Du er offisielt pensjonist.
Du trenger ikke å våkne opp til den irriterende vekkerklokken lenger.
Solen skinner, og det eneste du trenger å bekymre deg for er når du får ta ettermiddagssiestaen.
Så treffer det deg ...
Har jeg virkelig råd til denne livsstilen?
Sparte jeg nok?
Har jeg de riktige investeringene?
Trenger jeg å lære hvordan tjene raske penger å spare mer før jeg virkelig gjør dette?
Roen din forsvinner raskt og blir erstattet av en overveldende panikk.
Du kan ikke få den kvalmende tanken ut av hodet ditt - "Kommer jeg til å overleve pengene mine?“
Det er greit. Pust dypt og pust ut.
Alvor. Gjør det nå.
En av de vanligste bekymringene for pensjonering er muligheten for å overleve pengene dine.
Med mennesker som nå lever godt inn i 80 -årene, og ofte inn i 90 -årene, er det en legitim bekymring.
Faktisk feiret min eldste klient nylig sin 92 -årsdag. Stå på!
Men i stedet for å bekymre deg for det, kan du prøve noen av disse strategiene for å sikre at du har mange penger tilgjengelig hele livet.
Det er 16, så velg de som vil fungere best for deg.
1. Planlegg en større pensjonistportefølje enn du tror du trenger
Når det kommer til pensjonistplanlegging, må du aldri forestille deg at du kommer til å komme lett unna. Enda bedre, tenk i motsatt retning - og planlegg å lage en større pensjonistportefølje enn du tror du trenger.
Ingen komplisert strategi her; bare bestemme hvor stor porteføljen din må være for at du skal trekke deg tilbake slik du vil, og deretter øke den.
For eksempel kan du bestemme deg for å øke den med en viss prosentandel - si 25%. Hvis anslagene dine indikerer at du trenger 1 million dollar for å få den typen pensjonisttilværelse du ønsker, øker målet for porteføljen din til 1 250 000 dollar.
Det vil gi deg det ekstra vrikkerommet du trenger hvis levekostnadene dine er høyere enn du forventer, eller andre inntektskilder viser seg å være mindre sjenerøse enn du hadde planlagt.
2. Invester for inflasjon - før og under pensjon
Sammen med forventet avkastning på investeringene dine, vil inflasjonen være den største variabelen i pensjonsplanleggingen. Og ikke bare må du investere for virkningene av inflasjonen mellom nå og tiden du blir pensjonist, men du må også fortsette å gjøre det resten av livet etter pensjon.
Inflasjon kan gjøre magiske og ødeleggende ting for en investeringsportefølje, spesielt over en årrekke. Selv om en inflasjonsrate på 2% ikke vil skade deg mye om et år fra nå, vil den samme hastigheten som brukes over et tiår redusere kjøpekraften din til noe større enn 20%.
Nå snakker vi om ekte penger!
Du må investere i påvente av det resultatet, og det er forskjellige måter å gjøre det på. Hvis du tror at det kan være et plutselig anfall av høy inflasjon (10% per år eller mer), kan det være lurt å flytte en liten, men en sunn prosentandel av porteføljen din til råvarer, for eksempel gullaksjer og energipapirer (aksjefond og ETFer vil gjøre akkurat det vi vil).
Hvis du tror at inflasjonen vil fortsette sakte de siste 20 årene, vil du ha det bedre med vekstaksjer, siden de har en tendens til å vokse spesielt godt i miljøer med lav inflasjon.
Det er ingen måte å vite sikkert hva inflasjonen vil gjøre i løpet av de neste 20 eller 30 årene. Men hvis du vil stikke i det, kan du gå til Bureau of Labor Statistics ' KPI Inflasjonskalkulator og bruke litt tid på å leke med tallene. Den kan ikke fortelle deg hva inflasjonen vil gjøre i løpet av de neste 20 årene, men den kan vise hva den har gjort de siste 20 årene, og gi deg et grovt estimat på ballbanen.
