Et typisk trekk ved livrentene er at de gir deg inntekt resten av livet. Men en av begrensningene er at hvis du dør i løpet av få år etter å ha tatt livrente, vil eventuelle midler som er igjen i planen gå tilbake til forsikringsselskapet - ikke til arvingene dine.
Noen livrenter for å tilby en grunnleggende dødsstønad. Det de vil gjøre er å betale arvingene dine et visst beløp, vanligvis begrenset til din investering i planen, fratrukket eventuelle uttak eller inntektsbetalinger du har mottatt.
Men hvis du vil gi arvingene dine noe mer, kan du legge til en dødsrytter til livrenten din, noe som vil gi en forbedret dødsgode.
Hvordan Death Benefit Rider fungerer
En dødsgoder -rytter kommer rundt den manglende eller begrensede dødsgodefunksjonen som er typisk for livrenter. Ved å betale en relativt liten årsavgift, kan du legge dødsrytteren til livrenten din, og sikre at du vil ha både levetid inntektsbetalinger, samt en forbedret dødsytelse for dine arvinger på din død.
Dødsgodtgjørelsen fra en livrente har en stor fordel i forhold til vanlig livsforsikring ...
Selv om du må kvalifisere deg for en livsforsikring basert på helsen din, er det ikke nødvendig med en slik kvalifikasjon for en livrente. Du kan kvalifisere for den dødsgodtgjørelsen, selv om du ville blitt avvist for ordinær livsforsikring.
Nå er det et negativt aspekt ved dødsgoderrytteren. I motsetning til dødsytelsene som betales av en vanlig livsforsikring, overgår ikke dødsgodtgjørelsen fra en livrente til mottakerne dine skattefritt. Arvingene dine må betale skatt av inntekten du mottar fra livrenten etter din død.
Death Benefit Rider -funksjoner
En dødsgoderytter kan gi en gå opp forsyning. Med denne bestemmelsen vil forsikringsselskapet øke verdien på livrenten din på jubileumsdatoen da du tok ut livrenten. Steget opp vil være basert på den høyeste verdien som eksisterte på en foregående jubileumsdato.
Step up kan være på årsbasis, men noen tilbyr også et månedlig trinn opp. I tilfelle av en månedlig oppgradering, registrerer forsikringsselskapet hver måned på datoen for livrenten din. Når du dør, og dødsgodtgjørelsen bestemmes av forsikringsselskapet, vil det være den høyeste månedlige verdien som livrenten din ga.
Det spiller ingen rolle om verdien på livrenten har falt siden den høyverdige datoen. Arvingene dine får i stedet den høyeste månedlige verdien.
Det er viktig å forstå at enhver dødsgodtgjørelse som blir bestemt vil bli redusert med mengden uttak du har tatt fra livrenten. Så selv om den opprinnelige verdien av livrenten din er $ 200 000, og høyverdien var $ 400 000, ville du mottatt $ 300 000 hvis du trakk 100 000 dollar før du døde.
Death Benefit Rider med en trinnvis bestemmelse
La oss si at du tar en utsatt livrente for $ 200 000. Etter 10 år har livrenteverdien vokst til $ 500 000. Men da dykker finansmarkedene, og verdien av livrenten faller til $ 250 000. På det tidspunktet dør du plutselig - hvilken verdi vil forsikringsselskapet betale til mottakerne som en dødsgodtgjørelse?
Arvingene dine ville mottatt 500 000 dollar, fordi det er livets høyeste verdi siden den begynte. Det er selvfølgelig betydelig større enn din første investering i planen på $ 200 000.
Men nok en gang er det viktig å bli minnet om at uansett dødsfordel er på tidspunktet for din død, vil den bli redusert med eventuelle uttak du har tatt fra livrenten siden den begynte. Så hvis dødsgodtgjørelsen ville være $ 500 000, men du mottok $ 150 000 i uttak i løpet av livet ditt, ville nettofordelen for dine arvinger være $ 350 000.
Forsikringsselskapet kan også tilby en minimumsrentesats, vanligvis mellom 5% og 7%. Hvis livrenteverdien din har økt betydelig på grunn av et gunstig finansmarked, vil forsikringsselskapet gi deg den høyeste av de to verdiene - enten verdien som følge av økningen i investeringsverdien, eller verdien som er resultatet av minimumsrenten vurdere.
Som et eksempel, la oss si at du tok en livrente med en første investering på $ 200 000. 10 år senere er verdien av livrenten $ 300 000 basert på økningen i investeringsverdien til kontoen. Men livrenten hadde også en minimumsrentesats på 7%, som ga en verdi på over 393 000 dollar. Dødsgodtgjørelsen din vil være $ 393 000 siden den er høyere enn investeringsverdien av livrenten.
Kostnader for dødsgoder
Det er et ganske bredt spekter av kostnadene ved å legge en dødsrytter til livrenten din. Prisen vil variere basert på forsikringsselskapet, livrenten og de spesifikke bestemmelsene til rytteren selv. Kostnaden for rytteren kan variere mellom 0,25% og 1,15% av verdien av livrenten.
For eksempel vil en dødsgoderrytter som inkluderer en månedlig opptrapping, legge mellom 0,25% og 0,50% til kostnaden for gebyret. Hvis basiskostnaden for rytteren er 0,25%, og den månedlige oppgraderingsbestemmelsen er 0,35%, vil den totale kostnaden for rytteren være 0,60%.
Rytteravgiften er ikke noe som blir samlet inn på forhånd, og heller ikke som en egen avgift. I stedet belastes det som en reduksjon i inntektsbetalingsprosenten du vil motta fra livrenten din. Så hvis du setter opp livrenten din til å betale deg en årlig rente på 5,50%, og kostnaden for et dødsfall fordelrytter er 0,75%, så vil du motta en årlig netto inntektsbetaling på 4,75% av livrenten din verdi.
Hvorfor du kanskje vil legge til en dødsfordelsrytter i livrenten din
Det er tre hovedårsaker til at du vil legge til en dødsrytter til livrenten din.
Gir dødsgoder til arvingene dine. Ved å legge dødsrytteren til livrenten din, vil du ha både livsstønaden som en livrente gir, så vel som en sjenerøs dødsstønad å gi videre til dine overlevende.
Opprette en dødsstønad når du ikke kan kvalifisere for ordinær livsforsikring. Hvis alder eller visse kroniske eller alvorlige helsemessige forhold gjør det umulig for deg å kvalifisere deg til en vanlig livsforsikring, er det en måte å gi en dødsgodtgjørelse til din livrente ved å legge til en dødsrytter arvinger. Siden du ikke trenger å kvalifisere for dødsstønaden, vil du kunne gi mottakerne det du aldri kunne gjort med selve livsforsikringen.
Legger til oppgraderingsbestemmelsen til livrenten din. Det er andre ryttere som tilbyr en oppgradering, men ved å legge dødsfordelrytteren til din livrente, kan du inkludere oppgraderingsbestemmelsen sammen med å kunne gi en dødsstønad til din arvinger. Oppgraderingsbestemmelsen gjør at du kan videreformidle en dødsstønad til mottakerne som kan være større enn det opprinnelige beløpet for livrenten din.
En dødsrytter er en måte å overvinne en av de viktigste ulempene ved en livrente, som har resten av livrenten din går tilbake til forsikringsselskapet hvis du dør tidlig i inntektsbetalingen periode. Dødsgoder -rytteren vil gjøre livrenten din i stand til å gi deg både livsforsikring for deg selv, samt en forbedret dødsgodtgjørelse for dine arvinger.