Niemand wordt graag genaaid.
Het is geen leuk gevoel en persoonlijk irriteert het me mateloos.
Maar wat gebeurt er als je jezelf naait? Dat is zeker niet cool!
Ik ben nu al meer dan 12 jaar financieel adviseur en ik heb veel mensen gezien die zichzelf uit een succesvol pensioen hebben geschrapt.
Het meest frustrerende aspect van mijn kant is dat veel ervan voorkomen had kunnen worden als de persoon wat tijd had genomen om hun situatie te bekijken.
Feit: Meer mensen besteden tijd aan het plannen van hun gezinsvakantie dan aan de voorbereiding op hun pensioen.
Wees niet een van deze mensen.
Hier zijn de top 6 fouten die ik mensen heb zien maken om hun pensioen te verknoeien.
1. Ze hebben geen specifiek doel.
Ik ontmoet regelmatig mensen die op een bepaalde leeftijd met pensioen willen. Ik hoor meestal iets als: "Ja, ik wil ergens in de 60 met pensioen gaan". Dat is prima en dandy, maar het bepalen van de leeftijd waarop je met pensioen wilt gaan, is nog niet eens de helft.
- Hoeveel heb je nodig als je met pensioen gaat?
- Hoeveel heb je gespaard?
- Zullen uw beleggingen voldoende zijn om u voldoende inkomen te geven om uw pensioendoel te halen?
Als u succesvol met pensioen wilt gaan, moet u een bepaald doel voor ogen hebben.
Een beter voorbeeld van een specifiek pensioendoel zou zijn:
"Ik wil op 62-jarige leeftijd met pensioen gaan met $ 750.000 aan belegbaar vermogen dat me ongeveer $ 45.000 per jaar aan inkomen zal opleveren, inclusief mijn pensioen en sociale zekerheid."
Als u bekend bent met het concept van SMART-doelen, wat een acroniem is voor Specifiek, Meetbaar, Toewijsbaar, Realistisch en Tijdgerelateerd, is het hebben van een pensioendoel niet anders. Uw doel moet aan al deze criteria kunnen voldoen als u met pensioen wilt gaan zonder weer aan het werk te hoeven.
2. Ze richten zich op wat ze wilden maken versus wat ze moesten maken.
Als het er niet ongemakkelijk uitzag, zou ik graag met mijn hoofd op het bureau bonzen elke keer dat ik een gesprek als dit heb:
De opdrachtgever zegt
“Jeff, ik wil graag 12% rendement maken met mijn portefeuille.”
Mijn antwoord,
“Maar meneer en mevrouw. Klant, door wat u mij heeft laten zien met uw inkomensbehoeften, als u maar 4% tot 5% zou verdienen, zou dat meer dan genoeg zijn.
Reactie van de klant: Herten in koplampen staren blanco.
Ik: Biff klap op voorhoofd.
Ik praat de hele tijd met talloze mensen die geobsedeerd zijn door hoeveel hun portefeuille kan opleveren en wat hun vrienden verdienen met hun investeringen. Hoeveel rendement uw portefeuille genereert, is zinloos en zou er eigenlijk niets mee te maken moeten hebben.
Wat belangrijker is, is bepalen hoeveel meer u moet maken.
Hoeveel inkomen heb je elke maand nodig om te overleven? Hoe verhoudt dat inkomen zich tot uw andere inkomstenbronnen — pensioenen, sociale zekerheid, enzovoort? Stop met focussen op de 12% die grote investeerders beweren te verdienen, en begin je te concentreren op wat je echt nodig hebt.
3. Ze beoordelen hun portfolio nooit.
Bekennen: wanneer heeft u voor het laatst daadwerkelijk een rekeningoverzicht geopend? Wanneer was de laatste keer dat u daadwerkelijk met uw financieel adviseur om de tafel ging zitten en hebt bekeken wat er aan de hand is met uw beleggingen en uw 401(k)?
Als dit in de afgelopen 365 dagen is gebeurd, gefeliciteerd. Jij bent de minderheid.
Zou je geloven dat ik klanten heb die bekennen dat ze hun verklaringen niet eens openen? Als financieel adviseur waardeer ik het vertrouwen dat ze in mij stellen door hun verklaringen niet te openen, maar ik bestraf ze ook.
U moet weten wat er met uw beleggingen gebeurt. Een jaarlijkse beoordeling is minimaal wat u moet doen. Twee keer per jaar is nog beter. Met de technologie die tegenwoordig online toegang biedt en een scala aan online beoordelingstools, is er geen reden om niet te weten wat er met uw beleggingssituatie gebeurt.
Als u nog steeds geen regelmatige beoordeling wilt behandelen, moet u overwegen: beleggen met Betterment of Rijkdom. Deze diensten zijn robo-adviseurs die rekening houden met uw risicotolerantie en uw portefeuille automatisch opnieuw in evenwicht brengen.
4. Ze kijken teveel naar CNBC.
Ik vind het persoonlijk geweldig als een klant een speciaal segment op CNBC ziet dat praat over een toekomstige crisis. Ze willen dan hun financiële plan volledig overboord gooien en beginnen met het implementeren van een risicohedging-strategie waar Jim Cramer bij zweert. Als ik de mogelijkheid had om de kabel- of satellietdienst van mijn klanten te annuleren en te voorkomen dat ze meer CNBC kijken, zou ik dat graag doen. (Bedoel niet om hier op CNBC te kiezen. Voer hier een groot mediabedrijf in en hetzelfde geldt nog steeds)
In goede markten of in slechte markten is het een recept voor een ramp om u te laten beïnvloeden door de krantenkoppen in uw investeringsstrategie.
