Welkom bij een andere Ask GFC! Als je een vraag hebt die je beantwoord wilt hebben, kun je die stellen hier.
Als uw vragen worden weergegeven op GFC TV of de GFC Podcast, bent u de gelukkige ontvanger van een exemplaar van mijn bestverkochte boek, Soldaat van Financiënen een Amazon-cadeaubon van $ 50.
Dus waar wacht je op? Stel nu je vraag!
Niet veel mensen geven zelfs toe dat ze zich in deze situatie bevinden, althans niet in het openbaar. Maar GFC TV-kijker Taylor H. is duidelijk geworden, wat betekent dat ze zichzelf in een positie plaatst om er iets positiefs aan te doen.
Hier is haar vraag:
Jef,
Wat adviseert u als de snelste en meest efficiënte manier om creditcardschulden af te betalen? Mijn man en ik hebben bijna twee jaar geleden een huis gekocht. Na vier jaar anti-creditcard te zijn geweest, raadde onze hypotheekverstrekker aan om er elk een te openen om uw credit score te verhogen en op zijn beurt onze rente te verlagen. Helaas hebben we haar advies opgevolgd, en nu hebben we elk de maximale kaart (in totaal ongeveer $ 7000)! Het veroorzaakt een enorme financiële druk op ons huwelijk om elke maand meer dan het minimum te betalen.Bedankt,
Taylor H.
Schop jezelf niet voor het feit dat je in deze positie Taylor bent. Veel mensen raken in deze binding, en het gebeurt vaak na het kopen van een huis. Dat komt in ieder geval gedeeltelijk omdat er bijna altijd meer kosten verbonden zijn aan het bezitten van een woning dan aan het huren. In jouw geval, jij kunnen hebben onderweg slecht advies gekregen, maar daar gaan we het over hebben.
Laten we eens kijken wat we kunnen doen om dit allemaal recht te zetten.
Eerste bestelling van zaken - Leg de creditcards weg
Het eerste wat in een crisis moet zijn: stop het bloeden! Aangezien de creditcards in dit geval de bron (maar niet de oorzaak) van de bloeding zijn, moet u ze opbergen. Dat betekent dat je ze ergens uit het zicht moet plaatsen, waar je niet in de verleiding komt om ze te gebruiken.
Gooi in dezelfde lijn onmiddellijk alle e-mails of gewone post weg die u een nieuwe creditcard aanbieden. Dit is een goed moment om u te laten weten dat creditcarduitgaven gemakkelijk een verslaving kunnen worden. Het laatste dat u wilt doen, is nieuwe kredietlijnen openen.
Nu zeg ik je om de creditcards weg te doen, maar ik ben specifiek niet zeggen dat je de lijnen moet sluiten. De hypotheekverstrekker met wie je sprak was eigenlijk op de goede weg, als ze aanraadde om een paar creditcards af te sluiten als een manier om het verhogen van uw credit score. De hogere kredietscore die daaruit voortvloeit, stelt u in staat een beter tarief te krijgen voor de herfinanciering van uw hypotheek. De creditcards zullen dat doel daadwerkelijk bereiken als je ze afbetaalt.
Het echte probleem waren niet de creditcards, maar wat jij en je man deden toen je ze eenmaal had. Daar gaan we het hierna over hebben.
Analyseer hoe u in deze functie bent beland
Creditcards zorgen er niet voor dat mensen in de schulden komen - ze maken het gewoon makkelijker om er te komen. Ik weet zeker dat toen je hypotheekadviseur je aanraadde om wat creditcards te nemen, ze niet dacht dat je ze maximaal zou gebruiken. De redenen waarom je het deed, zijn iets waar jij en je man echt over moeten nadenken.
Aangezien het nog maar ongeveer twee jaar geleden is dat u de creditcardrekeningen hebt geopend, moet u de afschriften tevoorschijn halen en bekijken waar u het geld precies aan hebt uitgegeven.
Dit geeft ten minste twee mogelijkheden aan, en waardoor u daadwerkelijk in de schulden bent geraakt, kunt u bepalen hoe u eruit kunt komen:
- Heb je de creditcards gebruikt om geld uit te geven om een heleboel dingen te kopen die je wilde, maar niet echt nodig had, of
- Hebt u de creditcards gebruikt om noodzakelijke uitgaven te betalen die uw inkomen niet dekte?
Als het nummer 1 is, moet u uw uitgavenimpulsen onder controle krijgen. Creditcards geven u de mogelijkheid om te kopen wat u zich nu niet kunt veroorloven. Als het een probleem is om ze af te betalen, bent u waarschijnlijk beter af zonder creditcards.
