Er zijn veel verschillende soorten renners die aan lijfrentes kunnen worden toegevoegd. Een van de meest populaire is de Lifetime Income Benefit Rider (LIB). Deze rider garandeert dat u uw hele leven regelmatig inkomen uit uw lijfrente ontvangt. Sterker nog, u krijgt die inkomensuitkeringen, ook als uw lijfrente helemaal is opgebruikt!
Een rijder zoals de rijder met een levenslange inkomensuitkering is een van de meer dwingende redenen waarom mensen graag lijfrentes toevoegen aan hun beleggingsmix bij het plannen van hun pensioen.
Hoe de levenslange inkomensuitkering werkt
Als u bang bent dat u uw geld zult overleven, kunt u een levenslange inkomensuitkering aan uw lijfrente toevoegen. Het is een garantie van de verzekeringsmaatschappij dat u inkomsten blijft ontvangen van uw lijfrente wat er ook gebeurt, en zelfs als uw volledige investering in de lijfrente is opgebruikt en op is negatief.
In ruil voor een relatief kleine jaarlijkse kost, kan de berijder u de rest van uw leven op jaar-, kwartaal- of maandbasis betalen. Als u bijvoorbeeld een lijfrente van $ 200.000 afsluit die op 60-jarige leeftijd $ 10.000 per jaar begint te betalen, en u leeft om 100 - en uw lijfrente is allang opgebruikt - u blijft $ 10.000 per jaar ontvangen tot de dag dat u dood gaan.
Er zijn maar heel weinig investeringskeuzes die u kunt maken die dat soort garantie kunnen bieden, en het versterkt zeker de argumenten om lijfrentes te gebruiken om uw pensioen te financieren.
Functies van levenslange inkomensvoordelen
Enkele van de functies die zijn of kunnen worden opgenomen in een levenslange inkomensuitkering, zijn:
Bevoorrading opvoeren. Wanneer u een levenslange inkomensuitkering rijder aan uw lijfrente toevoegt, stelt u een opnamepercentage vast. Veel LIB-rijders hebben echter ook een “step up-voorziening”. Dat betekent dat als de waarde van uw lijfrente stijgt door stijgende beleggingen, het onttrekkingspercentage wordt toegepast op het hogere saldo, wat resulteert in hogere inkomensuitkeringen in de toekomst.
Gegarandeerd minimaal groeipercentage. Zodra u een lijfrente opent met een levenslange inkomensuitkering, heeft het plan een minimale samengestelde groeisnelheid waarmee uw lijfrente blijft groeien. 5% per jaar is niet ongebruikelijk, hoewel het werkelijke percentage zal variëren. Uw opnamepercentage wordt ook losjes gebaseerd op dit percentage.
Maximaal opnamebedrag. Deze functie zorgt ervoor dat het bedrag dat u van de lijfrente opneemt, voldoende is om uw inkomensbehoeften te dekken. Een typisch bereik ligt tussen 5% en 7%, maar sommige plannen kunnen 10% of zelfs meer toestaan.
Voorbeelden van levenslange inkomensuitkeringen
Elk type financieel instrument kan altijd het beste worden uitgelegd en aangetoond aan de hand van praktijkvoorbeelden. Laten we eens kijken naar drie verschillende scenario's en zien hoe de rijder van het levenslange inkomensvoordeel presteert onder elke reeks omstandigheden.
Scenario #1 – De financiële markten dalen nadat u met uw lijfrente bent begonnen.
Dit is een voorbeeld van de hierboven beschreven gegarandeerde minimale groei. Stel dat u een lijfrente van $ 200.000 neemt met de bedoeling dat u over 10 jaar met pensioen gaat, nadat de rekening de kans heeft gehad om aanzienlijk te groeien. Maar in plaats van in waarde te stijgen, verlaagt een langdurige bearmarkt de waarde van het account tot $ 150.000. Als uw inkomensuitkeringspercentage 5% is, is uw inkomen mogelijk beperkt tot $ 7.500 per jaar.
Maar als u een levenslange inkomensuitkering hebt genomen met een gegarandeerd minimumgroeipercentage van 5%, zal de waarde van de lijfrente in plaats daarvan $ 326.000 zijn na 10 jaar tegen dat tarief. Als uw inkomensbetalingspercentage ook 5% is, kunt u in plaats daarvan inkomensbetalingen van $ 16.300 per jaar ontvangen.
Dat is 5% van $ 326.000, wat meer is dan het dubbele van wat uw inkomen zou zijn geweest op basis van de werkelijke waarde van de lijfrente na 10 jaar.
