Lijfrenten worden meestal gekocht voor pensioendoeleinden. Hoewel ze niet voor iedereen zijn weggelegd, kunnen ze de perfecte pensioenvervanger zijn of een aanvulling zijn op een pensioen dat misschien niet voldoende is om in uw levensonderhoud te voorzien.
Maar een van de grootste zorgen die de meeste mensen hebben als het om pensioen gaat, is inflatie. Hoeveel inkomen u ook heeft op het moment dat u met pensioen gaat, inflatie verhoogt de kosten van levensonderhoud en maakt het mogelijk dat het inkomen dat je op 65-jarige leeftijd hebt binnen enkele minuten niet meer toereikend is jaar.
Maar als het gaat om lijfrentes, hebben verzekeringsmaatschappijen een oplossing bedacht om het inflatieprobleem op te lossen. Ze kunnen een rijder met kosten van levensonderhoud toevoegen aan uw lijfrente. Door dat te doen, kan de hoogte van uw inkomensuitkeringen elk jaar worden aangepast, zodat ze gelijke tred houden met de stijgende kosten van levensonderhoud.
Hoe een rijder voor kosten van levensonderhoud werkt
Als u een meerijder aan uw lijfrente wilt toevoegen, kunt u eerst kiezen op welke manier u in de toekomst hogere prijsniveaus gaat berekenen (zie de volgende twee paragrafen). Dan wordt de inkomensuitkering die u uit uw lijfrente ontvangt elk jaar hoger aangepast.
Klinkt eenvoudig genoeg, toch?
Maar eigenlijk is het niet zo eenvoudig, en daarom voegt niet iedereen met een lijfrente een kosten van levensonderhoud toe.
Zou je besluit de rijder toe te voegen, zal de verzekeringsmaatschappij het basisbedrag van de jaarlijkse inkomen uitbetaling die u uit de lijfrente ontvangt. Dit zal worden gedaan om de kosten van de rijder te verlagen.
De verzekeringsmaatschappij kan bijvoorbeeld de initiële betaling van de lijfrente verlagen van bijvoorbeeld $ 10.000 per maand tot $ 6.000. Dat is ongeveer wat het zal zijn als u besluit tot een jaarlijkse verhoging van 5%. De aanvangsuitkering is hoger als de jaarlijkse verhoging lager is en lager als de verhoging hoger is. Dat kan een pijnlijke klap zijn als je in eerste instantie met pensioen gaat, maar de voordelen komen later - wanneer je ze misschien echt nodig hebt.
Als u kiest voor een jaarlijkse verhoging van bijvoorbeeld 5%, dan zal de betaling van $ 6.000 die u begint te ontvangen op 65-jarige leeftijd, groeien tot $ 15.919 in 20 jaar, wanneer u 85 bent.
Als u 5% selecteert als jaarlijkse betalingsverhoging, duurt het ongeveer 10 jaar om het niveau van de inkomensbetaling te bereiken dat u zou hebben gehad als u de renner niet had toegevoegd. Dat betekent dat als u met pensioen gaat en begint met het ontvangen van inkomensbetalingen op 65, u op ongeveer 75-jarige leeftijd het break-even-punt voor de rijder bereikt. Daarna zal de rijder in uw voordeel gaan werken.
Uiteraard zult u moeten afwegen of het inkomensverlies in de beginjaren de hogere uitkering later rechtvaardigt. Meestal wilt u rekening houden met de kosten van levensonderhoud als u verwacht vele jaren te leven, zeker meer dan 10 jaar. Maar als u verwacht dat een lijfrente slechts 10 jaar of zo wordt uitbetaald, is de berijder misschien niet de moeite waard om te nemen.
Hoe COLA-aanpassingen worden berekend
De meest gebruikelijke methode voor het bepalen van COLA-aanpassingen is de Consumentenprijsindex of CPI.
Dit is een algemeen aanvaarde inflatiemaatstaf die is gepubliceerd door het Bureau of Labor Statistics (BLS) van de Amerikaanse regering. Het wordt vaak gebruikt bij het berekenen van jaarlijkse veranderingen in betalingen, zoals sociale zekerheid, pensioenen, loonsverhogingen en zelfs inflatiecorrecties met de belastingcode, zoals belastingschijven, persoonlijke vrijstellingen en standaard inhoudingen.
De CPI meet de jaarlijkse prijsveranderingen van gewone goederen en diensten die in de hele economie op grote schaal worden geconsumeerd. Deze omvatten prijsveranderingen in eten en drinken, huisvesting, kleding, transport, gezondheidszorg, recreatie, onderwijs, communicatiediensten en een heleboel andere prijzen.
Het meet voor het grootste deel algemene prijsveranderingen in het hele land. Omdat bepaalde prijsveranderingen in de ene regio echter belangrijker kunnen zijn dan in de andere, is de CPI geen perfecte maatstaf voor prijsveranderingen. Toch is het de meest gebruikte inflatiestatistiek en kan – maar niet noodzakelijkerwijs – worden gebruikt om de jaarlijkse COLA-aanpassingen voor uw lijfrente te berekenen.
