Is het mogelijk dat u te veel spaart voor uw pensioen?

Ik zat onlangs en had een gesprek met mijn accountant. We spraken over de pensioenrekeningen van mijn familie en langetermijnbeleggingsdoelen. En we kwamen allebei tot de conclusie dat mijn vrouw en ik ons ​​moesten concentreren op het toevoegen van meer aan onze belastbare investeringen. Dat komt omdat we al een flink nest hebben in pensioenrekeningen.

Hoewel ik niet van plan ben, echt, ooit formeel met pensioen gaan, het is mogelijk om scheef te zijn en te veel op pensioenrekeningen te hebben en niet genoeg in belastbare investeringen. Met pensioenrekeningen is het mogelijk dat u nu geld bespaart op belastingen om in de toekomst een hogere belastingaanslag te krijgen.

Ik ben zeker van mening dat het van cruciaal belang is dat uw beleggingen fiscaal efficiënt zijn. Echter, aan het einde van mijn post over dat onderwerp, Ik zei ook: "Houd er rekening mee dat, zoals elk onderdeel van beleggen, men niet alleen moet beleggen om belasting te ontwijken."

De meeste boeken over persoonlijke financiën zeggen dat u het maximale uit uw pensioenrekeningen moet halen. Waar ze niet over praten, is wanneer u geld moet opnemen van uw pensioenrekeningen. Ze praten alleen over de accumulatiefase en alle auteurs stellen dat uw uitgaven lager zullen zijn nadat u met pensioen bent gegaan - nog een financieel advies van het type Suze Orman dat niet altijd op iedereen van toepassing is.

Ja, het inkomen uit een bezoldigde positie neemt af, maar houd er rekening mee dat uitkeringen van pensioenrekeningen (behalve Roth-rekeningen) voor belastingdoeleinden worden belast tegen de normale inkomenstarieven. Het kan zijn dat uw belastingdruk veel hoger is als u met pensioen gaat.

Belastinguitgestelde rekeningen betekenen GEEN belastingontwijking.

Ik moet meer belasting betalen als ik met pensioen ga?!

Laten we een hypothetisch voorbeeld gebruiken. Laten we zeggen dat u momenteel 40 jaar oud bent en $ 1 miljoen hebt gespaard voor uw pensioen. (Dat is veel geld voor die leeftijd, maar het is geen onmogelijk doel, zeker niet als je een getrouwd stel bent en je bent gaan sparen voor je pensioen net van de universiteit.) U bent niet van plan met pensioen te gaan tot uw 60ste, dus u heeft nog 20 jaar om te investeren met uw pensioen rekening. Als u uitgaat van een rendement van 7% en jaarlijks $ 25.000 extra weghaalt, heeft u tegen die tijd ongeveer $ 4,5 miljoen.

Het probleem met pensioenrekeningen is tweeledig: u hebt minimaal vereiste uitkeringen vanaf de leeftijd van 70 1/2, en al het geld dat u opneemt, wordt belast tegen de normale inkomenstarieven. Momenteel worden vermogenswinsten en dividenden op lange termijn belast tegen een lager tarief dan de reguliere inkomsten. Hoewel dit in de toekomst kan veranderen, waren de investeringsbelastingen historisch gezien lager dan de inkomstenbelastingen.

Laten we dus aannemen dat u jaarlijks 4% of $ 180.000 van die pensioenrekening opneemt. Met de huidige belastingtarieven zit u daarmee in de belastingschijf van 32%. Uiteraard houdt dit geen rekening met inflatie, dus laten we de eerstvolgende lagere belastingschijf van 24% gebruiken. Dat is nog steeds hoger dan wanneer alle beleggingsinkomsten en/of dividenden op een belastbare rekening zouden staan ​​- momenteel belast tegen 15%.

Dus hoewel u belasting bespaart wanneer u dit geld weggooit, is het mogelijk dat u dit voordeel verliest wanneer u het begint op te nemen. Zeker als u in een fiscaal kalenderjaar grote sommen geld nodig heeft. Met staatsbelastingen inbegrepen, kan het oplopen tot een totaal belastingtarief van 50%. Au!

Het is duidelijk dat als u in belastbare rekeningen gaat beleggen, u alleen fiscaal voordelige beleggingen moet gebruiken, maar ze kunnen deel uitmaken van uw totale activatoewijzing. Dat betekent GEEN gebruik maken van beleggingen zoals REIT's, obligatiefondsen of dividendbetalende aandelen (indien mogelijk). ETF's zoals Vanguard's Russell 3000 Index ETF (VTHR), die de hele markt bestrijken, zijn behoorlijk fiscaal efficiënt. Er zijn ook andere fondsen die specifiek zijn ontworpen om belastingen te minimaliseren en om verschillende indexen te volgen. Dit zijn perfecte investeringen om op belastbare rekeningen te plaatsen. Wat u aan het opzetten bent, is een combinatie van uitgestelde en belastbare rekeningen.

Nadelen van pensioenrekeningen

• Pensioenrekeningen zijn veel restrictiever. In de meeste situaties kunt u er pas mee beginnen als u 59 1/2 jaar oud bent (55 in sommige situaties). Als je het geld eerder nodig hebt, wees dan bereid om een ​​enorme boete te betalen.
• Ze gaan ervan uit dat u in een lagere belastingschijf valt als u met pensioen gaat. Hoewel dit voor de meeste mensen waar kan zijn, is dit niet voor iedereen het geval. Pensioenrekeningen worden belast tegen het reguliere inkomensniveau. Zoals we allemaal weten, gaan de belastingtarieven omhoog en naar verwachting zullen deze in de nabije toekomst niet dalen.
• Beperkte selectie van beleggingen. Ik ben bijvoorbeeld dol op huurwoningen in onroerend goed. Hoewel het mogelijk is om in onroerend goed te investeren met een zelfgestuurd IRA-account, dat vind ik geen haalbare optie. Ook hebben veel pensioenrekeningen een slechte selectie van fondsen om uit te kiezen.
• Vereiste distributies. Met uitzondering van Roth-rekeningen, moet u vanaf 70 1/2 geld van uw pensioenrekening opnemen.
• Belast tegen de normale inkomenstarieven. Dit is misschien de moordenaar als je alleen geld op een pensioenrekening zet. Afhankelijk van andere bronnen van pensioeninkomen en het gespaarde bedrag, is het mogelijk dat u in een hogere belastingschijf zit dan vóór uw pensionering. Ook zijn uw toekomstige belastingen een onbekende.

Bottom line: het is logisch om een ​​combinatie van uitgestelde en belastbare rekeningen te hebben. Dit geeft u veel meer flexibiliteit als u met pensioen gaat. Dus hoewel het logisch is om uw belastingen te minimaliseren terwijl u spaart voor uw pensioen, moet u zich ook zorgen maken nadat u met pensioen bent gegaan. Het is duidelijk dat ik niet suggereer dat u stopt met het storten van geld op uw pensioenrekening, vooral niet als uw bedrijf aan matching doet.

Wat ik suggereer is dat, als je eenmaal voorbij een bepaald niveau van pensioensparen bent, je het misschien ook wilt compenseren met belastbare beleggingen. Met belastbare rekeningen heeft u niet alleen meer flexibiliteit met investeringen, het beoogde gebruik, maar ook meer controle over wanneer u belasting moet betalen en traditioneel tegen een lager belastingtarief!