Transcriptie volgt hieronder….
thij is Jeff Rose, goodfinancialcents.com. Welkom iedereen! Ik heb een klein leuk, opwindend ding om hier te delen. Ik werd geïnterviewd door Laura Adams a.k.a. The Money Girl. Ze levert eigenlijk een bijdrage aan de blog, goodfinancialcents.com, dus zorg ervoor dat je haar artikelen controleert. Ik had het genoegen om door haar te worden geïnterviewd voor een klein Skype-interview dat we deden. Dit was onze eerste poging. We hadden een beetje statische elektriciteit tegen het einde, maar we leren. Ik krijg al mijn technische problemen uit de weg. Ze interviewde mij over het interviewen van een financieel planner voor uw eigen diensten. Aan het einde deelde ik enkele tips van de vijf fouten die je moet vermijden bij het sparen voor pensioen of financiële planning. Bekijk dan zeker het interview. Hoop dat je geniet. Tot ziens.
LAURA: Hallo allemaal. Dit is Laura Adams van De Money Girl-podcast en auteur van Money Girl: slimme zet om rijk te worden. Vandaag ben ik hier met Jeff Rose. Ik ben zo opgewonden om hem te interviewen. Hij is financieel planner. Hij heeft een bedrijf dat Alliance Wealth Management heet. Ik dacht dat het misschien een goed idee zou zijn om van Jeff te horen wat enkele van de typische vragen zijn die hij krijgt over financiële planning. Jeff, waarom begin je niet en vertel je ons gewoon wat je doet en wat voor soort klanten je hebt?
JEF: Zeker. Ik ben al iets meer dan acht jaar financieel planner en heb ondertussen veel verschillende soorten klanten geholpen. Omdat ik jonger was, begon ik in het bedrijf toen ik 24 was, dus ik had veel jongere klanten die gewoon wilden gaan sparen voor hun pensioen, wilden sparen voor de studie van hun kind. Ook had ik veel van de babyboomgeneratie die bijna met pensioen ging en een groot nestei had zoals hun 401K of hun pensioenen die ze hun hele leven hadden gespaard en nu moesten ze de grootste financiële beslissing in hun leven nemen wat ze moesten doen ermee. Ze vertrouwden me om met dat geld in feite een inkomensplan voor hen te bedenken, zodat ze het niet zouden overleven. Dat is echt waar, ik zou niet zeggen dat mijn focus is veranderd, maar alleen mijn klantenkring is die kant opgegaan door verwijzingen en door alle verschillende evenementen die ik doe. Op dit moment bedien ik waarschijnlijk ongeveer 80% van de babyboom-plus-generatie. De meeste van deze individuen zijn volgens mij mensen die weten dat ze geïnvesteerd moeten worden. Ze weten dat ze op de een of andere manier op de markt moeten zijn om de kosten van levensonderhoud bij te houden en om in de gouden jaren aan hun verlangens te voldoen. Ze hebben gewoon geen tijd en ze vertrouwen zichzelf echt niet met dat bedrag, dus ze willen vertrouwen op een expert zoals ik. Ik zeg deskundig. Ik probeer niet op mijn eigen hoorn te toveren, maar ze willen op een professional vertrouwen om voor hen te zorgen.
Wie heeft er een financieel planner nodig?
LAURA: Absoluut, ja. Ik ben benieuwd wat jouw mening zou kunnen zijn over de vraag of iedereen een financieel planner nodig heeft. Heeft iedereen er een nodig of zijn er mensen die het zelf kunnen?
