Op zichzelf staande verzekeringen voor langdurige zorg kunnen onbetaalbaar zijn. Om die reden heeft de verzekeringsbranche een long-term care rider ontwikkeld die gekoppeld kan worden aan een lijfrente. De rider stelt de polishouder in staat om zowel te profiteren van het inkomen uit de lijfrente als van de langdurige zorgtoeslag, mocht dat nodig zijn.
Berijders in de langdurige zorg zijn belangrijk geworden vanwege het feit dat bijna 50% van iedereen boven de 65 jaar waarschijnlijk behoefte heeft aan langdurige zorg op een bepaald moment in hun leven. Bovendien is langdurige zorg onbetaalbaar.
Geografie speelt ook een grote rol in de werkelijke kosten van zorg. In landen met hoge kosten kunnen de zorgkosten bijvoorbeeld aanzienlijk hoger zijn dan het nationale gemiddelde. Als u daarentegen in een goedkopere staat woont, mag u er zeker van zijn dat de kosten lager zullen zijn.
Het zou al een financiële last zijn om een jaar in zo'n faciliteit te dekken. Maar als je bedenkt dat veel mensen meerdere jaren in instellingen voor langdurige zorg leven, kunnen de kosten overweldigend zijn. Dit is de reden waarom de verzekeringssector langdurige zorg heeft toegevoegd ruiters naar lijfrenteplannen.
Hoe werkt een Lijfrente voor langdurige zorg?
Zoals bij alle berijders is een berijder voor langdurige zorg een aanvulling op een lijfrente, en geen op zichzelf staande polis. Uw aanvraag voor de berijder moet echter medisch worden onderschreven, vergelijkbaar met wat er zou gebeuren als u een levensverzekering zou aanvragen.
Om de berijder voor langdurige zorg goed te kunnen prijzen, zal de verzekeringsmaatschappij eerst moeten bepalen hoe groot de kans is dat zij een claim op de berijder zal betalen. Dat betekent dat ze rekening moeten houden met uw huidige gezondheidstoestand, genetische factoren, mogelijk gevaarlijk gedrag en uw leeftijd.
U kunt zelf de maandelijkse uitkering kiezen die wordt uitgekeerd door de langdurige zorgrijder. Dit varieert doorgaans tussen 1% en 5% van de uitkering bij overlijden van de polis. Aangezien de premies die u voor de berijder betaalt niet fiscaal aftrekbaar zijn, zijn de voordelen die u ontvangt belastingvrij.
In tegenstelling tot een zelfstandige langdurige zorgpolis kunt u de premies niet als gespecificeerde medische aftrek aftrekken.
U kunt ook kiezen hoe lang de uitkeringen worden uitbetaald. U kunt bijvoorbeeld een renner kiezen die gedurende twee of vijf jaar een uitkering voor langdurige zorg betaalt. Hoe korter de looptijd van de uitkering, hoe goedkoper de premiebetaling. De duurste zou een rijder zijn met een levenslange uitbetaling, als zo'n tijdsbestek al wordt aangeboden.
U kunt ervoor kiezen om de uitkering te gebruiken om thuiszorg te betalen, of een verblijf in een assistentiewoning of een verpleeghuis.
Een rijder voor langdurige zorg kan worden ingesteld als een vergoeding of als een terugbetaling plan. Als het is ingesteld als een vergoeding, krijgt u de maximale uitkering die volgens de polis is toegestaan. Dit betekent dat u de werkelijk gemaakte kosten in uw zorg niet hoeft te documenteren. U krijgt het uitkeringsbedrag uitbetaald en u kunt het geld vervolgens naar behoefte uitbetalen.
Een vergoedingsplan daarentegen beperkt de uitkering tot het werkelijk gemaakte bedrag. U moet bonnen overleggen voor alle betaalde onkosten, en het is mogelijk dat bepaalde van die uitgaven niet worden toegestaan op grond van de polis.
Bepalen wanneer de uitkering voor langdurige zorg wordt uitbetaald
Wanneer u een rijder voor langdurige zorg neemt, is het belangrijk om te begrijpen dat u niet de mogelijkheid heeft om te bepalen wanneer u uitkeringen volgens het plan kunt ontvangen.
