Als het om onze gezondheid gaat, is het essentieel om de best mogelijke zorg te krijgen. Voor sommigen is een door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering hiervoor een optie. Maar voor anderen is het noodzakelijk om de markt op te gaan en te winkelen voor een individuele of een gezinsziektekostenverzekering.
Omdat er veel opties zijn om uit te kiezen, kan het moeilijk zijn. Het is daarom belangrijk om goed te begrijpen hoe de zorgverzekering werkt en welke mogelijkheden er voor u zijn.
Vervolgens kunt u bepalen wat voor u de beste keuze is. We begrijpen dat elk type verzekering, van het vinden van de beste autoverzekeringsmaatschappijen, beste levensverzekeringsmaatschappijen, of bedrijven die aanbieden begrafenisverzekering voor senioren, kan een ontmoedigende taak zijn, daarom zijn we hier om u te helpen!
Gezond blijven is nog nooit zo belangrijk geweest.
Bescherm uzelf en uw dierbaren met een uitgebreide en betaalbare zorgverzekering. Klik op uw staat voor meer informatie.
Vraag vandaag nog een offerte aanSoorten ziektekostenverzekeringen
In de meest basale zin is individuele ziektekostenverzekering het alternatief voor aankopen via de werkgever op collectieve basis en kan worden gekocht op individuele of gezinsbasis.
Bij een individuele polis is de verzekerde volledig verantwoordelijk voor het betalen van de premies van de polis. Daarom, als de persoon stopt met betalen, vervalt de dekking meestal (na een respijtperiode).
Er zijn verschillende vormen die een individuele zorgverzekering kan aannemen:
- Vergoeding voor service- / schadeloosstellingsplannen
- HMO (Gezondheidsonderhoudsorganisatie)
- PPO (Preferred Provider Organization)
Vergoeding voor serviceplannen
Een vergoeding voor serviceplan – ook wel schadeloosstellingsplan genoemd – is een soort polis waarbij de verzekerde een vooraf bepaald percentage van de kosten van zijn of haar gezondheidszorgdiensten, en de verzekeringsmaatschappij betaalt de resterende hoeveelheid.
Met dit type dekking heeft de verzekeringsmaatschappij geen enkele vorm van contractuele overeenkomst met medische zorgverleners of ziekenhuizen, noch heeft de verzekeringsmaatschappij een “netwerk” van aanbieders waarvan de verzekerde gebruik moet maken om voordelen.
HMO's en PPO's begrijpen
Managed care plannen zijn een andere manier om zorgverzekeringen te verkrijgen. Dit soort plannen zijn in staat de kosten te beheersen door bepaalde maatregelen te nemen. Een manier om dit te doen is het sturen van het gedrag van de deelnemers aan het plan. Dit verwijst zowel naar de leden die onder het plan vallen, als naar de medische dienstverleners.
Een managed care-plan heeft doorgaans de volgende basiskenmerken:
- Gecontroleerde toegang tot providers
- Casebeheer
- Preventieve zorg
- Risicodeling met de aanbieders van de diensten
- Hoge kwaliteit van zorg
Sommige soorten beheerde zorgplannen omvatten Health Maintenance Organizations (HMO's) en Preferred Provider Organizations (PPO's). Deze plannen kunnen ook zelf gefinancierd, dual choice of schadeloosstelling zijn.
Gezondheidsonderhoudsorganisatie (HMO)
Een zorgorganisatie, ook wel HMO genoemd, is een soort vooruitbetaalde collectieve zorgverzekering die: geeft zijn leden recht op diensten van deelnemende artsen, ziekenhuizen, klinieken en andere vormen van gezondheidszorg aanbieders. De nadruk in een HMO ligt op preventieve zorg. In een HMO zijn de leden verplicht gebruik te maken van gecontracteerde zorgaanbieders die zijn opgenomen in een bepaald 'netwerk' van aanbieders.
Health Maintenance Organizations vertegenwoordigen wat bekend staat als "pre-paid" of "capitated" verzekeringsplannen waarin: individuen of hun werkgevers betalen een vast maandelijks bedrag voor diensten, in plaats van een afzonderlijke vergoeding voor elk bezoek of dienst.
De maandelijkse kosten blijven doorgaans hetzelfde, ongeacht de soorten of niveaus van diensten die worden geleverd. De gezondheidsdiensten die via een HKD worden verleend, worden verleend door artsen die in dienst zijn van of in opdracht van HKD zijn. HMO's kunnen qua ontwerp variëren. Afhankelijk van het type HKD kunnen de diensten worden verleend in een centrale voorziening of in een artsenpraktijk.
Health Maintenance Organizations zijn de oudste vorm van managed care. Ze werden in de jaren 80 gecreëerd als alternatief voor schadeverzekeringen. HMO's vallen op door hun focus op preventieve zorg en efficiëntiemaatregelen. En HMO's bieden meestal lagere tarieven voor gezondheidszorgdiensten dan vergoedingen voor abonnementen van het type service.
