ACH-overdrachten vs. Overboekingen: wat is het verschil?

ACH en bankoverboekingen zijn twee van de meest gebruikelijke manieren om elektronisch geld vanaf uw bankrekening te verzenden. Er zijn verschillende verschillen tussen elke bezorgmethode, waaronder bezorgsnelheid, kosten en transactielimieten.

Het kan bijvoorbeeld zijn dat u de definitieve uitbetaling van de lening via een bankoverschrijving moet verzenden in plaats van via ACH, zodat de kredietverstrekker de betaling op dezelfde dag kan ontvangen. Veel apps gebruiken echter standaard ACH-overdrachten om de transactiekosten te minimaliseren.

Deze ACH vs. Bij het vergelijken van bankoverschrijvingen wordt gekeken naar de voordelen van elke methode en hoe elke optie voor contante bezorging werkt.

Inhoudsopgave

1. Wat is een ACH-overdracht?
1. Voorbeelden van ACH-overdrachten
2. ACH-verwerkingstijden
3. ACH-transactielimieten 
4. ACH-kosten
5. Is een ACH-overboeking hetzelfde als een directe storting?
6. Zijn ACH en Zelle hetzelfde?
7. Is PayPal een ACH-overboeking?
8. Welke banken accepteren ACH-overboekingen?
2. Wat is een bankoverschrijving?
insta stories
1. Voorbeelden van bankoverschrijvingen
2. Accepteren alle banken bankoverschrijvingen?
3. Snelheden voor overboekingen
4. Kosten voor overboekingen
5. Limieten voor overboekingen
3. ACH-overdrachten vs. Bankoverschrijvingen
4. Laatste gedachten

Wat is een ACH-overdracht?

Geautomatiseerde clearinghouse-overboekingen (ACH) zijn de standaard elektronische overboekingsmethode overschrijvingen van bank naar bank en om rekeningen te betalen of directe stortingen te ontvangen. Banken en kredietverenigingen gebruiken deze overdrachtsmethode en de Nationale geautomatiseerde clearinghouse-associatie (Nacha) regelt ACH-transacties van in de VS gevestigde banken en kredietverenigingen.

Er zijn twee verschillende ACH-transactietypen:

• ACH-tegoed: Wanneer uw geld via elektronische overboeking op uw bankrekening wordt gestort. Uw werkgever betaalt u bijvoorbeeld, u verlost cashback-creditcardbeloningen, of u maakt geld over van een bankrekening naar een beleggingsrekening.
• ACH-afschrijving: Er wordt geld van uw bankrekening afgeschreven om rekeningen te betalen, een digitale portemonnee te financieren of geld naar vrienden en familie te sturen. Een voorbeeld is het delen van uw bankgegevens met een nutsbedrijf betaal uw rekeningen automatisch en vergeet nooit een maandelijkse vervaldatum.

Het Amerikaanse ACH-netwerk is op werkdagen 23 ¼ uur geopend. Betalingen worden vier keer per dag verrekend wanneer de Het verrekeningssysteem van de Federal Reserve is beschikbaar. Ter referentie: het Fed-systeem is pas vanaf 18.30 uur gesloten. tot 07.30 uur Eastern op werkdagen, plus de hele dag op feestdagen en in het weekend.

U verstrekt uw het routeringsnummer van de bank en persoonlijk rekeningnummer om overschrijvingen te initiëren.

Voorbeelden van ACH-overdrachten

Verschillende voorbeelden van ACH-overdracht zijn:

• Het ontvangen van werkgeverssalaris of overheidsuitkeringen
• Terugkerende automatische betalingen van energierekeningen
• Geld overboeken naar een andere bankrekening op uw naam (bijvoorbeeld van Chase Bank naar Bank of America of een kredietvereniging)
• Het plannen van rekening-, lening- en creditcardbetalingen
• Het verzenden van donaties aan goede doelen

Verder, apps voor het verzenden van geld zoals Cash-app, PayPal, Venmo, en Zelle zal waarschijnlijk ACH-overboekingen gebruiken om geld op uw naam naar gekoppelde bankrekeningen te sturen.

ACH-verwerkingstijden

Het kan twee tot vijf werkdagen duren voordat ACH-overboekingen zijn voltooid, hoewel Nacha schat dat 80% van de transacties één dag of eerder duurt.

Het geld gaat niet rechtstreeks van uw bank naar de bank van de ontvanger, omdat dit duur en ingewikkeld is voor banken. In plaats daarvan werken banken sinds de jaren zestig samen met een onafhankelijk clearinghouse om het werk achter de schermen te voltooien.