3. Invester utover pensjonsplanen din
I nr. 1 ovenfor snakket vi om å planlegge å ha en større pensjonistportefølje enn du tror du trenger. Du kan gjøre dette ved å sette inn penger på investeringer utenfor pensjonsplanen din. Dette er selvfølgelig spesielt godt anbefalt hvis du når et punkt der du har maksimert maksimalt tillatte pensjonsbidrag.
Selv om penger som er samlet i en ikke-skatteutsatt spareplan ikke vil ha de åpenbare skattefordelene, er det fortsatt en måte å vokse pengene dine i årene fremover.
I virkeligheten vil alle pengene du har spart og investert være tilgjengelige for pensjonisttilværelse når den tid kommer.
Det spiller ingen rolle at kontoen ikke har ordet "pensjon".
Det er også en fordel å ha noen av pengene dine spart utenfor pensjonsplaner. Hvis du har behov for en betydelig mengde kontanter mellom nå og pensjonisttilværelsen, kan du trykke på en pensjonskonto og unngå skattemessige konsekvenser. Og det vil beholde pensjonsinvesteringene dine til det tiltenkte formålet.
I vår egen portefølje har vi en felles konto som har noen individuelle aksjer. Jeg har også åpnet kontoer med peer to peer långivere Prosper and Lending Club. (Du kan se hvordan jeg har det her: Prosper vs. Låneklubbeksperiment)
Utover disse kontoene har jeg også investert tungt i virksomheter. Alle disse er utenfor min pensjonskonto, men vil definitivt være der for meg under pensjonering.
4. Vær veldig forsiktig med å investere i obligasjoner - for nå
Konvensjonell visdom er at du bør investere i en portefølje som er diversifisert mellom aksjer og obligasjoner. Men vi lever i en tid hvor obligasjoner ikke er helt det de har vært tidligere. Med dagens renter kan obligasjoner vise seg å miste investeringer.
Det er minst tre grunner til å være forsiktig med obligasjoner i det nåværende økonomiske miljøet:
- Renten er historisk lav, noe som betyr at det vil være veldig vanskelig å tjene nok renter bare for å dekke inflasjonen.
- Skulle renten stige fra dagens svært lave nivåer, vil obligasjonsporteføljen din - spesielt lange obligasjoner - bli klumpete.
- I løpet av de siste 20 eller 30 årene har utførelsen av obligasjoner stort sett vært parallelle med aksjer, noe som betyr at de ikke lenger kan være en ekte diversifisering.
Et historisk skifte i retning av renten kan se obligasjonsbeholdningen din tank på et tidspunkt i fremtiden, øke sjansen for å overleve pengene dine.
Hvis du investerer i obligasjoner, må du huske på følgende tips:
- Legg vekt på kapitalbevaring fremfor inntekt. Hovedformålet med obligasjonsbeholdningene dine i et lavrentemiljø bør være kapitalbevaring. De beste verdipapirene for dette formålet vil inkludere pengemarkedsfond, innskuddssertifikater og statskasseveksler med løpetid på ett år eller mindre. Du tjener ikke mye penger på det, men du mister heller ikke penger.
- Hold løpetiden til 10 år eller mindre. Hvis du bestemmer deg for å forfølge høyere renter med lengre løpetid, må du sørge for at de er 10 år eller mindre. Langsiktige obligasjoner er mye mer følsomme for renteøkningene som vil senke markedsverdien. Gjeldspapirer med løpetider på mer enn 10 år har en tendens til å prestere mye som aksjer - og det er ikke hensikten med obligasjoner.
- Favor TIPS -obligasjoner. Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) er amerikanske statspapirer som ikke bare betaler renter, men også gir beskyttelse mot inflasjon. Du tjener ikke bare renter, men du får også periodiske justeringer av verdien av verdipapirene dine basert på endringer i forbrukerprisindeksen (KPI). Du kan kjøpe TIPS direkte fra USAs finansdepartement (uten megleravgifter) gjennom Treasury Direct nettsted.