Hoewel er veel variaties zijn op HMO's, zullen deze plannen over het algemeen leden in staat stellen om lagere eigen uitgaven voor gezondheidszorg te hebben. HMO's kunnen echter minder flexibiliteit bieden bij de keuze van artsen of ziekenhuizen dan andere soorten ziekteverzekeringsplannen. Met een HMO zullen individuen waarschijnlijk dekking hebben voor een breder scala aan preventieve gezondheidszorgdiensten dan met een ander type plan.
Bovendien hoeft een persoon met een HMO doorgaans geen eigen claims bij de verzekeringsmaatschappij in te dienen. Het is echter belangrijk om in gedachten te houden dat een persoon waarschijnlijk helemaal geen dekking heeft voor services die: verleend door niet-netwerkaanbieders of voor diensten die zijn verleend zonder een goede verwijzing van hun eerstelijnszorg arts.
Omdat HMO's zich richten op preventieve zorg, proberen ze de kosten van de gezondheidszorg te verlagen door ziekten in een vroeg stadium te identificeren en te behandelen, voordat het een ernstiger en duurdere situatie wordt. HMO-plannen doen meestal goed werk bij het dekken van routinecontroles en vaccinaties. Bovendien bieden ze vaak algemene welzijnsprikkels, zoals programma's om te stoppen met roken of om gewicht te verliezen.
HMO fungeert als zorgnetwerk. Afgezien van noodgevallen, dient een Primary Care Physician (PCP) als het primaire en eerste aanspreekpunt voor alle gezondheidsproblemen. De huisarts wordt vaak een 'poortwachter' genoemd.
De PCP verwijst de deelnemers vervolgens door naar de juiste specialisten als dat nodig is. Als een HKD-lid ervoor kiest om naar een arts of ziekenhuis te gaan die buiten het HMO-netwerk van zorgaanbieders valt, moet hij zelf het honorarium betalen. De bedoeling van het hebben van een huisarts is om onnodige doktersbezoeken te voorkomen en zo geld te besparen voor de HMO.
Bij HMO's moeten premies doorgaans maandelijks worden betaald. Aangezien HMO's worden beschouwd als vooruitbetaalde gezondheidszorg, hoeven deelnemers meestal geen eigen risico te betalen, hoewel de plannen wel verschillen.
Wanneer een persoon een arts bezoekt, naar het ziekenhuis gaat, een recept krijgt of een andere gezondheid krijgt diensten, zullen ze een kleine bijbetaling moeten doen die meestal varieert van $ 10 - $ 25 in de meeste gevallen.
Preferred Provider Organization (PPO)
Een organisatie met voorkeursaanbieders, of PPO, is een netwerk van medische zorgverleners die een vergoeding per service in rekening brengen, maar die worden betaald volgens een onderhandeld, scherp geprijsd tariefschema. Als lid van een PPO worden individuen aangemoedigd om gebruik te maken van het netwerk van deelnemende artsen en ziekenhuizen van de verzekeringsmaatschappij.
Deze providers zijn gecontracteerd om tegen een gereduceerd tarief diensten te verlenen aan de leden van het plan. Individuen in een PPO hoeven geen huisarts te kiezen en ze zullen doorgaans naar eigen goeddunken artsen en specialisten binnen het netwerk kunnen zien.
De leden van een PPO zullen waarschijnlijk een jaarlijks eigen risico moeten betalen voordat de verzekeringsmaatschappij hun claims in de PPO begint te betalen. Zodra het eigen risico is voldaan, moeten PPO-deelnemers een eigen bijdrage betalen voor de meeste doktersbezoeken. Sommige PPO-plannen kunnen ook vereisen dat deelnemers een percentage van de totale kosten voor hun verleende diensten dekken.
Met een PPO-plan worden diensten verleend door een arts buiten het netwerk doorgaans gedekt, maar tegen een lager percentage dan diensten die worden verleend door een netwerkarts. Het vinden van een provider buiten het netwerk kan dan kostbaar worden.
Als een persoon bijvoorbeeld een provider buiten het netwerk bezoekt voor services die in totaal $ 500 bedragen, wordt de PPO abonnement kan de kosten dekken tegen slechts 60% van het bedrag dat een netwerkaanbieder hiervoor in rekening zou brengen dienst. Als een netwerkarts $ 250 als volledige betaling zou accepteren, betekent dit dat de verzekeringsmaatschappij slechts $ 150 zou betalen, en de resterende $ 350 uit de zak van het PPO-lid zou komen. Bovendien, als een persoon een provider buiten het netwerk van het abonnement ziet, moet hij of zij mogelijk de kosten vooraf betalen en vervolgens zijn eigen claim voor terugbetaling indienen.
