Een belangrijke beslissing bij pensioenplanning is of u vóór belasting of Roth (na belasting) 401.000 bijdragen moet betalen. Bijdragen vóór belastingen gaan naar uw pensioenrekening met geld dat niet is belast, en vervolgens worden belastingen betaald wanneer het geld bij pensionering wordt opgenomen.
Met Roth-bijdragen worden belastingen van het geld afgetrokken voordat het in het plan wordt geplaatst, maar het kan dan belastingvrij worden opgenomen zodra u met pensioen gaat.
Het nemen van de juiste beslissing hangt af van een aantal factoren, zoals uw huidige en verwachte toekomstige inkomensniveaus, hoeveel verdienpotentieel u nog heeft voordat u met pensioen gaat, en ook hoe dicht u bij uw pensioen bent leeftijd. Bij het overwegen van alle aspecten van deze twee soorten bijdragen zou dit mogelijk kunnen resulteren duizenden dollars meer tijdens pensionering, dus het is belangrijk om de tijd te nemen om elke optie te onderzoeken diepgaand.
Bijdragen vóór belasting en Roth (na belasting) zijn twee verschillende soorten bijdragen die kunnen worden gedaan aan pensioenrekeningen zoals 401 (k) s en IRA's.
Bijdragen vóór belastingen: Bijdragen vóór belastingen worden gedaan met geld dat nog niet is belast. Het geld wordt van uw salaris afgeschreven voordat de belastingen worden berekend en wordt vervolgens op uw pensioenrekening gestort. Het voordeel van bijdragen vóór belastingen is dat ze uw belastbaar inkomen in het lopende jaar verlagen, waardoor u minder belasting hoeft te betalen.
Roth-bijdragen (na belasting): Roth-bijdragen worden betaald met geld dat al is belast. Het geld wordt uit uw salaris gehaald nadat de belastingen zijn berekend en wordt vervolgens op uw pensioenrekening gestort. Het voordeel van Roth-bijdragen is dat het geld op de rekening belastingvrij wordt en dat opnames bij pensionering ook belastingvrij zijn.
Zowel pre-tax als Roth-bijdragen hebben hun voor- en nadelen, en de keuze tussen beide hangt af van uw persoonlijke financiële situatie en doelen. Factoren waarmee u rekening moet houden, zijn onder meer uw huidige belastingschijf, uw verwachte belastingschijf bij pensionering en of u nu of later liever belasting betaalt.
401k en Roth 401k bijdrage limieten
| Jaar | 401(k) Maximaal | Inhaalbijdrage | Maximale toewijzing |
|---|---|---|---|
| 2023 | $22,500 | $7,500 | $66,000 |
| 2022 | $20,500 | $6,500 | $61,000 |
| 2021 | $19,500 | $6,500 | $58,000 |
| 2020 | $19,500 | $6,500 | $57,000 |
| 2019 | $19,000 | $6,000 | $56,000 |
Met welke factoren moet u rekening houden bij het kiezen van na belasting versus voor belasting?
Bij het kiezen tussen opties na belasting en vóór belasting, zijn er een paar factoren waarmee u rekening moet houden.
Eerst moet u rekening houden met uw huidige belastingschijf. Als u zich in een hogere belastingschijf bevindt, kan het financieel logischer zijn om de optie vóór belasting te kiezen, omdat dit extra belastingvoordelen biedt doordat u tegen een lager tarief wordt belast.
Ten tweede, als u verwacht dat uw inkomen of belastingtarief in de toekomst zal stijgen, investeer dan vóór belastingen accounts kunnen voordelig zijn omdat ze belastingen kunnen uitstellen tot de opnametijd wanneer uw belastingtarief waarschijnlijk is hoger.
Ten derde is het belangrijk om na te denken over wat voor soort investeringen u van plan bent te doen en hoe lang u bereid bent te wachten voordat u geld van die investeringen opneemt. Sommige beleggingen en pensioenrekeningen hebben beperkingen op wanneer het geld kan worden opgenomen en boetes voor vervroegde opnames, dus het is belangrijk om ook met deze factoren rekening te houden.
Tot slot, als u van plan bent het geïnvesteerde geld te gebruiken voor kortetermijnbehoeften, zoals een noodfonds of woningreparaties, dan opties kunnen geschikter zijn omdat ze niet gedurende bepaalde perioden hoeven te wachten voordat ze toegang kunnen krijgen tot de fondsen.
Wat zijn de belastingvoordelen van een belegger die vóór belastingen of Roth-bijdragen bijdraagt aan hun 401.000 als ze 35 jaar oud zijn en $ 100.000 per jaar verdienen?
