Wat is COBRA-ziektekostenverzekering?

Veel mensen in de VS krijgen hun ziektekostenverzekering via hun werk. Als gevolg hiervan leidt baanverlies niet alleen tot inkomensverlies, maar ook tot verlies van waardevolle zorgtoeslag.

Betalen voor gezondheidszorg is niet alleen duur; als u een onderbreking in de ziektekostenverzekering heeft, kan het moeilijker zijn om dekking te krijgen op de weg. Om dit probleem te helpen verlichten en een overgang te bieden voor werknemers die hun baan verliezen, is het mogelijk om het COBRA-programma te gebruiken om toegang te krijgen tot het gezondheidsplan van uw bedrijf.

Lin december, toen ik ontslag nam bij mijn oude bedrijf en begon in het rijk van de 1099 Independent Contractor, werd ik formeel geïntroduceerd bij COBRA Health Insurance. Ik heb veel klanten geholpen bij het plannen van hun overgangsperioden tussen baanveranderingen en ontslagen, maar je leert pas echt de kneepjes van het vak als je je daadwerkelijk in de situatie bevindt. Gelukkig hoefde ik niet al te lang onder de COBRA-verzekering te zijn sinds mijn nieuwe bedrijf een groepsplan aanbood.

Voor degenen die een langere periode nodig hebben voordat ze weer gedekt kunnen worden, vindt u hier alle informatie die u moet weten over de COBRA-ziekteverzekering.

Het eerste dat u moet begrijpen, is dat COBRA geen ziektekostenverzekering is. Dat verwarren veel mensen vaak. Dus wat is COBRA-verzekering? precies? Het is een wet die is ingevoerd met de Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA). De wet, voor het eerst aangenomen in 1985 en herzien in 1999, is ingevoerd om u en uw gezin te beschermen als u uw door de werkgever gesponsorde gezondheidsvoordelen verliest.

Meer specifiek, om diegenen te helpen die tijdens de recessie van 2008 hun baan verloren, keurde het Congres in 2009 een subsidie ​​van 65% goed voor ontslagen werknemers onder voormalig president Barack Obama. Op deze manier konden werknemers gedurende 15 maanden hulp krijgen bij het betalen van COBRA-verzekeringspremies terwijl ze op zoek waren naar werk.

De laatste drie maanden werden door de ontslagen werknemer betaald. Deze subsidie ​​liep echter af op 1 juni 2010, waardoor de ontslagenen sinds eind mei 2010 deze subsidie ​​niet meer hebben. De COBRA-verzekering is nog steeds beschikbaar voor degenen die toegang willen tot een gezondheidsplan van de werkgever, maar de subsidie ​​is verdwenen, na meer dan eens te zijn verlengd.

Dus toen ik van baan veranderde, was COBRA er om voor mij en mijn familie te zorgen in geval van een medisch noodgeval.

Als u in aanmerking komt voor COBRA-dekking, heeft u de mogelijkheid om uw door de werkgever gesponsorde gezondheidsplan voor een beperkte periode voort te zetten. COBRA vereist dat aan drie vereisten wordt voldaan voordat u in aanmerking kunt komen voor COBRA-dekking:

1. Uw werkgever is verplicht COBRA-dekking te verstrekken;
2. U bent een gekwalificeerde begunstigde; en
3. Kwalificatie-evenement heeft plaatsgevonden

Onder COBRA bent u mogelijk verantwoordelijk voor het betalen van maximaal 102% van de premie zorgverzekering in je eentje. Er is hier een belangrijk punt om op te letten. Als uw voormalige werkgever een aanzienlijk deel van uw zorgverzekering betaalde, bent u nu verantwoordelijk voor de volledige premiebetaling.

Het kan echter zijn dat uw premie hoger wordt zonder dat uw werkgever een deel van het tabblad ophaalt.

