Ongeveer 6,1% van de werkende Amerikanen werkte in 2019 voor zichzelf, maar het aantal zelfstandigen kan bij bepaalde beroepen meer toenemen dan bij andere. Tegen 2026 zal de U.S. Bureau of Labor Statistics projecten dat het aantal zelfstandigen met bijna 8% zal stijgen.
Sommige zzp'ers ervaren naast een grotere flexibiliteit ook een hoog loon. Tandartsen zijn bijvoorbeeld vaak zelfstandigen, maar verdienden in 2019 een gemiddeld jaarloon van $ 159.200. Omgekeerd verdienden taxateurs en beoordelaars van onroerend goed, een andere carrière waar zelfstandig ondernemerschap gebruikelijk is, in 2019 een gemiddeld jaarloon van $ 57.010.
Wanneer u voor uzelf werkt, moet u mogelijk door extra hoepels springen om in aanmerking te komen voor krediet.
Ondanks hoge lonen en werkzekerheid in sommige bedrijfstakken, is er één gebied waar zelfstandigen moeite mee kunnen hebben: in aanmerking komen voor krediet. Als je voor jezelf werkt, moet je misschien door extra hoepels springen en langer werken geschiedenis om goedgekeurd te worden voor een hypotheek, een autolening af te sluiten of in aanmerking te komen voor een andere kredietlijn u nodig hebben.
Waarom zelfstandige zijn belangrijk is voor schuldeisers
Dit is het goede nieuws: zelfstandige zijn heeft geen directe invloed op uw credit score. Sommige kredietverstrekkers zijn echter misschien wantrouwend over het verstrekken van krediet aan zelfstandige aanvragers, vooral als u een korte tijd als zelfstandige werkzaam bent geweest.
Bij het aanvragen van een hypotheek of een ander soort lening houden kredietverstrekkers rekening met de volgende criteria:
- Je inkomen
- Schuld-inkomensratio
- Kredietwaardigheid
- Activa
- Arbeidsstatus
Over het algemeen zullen kredietverstrekkers uw inkomen bevestigen door te kijken naar loonstrookjes en belastingaangiften die u indient. Ze kunnen uw kredietscore controleren bij de kredietbureaus door een harde aanvraag op uw kredietwaardigheid te plaatsen rapport, en kan uw schuld-inkomen-ratio bevestigen door uw inkomen te vergelijken met de schuld die u momenteel hebt schuldig zijn. Kredietverstrekkers kunnen ook controleren welke activa u heeft, door kopieën van uw bankafschriften of ander bewijs van activa te ontvangen.
De laatste factor - uw arbeidsstatus - kan voor kredietverstrekkers moeilijker zijn om te bepalen of u een zelfstandige bent en meerdere klanten of banen beheert. Het binnenhalen van onvoorspelbare inkomstenstromen uit meerdere bronnen is immers aanzienlijk anders dan het verdienen van een enkel salaris bij één werkgever die u een salaris of een vast uurtarief betaalt. Als uw inkomen fluctueert of uw inkomen als zelfstandige seizoensgebonden is, kan dit voor kredietverstrekkers als minder stabiel en enigszins riskant worden beschouwd.
Dat gezegd hebbende, eerlijk zijn over uw werk en andere informatie wanneer u een lening aanvraagt, zal over het algemeen beter voor u werken. De meeste kredietverstrekkers zullen de status van uw dienstverband vragen in uw leningaanvraag; uw statuut van zelfstandige kan echter al worden vermeld bij de kredietbureaus. Hoe dan ook, oneerlijk zijn bij een kredietaanvraag is een trefzekere manier om ervoor te zorgen dat u wordt geweigerd.
Extra stappen om goedgekeurd te worden voor zelfstandigen
Als u een hypotheek aanvraagt en als zelfstandige werkt, moet u doorgaans een: meer bewijs van een betrouwbare inkomstenbron dan de gemiddelde persoon. Kredietverstrekkers zijn op zoek naar bewijs van inkomensstabiliteit, de locatie en aard van uw werk, de kracht van uw bedrijf en de levensvatbaarheid van uw bedrijf op lange termijn.