Om eerlijk te zijn, maakt de technologie voor elektronische geldoverdracht van ACH opmerkelijke verbeteringen om de overdrachtssnelheden te verbeteren. Sommige banken werken samen met apps voor geldoverdracht die gratis overboekingen op dezelfde dag of de volgende dag kunnen uitvoeren, aangezien de financiële instelling het rekeningsaldo kan verifiëren. In 2016 ging de ACH-overdrachtsmogelijkheid op dezelfde dag live.

ACH-transactielimieten 

De inkomende en uitgaande ACH-overdrachtslimieten variëren per bank of kredietvereniging om fraude, rekening-courantkredieten en netwerkcongestie te beperken. Als we nog een stap verder gaan, hebben premiumaccounts voor vermogende klanten en bedrijven doorgaans hogere dagelijkse en wekelijkse limieten.

Dit zijn de standaard ACH-overdrachtslimieten:

• Dagelijkse limieten: $ 5.000 tot $ 10.000 per dag
• Maandelijkse limieten: $ 10.000 tot $ 20.000 per maand

De bovenstaande limieten zijn meestal van invloed op u wanneer u geld opneemt of rekeningen betaalt. Er kan ook een maximale transactiegrootte gelden. Ik kan alleen een creditcardbetaling van $ 5000 per dag plannen als ik een extern account gebruik, maar uw limieten kunnen hoger of lager zijn.

Gevestigde bankklanten kunnen in aanmerking komen voor hogere overdrachtslimieten en vrijstellingen van kosten als relatievoordeel.

Sommige banken publiceren de overdrachtslimieten in de depositorekeningovereenkomst. Meestal moet u echter de klantenservice bellen om de nieuwste limieten te onderzoeken. Lage limieten kunnen u aanmoedigen om er meerdere te hebben rekeningen controleren of vermijd banken met lage drempels.

Hoewel elke financiële instelling haar eigen dagelijkse, wekelijkse en maandelijkse transactielimieten kan instellen, zijn ze uiteindelijk gebonden aan de Nacha-bedrijfsregels. Deze richtlijnen zijn redelijk flexibel. Een goed voorbeeld is het verhogen van de ACH-debetlimiet op dezelfde dag van $ 100.000 naar $ 1 miljoen in 2022.

ACH-kosten

ACH-overboekingen zijn doorgaans gratis voor particulieren en klanten, maar de ontvanger kan een vergoeding betalen. Nacha rekent een vergoeding per entree van $0,000185 per ACH-transactieclearing op het nationale ACH-netwerk, hoewel banken deze kosten doorgaans voor hun rekening nemen.

Echter, een handvol nationale banken kan een vergoeding tussen $ 3 en $ 10 in rekening brengen voor ACH-bezorging de volgende dag of om een ​​overschrijving te initiëren bij een lokaal filiaal of via de telefoon.

Mogelijk moet u ook verwerkingskosten van derden betalen om geld te verzenden of te ontvangen. Als persoonlijk voorbeeld brengt de betalingsverwerker 1% verwerkingskosten in rekening voor ACH-overboekingen en 3% voor creditcardbetalingen wanneer ik geld naar een van mijn favoriete goede doelen stuur. Ik of de organisatie betaalt deze vergoeding.

Een andere vergoeding geldt voor directe overdrachten van digitale portemonnees via peer-to-peer-betalingsapps om binnen 30 minuten of minder geld te ontvangen op een gekoppelde betaalrekening of bankpas. U kunt bijvoorbeeld gebruik maken van PayPal of Venmo en nu geld nodig hebben in plaats van morgen of overmorgen. Mogelijk betaalt u 1,75% voor het gemak.

Is een ACH-overboeking hetzelfde als een directe storting?

Directe stortingen zijn een soort ACH-overboeking die wordt verzonden door werkgevers, uitkeringsinstanties van de overheid of een andere betaler. Deze stortingen zijn meestal vereist om in aanmerking te komen Aanmeldingsbonussen voor bankrekeningen en doe afstand van doorlopende maandelijkse servicekosten.

Peer-to-peer-overboekingen vanuit Cash App, PayPal en Venmo worden over het algemeen niet eens als directe stortingen behandeld hoewel u via ACH op dezelfde manier wordt betaald, aangezien het geld meestal van vrienden of familie komt in plaats van van een organisatie. Gelukkig niet allemaal Bankrekeningbonussen hebben directe stortingsvereisten.

Zijn ACH en Zelle hetzelfde?

Niet precies, want Zelle is een peer-to-peer-app voor geldoverdracht die het ACH-netwerk gebruikt om transacties te voltooien. Zelle-overboekingen kunnen binnen enkele minuten of de volgende werkdag worden voltooid, vooral tussen banken en kredietverenigingen die de app integreren.

Het is ook mogelijk om geld te sturen naar een bank die geen Zelle-lid is. De transactie vindt echter plaats als een ACH-overdracht, hoewel dit nog enkele werkdagen kan duren.

Houd er rekening mee dat er dagelijkse en maandelijkse zijn Zelle loonlimieten.