Twee soorten berekeningen van de kosten van levensonderhoud voor lijfrentes
Levensverzekeringsmaatschappijen bieden doorgaans een van de twee soorten aanpassingen aan de kosten van levensonderhoud. De eerste is een niveau procent stijging, en de tweede, Op CPI gebaseerde verhogingen, is eigenlijk gebaseerd op wijzigingen in de CPI, zoals hierboven beschreven.
Niveau Percentage Toename
Deze berekeningswijze is niet gebaseerd op de CPI, maar op een vooraf bepaald percentage. Aangezien het historische inflatiepercentage, gebaseerd op de CPI, de afgelopen decennia ongeveer 3% heeft bedragen (maar de laatste jaren dichter bij 2%), is 3% het meest gebruikte percentage voor een niveauverhoging. De werkelijke procentuele verandering kan echter lopen van een dieptepunt van 1% tot een maximum van 6%.
Dit betekent dat de waarde van uw lijfrente-inkomen met 3% per jaar (of welk percentage u ook selecteert), ongeacht wat er gebeurt met de werkelijke inflatie zoals bepaald door de CPI.
Afhankelijk van de verzekeringsmaatschappij wordt de jaarlijkse verhoging ofwel berekend op een gemakkelijk of verbinding basis. Als het op eenvoudige basis wordt berekend, wordt de hoogte van de jaarlijkse verhoging gebaseerd op de oorspronkelijke waarde van de lijfrente. Wordt er op samengestelde basis berekend, dan gaat elke jaarberekening uit van de waarde in het meest recente jaar. De samengestelde methode is de meest voorkomende en degene die in de toekomst zal resulteren in de hoogste inkomensbetaling.
De procentuele stijging van het niveau werkt meestal het beste in perioden van lage inflatie, vergelijkbaar met wat we de afgelopen decennia hebben meegemaakt. Het kan ook de betere keuze zijn als u van mening bent dat de CPI de werkelijke inflatie niet adequaat meet. U kunt een percentage kiezen waarvan u denkt dat het beter de stijgingen van het algemene prijsniveau weerspiegelt.
CPI-gebaseerde verhogingen
Dit is eigenlijk een echte COLA-aanpassing, omdat deze is gebaseerd op de werkelijke veranderingen in prijsniveaus, zoals gemeten door de CPI. De jaarlijkse CPI-wijziging wordt berekend per 1 januari van elk jaar. Zodra de wijziging bekend is, wordt uw lijfrente-inkomen hierop aangepast.
Een van de nadelen van een op CPI gebaseerde stijging is dat er jaren kunnen zijn waarin er weinig of geen stijging van de index is. Dan wordt uw lijfrente-uitkering dat jaar niet verhoogd. De op CPI gebaseerde verhogingsmethode werkt echter beter in tijden van hogere inflatie. Tijdens de jaren zeventig en het begin van de jaren tachtig was de inflatie op jaarbasis bijvoorbeeld in de hoge enkele cijfers en soms zelfs in de dubbele cijfers. In dat soort omgeving kunt u met op CPI gebaseerde verhogingen de stijgende prijsniveaus beter bijhouden.
Waarom u een renner voor levensonderhoud aan uw lijfrente zou willen toevoegen
Als u denkt dat inflatie in de toekomst een probleem zal blijven, kunt u overwegen om een rijder voor de kosten van levensonderhoud aan uw plan toe te voegen.
Ook al is de inflatie momenteel tam, u kunt een methode gebruiken om het betalingsniveau gestaag op te bouwen terwijl de inflatie laag blijft.
Als alternatief kunt u overwegen om de op CPI gebaseerde verhogingsmethode te gebruiken, die de jaarlijkse prijsstijgingen daadwerkelijk bijhoudt.
Uw verwachte levensduur zou hier ook een factor moeten zijn. Als u verwacht dat uw lijfrente u de komende 20 of 30 jaar een inkomen zal betalen, is een meerijder belangrijker, omdat een vandaag vastgestelde uitkering in de toekomst mogelijk niet voldoende zal zijn.
Maar een factor waarmee u rekening moet houden, zijn de kosten. Omdat de kosten van levensonderhoud de eerste inkomstenstroom uit de lijfrente zal verminderen, moet u dat afwegen tegen het voordeel dat u ontvangt in termen van hogere toekomstige betalingen. Een alternatief kan zijn om de kosten van levensonderhoud te vermijden en in plaats daarvan de extra premiekosten toe te passen om te investeren in een grotere basisrente.
Zoals altijd het geval is met eventuele aanvullingen op uw lijfrente, moet u ervoor zorgen dat u zowel de voordelen als de kosten van de rijder grondig bespreekt. De beslissing om een bepaalde renner toe te voegen of uit te sluiten is nooit automatisch.