9 stappen voor financiële planning

Iedereen wil een solide financieel plan hebben, maar meer dan 40% van de Amerikanen heeft er geen.

Tenzij u een formele strategie ontwikkelt - zoals een geschreven plan - kan het moeilijk zijn om een ​​financieel doel van welke aard dan ook te bereiken.

En laten we eerlijk zijn, als je je doel bereikt, is de kans groter dat geluk er meer mee te maken heeft dan je financiële kennis.

Het doel is niet het belangrijkste. Het is beslissen hoe u bereikt en blijft met het plan dat telt.

Laten we enkele basisprincipes van financiële planning doornemen, die u zullen helpen een financieel plan op te stellen met concrete stappen die u daadwerkelijk kunt bereiken.

1. Definieer uw doelen

Dit komt neer op het beantwoorden van de vraag Wat is mijn financieel plan? U moet precies beslissen wat u met uw financiën wilt doen en wat die strategieën moeten bereiken. Als je eenmaal doelen stellen, het is gewoon een kwestie van een plan maken hoe je daar gaat komen.

Heeft u bijvoorbeeld kinderen die naar school moeten? Als dat zo is, moet je sparen, zodat je geld beschikbaar hebt om het te laten gebeuren.

Op welke leeftijd hoopt u met pensioen te gaan? Dat zal u helpen om te beslissen hoeveel tijd u moet besparen, en vervolgens om vast te stellen hoeveel u kunt besparen om dat doel te bereiken.

Wil je helemaal uit de schulden komen? Als dat zo is, moet u alle schulden die u heeft bij elkaar optellen en bepalen hoeveel u beschikbaar heeft om ervoor te betalen en hoeveel tijd het zal kosten.

2. Een budget instellen

We kunnen er niet omheen dat elke vorm van financiële planning vereist is het creëren van overtollige geld in uw financiën. Of het nu uw doel is om op een bepaald moment in uw leven met pensioen te gaan of uw hypotheek af te lossen, u zult extra geld nodig hebben om een ​​dergelijk doel te realiseren.

Dit is waarom een ​​budget zo belangrijk is. Veel mensen slaan deze stap over en dat is de reden waarom ze nooit enige betekenisvolle financiële doelen bereiken.

Met een budget kunt u precies zien hoeveel geld u elke maand uitgeeft, vergeleken met het inkomen dat u verdient. Het zal u helpen te zien waar u te veel geld uitgeeft, en waar u misschien wat kunt bezuinigen, zodat u het geld kunt besteden aan waar u het wilt hebben.

Veel mensen denken dat een budget stress geeft... maar op de lange termijn doet het vaak het tegenovergestelde! Adam Broughton, CFP^® van PlanningBetterLives.com merkte op over de psychologische voordelen van een budget:

Veel mensen hebben een negatieve kijk op budgetteren omdat ze denken dat het bij een begroting alleen maar gaat om 'nee' zeggen. In werkelijkheid is uw budget even over 'ja' zeggen. Als u controle heeft over uw uitgaven, kunt u "Ja" zeggen tegen de dingen die het leven echt maken zinvol. U kunt ook meer genieten van uw uitgaven wanneer u de stress van voortdurend te veel uitgeven elimineert. Dus de volgende keer dat je begint te haten op je budget, begin jezelf dan af te vragen waar je "Ja" op wilt zeggen. Het kan je helpen om met een glimlach ‘nee’ te zeggen.

3. Kosten snijden

Zodra u een budget heeft, weet u precies waar uw geld naartoe gaat en kunt u prioriteiten stellen en de geldstroom omleiden. U kunt beginnen met het identificeren van de noodzakelijke uitgaven. Dit zijn budgetposten die hoe dan ook betaald moeten worden: uw huisbetaling, schuldbetalingen, verzekeringsbetalingen en belastingen. U kunt dit zien als niet-onderhandelbare kosten.

De volgende categorie kunnen belangrijke uitgaven zijn, maar die waarover u een grote mate van controle heeft. Dit kunnen onder meer boodschappen, nutsvoorzieningen en werk- of schoolgerelateerde uitgaven zijn. Ze zijn allemaal nodig, maar u hebt de mogelijkheid om deze kosten in ieder geval tot op zekere hoogte te verminderen.