Om te bewijzen dat uw zelfstandige status uw vermogen om uw lening terug te betalen niet schaadt, moet u de volgende aanvullende informatie verstrekken:
- Twee jaar aangifte personenbelasting
- Twee jaar aangifte vennootschapsbelasting
- Documentatie van uw zelfstandige status, inclusief een klantenlijst indien gevraagd
- Documentatie van uw zakelijke status, inclusief zakelijke verzekeringen of een zakelijke licentie
Het aanvragen van een andere kredietlijn, zoals een creditcard of een autolening, is aanzienlijk minder intensief dan het aanvragen van een hypotheek - of u nu zelfstandige bent of niet.
Bij de meeste andere soorten krediet moet u een leningaanvraag invullen die uw persoonlijke gegevens, uw Burgerservicenummer, informatie over andere schulden die u heeft, zoals een huisvestingsbetaling, en details over uw dienstverband toestand. Als uw kredietscore en inkomen hoog genoeg zijn, kunt u mogelijk worden goedgekeurd voor andere soorten krediet zonder door extra hoepels te springen.
10 manieren waarop zelfstandigen krediet kunnen krijgen
Als u voor uzelf werkt en er zeker van wilt zijn dat u in aanmerking komt voor het krediet dat u nodig heeft, zijn er tal van stappen die u kunt nemen om uzelf voor te bereiden op succes. Overweeg om meteen de volgende stappen te zetten.
1. Weet waar uw krediet staat
U kunt niet aan uw kredietwaardigheid werken als u niet eens weet waar u aan toe bent. Om het proces te starten, moet u absoluut uw credit score controleren om te zien of er werk nodig is. Gelukkig zijn er een paar manieren om controleer uw FICO-kredietscore online en gratis.
2. Solliciteer met een medeondertekenaar
Als uw kredietscore of inkomen onvoldoende is om alleen voor krediet in aanmerking te komen, kunt u ook een lening aanvragen bij een medeondertekenaar. Met een medeondertekenaar profiteert u van het vertrouwen op hun sterke kredietscore en positieve kredietgeschiedenis om uw kansen op goedkeuring te vergroten. Als u voor deze optie kiest, houd er dan rekening mee dat uw medeondertekenaar medeverantwoordelijk is voor het terugbetalen van de lening, als u in gebreke blijft.
3. Ga rechtstreeks naar uw lokale bank of kredietvereniging
Als u een langdurige relatie hebt met een kredietvereniging of een lokale bank, heeft deze al een algemeen begrip van hoe u met geld omgaat. Met dit vertrouwen gevestigd, is het misschien bereid om u een kredietlijn te verlenen wanneer andere kredietverstrekkers dat niet doen.
Dit is met name het geval als u minimaal meerdere jaren een depositorekening bij de instelling hebt gehad. Hoe dan ook, het is altijd een goed idee om contact op te nemen met uw bestaande bank of kredietvereniging wanneer u een hypotheek, een autolening of een andere kredietlijn aanvraagt.
4. Verlaag uw schuld-inkomensratio
Debt-to-income (DTI)-ratio is een belangrijke factor waarmee kredietverstrekkers rekening houden bij het aanvragen van een hypotheek of een ander type lening. Deze factor vertegenwoordigt de hoeveelheid schuld die u heeft in vergelijking met uw inkomen, en wordt weergegeven als een percentage.
Als u een bruto-inkomen heeft van $ 6.000 per maand en u heeft bijvoorbeeld vaste lasten van $ 3.000 per maand, dan is uw DTI-ratio 50%.
Een te hoge DTI-ratio kan het moeilijk maken om in aanmerking te komen voor een hypotheek of een andere kredietlijn als u als zelfstandige werkt. Voor hypotheekkwalificaties geven de meeste kredietverstrekkers de voorkeur aan geld lenen aan consumenten met een DTI-ratio van 43% of lager.
5. Controleer uw kredietrapport op fouten
Controleer regelmatig uw kredietrapporten om uw tegoed in de best mogelijke vorm te houden. U kunt uw kredietrapporten één keer per 12 maanden gratis opvragen bij alle drie kredietbureaus op AnnualCreditReport.com.
Als u fouten in uw kredietrapport vindt, onderneem dan stappen om ze meteen te betwisten. Het corrigeren van fouten in uw rapport kan uw score de merkbare boost geven die het nodig heeft.
