Parttime geld®

Sorry dat ik jullie komediefans uit de jaren 80 moet teleurstellen, maar ik heb het niet over de Rodney Dangerfield-film uit 1983, Makkelijk geld.

Ik heb het over jou en je financiën. Hoe kun je snel aan contant geld komen als je het hard nodig hebt? Laten we zeggen dat er een ongelukkige gebeurtenis heeft plaatsgevonden en dat u onmiddellijk (binnen een dag of twee) een grote som contant geld nodig had.

Je hebt geen tijd om daadwerkelijk een baan te vinden of te verdienen extra geld verdienen. Dus hoe kun je gemakkelijk aan geld komen om noodkosten te dekken?

Hier zijn een paar manieren, gerangschikt in volgorde van risico voor uw financiën. Probeer eerst dingen terug te sturen of te verkopen via sites als eBay, Gazelle.com of Decluttr. Maak vervolgens gebruik van uw noodfonds als u er een heeft. Ten slotte kunt u overwegen om geld te lenen via een persoonlijke lening, HELOC- of 401(k)-lening; of van meer risicovolle opties zoals contante voorschotten, betaaldagleningen en leningen van vrienden en familie.

Ik raad al deze ideeën zeker niet aan. Maar als de tijden moeilijk zijn en u snel geld nodig heeft, is het belangrijk dat u al uw opties kent.

1. Retourneer dingen

Heeft u onlangs aankopen gedaan? Cadeautjes ontvangen? Verzamel uw bonnen en neem wat spullen mee terug voor een terugbetaling. Zelfs als je geen kassabon hebt, nemen sommige winkels dingen terug, op voorwaarde dat je je identiteitsbewijs laat zien.

2. Verkoop wat spullen

Gebruik Ebay voor kleine en unieke items. Stel geen reserve in, en een veiling van één dag, en laat het vliegen. U kunt uw gratis lokale Craigslist gebruiken voor grote of algemene artikelen. Dit helpt ook eventuele verzendkosten te vermijden. Facebook Marketplace en lokale Facebook-groepen zijn nu ook erg populair.

Een van de manieren waarop u iets op het gebied van technologie of gadgets kunt verkopen, is via Gazelle.com. Ik heb een paar jaar geleden een oude iPhone 3G bij hen verkocht voor $ 42. En als de telefoon in een redelijk goede staat zou zijn geweest, zouden ze me $ 100 hebben gegeven. Ontluttr, BuyBackBoss en OCBuyBack zijn enkele populaire plaatsen om oude gadgets te verkopen.

Websites zoals Gazelle.com veranderen voortdurend het bedrag in dollars dat ze u geven voor uw telefoon of ander elektronisch gadget. Zorg er dus voor dat je je spullen aan hen verkoopt zodra je ze niet meer gebruikt. Bekijk hoeveel snel geld u voor uw telefoon kunt krijgen op Gazelle.com.

3. Consignatiewinkels

Voor kleding, vooral mooie, kan het zinvoller zijn om een ​​consignatiewinkel te gebruiken. Verzamel al je ongebruikte kleding en verkoop ze voor snel geld in een consignatiewinkel.

4. Verkoop wat goud en andere metalen

Gebruik geen van die plaatsen van het type Cash4Gold. Ga gewoon naar een plaatselijke juwelier of pandjeshuis om uw goud of andere edelmetalen snel in contant geld om te zetten. Het duurt misschien iets langer, maar je krijgt dan wel een redelijkere prijs.

Wilt u meer suggesties voor dingen die u voor gemakkelijk geld kunt verkopen of retourneren? Krijg nog een aantal ideeën zoals hierboven vermeld in een bericht met de titel: 15 geweldige manieren om snel €200 te verdienen.

Dingen verkopen is een van de eenvoudigste en veiligste manieren om gemakkelijk geld te verdienen. Maar de ideeën die je in de rest van dit artikel zult vinden, vergen wat meer risico.

5. Plunder uw noodfonds

Wanneer is het oké om een ​​beroep te doen op uw noodfonds om dingen te betalen?

Als algemene regel geldt dat als u een verplicht rekening (d.w.z. hypotheek, energierekening, autobetaling, medische rekening, enz.) waarvoor u geld zou moeten lenen om te betalen, moet u in plaats daarvan een deel van uw noodfonds gebruiken. Dit is waar je het voor hebt bewaard, dus ga naar de put.

Heeft u nog geen noodspaargeld opgebouwd? Leer hoe u uw noodfonds kunt opbouwen en waar uw noodspaargeld moet worden bewaard in onze volledige gids.

6. Laat een cd vroegtijdig uitbetalen

Als de tijden moeilijk zijn, overweeg dan om alle cd’s die je hebt uit te betalen, zelfs de cd’s die nog niet volwassen zijn. Je verliest waarschijnlijk al het geld dat je met de cd hebt verdiend, tenzij je een geen straf-CD van Ally Bank. Bekijk een actuele lijst van de beste cd's online.

7. Peer-to-peer-leningen

Peer-to-peer-leningssites zoals Bloeien en Lending Club bieden leners een alternatief voor traditionele banken. Deze sites maken gebruik van technologie om het aanvraagproces te versnellen en bieden soms aantrekkelijkere tarieven.

