Fof veel van mijn babyboomklanten die bijna met pensioen gaan, is het berekenen van hun socialezekerheidsuitkeringen een belangrijk onderdeel van het financiële planningsproces.
Het is belangrijk om een goed begrip te hebben van de maandelijkse uitkering, zodat we weten welke andere pensioenbuckets het tekort (indien aanwezig) van hun inkomen dat nodig is voor pensionering zullen produceren.
In veel van mijn cliëntsituaties was de echtgenoot de belangrijkste kostwinner, dus er zijn niet veel vragen over hun socialezekerheidsuitkering.
Wat wel opkomt, is de socialezekerheidsuitkering van de echtgenoot. Het kan verwarrend zijn in situaties waarin de echtgenoot enkele jaren geleden heeft gewerkt en niet helemaal zeker is hoeveel hij aan de sociale zekerheid heeft betaald.
Als u getrouwd bent, kunt u aanspraak maken op socialezekerheidsuitkeringen op basis van uw inkomensverleden of u kunt incasseren van sociale zekerheidsuitkeringen die gelijk zijn aan 50% van de sociale zekerheid van uw echtgenoot ten goede komen.
Er zijn verschillende voordelen voor echtparen en hun socialezekerheidsuitkeringen, en in sommige gevallen heeft u de mogelijkheid om een uitkering voor een langere periode te ontvangen.
Als u weduwe bent, kunt u ook aanspraak maken op de partneralimentatie.
Hoe socialezekerheidsuitkeringen voor echtgenoten werken
U hebt de mogelijkheid om uw eigen socialezekerheidsuitkeringen aan te vragen, berekend op basis van uw werkrecord, of om maximaal 50% van wat uw man of vrouw ontvangt als partneralimentatie als uw man of vrouw een sociale uitkering heeft aangevraagd veiligheid.
U kunt niet tegelijkertijd uw eigen sociale uitkering en uw partneruitkering incasseren. Heb je recht op beide, dan krijg je de grootste van de twee.
Een weduwe die nabestaandenuitkeringen ontvangt op de normale pensioenleeftijd (of later), ontvangt 100% van de socialezekerheidsuitkering van de overleden echtgenoot.
Vraagt u tussen uw 60e en uw normale pensioenleeftijd een partnerpensioen aan, dan daalt het bedrag dat u ontvangt met 71 tot 99%.
Het is altijd beter om het ontvangen van socialezekerheidsuitkeringen zo lang mogelijk uit te stellen om het bedrag dat u ontvangt te verhogen.
Vervroegd pensioen en de partneralimentatie van de sociale zekerheid
Begint u met het innen van de partneruitkering voordat u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, dan wordt de uitkering gedurende uw leven blijvend verlaagd.
Voordat u voor deze optie kiest, is het belangrijk om de implicaties te begrijpen omdat u zo vroeg in uw leven de verminderde uitkering heeft.
Weduwen en socialezekerheidsuitkeringen
Als uw echtgenoot overlijdt, komt u vanaf 60 jaar in aanmerking voor de partneralimentatie.
Als u socialezekerheidsuitkeringen begint te ontvangen voordat uw echtgenoot overlijdt, blijft u de uitkering is groter – uw eigen uitkering of de partneruitkering – maar u kunt niet beide tegelijk krijgen tijd.
Voordelen voor echtparen en socialezekerheidsuitkeringen
Als u een getrouwd stel bent en het zich niet kunt veroorloven om uw socialezekerheidsuitkeringen uit te stellen, kunt u: een strategie kunt gebruiken om het bedrag aan socialezekerheidsuitkeringen dat u op de lange termijn ontvangt te maximaliseren termijn.
De techniek wordt de "62/70-strategie" genoemd en maakt gebruik van de partnerpensioenen van de sociale zekerheid.
De echtgeno(o)t(e) die tijdens hun leven minder verdiende, vraagt op 62-jarige leeftijd een uitkering aan, terwijl de de best verdienende echtgenoot stelt zijn of haar uitkeringen uit tot de leeftijd van 70 jaar, wanneer de maximale uitkering is hebben ontvangen.
De uitkering van de meer verdienende partner blijft groeien. Als een van u overlijdt, sterft ook de kleinere socialezekerheidsuitkering af, waardoor de nabestaande overgaat op de hogere uitkering.
Wanneer de best verdienende echtgenoot de leeftijd van 70 jaar bereikt, laat u de socialezekerheidsuitkeringen voor echtgenoten vallen en begint u de grotere uitkering van de meer verdienende echtgenoot te innen.
Hoe u aanspraak kunt maken op sociale zekerheid van een gescheiden echtgenoot
Hoewel de bovenstaande scenario's relevant zijn voor gehuwde paren en weduwnaars, vraagt u zich misschien af hoe huwelijkse voorwaarden werken nadat een echtscheiding heeft plaatsgevonden.
