Het internet staat bol van een financieel concept dat algemeen bekend staat als: VUUR. Dat is een afkorting voor financiële onafhankelijkheid, vervroegd met pensioen gaan. En hoewel het soms wordt gepresenteerd als een enkele financiële strategie, zijn er meerdere. Een van hen is Mager VUUR. Maar waar gaat Lean FIRE over?
Voordat we ingaan op het antwoord op die vraag, laten we eerst samenvatten wat BRAND precies is en de verschillende soorten BRAND die in de loop der jaren zijn ontstaan.
Inhoudsopgave
- BRAND 101
- FIRE Portefeuilles en Aandelen
- Hoeveel versies van FIRE zijn er?
- 1. Regelmatig VUUR
- 2. Vet VUUR
- 3. Kust BRAND
- 4. Barista BRAND
- Wat is Lean FIRE?
- Wat is vet vuur?
- Lean VUUR vs. Vet VUUR
- Lean FIRE Voor- en nadelen
- Is Lean FIRE geschikt voor mij?
BRAND 101
Een volwaardige VUUR beweging is toegewijd aan het bereiken van financiële onafhankelijkheid, vervroegd pensioen of beide. Op het meest basale niveau stelt het bereiken van FIRE u in staat uw baan op te zeggen en de rest van uw leven te leven van het inkomen dat wordt gegenereerd door uw beleggingsportefeuille. Wie wil dat niet, toch?
Maar er zijn natuurlijk kosten verbonden aan het bereiken van FIRE, en dat is het opbouwen van een investeringsportefeuille die groot genoeg is om uw kosten van levensonderhoud te dekken.
Het is niet overdreven om te zeggen dat het hele concept van FIRE berust op uw succes bij het opbouwen van die beleggingsportefeuille. Dat vereist vele jaren van leven van minder dan je verdient en meer van uw inkomen sparen dan u ooit voor mogelijk had gehouden.
Hoeveel moet je verzamelen om FIRE te bereiken?
De algemene regel is om een portefeuille op te bouwen die 25 keer meer is dan uw huidige kosten van levensonderhoud.
Laten we bijvoorbeeld zeggen dat uw huidige jaarlijkse kosten van levensonderhoud $ 50.000 zijn. Om FIRE te bereiken, moet u een portefeuille van $ 1,25 miljoen opbouwen. Dat is $ 50.000 X 25.
FIRE-aanhangers baseren de vermenigvuldiger van 25 op de veilig opnamepercentage, wat suggereert dat u elk jaar veilig 4% van uw portefeuille kunt opnemen zonder ooit zonder geld te komen.
Sinds de update was het percentage veilige ontwenningsverschijnselen de focus van een onderzoek uit 1998 – gewoonlijk de Drievuldigheidsstudie. De studie toonde met name aan dat een jaarlijks opnamepercentage van tussen de 3% en 4% een grote kans heeft om ten minste 30 jaar aan te houden voordat de portefeuille is uitgeput.
De reden voor de vermenigvuldiger van 25 is dat dit het equivalent is van een jaarlijkse opname van 4%. Als u het bovenstaande voorbeeld neemt van een portefeuille ter waarde van $ 1,25 miljoen, die $ 50.000 aan jaarlijkse inkomsten genereert, komt u tot hetzelfde resultaat als u $ 1,25 miljoen vermenigvuldigt met 4%.
FIRE Portefeuilles en Aandelen
Er is nog een essentieel onderdeel van het veilige opnamepercentage: om 4% jaarlijkse opnames te maken, moet u een rendement van meer dan 4% behalen, waarvoor een portefeuille nodig is die sterk op aandelen gericht is.
Aangevuld met een kleinere hoeveelheid obligaties, zou deze portefeuille een gemiddeld jaarlijks rendement moeten opleveren van rond de 7% of 8%. Door 4% per jaar op te nemen, blijven de resterende inkomsten in de portefeuille en houden deze gelijk aan de inflatie.