Er is geen garantie dat een site voor peer-to-peer-leningen u een betere rente of voorwaarden biedt dan een traditionele kredietverstrekker. Maar over het algemeen is het vermijden van gigantische financiële instellingen een slimme beslissing als u snel contant geld nodig heeft.

Kom meer te weten:Peer-to-peerleningen: wat is het? Beste websites voor P2P-leningen?

8. Persoonlijke lening

Banken, lokale kredietverenigingen en online kredietverstrekkers hebben soms kleine persoonlijke leningen die ze bereid zijn te verstrekken aan gekwalificeerde kredietnemers. Ik gebruikte een van deze toen ik in de twintig was om mijn credit score op te bouwen.

Normaal gesproken heeft u een inkomstenbron en een sterke kredietscore nodig om in aanmerking te komen voor de beste tarieven. Kijk eens naar Fiona om rentetarieven van potentiële kredietverstrekkers in 60 seconden of minder te vergelijken.

9. Tik op uw overwaarde

Als u overwaarde in uw huis heeft opgebouwd, sluit u een kredietlijn voor eigen vermogen (HELOC) af. Deze tarieven kunnen beter zijn dan op andere plaatsen, en het principe is dat u meteen weer uw huis in gaat. Maar het gebruik van deze fondsen om overtollige consumentenuitgaven te bekostigen, gaat eenvoudigweg de verkeerde kant op met uw financiën.

10. Creditcard voorschot

Als u een creditcard heeft, bieden zij u waarschijnlijk de mogelijkheid om contant geld vooraf te betalen. Deze kunnen kostbaar zijn omdat creditcardmaatschappijen gewoonlijk rente in rekening brengen op contante voorschotten onmiddellijk naast het in rekening brengen van een eenmalige voorschotvergoeding (doorgaans 3% tot 5% van het geleende bedrag). hoeveelheid).

Hoewel contante voorschotten op creditcards zeker duur kunnen zijn, zijn ze ook een gemakkelijke methode om snel contant geld op uw bankrekening te krijgen. En als je daartoe in staat bent zoek een creditcard met een lage promotierente kan een voorschot in contanten nog steeds veel betaalbaarder zijn dan een persoonlijke lening.

11. Leen van uw 401K

Hoewel het volledig indruist tegen uw oorspronkelijke bedoelingen voor dat geld, kan het aangaan van een lening van uw 401K een effectieve manier zijn om snel een grote som geld te krijgen. Met een 401(k)-lening kunt u tot 50% van uw totale vermogen belastingvrij lenen. En de “rente” op de lening wordt aan uzelf betaald, niet aan een kredietverstrekker.

In vergelijking met andere schulden met een hoge rente, zoals creditcards of betaaldagleningen, zou een 401(k) een veel betere keuze kunnen zijn. Zorg ervoor dat u op de hoogte bent van de regels (dat wil zeggen: wat gebeurt er als u wordt ontslagen?).

12. Leningen van vrienden en familie

Ik denk dat dit een van de laatste plaatsen is waar je naar geld moet zoeken. Waarom zou je, met zoveel andere plekken waar je geld kunt vinden, het risico lopen om persoonlijke relaties te schaden?

Maar als u besluit om van familie of vrienden te lenen, stel dan een duidelijk tijdschema voor de terugbetaling op en zorg ervoor dat u zich daaraan houdt.

13. Betaaldaglening

En als laatste, en zeker het minst, hebben we de persoonlijke lening. Gebruik deze methode niet voor snel geld, tenzij dit de laatste plek op aarde is waar u geld kunt vinden.

Volgens het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB),, betaaldagleningen brengen vaak kosten in rekening van $ 10 tot $ 30 voor elke geleende $ 100, wat neerkomt op een rentetarief van 400% of meer.

U kunt ook overwegen om een ​​Payday Alternative Loan (PAL) aan te vragen bij een plaatselijke kredietvereniging. Deze kortetermijnleningen hebben een maximale rente van 28% en brengen niet meer dan $ 20 aan aanvraagkosten in rekening. Meer informatie over alternatieve betaaldagleningen.

Volgende stappen

De hierboven genoemde ideeën kunnen u helpen snel geld te bemachtigen als u het geld nu letterlijk nodig heeft. Als u echter een paar weken of maanden de tijd heeft voordat een rekening moet worden betaald, is meer geld verdienen een betere optie dan geld lenen. Als u op zoek bent naar ideeën om uw inkomen te verhogen, bekijk deze 40 websites om geld te verdienen.

Heb ik iets weggelaten? Hoe kom je snel aan geld?

Heb je je ooit afgevraagd wat het beste is Roth IRA-tarieven Zijn?

Nou, je bent niet de enige. Veel mensen die willen gaan beleggen voor hun pensioen denken hetzelfde.

Het probleem is dat Roth IRA's hebben niet echt tarieven zoals een spaarrekening of cd. Het zijn slechts beleggingsvehikels (of rekeningen).

Wat is een Roth IRA?

De Roth IRA of Roth Individual Retirement Arrangement (of Account of Agreement) werd gecreëerd als onderdeel van de Tax Payer Relief Act van 1997. Ja, dit is een door de Amerikaanse overheid gecreëerde pensioenrekening. Maar de regering heeft geen controle over waar de rekening wordt geopend of welke investeringen u in de Roth IRA steekt.

