Toen mijn vrouw en ik ons eerste huis kochten, was ik 5 maanden bezig met een militaire inzet in Irak. In veel opzichten was dit een ontbering omdat ik niet fysiek aanwezig was om het proces te helpen doorlopen.
Aan de andere kant vertrouwde ik zo veel op het oordeel van mijn vrouw dat ik bereid was om voor het eerst een huiseigenaar te worden - zelfs van de andere kant van de wereld. Hoewel we geen enorme aanbetaling hadden, hadden we verschillende factoren die in ons voordeel werkten.
Ten eerste kwalificeerden we ons voor een VA-woninglening, een soort hypotheek die lossere kredietvereisten biedt en wordt ondersteund door de federale overheid. Omdat mijn actieve militaire status ons hielp in aanmerking te komen voor dit voordeel, konden we de betaling van PMI of een particuliere hypotheekverzekering vermijden.
Onze VA-woninglening gaf ons ook de flexibiliteit om een veel kleinere aanbetaling te doen dan we anders zouden hebben gedaan. Ten slotte waren we volledig schuldenvrij toen we voor het eerst huiseigenaren werden.
Omdat we voor het eerst de last van een hypotheek, huisonderhoud en onderhoud op ons namen, was het in mijn ogen een enorme bonus om geen andere schulden te hebben. Toen alles was gezegd en gedaan, keerde ik als eerste huiseigenaar uit Irak terug naar huis. Alsof terugkeer uit een oorlogsgebied naar een vrouw van wie ik hield niet lonend genoeg was, keerde ik terug naar een huis dat ik echt bezat!
Wat heb ik nodig om mijn eerste huis te kopen?
Het kopen van een huis is zo spannend als het maar kan, maar er zijn genoeg financiële details die u moet overwegen voordat u die eerste stap zet. Eerst en vooral wilt u ervoor zorgen dat uw tegoed in topvorm is. Over het algemeen gaan de beste rentetarieven en leningsvoorwaarden naar personen met een goede kredietwaardigheid. Over het algemeen is "goed krediet" elke FICO-score die 720 of hoger is.
Verwant:
- Hoe u uw kredietscore 100 punten kunt verhogen in 5 maanden of minder
- Kredietscoreschaal: wat is een goede kredietscore?
Als u eenmaal weet of uw kredietwaardigheid moet worden verbeterd, wilt u er ook zeker van zijn dat u zich een huis en al het onderhoud dat daarbij hoort, echt kunt betalen. Je hypotheek is immers niet de enige nieuwe uitgave die je krijgt als je huiseigenaar wordt.
Naast uw huisbetaling, moet u ook betalen voor nutsvoorzieningen, belastingen, huiseigenaarsverzekering, vervanging van belangrijke componenten en reparaties.
Banken vertrouwen meestal op uw schuld/inkomen ratio om te bepalen hoeveel geld u kunt lenen voor een woning.
Hoewel dit percentage tussen kredietverstrekkers enigszins kan verschillen, zullen de meeste u alleen geld lenen als uw totale schulden - inclusief uw hypotheek - minder dan 36 procent van uw bruto-inkomen bedragen.
Als het bruto gezinsinkomen van uw gezin dit jaar bijvoorbeeld $ 100.000 is, zal uw geldschieter u willen hebben om uw totale schulden - inclusief uw hypotheek- en huisvestingskosten - onder de $ 36.000 te houden, of $ 3.000 per maand.
Zorg ervoor dat u uw schuld-inkomensverhouding in gedachten houdt wanneer u begint te sparen voor uw eerste huis. Als u al behoorlijk wat schulden heeft, moet u serieus overwegen om deze af te betalen terwijl u uw aanbetaling spaart.
Niet alleen zal het afbetalen van schulden u meer ruimte in uw budget geven, maar het kan u ook de flexibiliteit geven om een groter of mooier huis te kopen.
Verwant:
- Hoeveel van een huisbetaling kunt u zich echt veroorloven?
8 manieren om de aanbetaling voor een huis te sparen
Zodra u uw kredietwaardigheid hebt beoordeeld en uw schuldsituatie hebt weggewerkt, staat er nog een grote hindernis tussen u en uw huisaankoop.
Dat klopt; het is uw aanbetaling - of het bedrag dat u "stort" wanneer u uw huis koopt.
Dit cijfer is om een aantal redenen cruciaal; ten eerste, als u ten minste 20 procent op uw nieuwe huis neerlegt, kunt u voorkomen dat u een particuliere hypotheekverzekering of PMI betaalt. Ten tweede kan het sparen van een grote aanbetaling u helpen een betere lening te krijgen met een lagere rente. En ten derde maakt het sparen van een grote aanbetaling het gemakkelijker om een huis te betalen dat je echt wilt, in plaats van gedwongen te worden om te settelen.