5. Start en Roth IRA i dag (som akkurat nå)
I tilfelle du ikke visste dette, er jeg det gal forelsket i Roth IRA. Ikke tro meg? Sjekk ut Roth IRA -bevegelse og du vil se hvor mye jeg liker det.
En Roth IRA er en av de beste strategiene for å unngå å overleve pengene dine.
For det første er distribusjoner fra en Roth IRA skattefritt så lenge du er minst 59 ½ år, og har deltatt i planen i minst fem år. Jo mindre du må betale i skatt, jo mer har du tilgjengelig for deg selv når du blir pensjonist.
En annen stor fordel er at en Roth IRA ikke er underlagt obligatoriske minimumsdistribusjoner (RMD), slik praktisk talt alle andre skattebeskyttede pensjonsordninger er. Dette betyr at du ikke vil bli pålagt å ta fordeler fra og med 70 år. Det vil tillate deg å beholde pengene i planen din, og la den vokse selv om du tømmer andre pensjonsordninger gjennom årlige utdelinger.
En Roth IRA kan representere en pensjonisttilværelse del II - inntektskilden du stoler på senere i pensjonisttilværelsen når de andre kontoene begynner å bli tørre. Det er sannsynligvis ingen bedre back-up-plan enn en Roth IRA.
Interessert i å åpne en Roth IRA? Du kan åpne en gratis konto med Ally Invest.
6. Bygg skattemessig diversifisering inn i din samlede pensjonsplan
Å skape skattediversifisering ved pensjonering betyr først og fremst at du vil ha minst en del av inntekten din hentet fra ikke -skattepliktige kilder. Selv om det generelt antas at inntekten din - og derfor inntektsskattesatsene - vil være lavere i pensjonisttilværelsen, er det kanskje ikke tilfelle av følgende årsaker:
- Med en kombinasjon av fordelinger fra pensjonistplanene dine, andre investeringsinntekter, trygd og selv om du har noen arbeidsinntekt, er det mulig at du kan tjene mer penger i pensjonsårene enn du tjener nå.
- Inntektsskattesatsene kan være mye høyere når du blir pensjonist enn hva de er akkurat nå.
Hvis du setter inn penger på en Roth IRA, er du allerede i ferd med å sette deg opp for skattediversifisering, siden fordelinger fra planen er skattefrie. Investeringer i ikke-skattemessige beskyttede kjøretøyer kan også hjelpe.
Selv om investeringsinntekt på disse eiendelene vil være skattepliktig, kan du ta fordelinger fra dem uten å skape skattekonsekvenser. Og nok en gang, jo færre penger du betaler i inntektsskatt, desto mindre sannsynlig er det at du vil overleve pengene dine.
7. Utvikl nødfondet ditt gjennom livet
Den konvensjonelle visdommen er at du skal ha et beløp som tilsvarer 3 til 6 måneders levekostnader i et nødfond. Selv om det kan være tilstrekkelig i arbeidsårene, er det kanskje ikke nær nok i pensjonisttilværelsen.
Når du blir pensjonist, kan nødssituasjonene dine være større enn de er akkurat nå. Du kan ha medisinske nødsituasjoner som ikke er dekket av helseforsikring. Du må kanskje også hjelpe et voksen barn. Og før eller siden må du kjøpe ny bil eller foreta større reparasjoner i hjemmet ditt.
Nødfondet ditt bør være stort nok til å dekke disse utgiftene. Av den grunn bør du stadig vokse nødfondet når du nærmer deg pensjonisttilværelsen. Du bør sikte på å ha nok penger til at du ikke trenger å gjøre et stort, uplanlagt uttak fra en skattebeskyttet plan, noe som kan resultere i høyere inntektsskatt.
På den måten vil et stort beredskapsfond også være en del av din pensjonsskatte -diversifiseringsordning.
