Talloze overwegingen spelen een rol bij het kopen van een huis, variërend van aantrekkelijkheid tot de kwaliteit van nabijgelegen scholen, maar weinigen zijn zo belangrijk als hypotheekrentes. Tenzij u ronduit met contant geld koopt, is een hypotheek essentieel, en de rentevoet die eraan verbonden is, kan uw financiën voor de komende decennia bepalen.
De tarieven kunnen vast of aanpasbaar zijn en hypotheken met een looptijd van 40 jaar vallen onder de paraplu van leningen met een vaste rente. Volgens het Consumer Financial Protection Bureau vertegenwoordigden deze hypotheken in het verleden ongeveer 70-75 procent van alle Amerikaanse woningkredieten.
De keuze voor dit type hypotheek is waarschijnlijk het meest geschikt voor potentiële huizenkopers die voor de lange termijn in hun nieuwe huis willen wonen.
40-jarige hypotheek
Hypotheken met vaste rente zijn beschikbaar in verschillende looptijden, afhankelijk van de kredietverstrekkende instelling die ze aanbiedt, waarbij 10 of 15 jaar de typische minimum, 40 jaar het meest gebruikelijke maximum, en 30 jaar vertegenwoordigen de tussenoptie (evenals degene die het meest wordt gekozen door Amerikaanse huizenkopers).
De 40-jarige hypotheek wordt meestal geleverd met een vaste rente, wat misschien het beste is voor kopers die op lange termijn willen wortelen, maar ook een krap budget hebben. Dat gezegd hebbende, hypotheken met een variabele rente van 40 jaar zijn niet ongehoord en kunnen worden gevonden door vastberaden leners.
De eerste stap naar een nieuw huis is het doen van de cijfers en erachter komen hoeveel u zich kunt veroorloven.
Hypotheekexperts staan voor u klaar om u op weg te helpen bij het kopen van een huis met gedegen advies en onschatbare informatie. Klik vandaag nog op uw staat voor meer informatie.
Bekijk tarievenVoordelen van een 40-jarige hypotheek:
- De lange looptijd van de lening zorgt voor de laagst mogelijke maandlasten, wat gunstig is voor starters met een lager inkomen
- Elke rentevoet die vastzit op het moment van aankoop zal niet veranderen, ongeacht de activiteit op de huizenmarkt of andere macro-economische factoren (tenzij ze een 40-jarige ARM-lening hebben gekozen of de lener ervoor kiest om te herfinancieren met zijn oorspronkelijke geldschieter of een andere instelling)
- Het biedt een zekere mate van stabiliteit voor individuen die hun financiële verplichtingen willen vereenvoudigen
- In zijn ARM-vorm kan de 40-jarige hypotheek een vrij lage initiële rente hebben
Nadelen van een 40-jarige hypotheek:
- Kredietverstrekkers zijn terughoudender om de 40-jarige hypotheek als optie aan te bieden dan enig ander type vastrentende of ARM-lening, grotendeels omdat de federaal verplichte acceptatiefactoren voor kwalificatie van kredietnemers kan veel strenger zijn
- Deze kunnen niet worden verkregen met overheidssteun die doorgaans beschikbaar is voor bepaalde leners van het Department of Veterans Affairs, Federale Huisvestingsautoriteit of andere federale instanties, noch kunnen door de overheid gesponsorde ondernemingen zoals Fannie Mae of Freddie Mac een dergelijk aanbod aanbieden hypotheek
- Van alle hypotheken met vaste rente zal de rente het hoogst zijn voor leningen met een looptijd van 40 jaar, terwijl ARM-leningen behoorlijk onvoorspelbaar kunnen zijn
- Leners betalen in totaal meer over de looptijd van de lening dan bij enige andere vorm van woningfinanciering
Krijg de beste 40-jarige hypotheekrente
Kopers die hun hart en geest hebben ingesteld op het veiligstellen van een hypotheek met een looptijd van 40 jaar, moeten zeker zijn overwegingen in gedachten - factoren waar degenen die op zoek zijn naar andere leningen zich niet per se zorgen hoeven te maken over. Enkele van de meest opvallende hiervan zijn:
- Leners moeten dit type hypotheek mogelijk specifiek aanvragen bij hun leningfunctionaris, zoals kredietverstrekkers mogen niet algemeen adverteren dat ze hypotheken met een looptijd van 40 jaar aanbieden, om een of meer van de gedetailleerde redenen bovenstaand.
- Kredietverstrekkers moeten bereid zijn om niet-gekwalificeerde hypotheken aan te bieden en als zodanig bereid zijn te voldoen aan de strikte acceptatienormen. (Volgens de CFPB-richtlijnen mag een gekwalificeerde hypotheek geen looptijd hebben van meer dan 30 jaar.)
- Ongeacht de hier vermelde beperkingen, moeten leners nog steeds zoveel verschillende geldschieters bezoeken als ze willen om zo veel mogelijk hypotheken met een looptijd van 40 jaar af te geven, net zoals ze zouden doen bij het zoeken naar een ander type lening. Genoegen nemen met de eerste financiële instelling die 40-jarige financiering aanbiedt, is simpelweg te riskant.
