Een van de beste dingen die mijn moeder ooit voor mij heeft gedaan als jongvolwassene, was een investeringsstrategie voor mij starten. Ze wilde me op weg helpen met beleggen, dus zette ze voor mij een beleggingsrekening op bij haar financieel adviseur. In die tijd was ik jong, geen idee en volkomen onverschillig. Maar toen ik mijn carrière als financieel adviseur begon, raakte ik uiteindelijk erg geïnteresseerd in welke investeringen ik had. Dus ik deed wat navraag. Het bleek dat de financieel adviseur van mijn moeder puur een verzekeringsagent was en dat de "investering" die ik had een vaste lijfrente was die 4,5% betaalde. Ik herinner me dat ik bij mezelf dacht: "Waarom heeft een 24-jarige een vaste lijfrente nodig?" Het bleek een zeer legitieme vraag te zijn.
Wat is een lijfrente?
Lijfrenten zijn een andere vorm van pensioensparen, net als IRA's, 401 (k) s, aandelen, obligaties, beleggingsfondsen en spaarrekeningen. Ze zijn uitgesteld voor belasting en zijn er in verschillende soorten, waarbij vast, variabel en op aandelen geïndexeerd de meest voorkomende zijn.
- Fixed Annuities werken als een spaarrekening. Er staat een bepaald bedrag op de rekening, en dat geld levert rente op. De rente wordt toegevoegd aan de waarde van de rekening en helpt de rekening in de loop van de tijd te groeien
- Variabele lijfrentes werken meer als een beleggingsfonds. De lijfrentehouder selecteert de rekeningen waarop hij de lijfrente wil financieren en zet een bepaald bedrag op elk van die rekeningen. Ze verdienen geld op basis van hoe goed die fondsen het doen.
- Op aandelen geïndexeerde lijfrentes fungeren als een hybride van vaste annuïteiten en variabele annuïteiten. Ze bieden neerwaartse bescherming door uw hoofdsom te beschermen, maar beperken ook uw opwaartse winst.
Lijfrentes worden beschouwd als het beste voor mensen die veel geld hebben en die het zich kunnen veroorloven om hun pensioenportefeuille te diversifiëren. Meestal beschrijft dit oudere personen die een aantal mooie spaargelden hebben verzameld. Maar is dat de enige doelgroep die kan profiteren van een lijfrente?
Jongeren en lijfrenten
Of een jongere een lijfrente moet kopen of niet, hangt echt af van zijn financiële situatie en langetermijndoelen. Voor jongeren met financiële kortetermijndoelen en weinig liquide middelen heeft een lijfrente helemaal geen zin. Vanwege de hieronder beschreven boetes zou een jongere beter af zijn met een gewone spaarrekening voor: korte termijn beleggen. Als een jongere echter financieel stabiel is en zijn pensioenrekeningen wil diversifiëren, kan de lijfrente op de aandelenindex of de variabele lijfrente een haalbare optie zijn. Merk op dat ik zeg "zou kunnen zijn", niet "zeker". Een vaste lijfrente daarentegen heeft helemaal geen zin.
Opmerking: Ik zou nooit een lijfrente kiezen over een Roth IRA of een 401k. Het belastingvrije voordeel van de Roth en het voordeel vóór belasting en het gemak van de 401k maken beide eerste stops. Maar als u deze al goed gefinancierd heeft, kan een lijfrente een geweldige plek zijn om meer opzij te zetten voor uw pensioen.
Lijfrenteboetes - Lees de kleine lettertjes!
Er zijn enkele straffen verbonden aan het gebruik van geld uit een lijfrente, hetzij voor vervroegde opname of opname vóór de leeftijd van 59 ½. De meeste lijfrenten hebben een afkoopperiode, variërend van 5 tot 10 jaar. De boete voor het opnemen voordat de afkoopperiode is verstreken, verschilt per lijfrente, dus zorg ervoor dat u de afkoopkosten begrijpt die in uw contract zijn opgenomen. De federale overheid brengt ook een boete van 10% in rekening als u een van de opbrengsten/winsten van uw lijfrente vóór de leeftijd van 59 ½ opneemt. Als u van plan bent uw geld in de lijfrente te laten staan tot de pensioengerechtigde leeftijd, dan zijn deze boetes geen probleem. Maar toch, het is iets om rekening mee te houden: lijfrentes zijn niet zo flexibel als andere vormen van pensioen, waardoor u geld kunt lenen of opnemen voor noodgevallen of in andere speciale gevallen.
Waarom ik mijn lijfrente uitbetaald heb?