Is PayPal een ACH-overboeking?

Ja, PayPal en dergelijke PayPal-alternatieven voltooi transacties door ACH wanneer u geld uitbetaalt of toevoegt, inclusief directe overboekingen.

Welke banken accepteren ACH-overboekingen?

Bijna alle banken, kredietverenigingen en fintech-bankapps accepteren ACH-overboekingen, omdat dit in de meeste situaties de meest betaalbare en veilige methode is. Een app van derden zoals Plaid zal verbinding maken met uw account om een ​​overdrachtsverzoek te vergemakkelijken.

Hoewel ACH-overboekingen niet altijd de snelste zijn, wordt er nog steeds de voorkeur aan gegeven boven het overmaken van geld. het kopen van een postwissel, of een cheque uitschrijven.

Wat is een bankoverschrijving?

Een bankoverschrijving is een elektronisch overboekingssysteem dat wereldwijd door banken en andere overboekingsbureaus wordt gebruikt. Overboekingen zijn sneller dan ACH-overboekingen, omdat u geld rechtstreeks naar een andere financiële instelling stuurt en het verrekenkantoor omzeilt. Het is het equivalent van betalen voor USPS Priority Mail in plaats van eerste klas om een ​​gegarandeerde leverdatum te hebben en te profiteren van hogere bezorgsnelheden.

Er zijn drie verschillende soorten overboekingen:

• Binnenlandse overschrijvingen: Stuur geld naar een andere Amerikaanse ontvanger.
• Internationale overboekingen: Stuur geld buiten de Verenigde Staten.
• Overboekingen: Individuen maken geld over naar andere individuen buiten de Verenigde Staten. Dit type overboeking kan meer bescherming bieden dan een traditionele uitgaande internationale overboeking.

Western Union begon deze versnelde dienst in 1872 aan te bieden via zijn telegraafnetwerk. Er zijn tegenwoordig veel diensten voor overboekingen, waaronder banken, kredietverenigingen en overdrachtsapps van derden Verstandig.

Mogelijk moet u een plaatselijk filiaal bezoeken of een agent bellen een overboeking uitvoeren omdat u specifieke informatie nodig heeft, waaronder:

• Naam van de ontvanger, rekeningnummer en routeringsnummer
• De naam, het adres en het telefoonnummer van de bank van de ontvanger
• Contant als u het niet via een gekoppelde rekening financiert

U kunt geld overmaken naar het binnenland of naar het buitenland. Hoewel er ruimte is voor mogelijke oplichting door geld naar vreemden te sturen, is dit een betrouwbare methode voor het sturen van grote hoeveelheden geld naar dierbaren of voor spraakmakende zakelijke transacties.

Ik heb bijvoorbeeld geld overgemaakt om een ​​hypotheek af te betalen, omdat dat de voorkeursmethode van de beheerder was. Mogelijk moet u ook geld overmaken om een ​​beleggingsrekening te openen, een borgsom te doen of een zakelijke deal af te ronden terwijl u een grote som geld wisselt.

Als u geld ontvangt, kan de afzender of het betalingsplatform overboekingen aanbieden om uw geld eerder te ontvangen. Maar pas op voor extra kosten. In werkelijkheid, Escrow.com vereist dat verkopers betaling via bankoverschrijving accepteren voor transacties van meer dan $ 500.000. Ik gebruikte dit platform om een ​​bedrijf voor een klein bedrag te verkopen en kon kiezen tussen ACH en overboeking.

Voorbeelden van bankoverschrijvingen

Hier zijn enkele van de meest voorkomende redenen om geld per overboeking te verzenden of een inkomstenoverboeking te ontvangen:

• Sluit vastgoedtransacties af
• Voltooi binnenlandse of internationale zakelijke transacties
• Financiële en beleggingsrekeningen financieren of sluiten
• Betaal handelaren of werknemers in het buitenland
• Stuur geld naar het buitenland naar vrienden of familie (voor snellere beschikbaarheid van geld)

Het is onwaarschijnlijk dat u voor de meeste dagelijkse transacties een overboekingsoptie zult zien, inclusief het plannen van factuurbetalingen, het inschrijven voor automatisch betalen of het ontvangen van elektronische loonstrookjes.

Accepteren alle banken bankoverschrijvingen?

De meeste banken en kredietverenigingen accepteren inkomende overschrijvingen en bieden ook uitgaande overschrijvingen aan. Bepaalde banken die alleen online zijn, bieden geen uitgaande overboekingen om de bedrijfskosten te minimaliseren, en ACH-afschrijvingen kunnen uw enige opnameoptie zijn voor omvangrijke transacties.

