det fortsatt en fem måneders ventetid før ytelser utbetales.

Også dette kan skape økonomiske problemer for mange mennesker når det gjelder å betale levekostnader - spesielt hvis det kommer ekstra medisinske kostnader på grunn av sykdommen eller skaden som er påført.

Så vi vet at sosial trygghet ikke vil gi pengene du trenger, og arbeiderens kompensasjon vil sannsynligvis ikke dekke det, så hva nå?

Det er derfor du bør utforske en privat uføretrygd.

Typer uføretrygd

De to hovedtypene dekning er langvarig funksjonshemming og kortsiktig funksjonshemming.

Du kan sannsynligvis gjette ut fra navnet, men kortsiktige retningslinjer er designet for å dekke ansatte i mye kortere tid, noe kortere enn to år.

Langsiktig funksjonshemming, derimot, er bygget for hva som helst siste to års. En langsiktig uføretrygd kan fortsette å betale ut resten av livet hvis det er nødvendig, men vanligvis i 5-10 år.

Noen av de vanlige årsakene til kortsiktig uføretrygd inkluderer:

1. får en baby
2. en alvorlig sykdom
3. en større skade.

Langsiktig funksjonshemming kan inneholde mange ting, men noen vanlige årsaker er:

1. kreft
2. muskelsykdommer
3. kardiovaskulære komplikasjoner
4. eller alvorlige skader

Langsiktig funksjonshemming vs. Kortsiktig funksjonshemming

Bortsett fra det åpenbare, er det noen få viktige forskjeller mellom langvarig funksjonshemming og kortsiktig funksjonshemming.

En av dem er ventetid for en utbetaling.

På kort sikt kan forsikringstakere begynne å motta ukentlige sjekker så raskt som 1 til 7 dager etter at du har begjært forsikringen.

Med en langsiktig uføretrygd kan det derimot være alt fra 90 dager til 180 dager.

Hvis du ser på kostnadsforskjellen mellom de to planene, vil kortsiktig politikk være betydelig rimeligere enn den langsiktige motparten. Langsiktige planer kan gi deg flere års dekning, noe som kan oversette til tusenvis og flere tusen ekstra dekning fra forsikringsselskapet.

En annen viktig forskjell mellom de to planene er hvordan du kan få dekning.

Mange selskaper tilbyr sine ansatte kortsiktig uføretrygd, men nesten ingen selskaper har et langsiktig uføretrygdsprogram.

Hvis du vil få langsiktig dekning, må du kjøpe en plan gjennom et privat forsikringsselskap. Hvis din bedrift tilbyr noen form for kortsiktig uføretrygd, bør du alltid melde deg på programmet.

Gruppe, individ, flerliv

Inne i de to hovedtypene uføretrygd er flere "undertyper" dekning.

En av dem er gruppedekning.

Dette er retningslinjer som tilbys gjennom en arbeidsgiver og tilbys alle ansatte. Gruppedekning kan enten være kortsiktig funksjonshemming eller langvarig funksjonshemming.

Arbeidsgiver-sponsede kortsiktige planer er designet for å betale for funksjonshemming som oppstår utenfor arbeidsplassen. Kortsiktige funksjonsnedsettelser er mye mer vanlige enn langvarige funksjonshemming som kan påvirke deg resten av livet.

Individuell uføretrygd

Hvis firmaet ditt ikke har noen sponsede planer, kan du kjøpe en privat forsikring gjennom et forsikringsselskap.

Du må svare på noen medisinske spørsmål og ta en medisinsk eksamen, avhengig av planen.

Flerlivet uføretrygd

Når du handler etter en uføretrygd, vil du sannsynligvis komme over planer som selges som "flerlivsplaner".

Tanken med disse planene er å få flere nøkkelpersoner i en virksomhet (tenk på flere leger i en praksis) til å søke samtidig med planen sin.

Forsikringsselskapet markedsfører disse forsikringene som multi-life, slik at de kan tilby enklere garantiprosesser og overføre noen av besparelsene til forsikringstakerne.

Er gruppefunksjon nok?

For de ansatte som er så heldige å få uføretrygd gjennom arbeidsgiveren din, kan du fortsatt mangle. Bare fordi du har en plan gjennom jobben din, er det kanskje ikke nok.