In mijn geval was dat meer dan het dubbele dan wat ik gewend was te betalen. Kortom, hoe beter uw verzekeringsdekking was, hoe meer u waarschijnlijk onder COBRA moet betalen. Dit kan COBRA onbetaalbaar maken voor degenen wiens inkomen is verminderd door een baanverlies.

Wat zijn de werkgeversvereisten onder COBRA

Werkgevers zijn alleen verplicht om COBRA-dekking aan te bieden als:

• ze bieden een door de werkgever gesponsord ziektekostenverzekeringsplan; en
• ze hebben minstens 20 werknemers

Als u een federale werknemer bent, komt u niet in aanmerking voor COBRA-verzekering. U moet contact opnemen met uw personeelsafdeling om te zien hoe u verder kunt gaan met uw dekking van de ziektekostenverzekering.

COBRA Gekwalificeerde Begunstigden

Als u niet deelnam aan de verzekering van uw werkgever, komt u niet in aanmerking voor dekking.

COBRA-dekking kan worden aangeboden aan werknemers, de echtgenoot van een werknemer of de personen ten laste van een werknemer. In bepaalde gevallen omvat dit een gepensioneerde werknemer en de echtgenoot en gezinsleden van de gepensioneerde werknemer. Als u een kind verwacht of een kind adopteert in de periode dat u dekking krijgt via COBRA, dan komt dat kind ook in aanmerking als uitkeringsgerechtigde.

U kunt ervoor kiezen om dekking onder COBRA alleen voor uzelf of voor uw gezin te accepteren. U kunt er ook voor kiezen om voor uzelf af te zien van COBRA en alleen uw echtgenoot of afhankelijke kinderen te dekken.

Kwalificatie-evenementen voor COBRA

Voor de werknemer

• Als u uw baan vrijwillig verlaat; dit omvat pensioen
• Als uw arbeidsduur wordt verminderd, zodat u niet meer in aanmerking komt voor zorgtoeslag op de polis van uw werkgever
• als jij je baan verliezen om een ​​andere reden dan grove schuld

De echtgenoot van de werknemer

• Als de werktijd van de werknemer wordt verminderd
• Als de werknemer de baan verlaat om een ​​andere reden dan grove schuld
• Als de werknemer wordt recht op Medicare
• Echtscheiding of scheiding van tafel en bed
• Overlijden van de werknemer

Alle afhankelijke kinderen

• Als de werktijd van de werknemer wordt verminderd
• Als de werknemer de baan verlaat om een ​​andere reden dan grove schuld
• Als het kind de status van kind ten laste verliest volgens de regels van het door de werkgever gesponsorde gezondheidsplan
• Als de werknemer recht krijgt op Medicare
• Echtscheiding of scheiding van tafel en bed
• Overlijden van de werknemer

Niet-kwalificerende evenementen

Houd er rekening mee dat de kwalificerende evenementen voor COBRA evenementen zijn die alleen van invloed zijn op uw arbeidsstatus. Als uw werkgever bijvoorbeeld heeft besloten het type verzekeringsdekking te wijzigen dat zij bieden, leidt dat niet tot een kwalificerende gebeurtenis. U komt dus niet in aanmerking voor COBRA Dekking.

COBRA-dekking

Uw zorgverzekering onder COBRA moet identiek zijn aan de dekking die uw werkgever zijn huidige werknemers biedt. Over het algemeen betekent dit dat je na het Kwalificatie-evenement dezelfde dekking moet krijgen als daarvoor. Ik weet dat ik in mijn geval in aanmerking kwam voor hetzelfde type dekking, dus ik hoefde me geen zorgen te maken als er iets mis zou gaan.

Als uw werkgever de dekking voor zijn huidige werknemers verlaagt of de door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekeringen helemaal annuleert, heeft dit gevolgen voor uw dekking. U heeft alleen recht op dezelfde voordelen als de huidige werknemers. Dit betekent dat als uw werkgever zijn gesponsorde plan opzegt, u geen recht meer heeft op COBRA.