De gedachte om slechts 4,5% van mijn geld te verdienen, was alles wat ik nodig had om mijn lijfrente uit te betalen. Ik was te jong en er was te veel tijd aan mijn zijde om op zo'n laag tarief te worden afgetopt. (Ironisch genoeg kwijlen veel beleggers tegenwoordig over het verdienen van 4,5%). Toen ik de verzekeringsmaatschappij belde om hen op de hoogte te stellen van mijn beslissing, waarschuwden ze me voor de boetes die ik zou moeten betalen en dat ik misschien nooit zo'n hoog tarief krijg. Het maakte niet uit. Het besluit is genomen. Ik nam het geld aan en... een Roth IRA openen.
Moet u een lijfrente kopen?
Als je jong bent en het niet erg vindt om wat schommelingen in je beleggingen te doen, kan ik moeilijk beweren dat een lijfrente zinvol is. Zeker nu de rente zo veel lager is. Nu, als je absoluut een hekel hebt aan de markt en je houdt van alles over het woord "gegarandeerd", dan zijn lijfrentes misschien iets voor jou en kunnen we je helpen offertes opvragen voor verschillende lijfrenteplannen om zo goed mogelijk aan uw behoeften te voldoen. Onthoud alleen dat lijfrentes een langetermijninvestering zijn, dus leer uzelf voordat u erin investeert.
Jeff Rose, CFP® is een Certified Financial Planner™, oprichter van: Goede financiële centen, en auteur van het persoonlijke financiële boek Soldier of Finance. Jeff is een Iraakse veteraan en diende 9 jaar in de National Guard van het leger. Zijn werk is regelmatig te zien in Forbes, Business Insider, Inc.com en Entrepreneur.
Lauren Poteetzegt
Vraag - ik ben 30. Financieel stabiel. Er is mij verteld dat ik geld in een ander soort pensioenfonds moet stoppen dan mijn 401k (maximaal) om mijn belastingen te verlagen. Ik heb geen IRA, maar deze belastingaccountant dringt aan op de BCA-verhoging van de FIA. Ben hier niet bekend mee. Maar is dit op zo'n jonge leeftijd een goede investering?
Raghu Chaparalazegt
Het is een heel goede discussie. We willen altijd een zekere inkomenszekerheid als de markt daalt wanneer we klaar zijn om met pensioen te gaan. Een deel van het pensioengeld moet in lijfrente zijn om gemoedsrust te hebben. Hoeveel, meestal het basisinkomen dat we nodig hebben om van te leven naast het inkomen van de sociale zekerheid. Wat is de jongste leeftijd waarop men een lijfrente kan kopen met inkomenrijder?
Natashazegt
Mijn tante is overleden en had een
Equi-vest
Asset Allocatie 41,60%
AXA Gematigde Toewijzing
Grote kap 58,40%
EQ/Com Stck-index
Rekenwaarde 13.667
De makelaar vertelde mijn neef (begunstigde) dat als hij het zou afsluiten en het geld zou nemen, hij belasting zou krijgen en zei dat het het beste zou zijn als hij de lijfrente op zijn naam zou zetten. Toen hij me vertelde wat hij deed, zei ik hem dat dat niet goed klonk. Nu ik dit artikel lees, denk ik echt dat hij het geld moet verplaatsen. Als hem ook verkeerde informatie is verteld, kunnen we daar dan ook iets aan doen? Bij voorbaat bedankt
Bryanzegt
Hallo,
Ik heb net mijn oude werkgever verlaten en had een 401k met hen. Het huidige bedrag in de 401k en ik probeer te beslissen wat ik ermee moet doen. Moet ik het daar laten, of mee verhuizen naar mijn nieuwe werkgever. Ik heb iemand die me vertelt dat ik een premier variabele lijfrente moet doen met een polistype van traditionele IRA met een vergoeding van 1,3% en afkoopkosten. Is dit zinvol? Ik ben momenteel 28 jaar oud en probeer erachter te komen wat ik moet doen met mijn 401k
Akhil Mishrazegt
Hoi
Het was geweldig om over lijfrente te lezen.
Al zijn er mensen die heel graag een gegarandeerd rendement op de investering willen hebben, ten koste van een lage rente.
Maar voor jonge mensen is enig risico oké.
Drew Andersonzegt
Hoe zit het met het financieren van een Roth IRA met een variabele lijfrente met verloren kosten? Het probleem dat ik heb met dit bericht is dat je doet alsof een Roth IRA een echte investering is, terwijl dat niet het geval is. Het is slechts een omhulsel van individuen om andere investeringen te doen om te voorkomen dat de overheid ze belast. Voor mij, als je een goede variabele lijfrente met verloren kosten hebt en een klant die elk jaar het maximum stopt, is je klant zal een aardig stuk geld wakker maken met de mogelijkheid om een gegarandeerde inkomstenstroom voor het leven te hebben. DAT IS GROOT! Als ik met mijn klanten praat die jonger zijn dan 30, zien de meeste van hen een onrealistisch pensioen. 45 jaar werken en nog eens 25-30 met pensioen. Dus Gegarandeerd Inkomen is heel logisch voor mijn klanten en ik wanneer ik probeer een manier te vinden om met pensioen te gaan op 65-jarige leeftijd.
