Het internet is een schatkamer als het gaat om het vinden van informatie die u kan helpen bij het kopen van uw eerste huis. Helaas, zoeken naar "Hoeveel huis kan ik me veroorloven?" zal u meestal leiden naar online rekenmachines die een algoritme gebruiken om een generieke schatting te maken.
Om tot een cijfer te komen, vragen deze rekenmachines u om details zoals uw postcode, uw bruto jaarinkomen, uw aanbetalingsbedrag, uw maandelijkse verplichtingen en uw kredietscore. Van daaruit komen ze met een schatting van uw debt-to-income ratio (DTI), of het bedrag aan rekeningen en verplichtingen die u heeft in verhouding tot uw maandelijkse inkomen.
De waarheid is dat de meeste geldschieters er de voorkeur aan geven dat uw schuld-inkomensratio 43 procent of lager is, hoewel sommige geldschieters u een lening kunnen aanbieden met een DTI iets daarboven.
Hoe dan ook, de cijfers die deze rekenmachines u opleveren, zijn een simpele weerspiegeling van wat een bank u wil lenen - niet een schatting van wat u werkelijk kan of moet besteden.
Laten we wat meer ingaan op welke factoren we moeten overwegen.
Factoren die van invloed moeten zijn op de aankoopprijs van uw huis
Een van de belangrijkste factoren om te overwegen bij het nemen van een beslissing: hoeveel te besteden aan een huis? is hoeveel u elke maand voor uw hypotheek wilt betalen. Aan wat voor soort betaling kunt u zich verbinden zonder andere doelen op te offeren?
Een hypotheekbetalingscalculator is in dit geval een goed hulpmiddel om te gebruiken. Met een hypotheekcalculator kunt u zien hoeveel uw maandelijkse betaling kan zijn, afhankelijk van het bedrag dat u leent, de rente waarvoor u in aanmerking komt en de looptijd van de lening.
Terwijl u beslist over een maandelijkse betaling waarmee u kunt leven, zijn er aanvullende details waarmee u rekening moet houden. De belangrijkste zijn:
- Aanbetaling: Als u 20% van de aankoopprijs van uw huis kunt neerleggen, kunt u een particuliere hypotheekverzekering of PMI vermijden. PMI voegt elke maand extra kosten toe aan uw hypotheek (meestal ongeveer 1% van uw geleende bedrag), hoewel u deze kosten van uw lening kunt laten verwijderen zodra u ten minste 20% eigen vermogen heeft.
- Eigendom belasting: Ontdek de jaarlijkse onroerendgoedbelasting voor elk huis dat u overweegt en deel dat bedrag vervolgens door 12 tot erachter te komen hoeveel u ongeveer moet betalen aan belastingen in uw hypotheekbetaling elk maand. Houd er ook rekening mee dat uw onroerendgoedbelasting in de loop van de tijd waarschijnlijk langzaam zal stijgen, waardoor uw maandelijkse huisvestingsbetaling onderweg zal toenemen.
- Verzekering voor huizenbezitters: De premies van uw huiseigenarenverzekering zullen ook variëren, afhankelijk van het onroerend goed en andere factoren. Zorg ervoor dat u een offerte voor de verzekering van huiseigenaren krijgt, zodat u ongeveer weet hoeveel u elk jaar voor dekking betaalt.
- Thuisgarantie: Wilt u een huisgarantie die belangrijke onderdelen van uw eigendom die kapot gaan, repareert of vervangt? Als dat het geval is, wilt u huisgaranties uitprijzen die dekking kunnen bieden voor uw HVAC-systeem, sanitair, apparaten en meer.
- Andere maandelijkse rekeningen: Houd rekening met andere verplichtingen die u heeft, en vooral de grote. Kosten voor kinderopvang, collegegeld, energierekeningen, autobetalingen en alle andere rekeningen die u heeft, moeten worden overwogen en gepland.
