Hoewel hypotheken met een looptijd van 30 jaar veel gebruikelijker zijn, raden financiële experts vaak een hypotheek met een looptijd van 15 jaar aan. Klopt dat advies altijd?
Het beste antwoord op die vraag is: soms! Ook al, ja, u betaalt een hypotheek met een looptijd van 15 jaar af in de helft van de tijd die nodig is om een hypotheek met een looptijd van 30 jaar af te lossen, u ruilt een veel hogere maandelijkse betaling om dat voordeel te krijgen.
Voordat u de sprong waagt in een hypotheek met een looptijd van 15 jaar, is het het beste om precies te weten waar u aan begint. Laten we, met dat in gedachten, eens kijken naar 15 jaar vs. Hypotheken met een looptijd van 30 jaar om te zien welke beter is - en wanneer.
De eerste stap naar een nieuw huis is het doen van de cijfers en erachter komen hoeveel u zich kunt veroorloven.
Hypotheekexperts staan voor u klaar om u op weg te helpen bij het kopen van een huis met gedegen advies en onschatbare informatie. Klik vandaag nog op uw staat voor meer informatie.
Bekijk tarievenWat is het verschil tussen een hypotheek van 15 jaar en 30 jaar?
Hypotheken met een looptijd van 15 en 30 jaar hebben veel gemeen. Elk kan een lening met vaste rente of een lening met variabele rente (ARM) zijn. En ofwel kan worden gebruikt om een nieuwe woning te kopen of om een bestaande woning te herfinancieren. De sluitingskosten zijn ongeveer hetzelfde tussen de twee leningen en de aanvraag- en sluitingsprocessen zijn vrijwel identiek.
Met alles wat ze gemeen hebben, wat is het verschil tussen de twee?
- leentermijn – de 15-jarige hypotheek loopt maar half zo lang als de 30-jarige hypotheek.
- Maandelijkse betaling – de aflossing op een 15-jarige hypotheek kan al snel 50% hoger zijn dan op de 30-jarige hypotheek.
- Rente – u betaalt bij een hypotheek met een looptijd van 15 jaar over het algemeen een lagere rente dan een hypotheek met een looptijd van 30 jaar.
- Aandelenopbouw – veel sneller zal zijn op een hypotheek van 15 jaar dan op een hypotheek van 30 jaar
Voor- en nadelen van een 30-jarige hypotheek
Voordelen:
- Een veel lagere maandlast.
- De lagere maandelijkse betaling maakt het gemakkelijker om in aanmerking te komen voor een hypotheek, vooral als u een kleine aanbetaling doet, een hoge schuldratio heeft of een minder dan perfect krediet.
- Door de lagere betaling kunt u in aanmerking komen voor een grotere lening om een duurdere woning te kopen.
- Lagere betalingen kunnen u ook in staat stellen extra geld te besteden aan het aflossen van andere schulden, of zelfs aan sparen en beleggen.
- Omdat het een lagere maandelijkse betaling heeft, hebt u de mogelijkheid om veel gemakkelijker extra hoofdbetalingen te doen dan bij een hypotheek met een looptijd van 15 jaar.
nadelen:
- 30 jaar kan een eeuwigheid lijken als je probeert je huis af te betalen.
- Als het uw plan is om uw huis schuldenvrij te bezitten tegen de tijd dat u met pensioen gaat, zal de 30-jarige lening de klus niet klaren als u al ouder bent dan 35 jaar.
- De langzamere aflossing van de lening - wat resulteert in een langzamere opbouw van eigen vermogen - zorgt ervoor dat u minder contant geld overhoudt als u ervoor kiest om het huis te verkopen om een ander te kopen.
- Hogere rentetarieven. De tarieven op 30-jarige hypotheken zijn ongeveer 0,500% tot 0,750% hoger dan op 15-jarige hypotheken.
- Omdat het twee keer zo lang duurt om een hypotheek met een looptijd van 30 jaar af te lossen, betaalt u aanzienlijk meer rente over de looptijd van de lening.
Voor- en nadelen van een 15-jarige hypotheek
Voordelen:
- Je halveert de leentermijn, waardoor je veel sneller hypotheekvrij bent.
- Zelfs als u de woning verkoopt voordat de lening volledig is afbetaald, heeft u meer eigen vermogen opgebouwd dan met een 30-jarige hypotheek.
- De rente op een 15-jarige hypotheek is over het algemeen maar liefst 0,750% lager dan op een 30-jarige hypotheek, maar...
- Omdat de lening in de helft van de tijd wordt afgelost, betaalt u aanzienlijk minder rente over de looptijd van de lening dan bij een hypotheek van 30 jaar.
nadelen:
- Een veel hogere maandlast.
- De hogere betaling kan het moeilijker maken om in aanmerking te komen voor de lening.
- Een hogere betaling kan ook uw vermogen om een duurdere woning te kopen, beperken.
- De aftrek voor de hypotheekrenteaftrek zal veel sneller verdwijnen dan bij een 30-jarige hypotheek.
- Omdat de betaling hoger is, heb je het extra geld niet beschikbaar voor andere doeleinden, zoals het aflossen van niet-woningschulden of beleggen.
De huidige hypotheekrente voor 15 jaar en 30 jaar
| Product | Rente |
|---|---|
| Vast 15 jaar | 2.64% |
| Product | Rente |
|---|---|
| Vast 30 jaar | 3.72% |
Factoren om te overwegen bij het kiezen van een 15-jarige vs. 30-jarige hypotheek
Veel financiële adviseurs, websites en blogs bevelen een hypotheek van 15 jaar aan boven een hypotheek van 30 jaar, vaak als een "no-brainer". Helaas is dat een te grote vereenvoudiging. Voordat u de ene of de andere leentermijn overweegt, moet u eerst de volgende factoren zorgvuldig evalueren en hoe deze van toepassing zijn op uw eigen persoonlijke omstandigheden.