Ze maken het eenvoudigweg mogelijk dat de rekening wordt aangemaakt en dat er een specifieke fiscale behandeling op wordt toegepast. Vertaling: de regering belast uw pensioeninkomsten niet in een Roth IRA. Deze fiscale behandeling maakt het in wezen het tegenovergestelde van een traditionele IRA of een 401K.

Kortom: het is een goede zaak. Kom aan boord.

Het is de moeite waard erop te wijzen dat een Roth IRA moet worden gebruikt beleggen voor pensioen. Dat is hun beoogde doel. Niet het jagen op een vaste rente. Bijdragen aan een Roth IRA zijn elk jaar beperkt ($5.000 in 2011) en er zijn bepaalde inkomensdrempels van toepassing.

Een Roth IRA is geen investering: geen tarieven

Een Roth IRA is eenvoudigweg een plek om uw beleggingen op te slaan om ze een betere fiscale behandeling te geven. U kunt echter verschillende soorten beleggingen in uw Roth IRA plaatsen, waaronder enkele beleggingen met een vaste rente. Uw Roth IRA kan dezelfde soorten beleggingen bevatten die u buiten uw Roth IRA doet (d.w.z. belastbaar beleggen).

Binnen een Roth IRA kun je geldmarktfondsen, cd's, individuele aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, indexfondsen en in sommige gevallen een spaarrekening hebben (sommige lokale kredietverenigingen staan ​​dit toe).

Het is belangrijk op te merken dat de meeste IRA's alleen de optie van het geldmarktfonds voor uw geld hebben. Deze fondsen zijn, hoewel stabiel, niet FDIC-verzekerd.

De afhaalmogelijkheid hier is dat u bij het bekijken van tarieven moet kijken naar wat er in uw Roth IRA zit. Het is wat erin zit dat telt! (sorry...kon het niet laten)

Bekijk enkele van de beste tarieven op Spaarrekening.

Hoe u goedkope investeringen kunt vinden voor uw Roth IRA

Hoewel u de rentetarieven voor de meeste van uw activa in een Roth IRA niet kunt controleren (zie de Recessie van 2009 als voorbeeld), kunt u doorgaans wel de hoogte van de kosten bepalen die u moet betalen. Als algemene regel geldt dat hoe kleiner de noodzaak is om iemand anders het geld op de rekening actief te laten beheren, hoe waarschijnlijker het is dat de belegging lage kosten met zich meebrengt.

Daarom zal een indexfonds lagere kosten hebben dan bijvoorbeeld: streefdatum fonds of een beleggingsfonds. Als u beheerkosten wilt vermijden, blijf dan weg van beheerde beleggingen.

Lees alles door De heer John C. Bogel voor meer informatie hierover.

Zoals ik hierboven al zei, kun je ook investeren in een Roth IRA-cd en geldmarktfondsen binnen uw Roth IRA. Maar dit zijn doorgaans tijdelijke opslagplaatsen voor uw geld wanneer u beslist in welk aandelen- of obligatiefonds u wilt beleggen.

Geen kosten en een laag minimumsaldo Roth IRA's

Niet elke instelling (bank, kredietvereniging, makelaardij) behandelt hun Roth IRA op dezelfde manier. Sommige kunnen hoge minimale balansvereisten hebben. Voor de beginner kan dit ontmoedigend zijn. Hier vindt u een lijst met de plaatsen waar u terecht kunt open een Roth IRA, te beginnen met enkele van de goedkope makelaars.

Zie mijn lijst met de beste online effectenmakelaars.

Grote makelaarskantoren met Roth IRA's

Voorhoede – Dit is waar ik mijn Roth IRA heb. Ze brengen geen kosten in rekening zolang u in hun geld zit en elektronische afschriften gebruikt. En ze hebben zeer goedkope investeringsmogelijkheden.

Het enige nadeel van het gebruik ervan is dat hun fondsen hoge minimale balansvereisten hebben. Als u dus in eerste instantie niet ten minste $ 1.000 heeft om te investeren, moet u uw geld in hun geldmarktfonds steken totdat u genoeg heeft opgebouwd om te investeren.

Zie mijn wandeling door de Openingsproces van Vanguard Roth IRA-account.

Andere die je misschien wilt bekijken zijn Fidelity, Schwab en T.Rowe Price.

Snelle belastingtip over Roth IRA's

Wist u dat u daadwerkelijk kunt bijdragen aan een Roth IRA tot u uw belastingen in 2012 indient en deze kunt laten meetellen voor uw maximale bijdragelimiet voor 2011? Dat betekent jij hebben nog steeds tijd om te investeren in een Roth IRA voor 2011.

Heeft u uw belastingaangifte al gedaan? Begin gewoon met sparen om bij te dragen aan de Roth IRA van volgend jaar.

FDe hoge hypotheekrente is een veel voorkomende trigger voor huiseigenaren om na te denken over het herfinancieren van hun hypotheek. Een van de sterkste argumenten voor het oversluiten van uw hypotheek is immers profiteren van een lagere rente, waardoor u op termijn minder betaalt voor uw hypotheek.

Maar de rente is niet de enige factor waarmee u rekening moet houden. Er zijn een aantal zaken die u wilt afwegen tegen de mogelijk lagere rente bij het bepalen van het juiste moment om uw hypotheek te herfinancieren. U zult ook de cijfers willen analyseren om er zeker van te zijn dat u de juiste beslissing neemt voor uw hypotheek en budget.