Het maakt niet uit hoe je het snijdt, je aanbetaling is belangrijker dan veel mensen beseffen.
En als u in de nabije toekomst huiseigenaar hoopt te worden, doet u er goed aan meteen te beginnen met sparen. Wil je aan de slag? Hier zijn acht tips die u kunnen helpen een epische aanbetaling voor uw nieuwe huis op te bouwen:
# 1: Zoek uit hoeveel huis u zich daadwerkelijk kunt veroorloven.
Eerste dingen eerst. Voordat u begint te sparen voor een aanbetaling, helpt het om te weten hoeveel huis u zich daadwerkelijk kunt veroorloven - en hoeveel u moet sparen. Meestal is een huisvesting betaalbaarheid rekenmachine kan helpen met het eerste deel.
Door details over uw persoonlijke inkomen en schulden in te voeren, kunt u meestal een algemeen idee krijgen van hoeveel u aan een woning zou kunnen uitgeven. Als je eenmaal een prijsklasse hebt om naar te streven, is het vrij eenvoudig om een besparingsdoel te bepalen.
Als u hoopt ten minste 20 procent te besparen om te voorkomen dat u PMI betaalt, wat u zou moeten doen, vermenigvuldigt u eenvoudig de gewenste aankoopprijs van uw huis met 0,20.
Een huis van $ 200.000 vermenigvuldigd met 0,20 geeft je $ 40.000, wat de aanbetaling is waar je op wilt schieten. Als u verwacht minder te besparen, is dat prima. Voor 20 procent schieten is een droomdoel, maar het is gewoon niet voor iedereen haalbaar.
#2: Start een gerichte spaarrekening.
Als u eenmaal een idee heeft van hoeveel u moet sparen, moet u een gerichte spaarrekening starten die uw nieuwe woningfonds gescheiden houdt van de rest van uw spaargeld. Door het gescheiden te houden, zorgt u ervoor dat uw geoormerkte besparingen niet per ongeluk aan iets anders worden besteed.
En aangezien u aan het sparen bent om een specifiek monetair doel te bereiken, maakt het gescheiden houden van die fondsen het een stuk eenvoudiger om uw voortgang te volgen.
Als het om spaarrekeningen gaat, zijn de beste opties bijna altijd online. Met een online rekening kunt u doorgaans niet alleen hogere rentetarieven krijgen, maar u kunt ook snel en eenvoudig geld overmaken met een muisklik.
Verwant:
- Top 8 beste online spaarrekeningbanken
#3: Spaar automatisch.
Als u bang bent dat u afgeleid raakt en vergeet te sparen, kunt u uw spaargeld automatisch laten verlopen. Door automatische bankopnames of stortingen in te stellen, laat u de bank het grootste deel van het werk voor u op zich nemen.
Een strategie om te overwegen is dat uw bank elke betaaldag, of op de eerste of laatste dag van de maand, een bepaald bedrag in dollars van uw primaire cheque naar een gerichte spaarrekening laat overboeken.
Door de bank dit maandelijks automatisch te laten doen, heb je er nooit meer omkijken naar.
Verwant:
- De beste en gratis online budgetteringstools
#4: Spaar meevallers en verhogingen.
Hoewel het besparen van geld van elk salaris je kan helpen je doel op tijd te bereiken, zal het toevoegen van meer geld aan de stapel je helpen om er nog sneller te komen. Als u vaak meevallers, bonussen of verhogingen op het werk krijgt, zorg er dan voor dat deze "extra" sommen geld niet verloren gaan.
In plaats van uw belastingteruggave uit te geven aan nieuw speelgoed of een vakantie, laat u het meteen overmaken naar uw aanbetalingsfonds.
Hetzelfde moet worden gedaan met alle eindejaarsbonussen die u op het werk krijgt of andere meevallers die u mogelijk ontvangt. Door dat geld "uit het oog en uit het hart" te verplaatsen, kunt u het bewaren voor een tijd dat het er echt toe doet.
# 5: Gebruik een cashback-creditcard om beloningen te verzamelen en berg ze vervolgens op in spaargeld.
Als je nog geen cashback-creditcard hebt, is dit misschien het perfecte moment om er een te kopen. Aan de overkant veel verschillende kaarttypes, sommige cashback-kaarten bieden tussen de 1 en 5 procent cashback op elke aankoop die u doet.
Verwant:
- Beste Cash Back-creditcards voor 2016
Door een cashback-creditcard te krijgen, verdient u cashback voor elke dollar die u uitgeeft aan boodschappen, energierekeningen en huishoudelijke uitgaven. Als u die beloningen in de loop van de tijd laat oplopen, kunt u gemakkelijk honderden - of zelfs duizenden - dollars verdienen voor de aanbetaling op uw nieuwe huis.