Het veilige opnamepercentage wordt goed ondersteund, maar het is ook niet helemaal perfect. In jaren waarin de aandelen dalen en u geld blijft opnemen om de kosten van levensonderhoud te betalen, zal de portefeuille sneller afnemen.
De keerzijde is dat in jaren waarin aandelenrendementen hoger zijn dan gemiddeld, uw portefeuille de zware verliezen tijdens de dalingen goedmaakt.
Nu je een basiskennis hebt van de financiële kant van FIRE, laten we eens kijken naar de variaties die zich in de loop der jaren hebben ontwikkeld.
Hoeveel versies van FIRE zijn er?
De enige manier om Lean FIRE volledig te begrijpen, is door het te vergelijken met de andere FIRE-versies. Elk heeft zijn unieke vereisten voor het resultaat en de portefeuillegrootte. Als je er geen kunt bereiken, kun je een andere maken.
Er zijn vijf primaire variaties, waaronder Lean FIRE. Hier is een samenvatting van de andere vier:
1. Regelmatig VUUR
Deze versie is bedoeld om een portefeuille op te bouwen die groot genoeg is om uw huidige kosten van levensonderhoud te dekken. In wezen, met het voorbeeld dat we hierboven hebben laten zien, als je $ 50.000 per jaar nodig hebt om te leven, heb je een portefeuille van $ 1,25 miljoen nodig.
2. Vet VUUR
Fat FIRE wordt soms de "tv-versie" van FIRE genoemd. Het doel is om te leven heel comfortabel af van uw investeringen - luxe FIRE, om zo te zeggen. Het kan betekenen dat u een portefeuille moet opbouwen die groot genoeg is om een jaarinkomen van $ 100.000 te behouden, zelfs als u gewoonlijk $ 50.000 per jaar uitgeeft. $ 100.000 per jaar vereist een portefeuille van $ 2,5 miljoen, een enorme besparingsverplichting. We zullen later in het artikel dieper ingaan op Fat FIRE.
3. Kust BRAND
Deze variatie wordt beschreven als "Kust" omdat het gaat om het vroeg bereiken van een specifieke portefeuilleomvang en dan kustvaart naar je doel. Zodra u uw doel heeft bereikt, hoeft u niet meer op te slaan. Gebruik in plaats daarvan tijd en samenstelling om uw portefeuille te laten groeien tot de uiteindelijke vereiste omvang.
Stel dat u bijvoorbeeld 25 jaar oud bent en op 50-jarige leeftijd Regular FIRE wilt bereiken. Als u op 30-jarige leeftijd een portefeuille van $ 270.000 kunt opbouwen en deze met een gemiddelde rente van 8% kunt beleggen, heeft u tegen de tijd dat u 50 bent meer dan $ 1,25 miljoen – zonder extra bijdragen na de leeftijd van 30.
We hebben het doel van de beleggingsportefeuille berekend met behulp van de Bankrate CD-calculator:
4. Barista BRAND
Barista BRAND is enigszins een hybride en het meest verwant aan Lean FIRE. U bouwt een portefeuille op die de meeste van uw kosten van levensonderhoud dekt, maar u blijft werken om uw inkomen aan te vullen. Het verschil is dat het werk dat je gaat doen waarschijnlijk zal zijn in iets dat je leuk vindt, zelfs als het minder geld oplevert dan je nu verdient.
En natuurlijk is de andere versie Lean FIRE, die het onderwerp zal zijn van het grootste deel van de rest van dit artikel.
Wat is Lean FIRE?
Nu voor het primaire onderwerp van dit artikel - Lean FIRE. Net als de andere FIRE-versies leunt Lean FIRE sterk op het veilige opnamepercentage en de opbouw van een uitgebreide beleggingsportefeuille. Maar het belangrijkste verschil is dat deze versie van FIRE een veel sterkere heeft nadruk op zuinigheid.