JEFF: Dat is een goede vraag. Ik heb eigenlijk net een poll van mijn e-mailnieuwsbrief ingevuld omdat ik erg nieuwsgierig was. Ik had net een vermoeden. Ik praat de hele tijd met mensen die geen financieel adviseur hebben. Ze doen het alleen of ze doen helemaal niets. Ik was echt gewoon nieuwsgierig, dus ik heb mijn abonnees een e-mail gestuurd, gewoon nieuwsgierig naar de feedback. De vragen die ik stelde waren: Heeft u een financieel adviseur. Ja of nee. Waarom of waarom niet. Van alle mensen die reageerden, had slechts ongeveer 30% een financieel adviseur. Dat was een beetje mijn voorgevoel dat de meeste mensen dat niet doen. De meest voorkomende reden was vertrouwen. Ze vertrouwden ze niet. Ze hadden misschien een paar slechte verhalen van vrienden of familieleden of ze hadden een persoonlijke ervaring waarbij ze een... financieel adviseur die hen iets heeft verkocht dat niet aan hen had moeten worden verkocht, en ze vertrouwden dat gewoon niet richting. Andere mensen wisten gewoon niet of ze er al een nodig hadden. Ze hadden niet het gevoel dat ze genoeg geld hadden om te beginnen. Ik denk dat je in al die situaties misschien geen fulltime financieel planner nodig hebt om de investeringen doorlopend te beheren, maar ik denk dat het net een doktersrelatie is. U hoeft niet elke dag naar de dokter, maar het is altijd aan te raden om minimaal één keer per jaar langs te gaan voor uw jaarlijkse controle. Waarom zou u dat niet doen met uw financiële leven om er zeker van te zijn dat wat u in uw 401K heeft, is waar het moet zijn. Zorg ervoor dat alle investeringen die u op uw eigen effectenrekening hebt gedaan, in de juiste fondsen, aandelen of ETF's staan. Zorg voor voldoende levensverzekeringen. Ik denk dat iedereen een soort adviseur nodig heeft, misschien niet een permanente basis, maar in ieder geval iemand om te controleren en die jaarlijkse controle te geven.
Verschillende soorten adviseurs
LAURA: Ja, dat is een goede manier om het te zeggen. Wat zijn de verschillende soorten adviseurs die mensen daar kunnen vinden als ze online gaan en iemand zoeken? Vertel ons iets over de verschillende soorten adviseurs die mensen wel of niet zouden willen gebruiken, afhankelijk van hun situatie.
JEFF: Het wordt nu zo verwarrend omdat op dit moment iedereen een financieel adviseur is. Iedereen heeft die titel. Ze waren vroeger effectenmakelaar, beleggingsadviseur, verzekeringsagent. Op dit moment praat ik met iedereen en ze zeggen dat ik een financieel adviseur ben. Ik heb zoiets van, wat betekent dat eigenlijk? De verschillende soorten zijn als u naar een financieel adviseur gaat bij een verzekeringsmaatschappij of verzekeringskantoor. Het is gewoon mijn ervaring dat ze gewoon gaan binnenlopen met een soort verzekeringsproduct. Dat kan een lijfrente zijn. Het kan een soort levensverzekering zijn of een levensverzekering met contante waarde. Persoonlijk ben ik geen grote fan. Ik wil daar niet op hameren, maar dat zijn degenen die ik in eerste instantie weg zou houden. Ik zeg niet dat levensverzekeringen slecht zijn. Wees je gewoon bewust van wat ze naar je toe pitchen en waar ze je in proberen te stoppen. Als u naar een groot makelaarskantoor gaat, kan dit overal zijn, van een adviseur in opdracht waar ze gaan u een beleggingsfonds of een ETF verkopen, en zij gaan een commissie op dat product verdienen. Ze kunnen ook een op vergoedingen gebaseerde relatie of adviesrelatie hebben waarbij u een doorlopende vergoeding betaalt, een percentage van uw totale investeringen met hen. Zorg gewoon dat je daar duidelijk over bent. Waar het water modderig wordt, betaalt u mogelijk een doorlopende vergoeding voor uw account bij het bedrijf, maar er kunnen ook transactiekosten in rekening worden gebracht. Er kunnen interne kosten zijn binnen de beleggingen die u bezit. Het volgende dat je weet, denk je dat je 1% betaalt en je betaalt echt 2½% en dat begint echt je geld op te eten en het is moeilijk voor je om het te laten groeien. Daarom gaat mijn hart uit naar de consument, want er zijn zoveel verschillende manieren. Als je niet de juiste vragen stelt, als je niet weet wat je moet vragen, ben je eigenlijk overgeleverd aan deze adviseur. Wees daar gewoon van op de hoogte. De laatste -we hadden het over het doen van de jaarlijkse controle- er zijn veel adviseurs die alleen betalen en die u in feite gewoon per uur in rekening brengen. Dit zijn de mensen die je gewoon zullen ontmoeten en je situatie zullen analyseren en je een spelplan zullen geven. Ik denk dat zelfs een financiële coach misschien in die categorie zou vallen van iemand die hen alleen maar advies geeft over waar ze moeten zijn.