Kennisgeving verstrekken - de verantwoordelijkheden van de aanbieder van het abonnement

Wanneer u deelnemer wordt aan het gesponsorde ziektekostenverzekeringsplan van uw werkgever, moet de planbeheerder u een "initiële kennisgeving" verstrekken waarin uw rechten onder COBRA worden uiteengezet.

Wanneer zich een kwalificerend evenement voordoet, moet uw werkgever u een "specifieke kennisgeving" verstrekken dat u gekwalificeerd bent om te kiezen voor doorlopende dekking onder COBRA. Meestal ontvangt u deze melding per post. Wees hiervoor op uw hoede. Mijn opzegging kwam ongeveer een maand nadat ik was gescheiden van mijn werkgever.

Kennisgeving verstrekken – Uw verantwoordelijkheden

U bent verantwoordelijk voor het informeren van uw planbeheerder nadat bepaalde in aanmerking komende gebeurtenissen hebben plaatsgevonden. Deze kwalificerende gebeurtenissen zijn echtscheiding, scheiding van tafel en bed of verlies van de status "Afhankelijk kind". Hoe lang u deze kwalificerende gebeurtenissen moet rapporteren, hangt af van de regels van uw abonnement. Veel plannen moeten binnen 60 dagen na het Kwalificatie-evenement worden gemeld.

COBRA. selecteren

Volgens de wet moet uw werkgever, wanneer een kwalificatiegebeurtenis plaatsvindt, u laten weten dat COBRA beschikbaar is. U kunt persoonlijk op de hoogte worden gebracht of u kunt deze kennisgeving per post ontvangen. Zodra u een bericht heeft ontvangen, heeft u: 60 dagen om COBRA-vervolgdekking te kiezen. Als u COBRA selecteert, wordt uw dekking met terugwerkende kracht vanaf de dag dat u uw ziektekostenverzekering verliest als gevolg van het kwalificerende evenement.

Als u in eerste instantie de COBRA-vervolgdekking afwijst, heeft u nog steeds de kans om van gedachten te veranderen. Zolang u zich binnen de 60-dagenperiode bevindt, kunt u uw werkgever laten weten dat u COBRA-vervolgdekking wilt. Uw dekking gaat in vanaf de dag dat u uw werkgever op de hoogte stelt.

COBRA-term

COBRA-dekking duurt 18 maanden. Als u in eerste instantie voor COBRA kiest, begint uw dekking op de eerste dag dat u uw ziektekostenverzekering zou hebben verloren als gevolg van het Kwalificerende Evenement. Als u COBRA in eerste instantie hebt afgewezen, maar van gedachten bent veranderd binnen de periode van 60 dagen, begint uw dekking op de dag dat u uw werkgever op de hoogte heeft gesteld.

De COBRA-termijn kan worden verkort als:

• U betaalt uw premie niet op tijd
• Uw werkgever stopt met het handhaven van een groepsgezondheidsplan
• U krijgt dekking bij een andere werkgever
• Een begunstigde krijgt recht op Medicare-uitkeringen

De COBRA-termijn kan worden verlengd als u binnen de eerste 60 dagen van de COBRA-vervolgdekking arbeidsongeschikt wordt. Om voor deze verlenging in aanmerking te komen, moet u een uitspraak van de Sociale Zekerheidsdienst overleggen waarin staat dat u arbeidsongeschikt bent geworden. Als u in aanmerking komt, kunnen u en uw gezin uw COBRA-dekking met nog eens 11 maanden verlengen, maar het kan zijn dat u tot 150% van de premiekosten moet betalen voor die extra 11 maanden.

Een echtgenoot of nabestaande kan de COBRA-vervolgperiode onder bepaalde omstandigheden verlengen tot maximaal 18 maanden. Deze omstandigheden omvatten echtscheiding of scheiding van de verzekerde werknemer, het overlijden van de werknemer, een verlies van de afhankelijke status van het kind of als de werknemer in aanmerking komt voor Medicare binnen de voortzetting periode.