Hier vindt u alles wat u moet weten om te bepalen wat het beste moment is om uw hypotheek te herfinancieren:

Factoren waarmee u rekening moet houden bij het herfinancieren van uw hypotheek

Hier volgen de belangrijkste herfinancieringsfactoren waarmee u rekening moet houden, samen met enkele vragen die u over elk ervan zou moeten stellen.

Rente

Wanneer de rente daalt, is het normaal om na te denken over herfinanciering om de lagere rente vast te leggen. Een tariefwijziging van slechts 1% kan een enorm verschil maken in het bedrag van uw betaling, en nog belangrijker, in het rentebedrag dat u betaalt gedurende de looptijd van de lening. Maar zorg ervoor dat u uzelf de volgende vragen stelt voordat u op de stippellijn tekent:

• Wat is uw huidige rentepercentage?
• Wat zou het zijn als u zou herfinancieren?
• Is er een voldoende groot verschil tussen de twee?
• Verwacht men dat de tarieven in de toekomst zullen stijgen?

De beste manier om ervoor te zorgen dat u een weloverwogen keuze maakt, is door onderzoek te doen naar de huidige hypotheekrentetarieven voor uw regio en type lening.

Lees verder:Beste hypotheekrente voor zelfstandigen

Leningtype

Welk type lening u momenteel heeft en het type waarmee u wilt herfinancieren, kan een verschil maken in uw tarief, kosten, looptijd en andere leningkenmerken. Daarom is het een goed idee om uzelf de volgende vragen te stellen over uw mogelijke herfinanciering:

• Gaat u over van een hypotheek met variabele rente (ARM) naar een lening met vaste rente?
• Overweegt u de leentermijnen te verschuiven van 30 jaar naar 20 of 15 jaar?

Zie ook:Voor- en nadelen van de 15 versus 30-jarige hypotheek

Afsluiting van de kosten

U wilt niet dat de afsluitingskosten een onaangename verrassing zijn. Hoewel over sommige afsluitingskosten kan worden onderhandeld, en u de afsluitingskosten soms in het nieuwe leningsaldo kunt opnemen, of door een hogere rente te betalen, moet u zich nog steeds voorbereiden op deze onvermijdelijke hypotheeklasten. Zorg ervoor dat u nadenkt over het bedrag dat u moet betalen aan de afsluitingskosten om uw herfinanciering veilig te stellen, met de volgende vragen:

• Hoeveel gaat het u kosten om te herfinancieren?
• Heeft u dit bedrag beschikbaar op uw korte termijn spaargeld?
• Hoe lang duurt het voordat u deze kosten terugverdient?
• Blijf je zo lang in huis?

Uw kredietwaardigheid

Het feit dat de rentetarieven over het algemeen zijn gedaald, betekent niet dat iedereen toegang heeft tot dezelfde lage rentetarieven. Uw kredietwaardigheid kan het verschil zijn tussen een goede en een pijnlijke. Zorg ervoor dat je deze vragen voor jezelf beantwoordt:

• Is uw kredietwaardigheid onlangs gestegen? Als dat het geval is, komt u nu mogelijk in aanmerking voor een betere herfinancieringsrente, ook al zijn de rentetarieven niet historisch laag.
• Verwacht u dat uw kredietwaardigheid om welke reden dan ook zal dalen? Als u denkt dat dit zal gebeuren, wilt u misschien staken terwijl de kredietwaardigheid nog hoog is.

Jouw tijdlijn

Hypotheekherfinanciering is over het algemeen een geldbesparende strategie op de lange termijn. Dat betekent dat herfinanciering moet passen binnen uw persoonlijke tijdlijn voor het huis, zodat het financieel zinvol is. Enkele vragen die u moet overwegen over uw tijdlijn zijn:

• Hoe lang bent u van plan in de woning te blijven wonen en de hypotheek te behouden?
• Blijft u daar lang genoeg om de sluitingskosten terug te verdienen?
• Wilt u uw woning in de toekomst verhuren?
• Kunt u door de lagere betaling het gemakkelijker huren?

Uw budget

Herfinanciering kan soms uw betaling verlagen en u in staat stellen meer geld opzij te zetten voor spaargeld. Herfinanciering kan ook uw betaling verhogen als u sneller van uw lening af wilt en minder rente wilt betalen.

Als u een herfinanciering overweegt om meer ruimte in uw budget te krijgen, zorg er dan voor dat u de kosten van de sluiting kunt laten zweven om aan de verlaagde maandelijkse betalingen te komen.

Hoofdsom die u heeft betaald

Bedenk hoeveel u al aan de lening heeft betaald. Als u 20% van de waarde van uw huis heeft betaald, komt u mogelijk in aanmerking voor een verlaging van uw particuliere hypotheekverzekering (PMI) zonder dat u hoeft te herfinancieren. Maar als uw huidige kredietverstrekker het niet wil laten vallen, overweeg dan een herfinanciering om er vanaf te komen.

Verwant:Moet u uw hypotheek eerder afbetalen? Ja! Hier zijn 6 strategieën om het voor elkaar te krijgen!