- Vet geldschieters grondig in door hun gegevens op te zoeken bij instanties zoals het Better Business Bureau en TrustPilot. (Consumentenrecensies zijn het bekijken waard, maar moeten niet zo serieus worden genomen als rapporten van de BBB en vergelijkbare gerenommeerde organisaties voor bedrijfsevaluatie.)
- Het is in het belang van de lener om een zo groot mogelijke aanbetaling te doen, aangezien dit enigszins zal verminderen de last van de maandelijkse rentetermijnen die naast de hoofdsom verschuldigd zullen zijn in de maanden en jaren tot komen.
- Leners die een 40-jarige vaste rente of ARM-hypotheek aanvragen en goedkeuring krijgen, kunnen na verloop van tijd ontevreden worden over hun rentebetalingen en de lening willen herfinancieren. Zij moeten dus vooraf weten of de kredietverstrekker waarmee zij samenwerken in de toekomst in staat zal zijn om een herfinancieringsovereenkomst te regelen.
40-jarige hypotheek: twee alternatieven
Hoewel dit type hypotheek zeker zijn voordelen heeft, mogen leners nooit het gevoel hebben dat ze dat wel zijn beperkt tot één financieringsoptie bij het hypothekeren van het huis waarvoor ze hebben gewerkt om het te bezitten zo lang. Het kopen van een huis, vooral voor starters, is een te belangrijke beslissing voor zo'n reductief denken. Beschouw deze keuzes als alternatieven:
30-jarige hypotheek met vaste rente
Er is een reden waarom deze optie voor woningkrediet de afgelopen jaren het meest populaire hypotheektype in de VS is geweest decennia – soms tot 90 procent van de woningkredieten – zelfs als de rentetarieven veel hoger waren dan in het verleden recente jaren.
De 30-jarige hypotheek met vaste rente biedt leners bijna alle dezelfde voordelen als de 40-jarige hypotheek tegenpartij, met als enige opmerkelijke negatieve verschil dat de maandelijkse betalingen over 30 jaar iets zullen zijn hoger. De looptijd van deze hypotheek is nog steeds ideaal voor huizenkopers met langetermijnplannen voor hun gewenste woning en heeft een lagere rente dan de 40-jarige hypotheek.
Ook kunnen 30-jarige hypotheken met vaste rente CFPB-gekwalificeerd zijn, zodat bepaalde in aanmerking komende kopers overheidssteun kunnen ontvangen om hen te helpen deze leningen veilig te stellen.
10/1 ARM
Dit type woningkrediet is niet zo stabiel wat betreft looptijd of rentetarieven als de financieringsopties met een vaste rente van 15 jaar of langer. Het vergrendelt echter wel een vaste rente voor 10 jaar die lager zal zijn dan wat doorgaans wordt gezien bij opties met een vaste rente op lange termijn.
Daarna verandert de rente jaarlijks; dergelijke schommelingen zijn vaak gebaseerd op de London Interbank Offered Rate-rentebenchmark, maar kredietverstrekkers zijn niet gebonden aan LIBOR en kunnen elke andere wettelijk toegestane benchmarkrente gebruiken. Hoewel de tarieven na de eerste 10 jaar elk jaar aanzienlijk kunnen veranderen, worden kredietnemers vooraf op de hoogte gebracht van de tariefaanpassing, zodat u tijd heeft om een herfinanciering te overwegen.
Ook voorkomen wettelijk verplichte limieten dat de rente aan het begin van de aanpassingsperiode boven een bepaald punt stijgt en gedurende de hele looptijd van de lening, dus deze specifieke ARM kan nog steeds levensvatbaar zijn voor mensen die zich voor meer dan een jaar vestigen decennium.
Aanbevolen bedrijven voor een hypotheek van 40 jaar
Zoals eerder opgemerkt, zullen hypotheken met een looptijd van 40 jaar niet zo sterk worden gepromoot door hun kredietverstrekkers als de andere financieringsopties die ze bieden. Zelfs enkele van de grootste kredietverstrekkers, zoals Wells Fargo, bied geen 40-jarige hypotheken aan.
Toch bieden de volgende instellingen wel woonkredieten aan met een looptijd tot 40 jaar, onder bepaalde voorbehouden:
- NieuwFi: Deze kredietverstrekker uit Californië biedt een optie van 40 jaar die de eerste 10 jaar alleen aflossingsvrij is en vervolgens wordt omgezet in een standaard hypotheek met een vaste rente van 30 jaar. Dit maakt het echter moeilijker om eigen vermogen op te bouwen.
- Bank van Amerika: Deze wereldwijd bekende bank biedt een optie van 40 jaar, gestructureerd als een lening van 30 jaar die begint na een aflossingsvrije periode van 10 jaar - maar alleen voor jumbo-woningleningen, die niet ideaal zijn voor alle kopers.
- Nieuwe Amerikaanse financiering: Door de aflossingsvrije hypotheekoptie van deze geldverstrekker kan een rentevaste hypotheek oplopen tot 40 jaar. Er is een hoger dan gemiddelde aanbetaling vereist.
Gegarandeerd tarief: Deze kredietverstrekker biedt aflossingsvrije hypotheken met looptijden tot 40 jaar en is beschikbaar voor huizenkopers in alle 50 staten.