LAURA: Geweldig! Dus wat voor soort adviseur ben jij? Vertel me iets over hoe u of uw bedrijf mensen in rekening brengt. Wat is de tariefstructuur van een typische klant, of welke vergoeding krijg je voor een typische klant?
JEF: Zeker. Dat is een geweldige vraag. Om je een idee te geven, ik werkte voor de grote beursvennootschap, dus ik ben die richting opgegaan. Ik ken die structuur. Toen zijn we vertrokken en zijn we een zelfstandig bedrijf begonnen. Toen ik onafhankelijk werd, had ik de mogelijkheid om commissie te doen, en ik had de mogelijkheid om te betalen. Ik deed dat ongeveer drie jaar, en de gesprekken werden zo verwarrend omdat het afhing van de cliënt en hun situatie. Ik vond het leuk omdat in sommige gevallen een commissierelatie misschien beter was voor de klant als ze niet veel actief handelden. Ze kochten af en toe iets. De meerderheid van mijn klanten deed ik op basis van de adviesrelatie, de vergoeding op basis van waar ik hun portefeuille beheerde en hielp bij het verkrijgen van een inkomstenstroom. Telkens wanneer ik dat gesprek had met mensen, dacht ik: hier doe ik dit en hier doe ik dit. Ik raakte er gewoon door gefrustreerd en wilde echt een meer gestroomlijnde presentatie of benadering hebben wanneer ik met mensen praat. Onlangs heb ik zojuist mijn eigen geregistreerde beleggingsadviesbureau opgericht, waar het nu een volledig op vergoedingen gebaseerde relatie is. De vergoeding varieert van 1-1½% als mijn lopende vergoeding. Dat is allesomvattend. Er zijn geen transactiekosten meer. Er zijn geen IRA-kosten. Op dit moment omvat dat het maken van een financieel plan voor de klant en dat jaarlijks bijwerken. In principe kan de klant mij bellen, niet bij voorkeur in het weekend, maar ze kunnen mij altijd bellen als ze ergens een vraag over hebben. Ik help klanten erachter te komen hoeveel ze moeten sparen voor de studie van hun kind. Ik zal eens kijken naar hun 401K. Dat maakt niet eens deel uit van wat ik beheer, maar ik ga het voor hen bekijken om er zeker van te zijn dat het is waar het moet zijn.
De grote misvatting
LAURA: Uitstekend! Dat klinkt eigenlijk als een redelijk goede deal in vergelijking met sommige van de vergoedingen die ik heb gehoord. Wat voor soort verantwoordelijkheid heb je als geregistreerd beleggingsadviseur naar de klant toe? Er is veel verwarring op de markt over wat de verantwoordelijkheid van een financieel adviseur is versus de verantwoordelijkheid van een makelaar in termen van het aanbevelen van een aandeel of een beursgenoteerd fonds. Ik vind het belangrijk dat mensen een adviseur leren kennen die hen een bepaald niveau van verantwoordelijkheid versus gewoon hier en daar een aandeel weggooien als een goede keuze waarvan ze denken dat die hot is nu.
JEFF: Het grote ding, de consument zal dit misschien nooit begrijpen, ik weet dat het beroep of onze industrie het probeert om ze beter te laten begrijpen, maar in feite zijn de twee sleutelwoorden hier geschiktheid en voogd. Met de vorige relatie was het meer een geschiktheidsprobleem waarbij ik de situatie van een klant zou bekijken en dan zou ik een investering aanbevelen die volgens mij geschikt was voor hun behoeften. Het was misschien wel of niet het juiste, maar dat is wat ik voelde op basis van de situatie. Nu ben ik als geregistreerd adviseur, als fiduciair, als enige verantwoordelijk voor de belangen van mijn cliënt. Ik moet ervoor zorgen dat ik doe wat absoluut goed voor hen is en ik neem die rol op me. Voordat ik een RIA deed, zag ik dat woord daar veel worden gegooid en ik weet dat veel andere RIA's het daar gooiden en ik denk wat dat echt betekent. Nu ik het eindelijk snap en begrijp, is het echt belangrijk voor me. Als ik met andere advocaten en andere professionals praat en jij praat over het woord fiduciair tegen hen, dan snappen ze het. Ze begrijpen wat dat betekent en die klant-adviseur relatie. Er is een enorm niveau van respect voor.