Als een belegger 35 jaar oud is en $ 100.000 per jaar verdient, zijn de belastingvoordelen van voorbelasting en Roth bijdragen aan hun 401 (k) zullen afhangen van hun huidige belastingschijf en hun verwachte belastingschijf pensionering.
Bijdragen vóór belastingen: Het belangrijkste voordeel van bijdragen vóór belastingen is dat ze uw belastbaar inkomen in het lopende jaar verlagen, waardoor het bedrag aan belastingen dat u verschuldigd bent, kan worden verlaagd. Als een belegger in de belastingschijf van 24% zit en $ 18.000 bijdraagt aan zijn 401 (k), wordt zijn belastbare inkomen verlaagd met $ 18.000, wat zou resulteren in een belastingbesparing van $ 4.320.
Roth-bijdragen: Het belangrijkste voordeel van Roth-bijdragen is dat het geld op de rekening belastingvrij wordt en dat opnames bij pensionering ook belastingvrij zijn. Dit kan met name voordelig zijn als de belegger verwacht na zijn pensionering in een hogere belastingschijf te vallen. Als een belegger bijvoorbeeld $ 18.000 bijdraagt aan een Roth 401(k)-rekening en zijn inkomstenbelastingtarief dit jaar 24% is, zal hij betalen $ 4.320 aan belastingen over die $ 18.000, maar als ze bij pensionering in een hogere belastingschijf vallen, betalen ze geen belasting over de opnames.
Het is belangrijk op te merken dat de bovenstaande voorbeelden gebaseerd zijn op de huidige belastingwetten en dat belastingtarieven in de loop van de tijd kunnen veranderen toekomst en een belegger dient een belastingadviseur te raadplegen om de fiscale implicaties van hun bijdrage te begrijpen beslissingen. Bovendien is het altijd een goed idee om een financieel adviseur te raadplegen om te bepalen welke optie het beste voor u is en wat de beste manier is om de belastingbesparingen en belastingvrije opnames bij pensionering in evenwicht te brengen.
Ervan uitgaande dat het geld in de 401K jaarlijks met 8% zou groeien, wat zou dan het belastingvoordeel zijn na 30 jaar?
Ervan uitgaande dat het geld in de 401 (k) jaarlijks met 8% zou groeien, zou het belastingvoordeel van de bijdragen vóór belastingen en de Roth-bijdragen na 30 jaar anders zijn.
Bijdragen vóór belastingen: Het belangrijkste voordeel van bijdragen vóór belastingen is dat ze uw belastbaar inkomen in het lopende jaar verlagen, waardoor het bedrag aan belastingen dat u verschuldigd bent, kan worden verlaagd. Opnames van de 401 (k) bij pensionering zouden echter worden belast als gewoon inkomen, tegen het belastingtarief van de belegger op dat moment. Over 30 jaar zou het account groeien tot $ 3.382.958, maar het volledige bedrag zal bij opname onderworpen zijn aan inkomstenbelasting.
Roth-bijdragen: Het belangrijkste voordeel van Roth-bijdragen is dat het geld op de rekening belastingvrij wordt en dat opnames bij pensionering ook belastingvrij zijn. Over 30 jaar zou de rekening groeien tot $ 3.382.958, en het volledige bedrag zou bij opname belastingvrij beschikbaar zijn voor de belegger.
Het is belangrijk op te merken dat deze voorbeelden ervan uitgaan dat de belegger elk jaar hetzelfde bedrag blijft bijdragen en dat belastingwetten en belastingtarieven de komende 30 jaar hetzelfde blijven. Het is altijd een goed idee om een belastingadviseur of financieel adviseur te raadplegen om de fiscale implicaties hiervan te begrijpen bijdragen en onttrekkingen, evenals de beste manier om de belastingbesparingen en belastingvrije onttrekkingen in evenwicht te brengen pensionering.
Voors en tegens van 401k vóór belastingen versus Roth-bijdragen
Voordelen van 401.000 bijdragen vóór belasting:
• Bijdragen worden gedaan met geld vóór belastingen, wat betekent dat u geen belasting betaalt over uw bijdragen totdat u geld opneemt.
• Dit kan uw totale belastingschuld in het lopende jaar verlagen.
• De werkgever komt gewoonlijk overeen met een bepaald percentage van de werknemersbijdragen, dus het is in wezen gratis geld waar van geprofiteerd moet worden.
Nadelen van 401.000 bijdragen vóór belasting:
• Het geld wordt belast wanneer het wordt opgenomen, wat kan leiden tot een onverwacht hoge belastingaanslag bij pensionering.
