Wat doe je met de opbrengst van de verkoop van een huis, nadat je de beslissing hebt genomen om een tijdje het eigenwoningbezit te onderbreken?
Dat is een Vraag het aan GFC vraag die onlangs van een lezer binnenkwam:
Ik ben 50 jaar oud en sluit mijn huis eind januari 2017 met ~85.000 eigen vermogen na de verkoop. Ik heb een dochter die tweedejaars op de universiteit is, minder dan $ 2.000 aan creditcardschuld, maar $ 30.000 aan studieleningen voor mezelf. Ik ben van plan om na de verkoop ongeveer $ 20.000 contant te betalen voor een gebruikte auto, en $ 20.000 op mijn rekening te zetten omdat ik 2 procent rente kan verdienen tot $ 20.000.
Waar het op neerkomt, is dat ik ~ $ 40.000 over zou moeten hebben om te investeren. Ik ben van plan om ongeveer een jaar te huren nadat ik heb verkocht, omdat ik niet zeker weet waar ik wil wonen. VRAAG: Wat moet ik doen met deze $ 40.000? Ik heb slechts ongeveer $ 18.000 in een IRA en misschien ongeveer $ 20.000 in mijn 401k.
Bedankt!
Karen C.
Karen heeft hier veel om over na te denken. Ze heeft net de verkoop van een langetermijninvestering – een huis – afgerond en nu moet ze beslissen hoe ze het geld het beste kan investeren.
Laten we proberen haar te helpen de mogelijkheden te overwegen...
De voorlopige plannen van Karen zien er solide uit!
Karen geeft ons een idee van de plannen die ze heeft voor een deel van de opbrengst. Ze vermeldt ongeveer $ 2.000 aan creditcardschuld en nog eens $ 30.000 in haar eigen studieschuld. Hoewel ze het niet precies zegt, lijkt het erop dat ze van plan is om die schulden af te betalen met een deel van het geld van het huis.
Als dat het geval is, dan werkt dat zeker voor mij. Schulden afbetalen is meestal een van de beste manieren om een meevaller aan het werk te zetten. Dit geldt met name voor de studieschuld. $ 30.000 is een grote schuld, en een die mogelijk vele jaren kan blijven hangen. Dit is het moment om die schuld voor eens en voor altijd weg te werken.
Het wegwerken van de schuld zal haar kosten van levensonderhoud verlagen en haar meer geld in haar budget geven om te doen wat ze nog meer zou willen doen. Misschien kan een deel van die extra budgetruimte de weg vinden naar extra besparingen.
Als dat het geval is, heeft Karen de dubbele overwinning behaald: uit de schulden komen en de middelen creëren om nog meer geld te besparen. Goed gedaan, Karen!
Ze is ook van plan een gebruikte auto te kopen voor $ 20.000. Ik hou ook van deze strategie. Voor $ 20.000 zou ze een laat model gebruikte auto moeten kunnen krijgen die bijna net zo goed is als een nieuwe, en die heel lang mee zou moeten gaan. En aangezien ze de auto contant zal betalen, is dat nog een grote schuld waar ze niet mee te maken krijgt.
In totaal is dat $ 52.000. Karen zegt dat ze ongeveer $ 40.000 zal hebben om te investeren, wat het totale bedrag op $ 92.000 brengt. Dat is $ 7.000 meer dan $ 85.000 waarvan ze zegt dat ze zal profiteren van de verkoop van het huis, dus we kunnen aannemen dat ze al wat contant geld beschikbaar had voorafgaand aan de verkoop.
Ze zegt dat ze $ 20.000 op een betaalrekening zal zetten waarmee ze 2% verdient (goede deal!), En ergens is er nog eens $ 20.000 op een geheime locatie.
Als kortetermijnstrategie doe je het prima Karen. Maar laten we eens kijken wat u zou kunnen doen met de overgebleven $ 40.000 in contanten.
Geld op lange termijn matchen met nieuwe langetermijndoelen
Voordat we verder gaan, denk ik dat dit een goed moment is om wat te praten over wat er net is gebeurd, alleen voor een beetje perspectief. Karen heeft haar huis verkocht en gezien het feit dat ze wegloopt met $ 85.000 van de verkoop, kunnen we aannemen dat ze vrij lang in een huis heeft gewoond.
Het punt is dat Karen zojuist haar grootste bezit heeft geliquideerd: haar huis. Ze zal uiterst voorzichtig moeten zijn in het omgaan met die opbrengsten, omdat ze op een heel reële manier "de familiejuwelen" vertegenwoordigen.