Mike @ Lijfrentetarievenzegt
Lijfrente is een goed product, omdat het een man ook na zijn pensionering financiële vrijheid geeft. Maar een lijfrenteproduct kiezen is niet altijd even makkelijk. Ik denk dat een specifiek lijfrenteproduct misschien niet even nuttig is voor mensen van alle leeftijden. Vaste lijfrente zou nuttig moeten zijn voor personen die met pensioen gaan. En alle jonge mensen kunnen een op aandelen geïndexeerde lijfrente kiezen omdat het de investering veilig stelt en ook wat extra rente kan krijgen.
Dieterzegt
Leuke post Jef.
Net als Roger zet ik de oude lijfrentes van mijn klanten meestal om in goedkope/onbelaste lijfrentes, omdat sommige lijfrentes waar ze in zaten buitensporige kosten hadden (bereik van 3 tot 5%).
Het was altijd interessant om met nieuwe klanten te praten en meer te weten te komen over hun ervaring met lijfrenteverkopers. Het lijkt erop dat de meeste verkopers gewoon niet weten hoe de annuïteiten die ze verkopen, werken, vooral als ze het hebben over de gegarandeerde tarieven en langetermijnrendementen. Ik denk niet dat deze verkopers hun klanten willen misleiden, ze weten gewoon niet beter.
Een paar maanden geleden heb ik een paar dagen besteed aan het programmeren van een aantal Excel-sheets om aan mijn klanten te laten zien wat het langetermijnrendement zou zijn op basis van de vergoedingen en rijders. Het lijkt 19-22 jaar te duren voordat een 65-jarige break-even heeft van de meeste vaste index/variabele lijfrentes met levenslange inkomensgaranties. Na 30 jaar zouden ze meestal een rendement van 2-3% hebben. Het was een geweldige manier om klanten te laten zien hoe een lijfrente voor hen zou kunnen uitpakken, na het zien van de instorting die ze gewoonlijk in een andere richting willen inslaan.
Ik heb een paar van de uitsplitsingen op mijn blog geplaatst als je ze wilt bekijken. Ik denk dat het lijfrenteblad met vaste index met al zijn crediteringsmethoden het meest gecompliceerde Excel-blad is dat ik ooit heb gecodeerd.
Brianzegt
Ik ben een groothandel en verkoop al 10 jaar variabele lijfrentes aan adviseurs.
In de huidige marktomgeving zou ik zeggen dat iemand die binnen 10 jaar met pensioen gaat, misschien een VA wil. Zij hebben, in tegenstelling tot jongere mensen, geen tijd aan hun zijde om te herstellen van een neergang op de markt. Bovendien kunnen ze een gegarandeerde roll-up krijgen voor inkomensdoeleinden en een levenslange inkomstenstroom krijgen - en dat allemaal terwijl ze deelnemen aan de bovenkant van de markt. Het kan zinvol zijn voor een deel van iemands geld.
Ik denk niet dat ze het meest geschikt zijn voor mensen die meer dan 10 jaar verwijderd zijn van hun pensioen 10 omdat ze tijd aan hun zijde hebben, de voordelen misschien even sterk zijn en VA's duur kunnen worden.
.
Roger @ The Chicago Financial Plannerzegt
Jeff goede post en goed werk van het leggen van de basis. Ik heb een hekel aan Equity Index Annuities, het eerdere bericht waarnaar u verwijst, is een van de betere verklaringen die ik van hen heb gezien. Je hebt gelijk, het is niet altijd het product dat slecht is (hoewel dat meestal wel het geval is), maar de verkopers die ermee leuren. Ik heb er maar weinig gezien die ik zou kunnen aanbevelen en de kosten zijn vaak verbazingwekkend.
Ik heb over het algemeen alleen lijfrentes gebruikt voor klanten die ze al hebben en waar we een 1035-ruil hebben gedaan voor een beter product (meestal een met veel lagere kosten) of als de laatste fiscaal uitgestelde spaaroptie na 401 (k) s (of een ander pensioenplan), IRA's, enz. Ik ben van mening dat de juiste lijfrente een levensvatbaar pensioeninstrument kan zijn als onderdeel van een algemeen plan.