La oss si at du ikke kan gå på jobb på grunn av en ulykke. Du kan ikke komme til jobben din og trekke inn lønnen din, vil du kunne betale for alle månedlige regninger uten å måtte gjøre noen ekstreme ofre.

For å finne ut om din gruppe uføretrygd er nok, må du gjøre en grunnleggende matematikk.

Se på planen din og se hvor mye dekning den gir.

For dette eksempelet, la oss si at det betaler 50% av lønnen din. Ta en titt på regningene og utgiftene dine.

Hvis summen av disse tallene er mer enn 50% av inntekten din, er ikke gruppens funksjonshemming nok.

Hvis du har knust tallene og kommet til den skremmende erkjennelsen at gruppeplanen din ikke er nok, er det beste valget å kjøpe en ekstra individuell plan.

Begge retningslinjene kan fungere sammen, og din individuelle plan kan fange opp slakken som er igjen.

Hva er forskjellen mellom eier-yrke og yrke?

En av de viktigste tingene å forstå om uføretrygdplaner er forskjellene mellom en eierplan og en hvilken som helst yrkesplan.

De høres kanskje det samme ut, men de endrer helt hvordan planen din fungerer og dekningen den vil gi deg.

La oss først se på eierbeskikkelse (noen ganger kalt egenbeskyttelse). Politikk med denne beskyttelsen vil bare betale seg hvis du ikke lenger kan utføre de plikter og oppgaver som kreves av jobben din.

Hvis du er elektriker, men du ikke kan utføre de enkle oppgavene som kreves fra dag til dag, vil en egen yrkesplan betale deg fordelene.

Enhver yrkespolicy betaler bare fordelene med planen hvis du ikke lenger kan utføre yrke basert på din utdannelse og arbeidserfaring.

Som du kan fortelle, har enhver yrkespolicy mye strengere regler for under hvilke omstendigheter de skal betale forsikringstakeren.

Hvor mye koster uføretrygd?

Nå for den delen alle vil vite, hvor mye vil en uføretrygdplan koste deg?

Vel, det er mange forskjellige faktorer som kommer til å påvirke hvor mye premiene er. Det er vanskelig for meg å oppgi et eksakt tall uten å vite din eksakte situasjon.

For eksempel vil søkerens alder spille en stor rolle i premiesatsene. Hvis en 25-åring søker om en policy, blir det betydelig billigere enn en plan for en 45-åring.

Den generelle tommelfingerregelen for uføretrygd er at premiene kommer til å være alt fra 1% til 3% av bruttoinntekten din.

Hvis du tjener $ 100 000, kan du budsjettere for $ 1000 - $ 3000 hvert år.

Som jeg nevnte, er det dusinvis av forskjellige faktorer som helt vil endre hvor mye du betaler.

Hvis du er en røyker, da kommer du til å betale mye mer for planen din.

Hvis du har en mer risikofylt jobb, du kommer til å betale mer.

Tommelfingerregelen er akkurat det.

Hvor mye uføretrygd trenger du?

Jeg hentydet til mengden uføretrygd tidligere i denne artikkelen, men la oss nå se nærmere på hvor mye dekning du bør ha.

Å ikke ha nok uføretrygd kan gi alvorlig økonomisk belastning hvis noe skulle skje.

La oss først se på levekostnadene dine. Hvis du ikke allerede har et budsjett, kan du ta deg tid til å se på alle månedlige regninger (strømregning, vannregning, boliglån osv.) Og utgifter (dagligvarer, gass, etc.).

I tillegg til de månedlige utgiftene, legger du til noen "uventede" regninger også. Du vet aldri når noe kommer til å gå i stykker eller en ekstra regning kommer til å dukke opp.

Du vil ha litt pute i budsjetteringen. Ellers ender du med å leve lønning til lønn.

Etter at du har det månedlige utgiftsnummeret, kan du trekke fra.

Hvis du ikke jobber, kommer utgiftene dine til å se veldig annerledes ut enn de gjør nå. For eksempel, hvis du ikke kjører til jobb hver dag, bruker du sannsynligvis ikke så mye på bensin.

Du vil ikke bruke penger på arbeidsklær, og du vil sannsynligvis også kutte ut noen ekstra "underholdningsutgifter".