Maar als het nummer 2 is, kan uw situatie ingewikkelder zijn. Het kan een indicatie zijn dat u onvoldoende inkomen heeft om uw levensstijl te onderhouden. Als u bijvoorbeeld de creditcards heeft gebruikt om boodschappen en nutsvoorzieningen te betalen, omdat uw inkomen dekt de huisbetaling en andere noodzakelijke uitgaven, uw basiskosten van levensonderhoud kunnen dat ook zijn hoog.
Evalueer zorgvuldig om welke situatie het gaat. Als het nummer 1 is, moet u uw bestedingspatroon onder controle houden. Maar als het nummer 2 is, moet u misschien serieus kijken naar het verlagen van uw basiskosten van levensonderhoud of het verhogen van uw inkomen, zodat u een evenwicht kunt vinden in uw financiële situatie. Overmatig creditcardgebruik kan erop wijzen dat het saldo ontbreekt.
Vind extra cashflow in uw budget
Laten we nu naar de mechanismen gaan om uit de schulden te komen. Om dat te doen, moet je extra ruimte in je budget creëren om je schulden af te betalen. U hebt aangegeven dat de schulden voor financiële druk zorgen, wat mij vertelt dat uw budget vrij strak is opgerekt.
Jij en je man moeten gaan zitten en een grondige analyse maken van waaruit je maandbudget bestaat. Dat omvat inkomsten en uitgaven, groot en klein. Je moet precies weten wat er binnenkomt en wat er precies uitgaat. Dat zal je vertellen met hoeveel je moet werken. Als je niet weet waar je moet beginnen, zijn er veel budgetteringstools dat kan helpen.
Hoogstwaarschijnlijk zult u op sommige kosten moeten besparen. Bekijk zorgvuldig elke regel in uw budget om vast te stellen dat de uitgave ofwel volledig onnodig is, ofwel kan worden verminderd. Als het niet nodig is, beëindig dan de bron van de kosten. Als het kan worden gesneden, doe het dan en doe het snel.
Zoek naar extra inkomstenbronnen
Omdat uw financiën zo krap zijn als ze zijn, zal het verlagen van uw budget waarschijnlijk niet het soort extra geld opleveren dat u nodig heeft. Een van u of u beiden moet misschien overwegen manieren te vinden om uw inkomen te verhogen.
Er zijn veel mogelijkheden hier. Een van jullie kan misschien een beter betaalde baan vinden. Of misschien kunt u op het werk deelnemen aan een bonus- of verwijzingsprogramma. Als dat niet lukt, moet u misschien overwegen om een deeltijdbaan te nemen. Nee, het zal niet gemakkelijk zijn, maar het kan een noodzakelijke stap zijn totdat uw creditcards zijn betaald.
U moet ook overwegen of u persoonlijke bezittingen heeft die u voor snel geld kunt verkopen. Begin met te kijken naar alles wat u met uw creditcards hebt gekocht. Als je het niet nodig hebt, probeer het dan te verkopen. U kunt waarschijnlijk enkele honderden dollars aan items vinden om in uw huis te verkopen, en dat kan beginnen met het afbetalen van de kaarten.
Zorg ervoor dat u voldoende spaart
De meeste schuldaflossingsstrategieën negeren deze stap. Maar aangezien uw financiële situatie krap is, is het een extra stap die u mogelijk moet nemen.
Als u bij het analyseren van de oorzaak van uw schuld vaststelt dat u mogelijk boven uw stand leeft, moet u mogelijk een geldbuffer creëren voordat u de creditcards afbetaalt. Dit geeft u de mogelijkheid om te vertrouwen op spaargeld - in plaats van creditcards - wanneer u een plotselinge financiële behoefte heeft. Zorg ervoor dat u dit geld in een aparte spaarrekening waar u het niet ziet in uw reguliere controle.
Als u kunt ontsnappen aan de afhankelijkheid die u mogelijk heeft opgebouwd met uw creditcards, bent u halverwege het proces.
Gebruik de schuldensneeuwbal
Wat betreft het daadwerkelijk afbetalen van uw creditcards, ik hou van de schuld-sneeuwbalmethode. Het idee is ontstaan door Dave Ramsey en wordt een "sneeuwbal" genoemd omdat het klein begint, maar groter wordt naarmate het naar voren rolt.
Met betrekking tot creditcards betekent dit dat u eerst uw kleinste creditcardsaldo moet afbetalen. Dit wordt aanbevolen omdat het afbetalen van de kleinste kredietlimiet het meest haalbaar is. Maar zodra die kredietlimiet is geëlimineerd - samen met de bijbehorende maandelijkse betaling - heeft u nog meer ruimte in uw budget om de volgende grootste schuld af te betalen.
U blijft dat doen totdat al uw creditcards zijn betaald. Elke uitbetaling helpt u om de volgende creditcard af te sluiten.
Ik hoop dat dit jouw situatie Taylor helpt, evenals iedereen die met hetzelfde probleem worstelt. Alles wat je nodig hebt is een plan, en je kunt het laten gebeuren.