Welnu, of u PROFESSIONELE professionele hulp nodig heeft, staat ter discussie, maar vertrouw niet op Google als het om uw financiën gaat.
Je hebt iemand nodig die weet wat hij doet.
Beschouw dit voorbeeld:
Ik ben 45 jaar oud met 3 jonge kinderen. Mijn grootste zorg is dat ze over ongeveer 10-12 jaar naar de universiteit gaan. Ik heb een goede baan en verdien momenteel $ 75.000 per jaar.
Ik heb momenteel geen spaarplannen voor de universiteit voor hen. Ik overweeg om een Roth IRA te openen en het elk jaar te maximaliseren, zodat ze het voor de universiteit gebruiken.
Ik heb ook een oude 403b die daar gewoon niets doet. Ik maximaliseer mijn 401k bij mijn huidige baan, die ook een match van 8% biedt. Kunt u mij adviseren wat ik moet doen voor mijn kinderen en voor mijn pensioen? Denk je ook dat ik mijn oude 403b moet omzetten in een Roth IRA?
Ach ja.
Dit zijn het soort vragen waar een Certified Financial Planner over kwijlt.
Waarom? Omdat er zoveel gebeurt in de situatie van deze persoon dat het rechtvaardigt waarom mensen financiële planners nodig hebben.
Als ik met deze klant in mijn kantoor of via Skype een ontmoeting zou hebben, zou ik de vergadering zo aanpakken.
1. Moet ze haar Roth IRA gebruiken voor collegegeld?
Het is een weinig bekend feit dat je een Roth IRA daadwerkelijk kunt gebruiken om studiegerelateerde uitgaven te betalen. De meeste mensen denken aan Roth IRA's als een pensioenspaarmiddel, wat het ook is, maar u kunt eventuele winsten terugtrekken om voor onderwijs te betalen zonder enige belasting of boete op te lopen. Hoewel dat het geval is, ben ik meestal geen grote fan van het combineren van pensioensparen met collegegeld.
Ik heb veel klanten die ouders zijn die erg ambitieus zijn in het sparen voor de universiteit van hun kind en die niet goed sparen voor hun eigen pensioen. Ze doen dit met de goede bedoelingen om te voorkomen dat hun kind een exorbitant bedrag aan studieleningen oploopt, dus wat er gebeurt, is dat als ze niet genoeg sparen voor hun eigen pensioen. Later in het leven zullen ze afhankelijk zijn van hun kinderen omdat ze niet genoeg spaargeld hebben. Ik probeer je kind te helpen; betaal voor de studie van uw kind, als u daartoe geneigd bent, maar niet ten koste van uw eigen pensioen. Ik besprak dit is een eerdere video:
In het geval van deze persoon zou ik willen voorstellen dat ze een 529 college-spaarplan overweegt. Ik noemde in een eerdere post op de vier manieren waarop u kunt sparen voor de universiteit; het 529 college spaarplan is wat we momenteel gebruiken voor onze drie jongens. Het werkt net als een Roth IRA in het feit dat alle uitkeringen, zolang ze voor universiteitsgerelateerde uitgaven zijn, volledig belastingvrij zijn. Wat ontzettend lief is!
Het andere grote voordeel van het 529-plan is dat de ouders, of in dit geval de moeder, de controle over het geld hebben, zelfs nadat het kind 18 wordt. Als het kind besluit dat ze niet naar de universiteit willen gaan, ze willen verzilveren om hun eigen rockband te beginnen, zullen ze niet de mogelijkheid hebben om dat te doen omdat mama de controle heeft. Ouderlijk toezicht is iets moois. 🙂
Belangrijkste afhaalmaaltijden: Vermeng pensioensparen niet met collegegeld. Zorg eerst voor jezelf.
2. Hoe zit het met het converteren van een 403 (b) naar een Roth IRA?
Dat is de vraag van een miljoen dollar, en het is heel moeilijk om te beantwoorden. Eerst moeten we een idee krijgen van waar we eigenlijk in investeren, zodat na de conversie de investering moet groeien; wat is ons huidige belastingtarief en hoeveel belasting betalen we over het bedrag dat we omrekenen; en hoe lang blijft het op de rekening staan?