- Financiële doelen: Probeert u meer te sparen dan normaal om eerder met pensioen te gaan? Of spaart u in een 529-plan voor toekomstige collegekosten? Als uw financiële doelen een prioriteit zijn (zoals ze zouden moeten zijn), dan wilt u ervoor zorgen dat uw nieuwe huisbetaling het sparen voor andere doelen geen uitdaging maakt.
- Upgrades en reparaties: Vergeet ten slotte niet om een schatting te maken van hoeveel u zou willen uitgeven aan reparaties of veranderingen aan uw nieuwe huis. Een woning die nieuw of instapklaar is, heeft misschien niet veel nodig, maar geld dat u van plan bent uitgaven voor een ingrijpende renovatie moeten in aanmerking worden genomen, samen met de aankoopprijs van uw thuis.
De factoren waarmee u rekening moet houden bij het uitzoeken hoeveel huis u moet kopen, zijn vrij duidelijk, maar hoe zit het met alle kosten van het eigenwoningbezit waarop u niet altijd kunt plannen? De realiteit is dat jij zullen op een gegeven moment wat werk aan uw huis moet doen, en veel van de meest populaire reparaties kunnen op zichzelf al tienduizenden dollars kosten.
Deze schattingen van reparatie- en renovatiekosten van: Remodeling Magazine's 2020 kosten vs. Waarde studie zijn slechts enkele voorbeelden:
- Vervanging van de garagedeur: $ 3.695
- Vervanging van vinylbeplating: $ 14,459
- Vervanging van houten raam: $ 21.495
- Asfaltdak vervangen: $ 24.700
Naast grote reparaties zoals deze, heb je ook reparatierekeningen voor je HVAC-systeem, mulch om te kopen voor je bloembedden en lopende kosten voor onderhoud en onderhoud om voor te betalen. U kunt ook besluiten om op een dag uw oudere keuken te verbouwen of een extra slaapkamer toe te voegen naarmate uw gezin groeit.
Terwijl u erachter komt hoeveel u aan een huis moet uitgeven, moet u er rekening mee houden dat u niet precies weet hoeveel u nodig heeft voor reparaties of upgrades aan uw huis. De meeste mensen zetten wat geld opzij voor huisonderhoud in hun noodfonds, maar u kunt ook geld opzij zetten voor huisreparaties op een aparte hoogrentende spaarrekening.
Hoe bereken je hoeveel huis je hebt Zou moeten Zich veroorloven
Alle kosten die we hierboven hebben geschetst, lijken waarschijnlijk overweldigend, maar houd er rekening mee dat de meeste grote huisreparaties worden gespreid over de jaren en zelfs decennia waarin u uw huis bezit. Niet alleen dat, maar u zult hopelijk in de loop van uw carrière meer gaan verdienen. Naarmate uw salaris groeit, kunt u meer geld opzij zetten voor noodgevallen en mogelijk zelfs uw hypotheek sneller afbetalen.
Dus, hoe bereken je hoeveel huis je kunt betalen? Dat is echt aan jou, maar ik zou beginnen met het optellen van elke rekening die je elke maand moet betalen, inclusief autobetalingen, verzekeringen, nutsvoorzieningen, studieleningen en alle andere schulden die je hebt. Voeg vanaf daar wat spaargeld toe, zodat u geld opzij kunt zetten voor uw beleggings- en spaardoelen. Houd ook rekening met geld dat u opzij zet voor uw pensioen op een werkplekrekening.
Op dit punt kunt u andere factoren overwegen die van invloed kunnen zijn op hoeveel u voor een huis wilt betalen. Bijvoorbeeld:
- Moet u een noodfonds opbouwen?
- Staan er kinderen op de agenda en moet je spelen voor de kinderopvang?
- Vind je het leuk om meer geld te kunnen sparen voor een regenachtige dag?
- Wilt u in de toekomst één echtgenoot thuis laten blijven?