Of anders gezegd, ze maken deel uit van haar kernkapitaal in het leven.
Dat betekent dat ze moeten worden geïnvesteerd voor haar grotere goed op de lange termijn, of dat nu de uitbetaling is van? langlopende schulden of daadwerkelijke investeringen, zodat het resterende geld in de toekomst blijft groeien toekomst.
Dus misschien moeten we beginnen met wat Karen zou niet moeten doe met het geld:
- Ze zou het niet op een nieuwe auto moeten verpesten (ik heb dit echt zien gebeuren, maar dat is duidelijk niet wat ze doet door conservatief te kiezen voor de aankoop van een nieuwe/gebruikte auto)
- Ze zou het niet moeten uitgeven om de wereld rond te reizen, of zelfs maar op vakantie te gaan
- Ze zou niet lang op de bank moeten gaan zitten
- Ze mag het niet gebruiken om tijdelijk met vervroegd pensioen te gaan
- Ze zou het niet moeten gebruiken om indruk te maken op vrienden
Karen geeft niet aan dat ze een van deze dingen doet, maar zie je waar ik hiermee naartoe wil? Mijn reactie op Karen is ook voor iedereen die in een financiële meevaller komt.
Geld voor de lange termijn - zoals de opbrengst van de verkoop van uw huis - mag niet worden besteed aan kortetermijngenot. Het moet zo worden bewaard en geïnvesteerd dat het een tastbaar voordeel blijft opleveren.
Nu we dat uit de weg hebben geruimd...
Is er nog een huis in Karen's toekomst?
Aangezien het geld dat Karen nu heeft afkomstig is van de verkoop van haar vorige woning, moet ze serieus overwegen of ze van plan is het in een ander huis te investeren. Dat zou logisch kunnen zijn, maar Karen heeft ook aangegeven te gaan huren, omdat ze niet zeker weet waar ze wil gaan wonen. Dat kan een gamechanger zijn!
Als Karen de resterende $ 40.000 vasthoudt omdat ze op zijn minst losse plannen heeft om een ander huis te kopen? over een jaar of zo, dan zou het geld precies moeten blijven staan waar het is, op een bankrekening verdienen interesse. Ze kan het risico niet nemen om het te investeren, want als de markt zich tegen haar keert en ze een deel van haar geld verliest, heeft ze misschien niet genoeg meer om een aanbetaling te doen op het volgende huis.
Karen geeft aan dat ze in New York woont, en we kunnen er vrij goed van uitgaan dat als ze in dure New York City of de omliggende buitenwijken, dat ze het misschien met een $ 40.000 naar beneden duwt betaling. Als ze iets van dat geld op de financiële markten verliest, kan ze volledig worden uitgesloten van de huizenmarkt.
Dus Karen moet diep nadenken. Er zijn enkele dwingende redenen waarom ze misschien geen ander huis wil kopen. Ze moet zichzelf de volgende vragen stellen:
- Heeft het zin om een ander huis te kopen nu haar dochter studeert? Karen geeft niet aan of ze getrouwd is of dat er andere familieleden bij haar wonen. Maar als ze nu alleen woont, is het misschien niet per se nodig om een ander huis te kopen.
- Krijgt een aanbetaling van $ 40.000 haar het soort huis dat ze wil? Nogmaals, we hebben het over onroerend goed in New York. Maar er kunnen ook vragen zijn over haar vermogen om een huis te kopen dat dicht bij haar werk ligt, of andere overwegingen die de prijs van een huis kunnen verhogen.
- Hoe stabiel is Karens baan? Als het erg stabiel is, en vooral als ze een aanzienlijke belastingaftrek nodig heeft, kan het kopen van een ander huis financieel heel verstandig zijn.
- Waar verwacht ze met pensioen te gaan? Karen geeft aan dat ze niet weet waar ze wil wonen, maar is dat ook een overweging voor pensioen? En zo ja, hoe snel verwacht ze met pensioen te gaan?
Wat we echt vragen is, hoe waarschijnlijk is het dat Karen een ander huis zal kopen?
Het antwoord op die vraag zal bepalen of ze de volgende strategie moet overwegen.
De zaak om meer te investeren voor pensioen
Karen meldt dat ze 50 jaar oud is, dat ze $ 18.000 heeft in een IRA en ongeveer $ 20.000 in een 401 (k) -plan. Ze gebruikt ook het woord "alleen" bij het beschrijven van deze pensioenaantallen, wat ons een hint geeft dat ze weet dat ze onvoldoende is voorbereid op haar pensioen.