Lean FIRE is een variant die ongelooflijk goed werkt voor mensen die van minder kunnen leven dan de gemiddelde persoon. Hoewel u bijvoorbeeld $ 50.000 per jaar kunt verdienen, heeft u in een normaal jaar slechts $ 30.000 nodig om uw kosten van levensonderhoud te dekken.
De soberheidshoek biedt twee voordelen:
- Omdat u van veel minder leeft dan u verdient, kunt u meer inkomsten besteden aan het opbouwen van uw portefeuille, en
- U heeft minder inkomsten nodig in FIRE, wat een kleinere portefeuille betekent.
Als je maar $ 30.000 nodig hebt om te leven, kun je Lean FIRE bereiken met een portefeuille van $ 750.000 - ruim onder de portefeuilleomvang die vereist is voor de andere soorten FIRE.
Zelfs als je tot nu toe geen zuinig persoon bent geweest, kun je Lean FIRE nastreven door soberheid aan te nemen. Dat vereist drastische bezuinigingen, vaak de grote, zoals huisvesting en transport. Maar als je die bezuinigingen kunt maken en toch comfortabel kunt leven, zal deze versie van FIRE de moeite zeker waard zijn.
Opmerking: Lean FIRE gebruikt uw beleggingsportefeuille om te dekken primaire kosten van levensonderhoud, inclusief huisvesting, transport, gezondheidszorg en voedsel. Hoewel u Lean FIRE zult hebben bereikt als u voldoende portefeuille-inkomsten heeft om deze kosten te dekken, moet u wellicht een deeltijdbaan blijven werken of bijkomstigheid om niet-essentiële kosten te dekken, zoals reizen, entertainment, geschenken, enz.
Anders gezegd, hoewel Lean FIRE zal leiden tot een betrouwbare maatstaf voor financiële onafhankelijkheid, is het geen garantie voor volledige pensionering voor het leven, dat is ook niet noodzakelijk het doel.
Wat is vet vuur?
Fat FIRE is de versie van FIRE waar je niet alleen financiële onafhankelijkheid bereikt en vervroegd met pensioen gaat, maar je doet het in stijl. Dat wil zeggen, u bent van plan om op een niveau te leven dat ver boven dat van de gemiddelde persoon of het gemiddelde huishouden ligt. Elke persoon die Fat FIRE nastreeft, moet bepalen hoe dat leven eruit zal zien en een redelijke schatting maken van wat het zal kosten.
Maar laten we als voorbeeld stellen dat u besluit dat u wilt leven op een inkomensniveau dat twee keer zo hoog is als het nationale gemiddelde. Volgens het U.S. Census Bureau is de mediane gezinsinkomen in 2020 was $ 67.521. Dat betekent dat uw inkomensdoel ongeveer $ 135.000 ($ 67.521 X 2) moet zijn.
Om de vereiste portefeuilleomvang te bereiken, moet u dat inkomensniveau met 25 vermenigvuldigen. De portefeuille die nodig is om dat inkomen te produceren, is $ 3.375.000.
Dat is veel meer dan de $ 1,25 miljoen die je nodig hebt voor Regular FIRE en meerdere keren hoger dan de $ 750.000 die we gebruikten voor Lean FIRE.
Dat zal natuurlijk meer jaren en een veel hoger niveau van besparingen kosten. Om deze reden zal Fat FIRE het beste werken voor degenen die al een hoog inkomen hebben, zeker ruim boven de $ 100.000 per jaar.
Maar als je het kunt bereiken, leef je je Levensstijlen van de rijken en beroemdheden. Maar om eerlijk te zijn, deze versie van FIRE zal voor de meeste mensen het minst waarschijnlijk zijn. Dus maak je geen zorgen als het buiten bereik lijkt te zijn.