Wat u nodig heeft om een ​​hypotheekherfinancieringscalculator in te vullen

Nadat u uzelf de bovenstaande vragen heeft gesteld, is het tijd om te gaan berekenen welke invloed een hypotheekherfinanciering op uw bedrijfsresultaten kan hebben.

Er zijn een heleboel gratis herfinancieringscalculators beschikbaar op internet, en ze kunnen u allemaal helpen een idee te krijgen van wat u van een herfinanciering kunt verwachten. Ik ben dol op de functies van de hypotheekherfinancieringscalculator van Bankrate.com.

Dit zijn de items die u nodig heeft om de herfinancieringsberekening te voltooien:

Huidig ​​leningbedrag: Hier vult u het bedrag in dat u hebt geleend om uw huis te kopen. Stel dat u bijvoorbeeld een huis van € 200.000 hebt gekocht met een korting van 20%, dan zou uw oorspronkelijke leningbedrag € 160.000 zijn.

Huidig ​​rentepercentage (%): Vul eenvoudig het actuele rentepercentage van uw woninghypotheek in.

Looptijd (in jaren): Voer het aantal jaren in dat uw oorspronkelijke hypotheek geldig was (d.w.z. 30 jaar versus 15 jaar)

Huidig ​​hypotheeksaldo: Dit is het bedrag dat u momenteel bezit aan uw hypotheek. Zoek uw laatste factuur en zoek het saldo.

Herfinancieringsrente (%): Hier vult u het rentetarief in dat u voor de nieuwe lening heeft gekregen.

Looptijd (in jaren): Wat is uw nieuwe termijn? 30 jaar? 15?

Boete bij vooruitbetaling (%): Bent u een boeterente verschuldigd als u uw oude leenbedrag iets eerder aflost? Als u het niet weet, bel dan uw huidige kredietverstrekker en ontdek het. Dit moet in uw beslissing worden meegenomen.

Afsluitkosten nieuwe hypotheek:- De afsluitingskosten omvatten vaak een vergoeding voor het aangaan van een lening, punten, taxatiekosten, zoeken naar titels en verzekeringen, enquêtes, belastingen, kosten voor het opnemen van een akte, kosten voor kredietrapporten en andere kosten die bij de afwikkeling worden vastgesteld. De afsluitkosten bedragen doorgaans ongeveer 2% tot 6% van het nieuwe hypotheektotaal.

Aantal punten op nieuwe lening: Dit is al het extra geld dat u betaalt om een ​​betere rente te bereiken.

Was het het waard toen ik mijn hypotheek herfinancierde?

Laten we, voor een voorbeeld van hoe herfinanciering kan werken, eens kijken naar mijn hypotheekherfinanciering. Het was een lang en langdurig proces, maar het leverde ons een beter tarief op voor onze hypotheek met een looptijd van 30 jaar (minder verschuldigde rente) en lagere betalingen (meer flexibiliteit met ons budget en het onroerend goed).

Hier zijn de details (getallen afgerond en soms bij benadering):

Vorige hypotheek:

• Gekocht in oktober 2007
• 30 jaar, vaste hypotheekrente van 6,375%
• Gekocht voor ongeveer $ 207.000
• $ 42.000 (20%) lager
• Totale hypotheek van $ 165.000
• Maandelijkse betaling $ 1.028
• $ 0 aan sluitingskosten na verkoperskredieten van $ 5.000
• Betaalde $ 39.000 aan rente over 3 jaar en 10 maanden
• Moest $ 205.000 aan rente betalen over de looptijd van de lening.

Nieuwe hypotheek:

• Gesloten in juli 2011
• 30 jaar, vaste hypotheekrente van 4,875%
• Nieuwe totale hypotheek van $ 159.000
• Nieuwe maandelijkse betaling van $ 842
• Sluitingskosten van $ 1.000 na kredietverstrekkerkredieten van $ 2.000
• U moet $ 144.000 aan rente betalen gedurende de looptijd van de lening.

Opmerking: de huidige marktomstandigheden zijn zodanig dat we “geld zouden verliezen” bij de verkoop van ons huis als we het nu meteen zouden proberen te verkopen. Daarom zullen we, zelfs als we het huis het komende jaar verlaten, het als verhuureenheid houden.

Rentebesparingen en betalingsinformatie

Door te herfinancieren hebben we het rentebedrag dat we over de looptijd van deze leningen zullen betalen, verlaagd met €22.000 (€205.000 – €144.000 – €39.000), wat prettig is. Zoals ik het zie, hebben we op basis van deze rentebesparing 17 maanden nodig om de afsluitingskosten van $ 1.000 voor de herfinanciering terug te verdienen.

Zo kwam ik aan dat nummer:

Ik spreidde de rentebesparingen over alle resterende betaaltermijnen. Bij een lening met een looptijd van 30 jaar hebben we 360 ​​betaaltermijnen.

$ 22.000 / 360 betalingen = $ 60.

Vervolgens heb ik de sluitingskosten van $ 1.000 gedeeld door $ 60. Dat geeft mij 17, wat betekent dat het 17 betalingstermijnen (of maanden) zal duren om de $ 1.000 terug te verdienen die we aan afsluitingskosten hebben betaald. Als ik de stadswoning vóór december 2012 had verkocht, zou dit zonde zijn geweest.