Dat betekent bijvoorbeeld dat je niet zomaar kunt besluiten dat het tijd is om in een begeleid wonen te gaan en dan de polis uit te laten betalen.
Om het voordeel te laten beginnen, moet een arts bevestigen dat u niet in staat bent om ten minste twee van de volgende handelingen uit te voeren: zes activiteiten van het dagelijks leven.
Deze activiteiten zijn eigenlijk voorgeschreven door de federale wetgeving.
De zes activiteiten omvatten:
- Zelfstandig baden
- Zelfstandig aankleden
- Eten (zelf voeden)
- Overstappen (in ieder geval zeer korte afstanden kunnen lopen)
- Zelfstandig naar het toilet gaan
- Continentie – het vermogen om uw blaas- en darmfuncties onder controle te houden
U moet gedurende ten minste 90 dagen niet in staat zijn om ten minste twee van deze activiteiten uit te voeren, of aantoonbaar lijden aan ernstige cognitieve stoornissen. Al deze definities zullen worden opgenomen in het berijdersbeleid langdurige zorg.
Rijderskosten voor langdurige zorg
De kosten van een rijder voor langdurige zorg variëren sterk van persoon tot persoon. Leeftijd en algehele gezondheid, evenals genetische factoren, worden door de verzekeringsmaatschappij gebruikt om de berijder te prijzen.
Net als bij elke beslissing tot acceptatie van een verzekering, zal de verzekeringsmaatschappij het risico evalueren dat u een claim voor langdurige zorg indient.
Uiteraard zal de verzekeringsmaatschappij de voorkeur geven aan klanten die het voordeel minder snel nodig zullen hebben. En hoe kleiner de kans dat u vastbesloten bent de uitkering nodig te hebben, hoe lager de premie zal zijn. Omgekeerd, als uit uw risicobeoordeling blijkt dat u meer kans heeft op de uitkering, betaalt u meer.
Zoals het geval is bij een op zichzelf staande polis langdurige zorg, hoe ouder u bent op het moment dat u de berijder meeneemt, hoe hoger de premie zal zijn. Want hoe ouder u bent, hoe groter de kans dat u de uitkering nodig heeft. Om deze reden is het altijd logisch om deze rijder zo vroeg mogelijk in je leven toe te voegen.
Het werkelijke bedrag van het voordeel zal ook een factor zijn die van invloed is op de prijs. Hoe hoger het voordeel dat u kiest, hoe duurder de premie wordt. Om deze reden moet u precies afwegen hoeveel van een voordeel u denkt nodig te hebben.
Waarom u misschien een rijder voor langdurige zorg aan uw lijfrente wilt toevoegen
Als u al een lijfrente hebt of van plan bent er in de nabije toekomst een aan te schaffen, kan het toevoegen van een rijder voor langdurige zorg een van de slimmere beslissingen zijn die u kunt nemen. Aangezien er een kans van bijna 50% is dat u op een bepaald moment in de toekomst langdurige zorg nodig zult hebben, zal de ruiter een uitstekende manier zijn om die onvoorziene situatie te dekken.
Maak nooit de fout om aan te nemen dat de kosten van langdurige zorg worden gedekt door verzekeringsprogramma's van de overheid, zoals Medicare of Medicaid. Medicare dekt alleen kortdurende verpleegkundige zorg. Medicaid betaalt voor langdurige zorg, maar u bent beperkt in het aantal faciliteiten dat u kunt gebruiken, aangezien niet alle faciliteiten deelnemen aan het Medicaid-programma. Om in aanmerking te komen voor Medicaid, moet u bovendien eerst al uw vermogen opnemen. Alleen dan komt u in aanmerking voor een uitkering op grond van dat programma.
Een ruiter voor langdurige zorg biedt het grootste aantal opties in het geval dat u langdurige zorg nodig heeft. Maar het andere voordeel is dat je met de rijder niet hoeft te wachten tot je blut bent om het voordeel te krijgen. De rijder voor langdurige zorg stelt u in staat om: behoud uw vermogen, zelfs als u vastbesloten bent langdurige zorg nodig te hebben. Zo krijgt u zowel de zorg die u nodig heeft als uw vermogen aan uw naasten.