- Hoe lang wilt u uw woonkrediet aflossen?
Als je eenmaal alle andere factoren hebt overwogen, kun je besluiten dat je geld opzij moet zetten voor een aantal andere doelen, zoals toekomstige rekeningen voor kinderopvang of collegegeld. Misschien besluit je dat je het dubbele van je studieleningen wilt betalen, zodat je ze vervroegd kunt aflossen, of dat je een 15-jarige woninglening wilt met een grotere maandelijkse betaling in plaats van een traditionele 30-jarige lening.
Hoe dan ook, experts zijn het erover eens dat uw hypotheekbetaling niet meer dan 25% van uw inkomen mag bedragen. Voor een maandelijks inkomen van $ 7.000 betekent dit dat uw betaling niet hoger mag zijn dan $ 1.750. Als uw inkomen $ 5.000 per maand is, mag uw maandelijkse betaling niet meer dan $ 1.250 per maand zijn. Dit zijn schattingen van de marge, en uw onroerendgoedbelasting en verzekeringspremies (of schattingen) van huiseigenaren moeten ook in dit bedrag worden berekend.
Wat te doen als je al te veel hebt uitgegeven?
Als u al te veel aan uw huis heeft uitgegeven, vraagt u zich waarschijnlijk af welke stappen u vervolgens moet nemen. Misschien maakt uw maandelijkse hypotheekbetaling het onmogelijk om andere rekeningen bij te houden, of misschien vergde het huis dat u kocht veel meer werk dan u zich realiseerde.
Hoe dan ook, er zijn enkele stappen om financieel weer op het goede spoor te komen als je meer bijt dan je kunt kauwen. Overweeg deze opties:
- Uw hypotheek oversluiten. De ongelooflijk lage tarieven van vandaag hebben ervoor gezorgd dat bijna iedereen tegenwoordig een bestaande hypotheek kan herfinancieren en geld kan besparen. Als u in aanmerking kunt komen voor een nieuwe hypotheek met een lagere rente, kunt u uw maandelijkse betaling verlagen en elke maand geld besparen op rente. Vergelijk hypotheek herfinanciering tarieven hier.
- Snijd uw uitgaven. Zoek naar manieren om uw uitgaven dagelijks te verminderen - in ieder geval totdat u weet wat u op de lange termijn moet doen. Zoek uit welke delen van uw budget u mogelijk meer uitgeeft dan u zich realiseerde, zoals uit eten gaan, afhalen of uitgaan in het weekend. Als u uw maandelijkse uitgaven enigszins kunt verminderen, kunt u elke maand meer geld vinden om te gebruiken voor uw hypotheekbetaling.
- Neem een kamergenoot. Overweeg om je logeerkamer te verhuren om hulp te krijgen bij je hypotheek. Als je in een toeristisch gebied woont, kun je een ruimte ook verhuren via platforms zoals Airbnb.com of VRBO.com.
- Verkoop je huis en ga verhuizen. Overweeg ten slotte om uw huis te verkopen en te verhuizen als u voldoende eigen vermogen heeft om dit te doen zonder financieel verlies te lijden. Soms is het beste wat je kunt doen in een financiële crisis, je verliezen beperken en verder gaan.
Het komt neer op
Hoeveel huis u zich kunt veroorloven is niet altijd hetzelfde als hoeveel u zou moeten zich veroorloven. Alleen u weet hoe uw maandelijkse rekeningen en verplichtingen er elke maand uitzien, en alleen u weet voor welke doelen en dromen u echt zou moeten sparen.
Als het gaat om het kopen van een huis, ben je bijna altijd beter af als je voorzichtig bent en minder leent dan een bank zal lenen. Als u een bescheiden huis koopt, heeft u veel meer keuzes in het leven, maar als u een huis koopt dat u zich niet echt kunt veroorloven, kunt u jarenlang worstelen.