6. Wacht tot je een zelfstandig inkomen hebt opgebouwd
Normaal gesproken heb je als zelfstandige twee jaar belastingaangifte nodig om in aanmerking te komen voor een hypotheek, en het kan zijn dat je helemaal niet in aanmerking komt totdat je deze drempel hebt bereikt. Voor andere soorten kredieten kan het zeker helpen om te wachten tot je minimaal zes maanden een inkomen hebt verdiend als zelfstandige voordat je een aanvraag indient.
7. Afzonderlijke zakelijke en persoonlijke fondsen
Het is handig om persoonlijke en zakelijke fondsen gescheiden te houden bij het indienen van uw belastingen, maar het kan u ook helpen uw aansprakelijkheid voor bepaalde schulden te verminderen.
Stel dat u bijvoorbeeld een grote persoonlijke schuld heeft. Als uw bedrijf is gestructureerd als een bedrijf of LLC en u een zakelijke lening nodig heeft, scheidt u uw zakelijke fondsen uit uw persoonlijke fondsen kunnen ervoor zorgen dat uw leningaanvraag er gunstiger uitziet voor: kredietverstrekkers.
Als een apart probleem, begin vroeg met het opbouwen van uw zakelijke kredietscore, die los staat van uw persoonlijke kredietscore. Zakelijke bankrekeningen instellen en meld je aan voor een zakelijke creditcard kan u helpen beide bakken van uw geld afzonderlijk te beheren.
8. Laat uw spaarfonds groeien
Het hebben van meer liquide middelen is een goed teken vanuit het perspectief van een geldschieter, dus streef ernaar om uw spaarrekening en uw beleggingen op te bouwen. Bijvoorbeeld, open een hoogrentende spaarrekening en bespaar drie tot zes maanden aan kosten als noodfonds.
U kunt ook een effectenrekening openen en regelmatig beginnen met beleggen. Beide strategieën zullen u helpen uw vermogen op te bouwen, wat kredietverstrekkers laat zien dat u een betere kans heeft om uw lening terug te betalen ondanks een onregelmatig inkomen.
9. Zorg voor een grotere aanbetaling
Sommige kredietverstrekkers hebben de vereisten voor hypotheekkwalificatie aangescherpt en sommige eisen zelfs een aanbetaling van 20% voor woningkredieten. Je hebt ook een betere kans om een autolening met de beste tarieven en voorwaarden met meer geld, vooral voor nieuwe auto's die snel afschrijven.
Streef naar 20% korting op een huis of een auto die u koopt. Als bonus helpt een aanbetaling van 20% voor uw huisaankoop u te voorkomen dat u een particuliere hypotheekverzekering betaalt.
10. Een beveiligde lening of creditcard krijgen
Vergeet niet de stappen die u kunt nemen om nu krediet op te bouwen, als uw kredietprofiel dun is of als u in het verleden fouten hebt gemaakt. Een manier om dit te doen is het aanvragen van een beveiligde creditcard of een beveiligde lening, die beide een onderpand vereisen om aan de slag te gaan.
Het punt van een beveiligde creditcard of lening is de kans krijgen om uw kredietscore op te bouwen en uw kredietwaardigheid als zelfstandige te bewijzen, wanneer u niet kunt worden goedgekeurd voor ongedekt krediet. Na voldoende tijdige betalingen voor de beveiligde kaart of lening te hebben gedaan, uw kredietscore zal toenemen, kunt u upgraden naar een onbeveiligd alternatief en uw aanbetaling of onderpand terugkrijgen.
Het komt neer op
Als u als zelfstandige werkt en bang bent dat uw werkstatus uw kansen om in aanmerking te komen voor krediet zal schaden, zou u dat niet moeten zijn. Richt in plaats daarvan uw tijd en energie op het creëren van een betrouwbare inkomstenstroom voor zelfstandigen en het opbouwen van uw credit score.
Als uw bedrijf eenmaal is opgericht en u al enkele jaren als zelfstandige werkt, doet uw werkstatus er niet zo veel meer toe. Houd uw inkomen hoog, uw DTI laag en een positief kredietrecord, u heeft een grotere kans om goedgekeurd te worden voor krediet.