YU investeert al geruime tijd in uw 401k en weet waarschijnlijk nog steeds niet waar uw geld naartoe gaat. (Maak je geen zorgen... je bent niet de enige)
Maar u bent dankbaar dat ze deze 'streefdatum'- of 'levenscyclus'-fondsen aanbieden die beleggen in uw 401k zo gemakkelijk maken.
Wat zijn streefdatumfondsen? Je kent de fondsen waar je alleen maar het jaar hoeft te kiezen dat je van plan bent met pensioen te gaan en voila - je bent helemaal klaar.
Winnaar, winnaar, kipdiner…..hoe makkelijk is dat?
Hier is het GROTE probleem. Streefdatumfondsen, hoewel eenvoudig, kunnen soms uw rendement opeten.
Of gewoon wat botter gezegd - Ze zuigen!
*Je weet dat ik een hekel heb aan Target Date Mutual Funds als ik de tijd neem om een video op te nemen.
Streefdatumfondsen zijn gecreëerd om het gedoe weg te nemen om de beleggingsfondsen in uw 401k te onderzoeken en uw eigen portefeuille op te bouwen en samen te stellen. Maar in mijn ervaring is het een veel betere optie om de tijd te nemen om het onderzoek te doen en, in wezen, je eigen doeldatumfondsen op te bouwen in je 401k. Het is deze "à la carte"-benadering die u mogelijk een veel hoger rendement kan opleveren gedurende uw werkzame leven.
Wat maakt Target Date Funds zo slecht?
Laten we eerst begrijpen hoe ze werken. Meestal worden deze fondsen gecreëerd door een specifiek beleggingsfonds. Dan zal die beleggingsmaatschappij 12-18 van hun beleggingsfondsen nemen en deze gediversifieerde portefeuille namens u creëren. Naarmate u ouder wordt in de richting van uw "streefdatum" van pensionering, zullen de 12-18 fondsen beginnen te verschuiven naar iets conservatievers (van minder aandelen naar meer obligaties)
Klinkt als win-win, toch? Je zou denken. Hier is het probleem….
Wanneer u begint met het opsplitsen van de individuele beleggingsfondsopties binnen deze streefdatumfondsen, begint u te ontdekken dat er enkele of meerdere van deze fondsen zijn die gewoon verschrikkelijk zijn.
Wat ik heb gezien met doeldatumfondsen
In de loop der jaren heb ik talloze beleggingsfondsen met streefdatum gezien die mijn klanten hebben binnengebracht en tot nu toe heb ik er geen gezien waarvan ik onder de indruk ben.
Onlangs had ik drie verschillende klanten die hun 401 (k)'s binnenbrachten, die allemaal streefdatumfondsen hadden.
Het gemeenschappelijke thema was…..je raadt het al…. ze zuigen.
Laat me enkele voorbeelden zien
Hier zijn enkele voorbeelden van de 401 (k)'s van drie klanten waar we de doeldatumportfolio hebben vergeleken en hebben gekeken bij hun rendement over tien jaar hebben we dat aangepast voor inflatie, en kijken hoe dat zich verhoudt tot de nieuwe portefeuille.
Houd er rekening mee dat de nieuwe portefeuille bestond uit de opties voor beleggingsfondsen die voor hen beschikbaar waren in hun 401k.
Kijk, wanneer je een 401k hebt, is het doeldatumfonds meestal de gemakkelijkste optie, en soms je standaardoptie, maar je hebt meestal de mogelijkheid om naar binnen te gaan en je eigen portefeuille te creëren. De meeste mensen niet omdat ze het gewoon niet weten en zich er niet prettig bij voelen.
Ik kan het mensen niet kwalijk nemen dat ze zich niet op hun gemak of gekwalificeerd voelen om dit te doen. Ik hoop dat je, door je hieronder enkele cijfers te laten zien, het op zijn minst in overweging zult nemen. Laten we kijken…..
Voorbeeld Client One
Bij elke klant hebben we de verhouding tussen aandelen en obligaties relatief gelijk gehouden. Zoals u kunt zien, behaalde de eerste portefeuille een 3,61% meer rendement over een periode van 10 jaar. 3.61%! Vergeet niet dat we gewoon andere beleggingsfondsen gebruiken die al in de 401k zitten.
| Portefeuille | 10 Jaar Retour | Aangepast voor inflatie Aangenomen (3,4%) |
10 jaar bèta |
|---|---|---|---|
| Streefdatum Portefeuille | 4.22% | .79% | .90 |
| Nieuwe portfolio | 7.83% | 4.28% | .76 |
| Verschil | +3.61% | +3.49% | -.14 |
Voor de superanalytische mensen moest ik andere factoren opnemen, zoals bèta, standaarddeviatie en alfa. Als je niet weet dat dat betekent, is het goed. Dat hoeft niet. Wat je misschien meer geïnteresseerd bent in dollars.
| Portefeuille | 10 jaar standaarddeviatie | 10 jaar alfa |
|---|---|---|
| Streefdatum Portefeuille | 14.83 | 1.33 |
| Nieuwe portfolio | 12.80 | 4.79 |
| Verschil | -2.03 | +3.46 |
Wat betekent 3,61% echt op de lange termijn? Nou, laten we zeggen... VEEL. Zoals u hieronder kunt zien, is het in 5 jaar op een portefeuille van $ 100.000 meer dan $ 22.000. Wauw! En zoals je kunt zien wordt het alleen maar groter en GROTER….
| Portefeuille van $ 100.000 | 5YR | 10YR | 20YR |
|---|---|---|---|
| Streefdatum Portefeuille | $122,958 | $151,186 | $228,571 |
| Nieuwe portfolio | $145,780 | $212,518 | $451,640 |
| Verschil | $22,822 | $61,332 | $223,0069 |
Die cijfers weerspiegelen niet echt wat er in een 401k gebeurt. Als u een 401k heeft, voegt u er hoogstwaarschijnlijk per salaris aan toe.