Ik ben het eens. Daarom wilde ik eigenlijk wat tijd besteden aan het vooruitzicht dat Karen een ander huis zou kopen. Hoewel er dwingende redenen kunnen zijn om precies dat te doen, zie ik als financieel planner pensioen als de meest dringende toekomstige financiële behoefte van Karen.
In totaal heeft ze momenteel $ 38.000 toegewezen voor pensionering. De extra $ 40.000 in contanten van de verkoop van haar huis zou dat bedrag vrijwel verdubbelen.
Ook is het beleggen van het geld voor pensionering een goede conversie op lange termijn naar lange termijn van het geld dat eerder in haar huis was geïnvesteerd. En ze moet op de lange termijn denken.
Karen geeft niet aan waarin ze haar pensioengeld momenteel heeft geïnvesteerd. Maar ik zal hier op grote hoogte kijken en enkele aanbevelingen doen voor de toewijzing van investeringen die: op basis van het totaal van ongeveer $ 78.000 ($ 38.000 aan huidige pensioenactiva, plus $ 40.000 uit de verkoop van huis).
Allereerst moet ze genoeg geld op haar betaalrekening houden - degene die 2% verdient - om ten minste drie maanden van levensonderhoud te dekken. Dat zal haar vertegenwoordigen noodfonds, zodat ze contant geld heeft voor noodgevallen op korte termijn en haar investeringen niet hoeft te verstoren.
Ten tweede zou ik geleidelijk zoveel mogelijk geld overhevelen naar fiscaal beschermd sparen. Dit kan inhouden dat het geld naar haar wordt verplaatst IRA-account - wat op 50-jarige leeftijd tot $ 6.500 per jaar zou kunnen zijn.
Als dat vanwege een hoog inkomen niet fiscaal aftrekbaar is, wil ze misschien het bedrag dat ze bijdraagt aan haar 401(k) op het werk verhogen. Ze kan de 401 (k) bijdrage, en zelfs een deel van de $ 40.000 aan contante opbrengsten gebruiken om de kosten van levensonderhoud te dekken, terwijl een groter deel van haar salaris naar het pensioenplan gaat. Dat zal een soort achterdeur 401 (k) -bijdrage zijn, waarbij de opbrengst van de huisverkoop wordt gebruikt.
Een secundair voordeel van de IRA of de hogere 401 (k) -bijdragen is dat ze een groter belastingvoordeel krijgt. Dat zal ook helpen om haar cashflow op zijn minst een beetje te verbeteren.
Als alternatief kan Karen ook tot $ 6.500 per jaar verhuizen naar een Roth IRA-account. Ze krijgt geen belastingaftrek voor een Roth-bijdrage, maar het geld zal zich op een uitgestelde belastingbasis ophopen en haar vervolgens een belastingvrije bron van inkomsten verschaffen bij pensionering.
Als haar inkomen te hoog is om een directe Roth IRA-bijdrage mogelijk te maken, kan ze jaarlijkse bijdragen doen aan haar reguliere IRA en vervolgens een Roth conversie.
Hoe het geld voor pensioen te investeren?
Wat betreft hoe het geld te beleggen, zou ze kunnen kiezen voor een combinatie van groeibeleggingen (aandelen), samen met vastrentende beleggingen. Als ze er de risicotolerantie voor heeft, kan ze 70% in aandelen beleggen en de resterende 30% in rentedragende beleggingen.
Wat het voorraadgedeelte betreft, zou ze de voorkeur moeten geven aan: indexfondsen, omdat ze een lager risico met zich meebrengen dan individuele aandelen.
Wat betreft de rentedragende kant van haar portefeuille, die 2%-betaalrekening die ze heeft, lijkt erg aantrekkelijk. Maar misschien wil ze ook depositocertificaten of zelfs Amerikaanse schatkistcertificaten bekijken, die ook bijna 2% betalen.
Het basisidee is om een portefeuille te creëren die Karen een kans biedt op een comfortabel pensioen, dat nu slechts 15 jaar verwijderd is.
Elk ander geld dat Karen kan bijdragen aan haar pensioen - bovenop de $ 40.000 in contanten die ze over heeft van de verkoop van haar huis - zou een extra pluspunt zijn.
Dat is mijn antwoord aan Karen, en aan iedereen in ongeveer dezelfde situatie, die in een financiële meevaller terechtkwam. Ik hoop dat ik je wat ideeën heb gegeven om over na te denken!