De derde categorie zijn pure discretionaire uitgaven. Dit omvat entertainment, vakanties en recreatief winkelen. Deze kunnen wenselijk zijn, maar ze zijn helemaal niet nodig. Dit zijn kosten die u volledig kunt elimineren, zonder uw voortbestaan ​​in gevaar te brengen.

Zodra u uw uitgaven in de juiste categorieën plaatst, bent u in staat om kortingen of volledige bezuinigingen door te voeren. U kunt bijvoorbeeld uw belangrijke uitgaven verminderen, maar een of meer van uw discretionaire uitgaven volledig elimineren.

Door dit soort bezuinigingen door te voeren, komt uw cashflow vrij die u kunt besteden aan besparingen of schuldaflossing. Maar je moet bepaalde bezuinigingen doorvoeren om dat te laten gebeuren.

4. Een noodfonds creëren

Zodra u aanzienlijke kostenbesparingen in uw budget heeft vastgesteld, is de volgende opdracht het opzetten van een noodfonds. Deze stap wordt vaak genegeerd ten gunste van andere doelen die dramatischer lijken, maar het is helemaal een financiële must-have.

Een noodfonds is in feite een spaarrekening of geldmarkt die uw liquide contanten vertegenwoordigt. Het idee is om het beschikbaar te hebben wanneer een onverwachte uitgave toeslaat, of wanneer er een inkomensverstoring is. Zo doorstaat u niet alleen een financiële storm op korte termijn, maar voorkomt u ook dat u geld leent voor hetzelfde doel.

De algemene regel voor een noodfonds is dat het voldoende geld moet bevatten om de kosten van levensonderhoud van 3 tot 6 maanden te dekken.

5. Uit de schulden komen

Zodra u uw noodfonds met voldoende geld hebt gevuld, is de volgende stap: uit de schulden komen. De cashflow die u in uw budget creëert door te snijden in de uitgaven - die in uw noodfonds ging - kan nu worden omgeleid naar het afbetalen van schulden.

Er zijn verschillende methoden om uit de schulden te komen, maar die van Dave Ramsey schulden sneeuwbal misschien wel het meest effectief. U begint met het richten op uw kleinste schuld en deze af te betalen. Zodra de kleinste schuld is betaald, richt je je op de volgende kleinste schuld. Je begint klein en wordt steeds groter met de schulden, daarom wordt het een "sneeuwbal" genoemd.

Dit type schuldaflossingsstrategie heeft verschillende krachtige voordelen:

Er is een sterk element van psychologische oorlogsvoering als het gaat om uit de schulden komen, en dat moet in uw voordeel zijn als u enige kans van slagen wilt hebben.

6. Sparen voor pensioen

Hopelijk ben je al aan het sparen voor je pensioen, al is het maar een klein beetje per maand. Maar naarmate u uit de schulden komt, begint uw cashflow te stijgen, waardoor u uiteindelijk veel meer geld kunt sparen voor uw pensioen en voor al het andere.

Zoals het geval is met elk ander financieel doel, is de belangrijkste stap in sparen voor pensioen is om aan de slag te gaan. Als u dit nog niet hebt gedaan, begin dan bij te dragen aan een plan met een bedrag dat uw financiële situatie in het algemeen niet aanzienlijk schaadt. Als je dat eenmaal hebt gedaan, zou je doel moeten zijn om je contributieniveau elk jaar te verhogen.

Dit kunt u doen door toekomstige loonsverhogingen te verrekenen met uw pensioenpremie. U kunt schuldbetalingen ook ombuigen naar pensionering, zodra die schulden zijn afbetaald. En als uw algehele financiële situatie sterk is, zult u er waarschijnlijk zeker van zijn een forfaitair bedrag bij te dragen aan uw pensioenplan, zoals teruggaven van inkomstenbelasting en bonuscontroles.

Volgens Forbes-medewerker Jennifer Eum:

Als een belegger slechts 10% van haar salaris per jaar bijdraagt, beginnend op 25-jarige leeftijd met een startsalaris van $ 50.000, zal ze $ 916.618 hebben weggesluisd tegen de tijd dat ze op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat.