Natuurlijk is deze strategie niet voor iedereen. Als u geen problemen heeft om uw creditcardsaldo elke maand af te betalen en creditcardrente als de pest vermijdt, kan het een slimme zet zijn om een cashback-kaart te krijgen. Maar als u in het verleden met schulden heeft geworsteld, moet u krediet volledig blijven vermijden.
#6: Open een depositocertificaat (CD) of geldmarktrekening.
Als u niet enthousiast bent over het bedrag aan rente dat u verdient op een online spaarrekening of gewoon wilt een andere manier om uw spaargeld te vergroten, kunt u ook overwegen een depositocertificaat (CD) of geldmarkt te openen rekening. Met beide opties verdient u iets meer rente dan op een traditionele spaarrekening, maar met zeer weinig risico.
Over het algemeen vereisen depositocertificaten of cd's dat u uw geld voor een bepaalde tijd op deposito zet in ruil voor een vooraf bepaalde rentevoet of uitbetaling. Als u precies weet hoeveel u moet sparen en hoe lang u van plan bent te sparen voor uw huis, kan een cd een slimme keuze zijn.
Maar als u uw geld op elk moment wilt kunnen opnemen, is een cd niet de beste optie, omdat u een boete moet betalen om uw cd vóór de vervaldatum te laten uitbetalen.
Een geldmarktrekening kan meer flexibiliteit bieden, omdat u uw geld niet voor een bepaalde tijd hoeft vast te leggen. Aan de andere kant verdient u mogelijk niet zoveel rente als met een Certificate of Deposit (CD).
Even terzijde, u kunt zich aanmelden voor een geldmarktaccount bij verschillende uitstekende online brokers, waaronder: TD Ameritrade en E*Handel.
Verwant:
- 11 Beste investeringen met een laag risico voor een hoog rendement
#7: Ga achter bankbonussen aan.
Als u denkt dat creditcardbeloningen gemakkelijk te verdienen zijn, zult u dol zijn op bankbonussen. Afhankelijk van de bank waarbij u een rekening opent, kunt u enkele honderden dollars verdienen door u aan te melden en aan bepaalde vereisten te voldoen.
Om een aantal bankaanmeldingsbonussen te verdienen, moet je een bepaald bedrag voor een bepaalde tijd op deposito houden. Om anderen te verdienen, moet u in plaats daarvan elke maand een directe storting instellen.
Verwant:
- 5 beste promoties voor nieuwe betaalrekeningen
Hoe dan ook, het is van cruciaal belang om alle vereisten voor een bankbonus te begrijpen voordat u zich aanmeldt. Als u de kleine lettertjes verkeerd leest of de aanwijzingen niet opvolgt, loopt u mogelijk uw bankbonus helemaal mis.
#8: Verlaag uw uitgaven om nog meer te besparen.
Als je problemen hebt met het sparen van je aanbetaling, heb ik nog een laatste advies: Snijd uw uitgaven!
Er zijn momenten waarop het verkrijgen van wat je wilt wat opoffering vereist, en dit kan een van die momenten zijn. Als u niet genoeg lijkt te sparen om vooruit te komen, moet u op zoek gaan naar manieren om uw uitgaven en consumptie te verminderen.
Dit deel is misschien niet leuk, maar het zal u helpen uw doel te bereiken om huiseigenaar te worden. Zoek om te beginnen naar de gemakkelijke manieren en "laaghangend fruit" om uit uw maandbudget te snijden.
Als je bijvoorbeeld meerdere keren per week uit eten gaat in restaurants, stop dan. Als je een paar honderd dollar betaalt voor je smartphonepakket, verander plannen in godsnaam. Als u elke maand contant geld opneemt en geen idee heeft waar het naartoe gaat, zorg er dan voor dat u helemaal uit de buurt van de geldautomaat blijft.
We hebben allemaal te maken met onze eigen budgettaire problemen en het oplossen van die van u is een van de beste manieren om op de lange termijn meer geld te besparen. Dus ga zitten met uw budget en zet u schrap voor een paar pijnlijke bezuinigingen. Het kan in het begin pijn doen, maar op de lange termijn zal het de moeite waard zijn.
Laatste gedachten
Het kopen van een huis kan absoluut levensveranderend zijn, maar het zal nog meer de moeite waard zijn als je eerst je financiële eenden op een rij hebt. Naast het hebben van een goede kredietwaardigheid en het tot een minimum beperken van uw schulden, zal een enorme aanbetaling voor uw eerste huis het leven gemakkelijker maken.
En hoe eerder u begint met sparen, hoe beter u af bent.
Hoeveel heb je op je eerste huis gezet? Moest u PMI betalen of ontwijkt u dit?