• Bij het opnemen van geld vóór de leeftijd van 59 1/2 wordt een boete van 10% in rekening gebracht, evenals inkomstenbelastingen.
• Uw belastbaar inkomen voor het lopende jaar is mogelijk te laag om alle beschikbare aftrekposten en tegoeden volledig te benutten.
Voordelen van Roth 401k-bijdragen:
• Bijdragen worden gedaan met dollars na belastingen, dus er zijn geen belastingen verschuldigd bij opname of pensionering.
• Opnames kunnen vanaf 59 1/2 jaar boetevrij worden afgesloten.
• Fondsen groeien in de loop van de tijd belastingvrij, waardoor maximale groei op lange termijn mogelijk is.
Nadelen van Roth 401k-bijdragen:
• U krijgt geen onmiddellijk belastingvoordeel, aangezien u vooraf belasting betaalt over uw bijdragen. • Er is meestal geen werkgeversbijdrage voor bijdragen, dus het is aan u alleen om de rekening te financieren. • In sommige gevallen, als u te veel geld verdient of een te hoog contributiebedrag heeft, komt u mogelijk helemaal niet in aanmerking voor de Roth 401k-optie.
De bottom line op Pre-tax vs. Bijdragen na belastingen
Voorbelasting vs. Roth-bijdragen (na belastingen) zijn een belangrijk onderscheid dat u moet maken wanneer u van plan bent met pensioen te gaan. Bijdragen vóór belastingen geven u nu een belastingvoordeel, maar u betaalt later belasting over de opnames. Roth-bijdragen vereisen dat u nu belasting betaalt over de bijdrage, maar uw toekomstige opnames zijn belastingvrij.
Beide soorten bijdragen hebben hun eigen voor- en nadelen op basis van uw individuele financiële situatie. Het is belangrijk om beide opties te begrijpen, zodat u het meeste uit uw pensioensparen kunt halen. Raadpleeg een financieel planner als u meer advies nodig heeft over welk type bijdrage het beste voor u werkt.
Veelgestelde vragen over bijdragen vóór belasting versus Roth 401k
Een bijdrage vóór belastingen van 401.000 is een bijdrage aan een 401.000-plan voordat belastingen worden afgetrokken. Dit betekent dat de bijdrage wordt gedaan met dollars vóór belastingen en dat de werknemer geen belasting over de bijdrage betaalt totdat deze bij pensionering wordt ingetrokken.
Een Roth 401K-bijdrage is een bijdrage aan een 401K-plan nadat belastingen zijn afgetrokken. Dit betekent dat de bijdrage wordt betaald met dollars na belastingen, maar dat de werknemer geen belasting hoeft te betalen over de bijdrage of het inkomen wanneer deze bij pensionering wordt ingetrokken.
Ja, bij de meeste 401K-plannen kunnen werknemers zowel bijdragen vóór belasting als Roth bijdragen. De bijdragelimieten voor 401K-plannen zijn van toepassing op het gecombineerde totaal van bijdragen vóór belastingen en Roth-bijdragen.
Sommige mensen kunnen ervoor kiezen om zowel vóór belastingen als Roth-bijdragen te betalen om hun belastingsituatie bij pensionering te diversifiëren en mogelijk een combinatie van belastingvrij en belast inkomen te hebben. Belastingspreiding voor uw pensioeninkomen is een goede zaak!
Door zowel bijdragen vóór belasting als Roth te betalen, kunt u uw totale belastingaanslag beheren en mogelijk uw totale belastingtarief verlagen door uw inkomen over meerdere belastingschijven te spreiden.
Bovendien, als u niet zeker weet wat uw belastingtarief zal zijn als u met pensioen gaat, kan bijdragen aan beide soorten rekeningen helpen om die onzekerheid in te dekken.
Het is vermeldenswaard dat de bijdragelimieten voor 401K-plannen van toepassing zijn op het gecombineerde totaal van bijdragen vóór belastingen en Roth-bijdragen. Als u uw bijdragen maximaliseert, is het misschien niet realistisch om aan beide soorten accounts bij te dragen.
De bijdragelimieten voor 401K-plannen zijn hetzelfde voor zowel bijdragen vóór belastingen als Roth-bijdragen en kunnen elk jaar worden gewijzigd. Er zijn echter inkomenslimieten voor Roth 401k-bijdragen, bekend als "Roth IRA uitfaseringsbereiken" die mogelijk invloed hebben op uw geschiktheid om bij te dragen aan een Roth 401k-rekening, op basis van uw inkomensniveau en belastingaangifte toestand.