Om een Roth IRA-conversie zinvol te laten zijn, wilt u niet veel belasting betalen over een conversie, en je hebt voldoende tijd nodig om de investeringen te laten groeien om te compenseren hoeveel belasting je moest betalen om overzetten. Het is geen duidelijk antwoord en op basis van het gebrek aan informatie dat ik in deze situatie heb, is het moeilijk voor mij om die aanbeveling te doen. Wanneer mensen zich realiseren dat ze de belasting uit eigen zak moeten betalen om het zinvol te maken om de conversie uit te voeren, is dit meestal niet logisch voor de huidige inkomensbehoeften van de klant.
Met de oude 403 (b), zou ik willen voorstellen dat ze het in een IRA rolt om betere controle over de investeringen te krijgen. Het klinkt niet alsof ze de investeringen al een tijdje heeft bekeken, dus het zou zeker helpen om een financieel planner om die investeringen te beoordelen en ervoor te zorgen dat ze nog steeds in lijn zijn met haar huidige doelen. Als u niet zeker weet of uw risicotolerantie in overeenstemming is met uw doelen, vul deze vragenlijst in dat kost u minder dan 3 minuten om uw risiconummer te vinden.
Belangrijkste afhaalmaaltijden: Het omzetten van een 403b naar een Roth IRA is geen zwart-wit antwoord. Maak kennis met een financieel planner of belastingprofessional om te zien of het zinvol is. Als dat niet het geval is, zorg er dan voor dat u oude pensioenrekeningen in een IRA rolt.
3. Zorg ervoor dat ze haar 401 (k) jaarlijks beoordeelt.
Ik hou van het feit dat ze haar 401 (k) maximaliseert en die match krijgt. Gratis geld is lief, en sparen voor haar pensioen is nog leuker. Ik zou haar willen aanmoedigen om ervoor te zorgen dat ze haar 401 (k) minstens jaarlijks beoordeelt. ik heb een 401 (k) beoordelingsservice, omdat ik het buitengewoon belangrijk vind dat mensen over hun 401(k) s gaan.
Ik heb te veel gevallen gezien waarin mensen blindelings in deze pensioenrekeningen investeren, en ze hebben geen idee waar ze daadwerkelijk in geïnvesteerd hebben. Kleine aanpassingen maken in die 401 (k) kan tientallen, zo niet honderden, duizenden dollars meer opleveren in afwachting van pensionering. Huur een financieel planner in om uw 401 (k) jaarlijks te beoordelen, evenals uw andere investeringen.
Belangrijkste afhaalmaaltijden: Controleer uw 401k (en al uw investeringen minstens één keer per jaar.
4. Hoe zit het met levensverzekeringen?
Hoewel dit niet werd gevraagd, dacht ik meteen dat ik drie jonge kinderen had, ik hoop dat deze moeder een levensverzekering heeft. Het klinkt alsof ze vastbesloten is om de studie van haar kinderen te helpen betalen, dus ze sluit een 20-jarige polis af, dat zou genoeg zijn om al haar schulden te betalen en een goed bedrag te hebben om de studie van alle drie de kinderen te betalen, zou zeer… suggereerde.
Om u een idee te geven: een polis van 20 jaar voor $ 500.000 voor een 45-jarige vrouw zou ongeveer $ 625 per jaar kosten. Dat is het. Hier is een overzicht van de beste bedrijven met de goedkoopste tarieven:
Belangrijkste afhaalmaaltijden: Negeer levensverzekeringen niet, vooral niet bij jonge kinderen. Het is super goedkoop. Niet overtuigd? Uitchecken Hoeveel kost een levensverzekeringspolis van een miljoen dollar?
Vind het juiste antwoord voor uw situatie
De enige norm die geldt in alle situaties met betrekking tot financiële planning, is dat er niet één juist antwoord is. Elke situatie is anders, en zoals je kunt zien in het bovenstaande voorbeeld, zijn er veel verschillende scenario's die we kunnen gebruiken. Mijn grootste situatie voor deze persoon is dat ze de tijd nemen om met een financiële planner te gaan zitten om ervoor te zorgen dat ze de dingen goed doen. Maak daar een prioriteit van en beoordeel hun plan minimaal jaarlijks.
Heb je zo'n vraag? Voel je vrij om "Vraag het aan Jeff” en ik zal mijn best doen om binnen 24 uur contact met u op te nemen.
Sparen