Lean VUUR vs. Vet VUUR
De onderstaande tabel geeft een zij-aan-zij vergelijking van Lean FIRE vs. Vet VUUR:
| Vereiste / resultaat | Mager VUUR | Vet VUUR |
| FIRE-versie | "Licht" | Vol |
| Portefeuillegrootte | $ 750.000 tot $ 1,25 miljoen | $ 2,5 miljoen en meer |
| Financiële onafhankelijkheid | Grotendeels, maar niet helemaal | Ja |
| Volledig pensioen | Niet aannemelijk | Ja |
| Zuinigheidsvereiste: | Ja, zowel tijdens accumulatie als na het bereiken van FIRE | Ja, tijdens accumulatie, maar niet na het bereiken van FIRE |
| Lifestyle-opties na het bereiken van VUUR | Relatief beperkt | Bijna onbeperkt |
| Primaire voordelen: | Algemeen niveau van financiële onafhankelijkheid; kost minder tijd en geld om te bereiken | Zodra u FIRE bereikt, bent u financieel onafhankelijk en leeft u goed, zonder dat u opnieuw hoeft te werken. |
| Primaire nadelen: | Kan de noodzaak om te werken, inflatie, beurscrashes, ziektekostenverzekering niet elimineren. | Inflatie, beurscrashes, ziektekostenverzekering |
| Best voor | Personen met een laag/middeninkomen en huishoudens die een zeer zuinig leven leiden | Individuen en gezinnen met een hoger inkomen en meer belegbaar inkomen |
Misschien wel het belangrijkste verschil tussen Lean FIRE en Fat FIRE zit in de afmetingen van elk.
Lean FIRE is een gereduceerde versie van FIRE, die een veel kleinere investeringsportefeuille vereist, maar een zeer hoog en permanent niveau van zuinig leven. Het is ook onwaarschijnlijk dat dit zal leiden tot een volledige versie van pensionering.
Fat FIRE is de luxe versie van FIRE, waarvoor een veel grotere investeringsportefeuille nodig is. Dat vereist vrijwel zeker strikte zuinigheid tijdens de acquisitiefase van de portefeuille. Maar zodra je je doel hebt bereikt, ben je vrij om het leven van je dromen te leven.
Lean FIRE Voor- en nadelen
Voordelen:
- Vereist een veel kleinere portfolio dan andere FIRE-versies.
- Gerealiseerd met minder geld en in een korter tijdsbestek.
- Dekt grote kosten van levensonderhoud.
- U hoeft alleen maar te werken om de luxe te dekken die u wenst.
- Het behouden van een vorm van werkgelegenheid kan enige isolatie bieden tegen inflatie en beurscrashes.
- Mogelijkheid om werk te kiezen dat je leuk vindt, zelfs als het geen leefbaar loon oplevert.
- Zodra u de Lean FIRE-status bereikt, kunt u doorgaan naar Regular FIRE of zelfs Fat FIRE.
nadelen:
- Biedt financiële onafhankelijkheid, maar stelt u mogelijk niet in staat volledig met pensioen te gaan.
- Kan een drastische vermindering van uw huidige levensstijl vereisen.
- Financiële stress wordt sterk verminderd, maar niet volledig geëlimineerd.
- Zoals alle vormen van VUUR is het moeilijker te bereiken met een zeer laag inkomen.
Is Lean FIRE geschikt voor mij?
Lean FIRE zal voor veel mensen niet in de buurt komen van de volledige versie van FIRE. Dat is zeker waar als uw uiteindelijke doel volledig pensioen is. Maar het biedt wel een aanzienlijke mate van financiële onafhankelijkheid, over het algemeen in minder tijd dan voor andere FIRE-versies nodig is.
En omdat de nadruk vooral op soberheid ligt, is het de betere keuze voor individuen en huishoudens met een gemiddeld (of lager) inkomen. Maar als je het eenmaal hebt bereikt, heb je minder stress en meer opties dan je ooit voor mogelijk had gehouden.