Vrouwen en beleggen
LAURA: Ja, ik kom jaren geleden uit de vastgoedwereld en fiduciaire relaties met klanten waren ook erg belangrijk in die branche. Dus ja, ik wil ervoor zorgen dat iedereen dat krijgt. Als u naar een makelaar gaat, kunnen zij al dan niet de verantwoordelijkheid hebben om in principe op uw belangen te letten, maar een geregistreerde adviseur (RA of RIA), dat maakt deel uit van de titel. Dat hoort bij de aanduiding, dat ze een hoger verantwoordelijkheidsniveau hebben. Dat vind ik een mooie aanduiding om in een adviseur te zoeken.
Ook Jeff, ik wilde je misschien een beetje vragen over de verschillen die je ziet bij mannen en vrouwen die naar je toe komen. Ik krijg veel vragen, verschillende soorten vragen van mannen en vrouwen over financiën en planning, en ik vraag me af of je een groot verschil ziet in het werken met een stel of alleen een man of gewoon een vrouw. Is er een groot verschil in de manier waarop mannen en vrouwen omgaan met geld en financiële planning?
JEFF: Ja, er is veel meer aan de hand met vrouwen en financiële uitdagingen. Om niet te zeggen dat het 100% is, maar het is zo grappig als ik kijk naar mijn babyboomgeneratie van echtgenoten en echtgenotes versus de generatie X-generatie van echtgenoten en echtgenotes van klanten. In mijn babyboomgeneratie heb ik mannen die 10-12 uur per dag werkten, en de vrouw was de huisvrouw waar ze in feite op de man vertrouwden om alle grote geldbeslissingen te nemen. Ik zorg er altijd voor dat ik beide klanten binnenhaal. Ze maakt nog steeds deel uit van de vergelijking, want dat is de wortel van geluk of ongeluk als we niet de juiste discussie hebben gehad. Ik wil er zeker van zijn dat ik wil begrijpen wat haar gedachten en zorgen zijn. Voor het grootste deel vertrouwden ze volledig op de echtgenoot. Terwijl mijn Gen X ik zie dat meer vrouwen nu meer inspraak hebben in de geldzaken. De ervaring die ik heb gehad in mijn eigen kantoor is waar vrouwen nu zeggen dat we dit moeten doen, we moeten dit doen. Ik denk dat dat goed klinkt, dat klinkt goed, maar ik zie meer een leiderschapsrol dan ik ooit heb gezien, vooral met de babyboomgeneratie. Dat vind ik mooi om te zien.
LAURA: Ja, dat is zo. Ik geef veel één-op-één coaching met mensen en de meerderheid van hen zijn vrouwen die de neiging hebben om, zoals je zei, om wat voor reden dan ook meer een leidende rol op zich te nemen. Misschien gaan ze door een scheiding of worden ze gewoon wakker en realiseren ze zich dat ik erbij betrokken moet zijn. Ik moet weten wat er aan de hand is in mijn belang. Ik vind het geweldig dat jongere vrouwen en jongere stellen geld heel anders benaderen dan oudere generaties, en het is echt een goede zaak.
JEFF: Nog iets dat ik heb opgemerkt, en ik denk dat het vrij algemeen is, is dat vrouwen over het algemeen conservatiever zijn in hun investeringstolerantie. Zelfs in die leiderschapsrol wil de man 12-15% rendement maken, terwijl de vrouw over het algemeen meer aan de conservatieve kant is, wat goed of slecht kan zijn. Ik wil er gewoon zeker van zijn dat we zijn waar we moeten zijn. Dat is een ander ding dat me is opgevallen, is dat vrouwen over het algemeen conservatiever zijn.
LAURA: Ja zeker. Ik denk dat vrouwen die bag-lady-syndroom-angst hebben die we altijd horen. Soms zijn vrouwen echt bang voor de gevolgen van een slechte planning. Dat is prachtig, maar je kunt dat tot het uiterste doorvoeren, waarbij je niet agressief genoeg belegt en daarom je pensioendoel niet gaat halen. Ik denk dat het hebben van een balans tussen het perspectief van een man en een vrouw waarschijnlijk uiteindelijk zal helpen als je beide perspectieven combineert. Dat is mooi als mensen samen aan geld werken.
De meningen in dit materiaal zijn alleen voor algemene informatie en zijn niet bedoeld om specifiek advies of aanbevelingen te geven aan een persoon. Raadpleeg uw financieel adviseur voordat u gaat beleggen om te bepalen welke belegging(en) voor u geschikt kunnen zijn.