Ik weet dat de typische ‘break-even’-regel bij een herfinanciering is om het verschil in betalingen (in dit geval €1028 – €842 = €186) te delen in de afsluitingskosten van $ 1.000, wat mij een break-evenpunt van 5,38 maanden ($ 1.000/$ 186 = 5,38) oplevert, maar ik denk niet dat dit de waarheid vertelt verhaal. Mijn spaargeld op de lange termijn is het belangrijkste spaargeld, vergeleken met de bescheidener spaargeld op mijn maandelijkse afbetaling.

Zie ook: Hoe u uw hypotheekbetaling voor een herfinanciering of aankoop kunt berekenen

Waarom ik blij ben met de lagere betaling

Ook al ben ik ervan overtuigd dat de rentebesparing belangrijker is, toch ben ik blij dat we met deze herfinanciering een lagere maandlast hebben gekregen. Dit is waarom:

1. We hebben ons maandbudget met $ 186 verhoogd. ($1,028 – $842). Dat soort flexibiliteit is belangrijk voor het navigeren als zelfstandige.
2. We waren op weg om uit het huis te groeien. Wij hebben het huis gekocht met het idee dat het in de toekomst een beleggingspand zou kunnen worden. Met deze nieuwe betaling kan de term ‘investering’ daadwerkelijk worden gebruikt. Als we ons huis zouden verhuren, zouden we minimaal $ 1.500 per maand kunnen krijgen. Hypotheekbetaling van $ 842, onroerendgoedbelasting van $ 350, VvE-contributie van $ 175 en verzekering van $ 20, zouden ons achterlaten met een huureenheid die cashflows oplevert.

Lees verder:Hoe u vastgoedbeleggingen kunt vinden: onroerend goed evalueren voor aankoop

Waar u uw hypotheek kunt herfinancieren

Hoewel er geen gebrek is aan herfinancieringsleningen van zowel traditionele als niet-traditionele kredietverstrekkers, kunnen de zaken iets moeilijker worden als je als zelfstandige werkt, zoals ik. Verzekeraars zien graag belastingaangiften die twee jaar teruggaan ten opzichte van die onder ons zonder W-2's. Het is tegenwoordig moeilijk om goedkeuring te krijgen voor een hypotheek met behulp van het inkomen uit zelfstandig ondernemerschap. Zelfs als u geen zelfstandige bent, is het een goed idee om rond te kijken naar de juiste herfinancieringslening voor u. Er zijn twee kredietverstrekkers die ik van harte kan aanbevelen:

Quicken-leningen

Quicken-leningen was de kredietverstrekker die voor mijn herfinanciering zorgde, en dat was in de tijd dat ik nog een vrij nieuwe soloondernemer was zonder meerdere jaren aan hoge inkomstenbelastingaangiften. Ze hebben met mij samengewerkt om mij te goeder trouw een schatting te geven van mijn rentetarief en looptijd, en zij hebben mij geholpen via het proces van taxatie, inkomens- en vermogensverificatie, acceptatie en uiteindelijk onze sluitend.

Lees verder:Mijn herfinancieringservaring met Quicken-leningen [7 eenvoudige stappen]

Kredietboom

Deze site is een online marktplaats voor leningen, waar leners één formulier kunnen invullen om meerdere aanbiedingen op maat van kredietverstrekkers op de markt te ontvangen. Kredietboom netwerk. De lener betaalt geen enkele vergoeding om LendingTree te gebruiken. Afhankelijk van welke kredietverstrekker u kiest, moet u mogelijk aanmeldingskosten, verwerkingskosten en/of sluitingskosten betalen. Deze marktplaats is een uitstekende optie om ervoor te zorgen dat u de best mogelijke herfinancieringslening krijgt voor uw behoeften.

Laatste gedachten

Het herfinancieren van uw hypotheek kan een slimme manier zijn om uw hypotheekbetalingen te verlagen, het bedrag dat u aan rente betaalt te verminderen en een lagere rente vast te leggen. Maar dat betekent niet dat een herfinanciering altijd de juiste keuze is voor elke huiseigenaar, en het betekent ook niet dat elke herfinanciering gelijk is.

Het is belangrijk om ervoor te zorgen dat u al uw persoonlijke en financiële factoren kent die van invloed kunnen zijn op uw herfinancieringsvoorwaarden. En het is slim om enkele berekeningen te maken van wat u van een herfinanciering kunt verwachten voordat u contact opneemt met kredietverstrekkers.

Wat is jouw ervaring met een hypotheek oversluiten? Vertel ons erover in de reacties!

Foto door Breno Assis op Unsplash

Verschillende lezers hebben hun liefde geuit voor de downloadbare budgetsoftware, Je hebt een budget nodig (YNAB). Ik heb er een draai aan gegeven. Dit is wat ik heb geleerd met behulp van de populaire budgetteringssoftware/-app.

YNAB is wat ik een zero-based budgetteringstool zou noemen. Met de software kunt u “elke dollar een baan geven” en verder gaan dan het leven van salaris tot salaris. Ik zou het omschrijven als een op principes gebaseerd, eenvoudig budgetteringshulpmiddel met een gebruiksvriendelijke (en plezierig om naar te kijken) interface. Hier is een blik op de budgetfunctie:

YNAB is geen compleet hulpmiddel voor geldbeheer

Iets wat ik al snel ontdekte over YNAB is dat het geen goed afgeronde tool voor geldbeheer is zoals Quicken of Mint. Maar dat probeert het niet echt te zijn. YNAB is een budgetteringstool. De makers begrijpen echt de psychologie achter budgetteren en ‘vooruit komen’, en ze integreren dat in de software.