Maak kennis met uw financieel adviseur. Stel een financieel plan op. Bepaal wat die specifieke doelen zijn. Het maakt niet uit wat CNBC of een ander groot nieuwskanaal zegt over wat er op de markt gebeurt. Uw financiële doelen zijn niet veranderd. Laat CNBC ze niet voor u wijzigen.
5. Ze overschatten de levensduur van hun portefeuille.
Op het moment van dit bericht is de oudste klant die ik heb 91 jaar oud. Ze ging meer dan 35 jaar geleden met pensioen bij "Ma Bell", nu AT&T.
Ze is zelfs langer met pensioen gegaan dan de jaren dat ze heeft gewerkt, en vanwege haar pensioen is ze meer met pensioen gegaan dan ze voorheen elke week als salaris kreeg.
Ze is echter de uitzondering in die zin dat pensioenen in wezen aan het uitsterven zijn. Als je zo'n vergelijkbaar pensioen hebt, prijs jezelf dan gelukkig. De rest van ons is afhankelijk van 401 (k) s en sociale zekerheid om er voor ons te zijn en om ons door onze pensioenjaren te helpen.
Met de vooruitgang in de geneeskunde leven mensen langer. Volgens het National Institute on Aging tonen gegevens over de levensverwachting tussen 1840 en 2007 een gestage toename van gemiddeld ongeveer drie levensmaanden per jaar. http://www.nia.nih.gov/research/publication/global-health-and-aging/living-longer).
Onlangs deed Fidelity een onderzoek dat schat dat het gemiddelde paar tijdens hun pensionering meer dan $ 220.000 aan ziektekosten zal uitgeven...toch denkt bijna de helft van de pre-gepensioneerden (55-64 jaar) dat ze slechts ongeveer $ 50.000 nodig hebben.
Hier zijn nog enkele interessante statistieken die met die studie zijn gevonden:
- Fidelity schat dat een persoon met een prepensioneringsinkomen van ongeveer $ 80.000 en in slechte gezondheid een inkomensvervangingsratio zo hoog als 96 procent van zijn of haar prepensioneringsinkomen per jaar, of ongeveer $76,800.
- Diezelfde persoon in uitstekende gezondheid heeft misschien maar 77 procent nodig, of $ 61.600, een verschil van bijna 20 procent.
- 84 procent van de respondenten vraagt zich af of ze de kosten van de gezondheidszorg kunnen dekken als ze met pensioen gaan.
Wees voorbereid om veel langer te leven dan je verwacht wanneer je uiteindelijk besluit om te stoppen met je dagelijkse baan.
6. Ze nemen geen tijd om hun begunstigden te controleren.
Een van de treurigste verhalen die ik ben tegengekomen, was toen ik een van de drie broers ontmoette. Hij was bezig met het verkrijgen van een erfenis van zijn onlangs overleden moeder. Het geld waarmee we werkten was met haar IRA, maar ik hoorde ook dat ze een lijfrente had die drie keer zo groot was als de IRA.
De moeder had een testament opgesteld waarin ze alle drie de broers als gelijke begunstigden had genoemd. Wat ze niet wist, of in ieder geval vergat, was dat ze op haar lijfrente de oudste broer de. noemde enige begunstigde, hoewel haar wil vermeldde dat het geld gelijkelijk zou worden verdeeld tussen de drie. De lijfrente is belangrijker dan wat in het testament staat, wat betekent dat de oudste broer al het geld heeft gekregen.
Nu, elke goede broer of zus zou weten dat mama wilde dat het geld op drie manieren werd verdeeld, dus natuurlijk verdeelde hij het gelijk, toch?
Fout.
De oudste broer nam de hele lijfrente van $ 300.000 en gebruikte het voor zijn eigen persoonlijke genoegens. Ik hoorde zelfs dat de broeder een vliegtuig had gekocht. Ja, een vliegtuig, met het geld. Om het nog erger te maken, de broer had destijds niet eens een vliegbrevet.
Wat is de geleerde les? Controleer uw begunstigden. Zorg ervoor dat u uw 401 (k) s, uw lijfrentes en uw levensverzekeringen bekijkt. Het duurt minder dan 10 minuten om al uw beleid te bekijken, dus zorg ervoor dat u het voor elkaar krijgt.
Anderen Pensioenproblemen
Wat denken anderen dat het grootste pensioenprobleem is? Ik ging naar Twitter om wat anderen zouden kunnen zeggen:
@jjeffrose Nog een pensioenfout: een deel van hun vermogen niet annuïtiseren (levensduurverzekering) - zelfs maar een goedkope SPIA + Soc Sec.
— Doug Nordman (@TheMilitaryGuid) 18 maart 2014
@jjeffrose Mijn laatste pensioenfout: geen plan voor wat ze de hele dag zullen doen - hobby's, reizen, sociaal / gezin, vrijwilligerswerk, sporten, projecten.
— Doug Nordman (@TheMilitaryGuid) 18 maart 2014
Bedankt voor Doug van The Military Guide voor het toevoegen aan de discussie!
Is uw pensioenplan op schema?
Maak jezelf niet uit een succesvol pensioen. Lees meer over ons proces De blauwdruk voor financieel succes dat helpt onze klanten met vertrouwen met pensioen te gaan. Controleer het HIER.