Scenario #2 - De financiële markten presteren zeer goed tussen het moment dat u uw lijfrente opent en u begint met het ontvangen van inkomensbetalingen.
Dit scenario is een voorbeeld van een stapsgewijze bepaling. Doorgaan met dezelfde feiten als in scenario #1, behalve dat, vanwege een zeer sterke investeringsmarkt in de 10 jaar tussen het moment waarop u begon met de lijfrente en u begon met het ontvangen van inkomen, is de lijfrente waard $500,000. Als uw inkomensbetalingspercentage 5% is, dan zijn uw jaarlijkse inkomensbetalingen $ 25.000 per jaar ($ 500.000 X 5%).
Zonder de opstapvoorziening in de rijder zouden uw jaarlijkse inkomensbetalingen slechts 5% zijn van $ 326.000 of $ 16.300 per jaar.
Door het optellen van de opstapvoorziening verhoogt u het jaarinkomen dat u uit uw lijfrente krijgt met iets meer dan 50%.
Scenario #3 - De financiële markten dalen nadat u inkomsten uit uw lijfrente begint te nemen.
Dit scenario is een voorbeeld van een levenslange inkomensuitkering met een opstapregeling waarbij de verzekeringsmaatschappij stelt u in staat om uw inkomensbetalingen te baseren op de hoogste waarde van de rekening over een periode van tien jaar periode.
Doorgaan met dezelfde feiten uit Scenario #1, behalve dat op een bepaald moment in de periode van 10 jaar na jou begon uw lijfrente, de waarde van de rekening was zo hoog als $ 400.000, enige tijd voordat het crashte tot $150,000. Als uw inrichtingsvoorziening het mogelijk maakt om het inkomenspercentage te baseren op de hoogste waarde, dan zijn uw betalingen gebaseerd op de hoge waarde van $ 400.000, en niet op het huidige niveau van $ 150.000.
Als gevolg hiervan zullen uw jaarlijkse inkomensbetalingen $ 20.000 per jaar ($ 400.000 X 5%) zijn in plaats van $ 7.500 ($ 150.000 X 5%).
Wat een levenslange inkomensvoordeel Ruiterkosten
Er wordt een vergoeding in rekening gebracht op uw lijfrente voor het toevoegen van een levenslange inkomensuitkering. Het werkelijke bedrag varieert afhankelijk van de verzekeringsmaatschappij en het type lijfrente, maar ligt over het algemeen tussen 0,25% en 1,00% per jaar.
Het is ook waarschijnlijk dat het specifieke bedrag dat in rekening wordt gebracht, is gebaseerd op de functies die in de rijder zijn opgenomen. Een bedrijf mag u bijvoorbeeld 0,35% per jaar in rekening brengen voor de rijder, maar ze kunnen 0,60% in rekening brengen als de rijder een opstapvoorziening bevat.
De vergoeding wordt in rekening gebracht als een verlaging van uw uitkeringspercentage. Als de kosten van de rijder van de levenslange inkomensuitkering bijvoorbeeld 0,75% zijn en het inkomensuitkeringspercentage 6,00% is, dan ontvangt u gedurende de levensduur van de 5,25% netto per jaar lijfrente.
Waarom u misschien een levenslange inkomensuitkering wilt toevoegen aan uw lijfrente?
Een levenslange inkomensuitkering is een uitstekende aanvulling als u zich zorgen maakt over de mogelijkheid om uw geld te overleven. Dit geldt vooral voor iemand die vrij vroeg met pensioen gaat. U mag bijvoorbeeld al vanaf de leeftijd van 59 1/2 beginnen met het nemen van boetevrije opnames van fiscaal beschermde pensioenregelingen. Als u op die leeftijd met pensioen gaat, moet u een inkomen hebben dat minimaal 30 jaar meegaat.
De levenslange inkomensvoordeelrijder zorgt ervoor dat uw lijfrente u vrijwel de rest van uw leven een jaarinkomen blijft betalen. Zelfs als de werkelijke waarde van uw lijfrente na ongeveer 20 jaar volledig is opgebruikt - wat typerend is voor lijfrentes - blijft uw plan u elk jaar inkomsten betalen.
U wilt waarschijnlijk geen levenslange inkomensuitkering aan uw lijfrente toevoegen als u niet van plan bent om inkomensbetalingen van het plan te ontvangen totdat u bijvoorbeeld 70 jaar of ouder bent. Aangezien uw levensverwachting op die leeftijd lager zal zijn, is de berijder mogelijk niet de kosten waard om deze bij uw lijfrente te laten opnemen.