Om deze reden is YNAB niet bedoeld voor mensen met veel aandelen of onroerend goed om te volgen. Het is ook niet echt iets voor iemand met een klein bedrijf om alles bij te houden. Het is geen persoonlijke boekhoudsoftware, plus budgetteren. Het is gewoon budgetteringssoftware.

YNAB's 4 regels voor een geldbeheermethodologie

You Need a Budget is gebaseerd op vier principes, of regels, zoals zij ze noemen. Zij zijn:

1. Stop met leven van salaris tot salaris
2. Geef elke dollar een baan
3. Sparen voor een regenachtige dag
4. Rol met de stoten

Het zijn deze vier regels die YNAB onderscheiden van de concurrentie, geloof ik. Als u een Dave Ramsey fan en geloof in de kracht van het zero-based budget, dan is deze software precies wat je zoekt.

Lees meer over De vier regels van YNAB om te budgetteren.

YNAB heeft een gepassioneerde aanhang

Bekijk deze recente opmerking van een lezer,

“Ik heb YNAB 3 (bèta) en ik kan niet genoeg zeggen over deze budgetteringssoftware. IMO is het de BESTE gebruiksvriendelijke budgetsoftware die ik ooit heb gekocht. Het is elke cent waard. Ik denk dat de vier regels de basis vormen waarop we ons moeten houden bij het opstellen van een begroting.” – Jo

YNAB-gemeenschap en persoonlijkheid

Er is veel meer aan de hand YNAB-website dan een downloadknop. De maker van de software, Jesse Mecham (@jessemecham), heeft een groot aantal online hulpmiddelen ontwikkeld om u te helpen.

Er is een blog waaraan hij bijdraagt. Een reeks Whiteboard Wednesday-posts waarin hij specifieke budgetteringsmethoden en tips deelt: de echte dingen. Er zijn ook ondersteuningsforums, live online lessen, een online universiteit en verschillende video's die laten zien hoe de software werkt.

::

Deze software ziet eruit als de echte deal.

BrightScope 401k is niet langer een openbare dienst. Ze zijn verworven. Maar maak je geen zorgen. U kunt uw 401K nog steeds analyseren (of oude 401K's lokaliseren) met behulp van een nieuwe service genaamd Brak.

Beagle helpt u bij het analyseren van uw 401K, helpt u bij het lokaliseren van oude 401K's die u bent vergeten en biedt andere diensten rond 401K's, zoals rollovers, 401K-leningen met 0% rente en meer.

Onderstaande informatie is verouderd, maar we laten het nog even staan ​​zodat:

• als u op zoek was naar informatie over Brightscope, kunt u de nieuwe dienst vinden, Brak;
• je kunt leren hoe Brightscope met hun data een revolutie teweegbracht in de sector; En
• u begrijpt waarom vergoedingen moeilijk te vinden zijn, en wat u moet doen als de 401K van uw bedrijf niet in openbare gegevens staat.

BrightScope 401k-geschiedenis: het geheime leven van kosten in uw 401K

Een paar jaar geleden zei ik dat ik in mijn 401K een indexfonds met een streefdatum gebruikte. Een lezer kwam naar buiten en sloeg me behoorlijk hard voor die stap, en zei dat ik te veel betaalde om te sparen voor mijn pensioen.

Ik was uitgeput, niet vanwege de opmerking, maar omdat het heel moeilijk voor mij was om erachter te komen hoeveel ik feitelijk aan vergoedingen betaalde en om mijn standpunt te verdedigen.

De daaropvolgende weken ging ik op een missie om te ontdekken hoeveel ik feitelijk aan vergoedingen betaalde om in mijn 401K te investeren. De resultaten waren niet zo slecht vergeleken met de andere keuzes in mijn 401K-plan.

Ik was echter teleurgesteld dat het zo moeilijk te bepalen was. Dankzij een aantal aardige mensen in de Word langzaam rijk forums voor het helpen van mij door alle details van de vergoedingen heen.

Als je een 401K hebt, is het mogelijk dat je je hetzelfde hebt afgevraagd: “Hoeveel van een snee zijn deze jongens nemen?" En “wanneer is het de moeite waard om mijn bijdragen aan een 401K stop te zetten om te gaan investeren in een Roth IRA met lagere kosten?”

Nu is er een groep die vastbesloten is enig licht te werpen op de geheime wereld van 401K-vergoedingen. Ze worden genoemd BrightScope. Ik sprak met de mede-oprichter en CEO van BrightScope, Mike Alfred. Hij deelde een aantal interessante statistieken met mij, plus de basisprincipes van wat BrightScope doet.

Komt de 401K-wedstrijd terug?

We bespraken eerst de 401K-match, iets waar veel bedrijven tijdelijk mee hadden afgeschaft. Mike vertelde dat ondanks het verlies van de wedstrijd het spaarpercentage voor 401.000 deelnemers niet was gedaald.