Met hetzelfde rendement wilde ik aantonen of u er $ 5.000 per jaar aan toevoegt. Zoals u kunt zien, is het 20-jarige getal een verschil van $ 295.000. Oké, dat verdient een speciale oproep……
Het verschil van 20 jaar is: $295,000! Wowzers.
Denkt u nog steeds dat uw streefdatumfonds goed genoeg is voor uw pensioen?
| Portefeuille van $ 100.000 met een bijdrage van $ 5.000 per jaar | 5YR | 10YR | 20YR |
|---|---|---|---|
| Streefdatum Portefeuille | $150,159 | $211,832 | $380,907 |
| Nieuwe portfolio | $175,014 | $284,369 | $676,186 |
| Verschil | $24,855 | $72,537 | $295,279 |
Voorbeeldclient twee
U kunt de rest van de voorbeelden doornemen en meer van hetzelfde zien. Wat is het terugkerende thema? Je hebt het geraden. Doeldatumfondsen zuigen.
| Portefeuille | 10 Jaar Retour | Aangepast voor inflatie Aangenomen (3,4%) |
10 jaar bèta |
|---|---|---|---|
| Streefdatum Portefeuille | 7.00% | 3.48% | .69 |
| Nieuwe portfolio | 9.80% | 6.19% | .72 |
| Verschil | +2.80% | +2.71% | +.03 |
| Portefeuille | 10 jaar standaarddeviatie | 10 jaar alfa |
|---|---|---|
| Streefdatum Portefeuille | 11.71 | 4.04 |
| Nieuwe portfolio | 12.57 | 6.66 |
| Verschil | +.86 | +2.62 |
| Portefeuille van $ 100.000 | 5YR | 10YR | 20YR |
|---|---|---|---|
| Streefdatum Portefeuille | $140,255 | $196,715 | $386,968 |
| Nieuwe portfolio | $159,592 | $254,697 | $648,704 |
| Verschil | $19,337 | $57,982 | $261,736 |
| Portefeuille van $ 100.000 met een bijdrage van $ 5.000 per jaar | 5YR | 10YR | 20YR |
|---|---|---|---|
| Streefdatum Portefeuille | $169,009 | $265,797 | $591,945 |
| Nieuwe portfolio | $189,996 | $333,624 | $928,656 |
| Verschil | $20,978 | $67,827 | $336,711 |
Voorbeeld klant drie
Andere klant. Verschillende 401k. Verschillende streefdatum beleggingsfondsen. Zelfde stomme resultaten….
| Portefeuille | 10 Jaar Retour | Aangepast voor inflatie Aangenomen (3,4%) |
10 jaar bèta |
|---|---|---|---|
| Streefdatum Portefeuille | 5.55% | 2.08% | .98 |
| Nieuwe portfolio | 7.78% | 4.26% | .89 |
| Verschil | +2.23% | +2.18% | -.09 |
| Portefeuille | 10 jaar standaarddeviatie | 10 jaar alfa |
|---|---|---|
| Streefdatum Portefeuille | 15.96 | 2.59 |
| Nieuwe portfolio | 14.80 | 4.72 |
| Verschil | -1.16 | +2.13 |
| Portefeuille van $ 100.000 | 5YR | 10YR | 20YR |
|---|---|---|---|
| Streefdatum Portefeuille | $131,006 | $171,626 | $294,554 |
| Nieuwe portfolio | $145,442 | $211,535 | $447,470 |
| Verschil | $14,436 | $39,909 | $152,916 |
| Portefeuille van $ 100.000 met een bijdrage van $ 5.000 per jaar | 5YR | 10YR | 20YR |
|---|---|---|---|
| Streefdatum Portefeuille | $158,939 | $236,153 | $469,828 |
| Nieuwe portfolio | $174,647 | $283,215 | $670,779 |
| Verschil | $15,708 | $47,062 | $200,951 |
Uw eigen 401k. beheren
Nu begrijp ik dat de meeste mensen niet weten waar ze in godsnaam naar kijken in hun 401k, dus het is moeilijk voor hen om hun eigen onderzoek te doen, maar dat is waar een financiële planner in het spel komt.
Zoek een adviseur die weet wat ze doen en laat ze een geoptimaliseerde 401k-portefeuille voor u samenstellen. Zelfs als je die persoon $ 1000 moet betalen om te helpen met je 401k, is die $ 1000 niets, vooral als je naar de bovenstaande cijfers kijkt.
401k Review-service
Omdat ik me realiseer dat mensen hulp nodig hebben met hun 401k, was het alleen maar logisch om dat als onderdeel van mijn praktijk op te nemen. Maak je geen zorgen, het is geen $ 1000. 🙂 Als je hulp nodig hebt met je 401k, kijk dan op mijn 401k beoordelingsservice.
Hulp nodig bij uw 401k?
Als je moeite hebt om logisch te zijn met je 401k, stop dan met het alleen te doen. Lees meer over mijn 401k beoordelingsservice om uw pensioen op de rails te krijgen. Klik hier meer leren.