Wanneer u NIET mag bijdragen aan een slechte 401(k)

Een 401(k) is een van de beste manieren waarop u kunt sparen voor uw pensioen.

U kunt hieraan bijdragen en uw bijdragen aftrekken, waardoor u belasting uitstelt. U ziet ze belastingvrij groeien, ongeacht wat u met uw beleggingen doet. En u betaalt alleen belasting als u met pensioen gaat.

Voeg daar nog een potentiële bedrijfsmatch aan toe, namelijk gratis geld, en het is een perfect pensioenvoertuig. Het is zo waardevol dat de Veilige wet 2.0 We hebben ervoor gezorgd dat u zich moet afmelden voor een 401(k) in plaats van u moet aanmelden. 401(k)-plannen zullen geen automatische inschrijving zijn (vanaf 2025).

Een 401(k)-abonnement is geweldig, maar niet alle 401(k)-abonnementen zijn geweldig.

Wat als uw werkgever een slechte 401(k) aanbiedt?

Moet je nog investeren?

Hoe kun je zien of het plan goed of slecht is?

Inhoudsopgave

1. Geen werkgevermatch
2. Hoge kosten (meer dan 1,00%)
3. Slechte investeringsopties
4. Geen match + hoge kosten = heroverwegen
5. Alternatieven voor een 401(k)
1. Traditionele en Roth IRA's
2. Gezondheidsspaarrekening
3. Belastbare makelaarsrekening
6. Conclusie

Geen werkgevermatch

Ik heb twee zakelijke banen gehad en elk van hen had een bedrijfsmatch (meestal kwam dit neer op maximaal 3% van mijn jaarsalaris), maar dit is niet universeel. Veel bedrijven bieden een 401(k) aan zonder werkgeversmatch.

Hoewel dit alleen niet voldoende reden is om af te zien van 401(k)-bijdragen, is het wel een belangrijke factor om op te merken.

Houd ook rekening met het verwervingsschema van de wedstrijd. Soms eist een bedrijf dat je een aantal jaren bij het bedrijf blijft voordat je de match mag ‘houden’. als jij ontslag nemen, kun je nog steeds je 401(k) doorgeven, maar je krijgt de match niet.

Maar als uw bedrijf geen werkgeversmatch aanbiedt, is dit één slag tegen de 401(k).

Hoge kosten (meer dan 1,00%)

Er zijn drie kosten waarmee u rekening moet houden in uw 401 (k):

• Planadministratiekosten – kosten die de planbeheerder elk jaar in rekening brengt voor het beheer van de 401(k).
• Beleggingskosten – kostenratio's en lasten die door de onderliggende fondsen in rekening worden gebracht.
• Servicekosten – alle andere kosten binnen de 401(k), zoals wanneer u een lening afsluit, overstapt, enz.

De eerste twee (administratiekosten en investeringskosten) zouden ongeveer 1% van uw saldo moeten bedragen. Als het voorbij is, betaal je meer dan gemiddeld. Als het minder is, betaal je minder (geweldig!).

Hoewel uw fondskosten altijd een percentage zullen zijn, zijn de administratieve kosten voor uw plan doorgaans een vast bedrag. Ze kunnen u $ 50 per jaar aan abonnementskosten in rekening brengen, ongeacht uw saldo. Zorg ervoor dat u deze nauwkeurig berekent wanneer u nadenkt over uw kosten.

💡Ter vergelijking: mijn Solo 401(k) wordt bewaard bij Vanguard en er zijn geen kosten verbonden aan het account zelf. Er wordt een vergoeding van $20 per jaar in rekening gebracht voor elk fonds dat op de rekening staat, maar dit wordt kwijtgescholden omdat ons saldo hoog genoeg is (meer dan $50.000). De onderliggende fondsen zijn allemaal Vanguard-indexfondsen (VBTLX, VFIAX, VWIGX) met kostenratio's van respectievelijk 0,05%, 0,04% en 0,45%.

Als uw jaarlijkse kosten hoger zijn dan 1,00%, wat waarschijnlijker is als uw plan geen indexfondsen biedt, dan is dit een goede reden om een ​​401(k) te heroverwegen.

Hoge kosten? Slag twee.

Slechte investeringsopties

‘Slechte’ beleggingsopties hebben meestal twee redenen: slechte prestaties of ze zijn te duur (waardoor het rendement omlaag gaat).