Mensen stoppen nog steeds geld in hun 401K's. We bespraken een recent onderzoek naar de terugkeer van de 401K, en hoewel Mike het daarmee eens was Gezien het optimisme van de resultaten (de wedstrijd zal voor de meeste bedrijven terugkeren), vond hij dat het onderzoek beperkt was door de kleine hoeveelheid deelnemers.

Over BrightScope

Een plek waar geen kleine studiegroep werkt, is de BrightScope-website. Ze hebben meer dan 33.000 401K-abonnementen opgenomen en beoordeeld met behulp van het BrightScope-beoordelingssysteem. Dit is ongeveer 66% dekking van alle 401K's in de VS.

Wat BrightScope doet, is alle gegevens verzamelen die ze kunnen krijgen over het 401K-abonnement van uw bedrijf. Dit omvat zaken als vergoedingen, wedstrijden, enz. Vervolgens vergelijken ze dit plan met een vergelijkbare groep bedrijven van vergelijkbare grootte. Het resultaat is de BrightScope-beoordeling.

De BrightScope Rating is een kwantitatieve 401k-planrating volgens de industriestandaard, ontwikkeld door BrightScope, Inc. met de hulp van vooraanstaande academici en onafhankelijke 401k-fiduciaires. Het beoordelingsalgoritme van BrightScope berekent na beoordeling een enkele numerieke score voor elk 401k-abonnement in het land meer dan 200 individuele datapunten in brede categorieën, zoals totale plankosten, vrijgevigheid van het bedrijf en investeringsmenu kwaliteit.

BrightScope gebruiken

Ik vroeg Mike hoe lezers BrightScope moesten gebruiken. Hij stelde het volgende voor:

1. bezoek BrightScope en bepaal hoe goed uw bedrijfsplan presteert;
2. bepalen hoeveel kosten u betaalt;
3. deel uw beoordelingsinformatie met de HR-afdeling van uw bedrijf en vraag naar het verbeteren van uw beoordeling; En
4. laat commentaar achter op BrightScope.com zodat anderen het kunnen lezen.

Hier is een momentopname van de BrightScope-beoordeling (ik heb deze toegepast op BOA's 401K):

Waarom vergoedingen zo moeilijk te vinden zijn

Ik vroeg Mike waarom 401K-kosten zo moeilijk te vinden zijn. Hij had geen direct antwoord, maar hij gaf me dit goudklompje. Vóór de jaren ’80 gebruikten de meeste werkgevers een pensioenregeling met vaste uitkeringen als het belangrijkste instrument om hun werknemers te helpen hun pensioen veilig te stellen.

Met een pensioen had het bedrijf controle over alle investeringsbeslissingen. De werknemer hoefde niet op de hoogte te zijn van de vergoedingen, beleggingskeuzes etc. Er zou voor de medewerkers gezorgd worden. Het risico lag bij de werkgever om de juiste beslissingen te nemen.

Dan komt de 401K, het door de werknemer gecontroleerde plan, waarbij geen voordeel wordt gedefinieerd, maar het risico wordt verlegd naar de werknemer. Mike zegt dat hoewel werknemers dat nu wel zijn verantwoordelijk voor hun eigen pensioenkregen ze geen volledige controle over de investeringskeuzes en kregen ze niet de nodige informatie om hen te helpen de beslissingen te nemen die ze moesten nemen.

BrightScope draagt ​​nu bij aan het creëren van de verschuiving in keuze en openbaarmaking die al lang nodig is in de wereld van pensioenbeleggen.

Wat als de 401K van uw bedrijf nog niet door BrightScope is beoordeeld?

Het bedrijf waar ik voor werk is nog niet beoordeeld door BrightScope. Mike verzekerde mij dat ze er aan komen. Maar hij wees er ook op dat ik kan helpen.

Je kunt daadwerkelijk data aanleveren bij BrightScope. Klik op de link ‘Gegevens verstrekken’ en u wordt naar een pagina geleid waar u specifieke plandocumenten kunt uploaden. Hierdoor kan BrightScope sneller een beoordeling voor uw bedrijf geven.

U kunt nog steeds de kosten van uw 401K-abonnement achterhalen door een Persoonlijk 401K-kostenrapport in te vullen. Het is gratis om in te vullen en zal enig licht werpen op de kosten van het geld in uw 401K.

Hoe u uw 401K-uitgaven kunt berekenen

Ook kwam ik een mooie 401K-onkostencalculator tegen Geld tijdschrift van deze maand waarvan ik dacht dat ik het zou delen.

Stap 1: Houd de administratieve kosten bij

• Ga naar het samenvattende jaarverslag van uw plan. Zoek het gedeelte 'Basis financieel overzicht'.
• Trek ‘betaalde uitkeringen’ af van ‘totale plankosten’.
• Deel dat getal door de totale waarde van het plan.
• Dit getal zijn de administratieve kosten van uw abonnement.

Stap 2: Bereken de investeringskosten

• Vermenigvuldig de kostenratio van uw fonds met uw saldo in het fonds.
• Deel deze totale kosten door uw totale saldo.
• Dit nummer is uw investeringskosten.
• *Als u slechts één fonds heeft (d.w.z. een doeldatumfonds), is uw beleggingskostenrantsoen de verhouding van dit ene fonds.

Stap 3: Voeg administratieve en investeringskosten toe

Dus wat vindt u van de 401K-kosten en het beoordelingssysteem van BrightScope 401K? Laat me van je horen in de reacties hieronder…