7. Sparen voor andere doelen

Er zijn een hele reeks redenen om geld te sparen dat ergens tussen een noodfonds en een pensioenfonds zit. Sparen voor uw hogeschoolonderwijs voor kinderen is een voorbeeld. U kunt ook overwegen om geld te sparen voor de aankoop van een nieuwe auto (zodat u deze kunt kopen zonder in te gaan) schuld), of voor het vervangen van belangrijke onderdelen in uw huis, zoals uw dak of uw airconditioning systeem.

Het doel van sparen voor tussentijdse doelen is natuurlijk dat je geld beschikbaar hebt voor grote uitgaven die volledig voorspelbaar zijn. Maar het is ook bedoeld om te voorkomen dat ze schulden gebruiken om ze te betalen.

Het heeft weinig zin om hard te werken om uit de schulden te komen, om er vervolgens weer in te duiken als je voor een grote uitgave staat.

Dat is de draaimolen van de schulden waar zoveel mensen aan vast komen te zitten en het heel moeilijk hebben om er vanaf te komen. Preventie is de beste strategie, en dat houdt in dat je geld moet sparen voor wat je weet dat er in de niet al te verre toekomst aan komt.

Op zoek naar een geweldige manier om geld te besparen? Ryan Fuchs, JD, LLM, CFP^® van IfrahFinancial.com laat ons zien:

Stel automatische wekelijkse in plaats van maandelijkse stortingen in op uw spaarrekeningen. Doe $ 100 per week in plaats van $ 433 eens per maand. Na een tijdje merk je de overschrijvingen nauwelijks meer, je hebt minder kans om het geld te "missen" als het kleiner uitgaat bedragen, en u bent minder geneigd om het geld ergens anders uit te geven, omdat het voor kortere perioden op uw betaalrekening staat van tijd.

8. Adequate verzekering hebben

Er zijn een hele reeks onvoorziene omstandigheden waarvoor u onmogelijk genoeg geld kunt sparen, en dat is het hele doel van verzekeringen. Er zijn verschillende soorten verzekeringen en je hebt ze waarschijnlijk allemaal nodig. Dit omvat levensverzekeringen, ziektekostenverzekeringen, autoverzekeringen, huiseigenarenverzekeringen en zakelijke verzekeringen als u als zelfstandige werkt.

En vaak over het hoofd gezien voordeel van verzekering is het meestal beschermt uw financiële activa. Daarom is verzekeringen een fundamenteel onderdeel van slimme financiële planning.

Met een huiseigenarenverzekering kunt u bijvoorbeeld uw huis repareren als gevolg van schade door bepaalde rampen zonder andere financiële middelen aan te hoeven spreken.Autoverzekering doet ongeveer hetzelfde, het betalen van claims die u uit eigen zak zou moeten dekken als u geen verzekering hebt. Levensverzekering wordt meestal gebruikt om het verloren loon van een overleden wedverdiener te vervangen.

Zodra u zich realiseert dat verzekeringen in de eerste plaats uw financiële activa beschermen, begrijpt u wat een cruciaal onderdeel is van uw algehele financiële plan.

9. Een testament opstellen

Financiële planning eindigt niet bij uw overlijden - u moet voorzieningen treffen voor wat er met uw nalatenschap zal gebeuren nadat u bent overleden. Als u geen testament opstelt, zullen uw nabestaanden op zijn minst in de rechtbank belanden die een soort deal uitwerkt om uw vermogen te verdelen.

In het slechtste geval kunnen uw activa in een zinkgat verdwijnen. Dit is de reden waarom het hebben van een goed opgesteld en uitgevoerd testament zo belangrijk is. Het is uw laatste richting met betrekking tot de stand van uw financiële zaken.

Maak wat tijd vrij om samen te komen met een vertrouwde advocaat en stel een testament op waarin uw nalatenschap wordt verdeeld volgens uw wensen. U kunt het nu op één manier instellen en later wijzigingen aanbrengen als uw financiële situatie verandert. Je zult er misschien ook versteld van staan ​​​​dat je een bepaald gevoel van vrede ervaart bij het invullen van je testament. Die vrede komt van het feit dat je weet dat je het beste hebt gedaan om voor je dierbaren te zorgen na je dood.

Heb je nog geen financieel plan? Uitchecken De blauwdruk voor financieel succes dat is het unieke financiële planningsproces van mijn bedrijf.