Verder zijn peer-to-peer-geld-apps wisselvallig bij het afhandelen van bankoverschrijvingen. Bijvoorbeeld, Cash-app verwerkt geen bankoverschrijvingen, maar PayPal wel, omdat ze uitgebreidere betalingsverwerkingsmogelijkheden hebben voor binnenlandse en internationale transacties via Xoom.

U kunt er meer over leren geld verzenden via PayPal hier.

Snelheden voor overboekingen

De meeste huishoudelijke draden eindigen op dezelfde dag. Er kunnen echter sluitingstijden zijn om financiering op dezelfde dag te ontvangen. Het kan bijvoorbeeld zijn dat een kredietverstrekker van persoonlijke leningen van u verlangt dat u uw leenovereenkomst vóór 12.00 uur accepteert. Oostelijk.

De snelheid van internationale overboekingen verschilt per land en per dollarbedrag. Het kan enkele werkdagen duren voordat de ontvanger het geld ontvangt.

Kosten voor overboekingen

In tegenstelling tot ACH-overboekingen, die bijna altijd gratis zijn, zijn de kosten voor overboekingen standaard. Afhankelijk van de financiële instelling kunnen inkomende overschrijvingen gratis zijn, maar het versturen van een overschrijving kost doorgaans geld.

Hier is een voorbeeld van hoeveel u zou kunnen betalen voor overboekingen:

• Inkomende draden (binnenlands en internationaal): $0 tot $15
• Uitgaande binnenlandse draden: $0 tot $30
• Uitgaande internationale draden: $ 5 tot $ 50 

Als u verwacht regelmatig bankoverschrijvingen uit te voeren, gebruik dan onze gids om de goedkoopste overschrijvingskosten.

U kunt ook overwegen om te upgraden naar een premium betaalrekeningservice als u kunt voldoen aan de accountminima en maandelijkse activiteitsvereisten, omdat u kunt profiteren van lagere of kwijtgescholden kosten. Bankrekeningen van particuliere klanten zijn het meest waarschijnlijk dat ze gratis overboekingen aanbieden.

Limieten voor overboekingen

Veel financiële instellingen en overdrachtsapps moedigen het maken van bankoverboekingen aan in plaats van ACH-overboekingen door afzonderlijke ACH-overboekingen te beperken tot $ 10.000 of minder. In plaats daarvan kan een enkele overboeking oplopen tot $ 100.000.

Houd er rekening mee dat u extra papierwerk moet invullen voor elk bankcheque van meer dan $ 10.000. Soortgelijke rapportagevereisten kunnen van toepassing zijn bij het overboeken van een gelijkwaardig bedrag over een korte periode. De IRS-transactierapportagevereisten gelden voor binnenlandse en internationale overschrijvingen.

Als gevolg hiervan kunnen voor overboekingsdiensten lagere maxima gelden om extra papierwerk en kosten te voorkomen.

Naast maximale overdrachtslimieten vereisen banken en kredietverenigingen een minimaal rekeningsaldo om eventuele bijbehorende kosten te dekken. Ze zullen het overboekingssaldo verlagen om de kosten te dekken.

ACH-overdrachten vs. Bankoverschrijvingen

Hieronder vindt u een directe vergelijking van de overeenkomsten en verschillen tussen ACH- en overboekingstransacties.

ACH-overdrachten	Bankoverschrijvingen
Best voor	Rekeningen betalen, directe stortingen ontvangen, geld naar vrienden in het binnenland sturen	Overzeese betalingen, grote zakelijke transacties, aanbetalingen van leningen, overmakingen
Overdrachtslimieten	$ 5.000 tot $ 10.000 per dag (varieert per instelling)	Tot $ 100.000 per dag (varieert per instelling)
Transactiekosten	Meestal gratis, maar versnelde overboekingen kunnen $ 3- $ 10 kosten	Tot $ 15 voor inkomende draden en tot $ 50 voor uitgaande
Geografische beperkingen	Overweldigend voor binnenlandse overboekingen, maar internationale ACH-overboekingen zijn mogelijk	Binnenlands en internationaal. Veel overboekingen naar het buitenland zijn elektronisch
Omkeerbaarheid	Kan alleen ongedaan worden gemaakt vanwege bankfouten of als de ontvanger het nog niet heeft geaccepteerd	Overboekingen zijn definitief, behalve voor bankgerelateerde fouten.

Laatste gedachten

Met ACH en overboekingen kunt u snel en veilig geld verzenden of ontvangen via de bankrekening van uw keuze. Er zijn veel banken, kredietverenigingen en apps voor persoonlijke financiën die het gemakkelijk en betaalbaar maken om geld over te maken.

De beste plaats om te beginnen is wellicht uw huidige bank, maar het kan zijn dat u moet overstappen om kosten te vermijden of hogere transactielimieten te hanteren. Je zou kunnen overwegen om te vergelijken bankbonussen als u klaar bent om van platform te wisselen en meer toegang te krijgen tot uw kasreserves.