Actief beheerde fondsen verslaan zelden indexfondsen.

Als uw fonds boordevol actief beheerde en dure beleggingsfondsen zit, is dat geen goed plan.

Als het een mix van actief beheerde en indexfondsen heeft, dan heb je zowel goede als slechte opties en kun je gewoon kiezen uit de goede!

Als de opties allemaal slecht zijn, is dat opnieuw een staking.

Geen match + hoge kosten = heroverwegen

Als je 2% aan vergoedingen moet betalen, maar je krijgt een werkgeversmatch, moet je rekenen om te zien of het ‘gratis geld’ de hoge vergoedingen overwint. Meestal wel, tenzij je gekke kosten hebt of niet veel kunt bijdragen.

Als uw werkgever bijvoorbeeld een match aanbiedt van maximaal 3% van uw salaris van $ 50.000, is dat $ 1.500 per jaar. Dat weegt ruimschoots op tegen de 2% aan kosten.

Dit is het moment waarop je het verwervingsschema van de wedstrijd moet herzien, omdat dit een groot verschil kan maken. Mijn werkgevers hadden nooit een verwervingsschema, je kreeg meteen je match. Bij sommige bedrijven moet je een jaar of twee (of langer!) blijven, of je moet een pro rata deel van je wedstrijd inleveren zodra je weggaat.

Als er geen match, hoge kosten en slechte opties zijn, zijn dat drie stakingen en moet u alternatieven overwegen.

💡Mijn vriend en lezer Gerry las dit bericht en stelde een uitzondering voor… als je denkt dat je alleen maar op een baan voor een paar jaar, kan het zinvol zijn om bij te dragen aan een slechte 401(k), alleen maar om het geld daarin te krijgen. Zelfs als het geen geweldig plan is, kun je het wel doen rol het om in een beter plan als je stopt.

Alternatieven voor een 401(k)

Een goede 401(k) is een goede investeringsoptie, maar er zijn alternatieven omdat veel bedrijven, vooral kleinere, geen 401(k) aanbieden. Sommige bieden verschrikkelijke.

Traditionele en Roth IRA's

Dit zijn de bekendste en beste alternatieven voor een 401(k).

Een traditionele IRA is als een ‘kleine’ 401 (k) omdat het een uitgestelde belastingbeleggingsrekening is.

A Roth IRA is een heel ander dier dat een aparte behandeling verdient (u draagt ​​​​dollars na belastingen bij), maar de twee delen een jaarlijkse bijdragelimiet ($ 6.500 in 2023).

Voor IRA's kunt u ze openen bij elke makelaar die IRA's aanbiedt. Ik raad aan om er een te kiezen die goedkoop is, omdat ze je allemaal toegang geven tot vergelijkbare producten.

Gezondheidsspaarrekening

Een gezondheidsspaarrekening is op zichzelf geen pensioenrekening, maar heeft wel veel overeenkomsten een pensioenrekening, waarbij uw bijdragen fiscaal aftrekbaar zijn en uw inkomsten fiscaal uitgesteld zijn. U kunt een HSA krijgen als u een zorgverzekering met een hoog eigen risico heeft, die al dan niet op u van toepassing is.

Belastbare makelaarsrekening

Dit is slechts een gewone ole-makelaarsrekening zonder speciale belastingvoordelen. Dit zou het laatste moeten zijn waar u aan denkt als u met pensioen gaat als u een slechte 401 (k) heeft, omdat deze geen speciale belastingvoordelen biedt!

Conclusie

Een 401(k) is een fantastisch pensioenvoertuig als u een goede bedrijfsmatch, goede investeringsmogelijkheden en relatief lage kosten heeft.

Als je geen geweldig plan hebt, kan het toch de moeite waard zijn om bij te dragen als je een goede match krijgt.

Uiteindelijk zijn deze allemaal ook afhankelijk van andere factoren. Als u niet van plan bent veel bij te dragen aan uw 401 (k), omdat u andere spaardoelen met een hogere prioriteit heeft, wilt u misschien wachten.

Uiteindelijk zal uw specifieke situatie bepalen of uw 401(k) op dit moment goed of slecht is. (tenzij het absoluut verschrikkelijk is, dan is het verschrikkelijk voor iedereen… behalve misschien de planbeheerder en beheerders van beleggingsfondsen!)

Over Jim Wang