8. "Invester" i helsen din
En av de største bekymringene folk har for å overleve pengene sine, er tilstanden til helsen. Jo bedre helsen din er, desto mindre sannsynlig er det at du overlever pengene dine. Dette er fordi du ikke vil ha store helserelaterte utgifter som kan tømme en pensjonsordning.
God helse kan også føre til at du er i bedre fysisk form hvis du ønsker å fortsette å jobbe forbi din formelle pensjonsalder. Helsetilstanden din ved pensjonering har klare økonomiske konsekvenser.
Å investere i helsen din vil bety å vedta bedre livsstilsvaner nå. Ta deg tid til å ta bedre ernæringsmessige valg, å inkludere regelmessig mosjon i rutinen din, for å miste noen få kilo hvis du trenger det, og å gi opp negative helsevaner, som sigarettrøyking eller overdreven forbruk av alkohol.
9. Vurder å kjøpe en livrente
Det ser ut til at hver finansjournalist og rådgiver jeg bare støter på, hater livrenter, men dessverre forstår mange av dem dem ikke godt nok til å gi råd om dem.
Jeg innrømmer at livrenter kan være veldig forvirrende, men de tilbyr også noen veldig attraktive inntektsfordeler som forhindrer deg i å overleve pengene dine - garantert. Vis meg en aksje eller et aksjefond som kan love det?
Umiddelbare livrenter, indekserte livrenter og visse variable livrenter tilbyr inntektsfordeler som kan enten sett opp til å betale for en person eller et par (for en felles utbetaling er fordelen vanligvis Nedre). Hvor mye du får alt avhenger av forsikringsselskapet, type livrente, beløp du må investere og når du begynner å ta pengene.
Faste indekserte livrenter (noen ganger referert til som egenkapitalindekserte livrenter) har vært populære selgere for de siste par årene, og tilbyr attraktive funksjoner som hovedbeskyttelse og garantert inntekt fordeler. Som enhver annen investering (og livrente) har de fordeler og ulemper som jeg skisserer i dette innlegget: Hva du trenger å vite om indekserte livrenter.
Jeg er definitivt en fan av livrenter i riktig situasjon. Dessverre er det ganske mange lyssky rådgivere som selger dem bare for å gjøre en provisjon.
10. Kjøpe Mindre Hus enn du har råd til
Det eneste største trinnet du kan ta for å kutte utgiftene, er å kjøpe mindre hus enn du har råd til. Den konvensjonelle visdommen er at du bør kjøpe det dyreste huset du har råd til, og din økonomiske situasjon vil vokse inn i det. Men det er ikke en god idé når det gjelder pensjonsplanlegging.
Huset du kjøper vil påvirke utgiftsmønstrene dine for resten av livet. Et større og dyrere hjem vil føre til at nesten alle andre utgifter i livet ditt blir høyere - eiendomsskatt, verktøy, forsikring, reparasjoner og vedlikehold, og til og med typen bil du kjøper.
I tillegg, siden en husbetaling er en fast utgift, vil det være veldig vanskelig å senke den etter det faktum. Kjøp på den konservative siden, så får du mer penger til alt annet, inkludert sparing til pensjon. I stedet for å planlegge å kjøpe din drømmehjem, planlegger å forberede deg på drøm pensjonisttilværelse.
11. Planlegger å trekke deg tilbake til hvor det er billig å bo
En av de beste måtene å holde levekostnadene lave på pensjonisttilværelsen er ganske enkelt å planlegge å trekke seg tilbake til en område der levekostnadene er lave.
Dette kan være spesielt viktig hvis pensjonsinvesteringene dine blir ganske så høye som du håper.
Ved å flytte til et område der de generelle levekostnadene - og spesielt boliger - er billige, trenger du mindre penger å leve på, noe som reduserer sjansen for å overleve pengene dine.
12. Sett barna dine opp for suksess
Vi tenker ofte på å forberede pensjonisttilværelsen og sende barna til college som konkurrerende interesser. I virkeligheten støtter den ene den andre - for det meste at det å sende barna til høyskolen utfyller pensjonisttilværelsen.