Een claim indienen voor gezondheidsvoordelen onder COBRA

Zorgverzekeringsplannen moeten uitleggen hoe u uitkeringen kunt verkrijgen en moeten schriftelijke procedures bevatten voor het verwerken van claims. Claimprocedures moeten worden beschreven in de Samenvatting Planbeschrijving.

U moet een aanvraag voor een uitkering indienen in overeenstemming met de regels van uw verzekering voor het indienen van claims. Als de claim wordt afgewezen, moet u binnen 90 dagen nadat de claim is ingediend schriftelijk op de hoogte worden gesteld van de afwijzing. De kennisgeving moet de redenen voor de weigering vermelden, alle aanvullende informatie die nodig is om de claim te staven en de procedures om in beroep te gaan tegen de weigering.

U hebt ten minste 60 dagen om in beroep te gaan tegen een afwijzing en u moet binnen 60 dagen daarna een beslissing op het beroep ontvangen.

Neem contact op met de planbeheerder voor meer informatie over het indienen van een claim voor uitkeringen. Volledige planregels zijn verkrijgbaar bij uw werkgever of uw verzekeringsmaatschappij. Er kunnen kosten in rekening worden gebracht tot 25 cent per pagina voor kopieën van planregels.

COBRA-tijdlijn

• De eerste 44 dagen—Werkgevers die hun ziektekostenverzekering niet zelf beheren (meestal kleine werkgevers) hebben 30 dagen om de externe beheerder op de hoogte te stellen van het plan van de COBRA-rechten van de werknemer nadat de werknemer zijn of haar heeft verlaten functie. De derde-beheerder heeft dan 14 extra dagen om de werknemer op de hoogte te stellen van zijn of haar COBRA-rechten. Werkgevers die zelf hun eigen groepsgezondheidsplannen beheren (meestal grote bedrijven) hebben 44 dagen om werknemers op de hoogte te stellen van hun COBRA-rechten.

• De komende 60 dagen—Na ontvangst van de kennisgeving van zijn of haar rechten (zoals hierboven beschreven), heeft een werknemer 60 dagen om de COBRA-dekking te accepteren of te weigeren.

• De laatste 45 dagen—Premiebetalingen voor perioden vóór de verkiezing van dekking kunnen niet worden geëist binnen 45 dagen nadat een werknemer ervoor heeft gekozen dekking te accepteren. Maar als een werknemer besluit om niet te betalen op het moment dat de premie uiteindelijk verschuldigd is, gaat er niets verloren behalve de dekking. Dus een werknemer die recht heeft op COBRA-dekking kan wachten - soms wel 149 dagen - om te zien of het nemen van dekking in zijn of haar belang is. De termijn van 149 dagen zou kunnen worden verkort als werkgevers of derde-administrateurs kennisgevingen doen in minder dan de maximaal toegestane tijd binnen de hierboven beschreven periode van 44 dagen. Als werkgevers of externe beheerders bijvoorbeeld een zeer snelle melding hebben gedaan, kan een werknemer iets meer dan 105 dagen hebben om te handelen.

Het komt neer op

Als u zich geen COBRA-verzekering kunt veroorloven, overweeg dan uw andere opties. Er zijn websites en verzekeringsmakelaars die u kunnen helpen bij het vergelijken van gezondheidsplannen, en het is mogelijk om een ​​individueel of gezinsabonnement te vinden dat minder kost dan COBRA - en niet gebonden is aan uw werk.

Als u een hoog eigen risico had bij uw werkgever en gebruik heeft gemaakt van een Zorgspaarrekening, kunt u hiervan profiteren om de kosten te helpen betalen. U kunt ook op uw spaarrekeningen kijken hoeveel u aan medische kosten heeft.

Betalen voor gezondheidszorg is altijd een dure aangelegenheid, en zonder COBRA-subsidies meer, en een verlenging onwaarschijnlijk, het is aan jou om te zien wat je kunt doen totdat je een andere baan met gezondheid vindt voordelen.