PPO-plannen bieden meer flexibiliteit bij het kiezen van providers dan HMO's. Ze hebben bijvoorbeeld geen persoon om een huisarts te onderhouden, noch eisen ze dat ze een huisarts als poortwachter gebruiken om andere zorg. Dit betekent dat een deelnemer aan een PPO zorg kan zoeken bij een specialist zonder eerst een verwijzing te hebben.
Hoewel het gemakkelijk is om HMO's en PPO's te verwarren, zijn er enkele belangrijke verschillen. PPO's gebruiken bijvoorbeeld een netwerkmethode die vergelijkbaar is met HMO's, maar met een veel groter netwerk en een kleinere geldboete voor het zoeken naar zorg buiten het netwerk. Zolang de provider deel uitmaakt van het netwerk, zijn de voordelen hetzelfde. Bovendien zijn de deelnemers in een PPO vrij om elke provider te gebruiken die ze kiezen, maar zullen ze er waarschijnlijk meer voor moeten betalen.
Servicepunt (POS)
Een point of service plan (POS) combineert de formules die worden gebruikt door HMO's en PPO's. Net als een HMO moet een huisarts een persoon doorverwijzen naar een specialist in het netwerk. Bij zorg van een aanbieder die zich binnen het netwerk bevindt, is de patiënt verantwoordelijk voor een kleine eigen bijdrage, maar er is geen eigen risico.
Wanneer een deelnemer buiten zijn netwerk gaat, werkt een POS-plan meer als een PPO. Met een POS-plan kan een persoon zichzelf buiten het netwerk doorverwijzen. In dit scenario moet de deelnemer eerst het eigen risico betalen en daarna een co-assurantiebedrag. Op deze manier biedt het POS-plan een sterke financiële prikkel om binnen het netwerk te blijven, maar het verbiedt het niet zoals een HKD dat zou doen.
Andere manieren om voor services te betalen
Door de jaren heen zijn er andere manieren gecreëerd om te betalen voor gezondheidsdiensten die niet worden gedekt door de ziektekostenverzekering, maar die werken in combinatie met ziektekostenverzekeringen. Enkele voorbeelden zijn Medische Spaarrekeningen en Flexibele Uitgavenrekeningen.
Medische Spaarrekeningen (MSA's)
Medische spaarrekeningen (MSA's) werden meestal gecombineerd met een hoog eigen risico medische verzekering. De MSA biedt een manier om geld te besparen op basis van uitgestelde belasting, waarbij geld op de rekening kan worden opgenomen belastingvrij en gebruikt voor het betalen van gekwalificeerde zorgkosten die niet worden gedekt door de zorgverzekering plan. Opnames uit een MSA kunnen ook worden gebruikt voor het betalen van de aftrekbare kosten op het gezondheidsplan van de werknemer in een bepaald jaar.
Flexibele uitgavenrekeningen / flexibele uitgavenregelingen (FSA's)
Flexible Spending Accounts (FSA's), ook wel flexibele uitgavenregelingen genoemd, zijn een soort fiscaal voordelige financiële rekening die kan worden opgezet via een cafetariaplan in de Verenigde Staten, veel zoals een Gezondheidsspaarrekening of HSA.
Een werkgever kan voor een werknemer een FSA instellen. Met de rekening kan de werknemer een deel van zijn reguliere inkomsten bijdragen om gekwalificeerde uitgaven te betalen, zoals medische zorg of zorgkosten voor afhankelijke personen.
Een van de belangrijkste voordelen van een FSA is het feit dat de fondsen die aan de rekening worden bijgedragen, worden afgetrokken van de inkomsten van de werknemer voordat ze onderworpen worden aan loonbelasting. Daarom kunnen de bijdragen die aan een FSA worden gedaan, de jaarlijkse verschuldigde inkomstenbelasting van een werknemer aanzienlijk verlagen. Er zijn maximale limieten voor het bedrag dat elk jaar aan een FSA-account kan worden bijgedragen.
Hoe en waar u de beste offertes kunt krijgen
Wanneer het verkrijgen van offertes voor ziektekostenverzekeringen, is het meestal het beste om samen te werken met een bedrijf dat toegang heeft tot meer dan één verzekeraar. Dit komt omdat u veel concurrerende offertes kunt krijgen - vaak met een zeer vergelijkbare dekking.
Als u klaar bent om te winkelen voor de beste zorgverzekeraars, kunt u alle informatie die u nodig heeft direct vanaf uw computer krijgen. Het is niet nodig om persoonlijk een verzekeringsagent te ontmoeten of door het gedoe van de HealthCare.gov-website te gaan. Om het proces te starten, hoeft u alleen maar het formulier op deze pagina te gebruiken. U kunt uw offertes opvragen en met een zorgverzekeraar spreken over uw specifieke behoeften.