Jo før og bedre barna dine er i stand til å forsørge seg selv økonomisk, desto mindre trenger de å stole på deg for å støtte dem i voksenlivet.
Dette er ikke et lite problem. Et økende antall unge voksne klarer ikke å gå inn på godt betalte karrierefelt, og er fortsatt avhengige av foreldrene godt opp i 30-årene.
Ved å gi barna dine en solid utdannelse - i et økonomisk relevant karrierefelt - vil du bli det utstyr dem til å ta vare på seg selv, i stedet for å stole på at du og din ektefelle skal sørge for dem.
13. Forbered deg på å ha et Medicare -supplement
Et av de største scenene for overlevende-pengene dine er en helserelatert krise. En slik krise kan tømme selv en veldig stor pensjonistportefølje på kort tid. Den beste beskyttelsen du har for å møte dette resultatet er å sørge for at du har tilstrekkelig helseforsikring.
Medicare dekker personer med grunnleggende helseforsikring fra 65 år, men den betaler ikke 100% av helseutgiftene dine, og det er unntak. For å være sikker på at alt er dekket, bør du få et Medicare -supplement. Det vil dekke det meste av det Medicare ikke vil, og kan forhindre deg i å måtte dyppe ned i pensjonssparingen din før planen.
Retningslinjer for Medicare -tillegg er standard i de fleste stater, og du kan ikke få avslag på dekning hvis du søker innen seks måneder etter at du fylte 65 år. Selv om dette vil øke levekostnadene ved pensjonisttilværelse, vil det være godt brukte penger - den typen som kan forhindre selve typen økonomiske katastrofer som kan se deg overleve pengene dine.
14. Lag en karriere etter pensjon
Å ha en slags karriere eller virksomhet som du kan gå inn i pensjonisttilværelsen kan være en av de beste økonomiske diversifikasjonene du kan ha. Inntekten du tjener i et slikt foretak kan bety at du vil kreve mindre penger fra pensjonsinvesteringsplanene dine.
I tillegg kan en karriere etter pensjon være en verdifull inntektskilde i en tid med høye utgifter, tider med usikkerhet eller når aksjemarkedet gjør et dypt dykk. Hvis du kan leve på din karriere etter pensjonering en stund, vil du ha mer av kapitalen din intakt for å dra fordel av aksjemarkedet når nedturen er over.
15. Plan om halvpensjon de første årene
På en lignende måte er en utmerket kapitalbevaringsstrategi å planlegge halvpensjonering i løpet av de første årene av pensjonisttilværelsen. Hvis du er frisk nok-og de fleste sikkert er i 60-årene-kan du i det minste supplere inntekten din ved å jobbe på deltid.
Tanken er å stole mer på arbeidsinntekt i de første årene, og å spare investeringskapitalen til dekke deg de senere årene når du kanskje ikke har verken lyst eller evne til å jobbe videre alle.
Du kan tenke på det som å ta pensjonisttilværelsen i etapper-pensjonere deg fra livslang karriere, halvpensjonere de første årene etter, og deretter pensjonere helt. når du bestemmer deg for at du har fått nok av å jobbe i livet, og er trygg på at pensjonsinvesteringene dine er tilstrekkelige til å bære deg resten av livet liv.
16. Kutt utgiftene dine - permanent
Så langt har vi først og fremst snakket om å øke sparingen og investeringene for å forhindre at du overlever pengene dine. Men det er mye du kan gjøre på utgiftssiden som vil oppnå det samme målet.
Å redusere levekostnadene hjelper deg med å oppnå to mål:
- Det frigjør inntekten din nå til at du vil ha mer å investere for pensjonisttilværelse senere, og
- Det reduserer inntekten du trenger for å forsørge deg selv når du blir pensjonist.
Hvis du er seriøs med å ikke overleve pengene dine, må du kutte utgiftene dine på permanent basis i ligningen.
Hvis du bare bruker noen av disse alternativene, bør du alltid overleve pengene dine.