Hier is een snel overzicht.
Komt u in aanmerking voor socialezekerheidsuitkeringen onder uw ex-echtgenoot?
De vereisten om in aanmerking te komen voor het innen van de voordelen van uw ex-echtgenoot zijn onder meer:
- U moet 62 jaar of ouder zijn.
- U moet minimaal tien jaar wettig getrouwd zijn met uw echtgenoot.
- U moet minimaal twee jaar gescheiden zijn.
- U kunt niet incasseren als u hertrouwd bent.
- Uw socialezekerheidsuitkeringen moeten lager zijn dan die van uw echtgenoot.
- U ontvangt 50% van de uitkering van uw echtgenoot.
- Als uw echtgenoot is hertrouwd, kunt u nog steeds incasseren.
- Ook als uw ex-echtgenoot nog niet incasseert, kunt u de uitkering alsnog innen zolang u aan alle voorwaarden voldoet.
Wat als uw ex-echtgenoot is overleden?
Als uw ex-man of vrouw niet meer in leven is, kunt u nog steeds een uitkering innen zolang u aan alle bovengenoemde vereisten voldoet, met enkele kleine verschillen.
Het belangrijkste verschil is dat u recht heeft op 100% van de uitkering van uw ex-echtgenoot als hij/zij komt te overlijden. Op 60-jarige leeftijd kun je ook eerder beginnen met verzamelen.
Mike Piper van ObliviousInvestor.com die veel schrijft over sociale zekerheid (Ex. Sociale zekerheid voor getrouwde stellen) voegt eraan toe, “maar als u op 60-jarige leeftijd claimt, wordt het bedrag dat u ontvangt verlaagd.“
Speciale omstandigheden om te overwegen
Er zijn enkele bijzondere omstandigheden waarmee u rekening moet houden. Ten eerste, als u meer dan eens getrouwd en gescheiden bent geweest, kunt u kiezen op welke ex-echtgenoot u wilt incasseren.
Zolang u voldoet aan alle eisen van meerdere ex-echtgenoten, ontvangt u uw uitkering op basis van de hoogste incassant.
Vervolgens, als uw uitkering hoger is dan de uitkering van uw ex-echtgenoot, kunt u de inning van uw sociale zekerheid uitstellen en in plaats daarvan incasseren.
Dit kan erg voordelig zijn om uw uitkering te laten groeien en later tegen een hoger bedrag uit te betalen.
Uw uitkering met een paar jaar uitstellen kan al een groot verschil maken. U kunt op elk moment overstappen op het incasseren van uw uitkering in plaats van dat van uw ex-echtgenoten.
Al het andere over sociale zekerheid voor gescheiden echtgenoot
Tot slot, als u van plan bent om de socialezekerheidsuitkeringen van uw ex-echtgenoot te innen, zijn hier enkele andere dingen die u moet weten.
- Om de uitkering aan te vragen, moet u zowel een huwelijksvergunning als een echtscheidingsvonnis overleggen.
- U kunt online, telefonisch of persoonlijk een aanvraag indienen bij uw plaatselijke socialezekerheidsdienst.
- Als u blijft werken terwijl u de uitkering van uw echtgenoot ontvangt, zijn hun inkomstenlimieten op u van toepassing.
- Als u pensioen opbouwt, kan de hoogte van uw uitkering lager zijn.
- Het incasseren van de sociale zekerheid van uw ex-echtgenoot kost uw ex geen geld en verandert ook niet waar zij recht op hebben.
- Als u bent hertrouwd, maar uw nieuwe huwelijk is beëindigd door het overlijden van uw echtgenoot, een echtscheiding of nietigverklaring, dan heeft u recht op een uitkering van uw ex. U kunt op elk moment na uw huwelijk een uitkering aanvragen en ontvangen, zolang u aan alle andere vereisten voldoet.
Om een exacte berekening te krijgen van uw socialezekerheidsuitkeringen wanneer u gescheiden bent, raad ik u aan contact op te nemen met uw plaatselijke socialezekerheidskantoor. Op die manier is er geen twijfel over op hoeveel u recht heeft.
Hulp nodig bij de sociale zekerheid?
Als u het moeilijk vindt om uw socialezekerheidsuitkeringen te begrijpen, kunt u het beste naar www.ssa.gov gaan of uw plaatselijke socialezekerheidskantoor bellen.
Ik had een geval waarin ik een vraag had over socialezekerheidsuitkeringen en niet zeker wist wie ik moest bellen.
Omdat ik nergens anders terecht kon, belde ik ons plaatselijke kantoor en kreeg meteen iemand te pakken. Ze konden mijn vraag meteen beantwoorden – en het was een vrij ingewikkelde vraag.
Hulde aan hen!