Nå har du et nytt nummer, månedlige utgifter minus noen justeringer.

Det neste tallet du vil legge til i ligningen er alle inntekter du tjener fra andre kilder enn handikapforsikringsplanen.

Denne kategorien kan omfatte alle pengene fra investeringene dine, penger fra din ektefelles eller partners jobb (eller en annen jobb hvis de bestemmer seg for å legge til en annen jobb) og eventuell ekstra uførhetsinntekt du kan kvalifisere til.

Hvis du er hovedinntektstaker i hjemmet ditt, er det å ha uføretrygd et av de viktigste kjøpene du kan gjøre.

Nøkkelmann

For de fleste kjøper de uføretrygd for familien og sine nærmeste. for andre kjøper de en plan for å beskytte virksomheten.

Hvis du er en av grunnarbeiderne i virksomheten din (f.eks. en eier, administrerende direktør, etc.), bør du vurdere å kjøpe en uføretrygd for din bedrift.

Nøkkelmannsplaner fungerer litt annerledes enn en tradisjonell funksjonshemmingspolitikk. Med disse retningslinjene betaler virksomheten premiene for planen, og hvis noe skulle skje med deg og du ikke kunne utføre jobben din, vil virksomheten få pengene fra utbetalingen.

Disse retningslinjene er en måte for selskapene å beskytte seg mot økonomiske kamper hvis en sentral person i virksomheten ikke var i stand til å jobbe på grunn av sykdom eller skade.

Selskapet kan bruke disse pengene til å outsource disse pliktene eller til å ansette noen til å erstatte nøkkelpersonen mens de er ute med funksjonshemming.

Uføretrygd for yrker med høy inntekt

Det er en viss gruppe mennesker som uføretrygd kan ha noen alvorlige problemer.

Hvis du er en inntektstaker med høy inntekt, kan det være at vanlige uføretrygd ikke er nok. Omtrent hvert forsikringsselskap som selger en av disse planene kommer til å ha en inntektsgrense.

Uavhengig av prosentandelen de erstatter, kommer de ikke til å tilby mer enn den grensen.

Vanligvis er dette leger eller advokater som for eksempel eier sine egne firmaer.

Noen forsikringstakere kan finne forsikringsselskapets grense under 60% de tilbyr i inntektsforsikring.

Hvis du er en av disse menneskene, er det noen ting du kan gjøre for å få den beskyttelsen du trenger, uavhengig av hvor mye penger du tjener hvert år.

Ett alternativ er å velge et selskap som tilbyr høyere grenser. Hvert selskap har forskjellige dekningsgrenser for sine retningslinjer. Vi kan hjelpe deg med å shoppe til du finner en med en høy nok grense for dine behov.

En annen rute er å kjøpe to separate planer fra forskjellige selskaper. Visst, du betaler mer i premie hver måned, men du har beskyttelsen på plass hvis du noen gang trenger det.

Hvor får man tilbud om uføretrygd

Du kjenner nå det grunnleggende om uføretrygd. Det er på tide å gå ut og finne en egen politikk.

Det er mer enn 40 forsikringsselskaper som selger disse planene. Som jeg nevnte, er de alle forskjellige. Noen kommer til å ha høyere grenser, tilby en større prosentandel eller ha billigere priser.

Du må finne et selskap som passer dine behov.

Før du velger et selskap, sammenlign priser og planer fra flere selskaper. Du kjøper ikke det første huset du ser, hvorfor skulle du kjøpe den første forsikringen du fant?

Jo, du kan bruke din egen tid til å kontakte de 40+ selskapene individuelt, eller du kan bruke et verktøy som vil gjøre det skitne arbeidet for deg.

Hvis du har bestemt deg for å få uføretrygd eller supplere dekningen du allerede har fra jobb, sjekk ut PolicyGenius. De er et av få selskaper der ute som kan samle tilbud fra dusinvis av selskaper for uføretrygd, alt på ett sted.

PolicyGenius lar deg skreddersy tilbudene dine til akkurat den typen policyer du leter etter; den perfekte dekningen med riktig ventetid.

De vet at det ikke er lett å kjøpe forsikring, men de gjør det så raskt som mulig.