Uw maandelijkse betaling
Een 30-jarige hypotheek voor $ 200.000 tegen 3,00% (vaste rente) heeft een maandelijkse betaling van $ 843. Maar bij een hypotheek met een looptijd van 15 jaar - zelfs met een tarief van 2,25% - zal de maandelijkse betaling stijgen naar $ 1.310. Dat is een verschil van $ 467 per maand, of $ 5.604 per jaar.
Gezien het grote verschil in de maandelijkse betaling, moet u beslissen of u het gedurende de volledige looptijd van de lening kunt dekken.
Gemak van goedkeuring
Zoals we zojuist zagen, is de maandelijkse betaling op een hypotheek met een looptijd van 15 jaar veel hoger dan op een hypotheek van 30 jaar. Dat kan van invloed zijn op uw vermogen om te worden goedgekeurd voor de lening die u wilt aanvragen.
Stel dat u bijvoorbeeld een maandelijks inkomen heeft van € 5.000. Als u een hypotheek van $ 200.000 aanvraagt tegen 3,00% met een maandelijkse betaling van $ 843, levert het toevoegen van $ 400 voor onroerendgoedbelasting en verzekering een totale maandelijkse betaling op van $ 1.243.
Laten we zeggen dat u ook $ 600 aan niet-huisvestingsbetalingen heeft, inclusief een autolening en creditcardsaldi. Opgeteld bij de totale maandelijkse huisbetaling, heeft u $ 1.843 aan maandelijks terugkerende schulden.
Wanneer die betaling wordt gedeeld door uw maandelijks inkomen van $ 5.000, levert dit een schuld-inkomen (DTI) ratio van 36,8%. Het is zeer waarschijnlijk dat een geldschieter uw lening bij die DTI goedkeurt.
Maar als u een 15-jarige hypotheek aanvraagt voor hetzelfde bedrag (maar met een vast tarief van 2,25%), dan is uw leningbetaling $ 1.310. Wanneer u $ 400 aan belastingen en verzekeringen toevoegt, evenals $ 600 aan niet-huisvestingsschulden, zijn uw totale maandelijkse terugkerende betalingen $ 2.310.
Wanneer u dat aantal deelt door uw maandelijks inkomen van $ 5.000, neemt uw DTI toe tot 46,2%. De kredietverstrekker keurt uw lening mogelijk niet goed met een DTI die zo hoog is.
Tijdsduur die u van plan bent thuis te blijven wonen
Als het huis dat u van plan bent te kopen (of waar u momenteel in woont, in het geval van een herfinanciering) uw "voor altijd huis" is, kunt u beter worden bediend met een 30-jarige hypotheek. Aangezien u niet van plan bent ooit te verhuizen, is uw belangrijkste overweging wellicht het handhaven van een comfortabele maandelijkse huisbetaling gedurende de looptijd van de lening.
Omgekeerd, als u verwacht over een paar jaar te verhuizen, is de 15-jarige hypotheek wellicht de betere keuze. Omdat de hogere maandelijkse betaling resulteert in een snellere uitbetaling van het geleende saldo, bouwt u sneller eigen vermogen op. Als u de woning verkoopt, is de opbrengst groter dan wanneer u een hypotheek van 30 jaar had genomen.
De impact op uw financiële doelen
Nogmaals, deze factor keert terug naar de maandelijkse betaling. Zoals we al hebben gezien, is de maandelijkse betaling op een hypotheek met een looptijd van 15 jaar aanzienlijk hoger dan op een hypotheek met een looptijd van 30 jaar.
Dat opent de vraag of opportuniteitskosten. Opportuniteitskosten hebben betrekking op de vraag, wat kan ik nog meer doen met het geld dat ik niet zal uitgeven aan de hypotheekbetaling van 15 jaar?
Zoals we hebben gezien, bedraagt het verschil tussen een hypotheek van 15 jaar en een hypotheek van 30 jaar ongeveer $ 5.600 per jaar in totale maandelijkse betalingen.
In de meeste huishoudens is dat een aanzienlijk bedrag. Het kan worden gebruikt om niet-huisvestingsschulden af te lossen, waardoor uw totale kosten van levensonderhoud dalen. Maar het kan ook worden geïnvesteerd om buiten uw huis vermogen op te bouwen.
In feite zou $ 5.600 u bijna genoeg geld opleveren om een jaarlijkse IRA-bijdrage te financieren.
In feite is het nemen van een hypotheek voor 15 jaar een voorbeeld van "alle eieren in één mand leggen". In dit geval gaan die "eieren" naar je huisvestingsmand. Zou u beter af zijn als u uw geld spreidt naar andere ondernemingen die vermogen opbouwen?
Voor wie is een 30-jarige hypotheek geschikt?
Een hypotheek met een looptijd van 30 jaar is doorgaans de beste keuze als een van de volgende situaties van toepassing is:
- U zoekt de laagst mogelijke maandlast.
- De kwalificatie kan krap zijn en u bent op zoek naar het type lening dat waarschijnlijk tot goedkeuring leidt.
- U bent een starter die voor het eerst een huis koopt en uw kwalificatie is onzeker.
- Je bent van plan om de rest van je leven in het huis te wonen en je maakt je geen zorgen over het afbetalen van het huis in 15 jaar.
- Uw voorkeur gaat uit naar het minimaliseren van de huisbetaling, zodat u extra geld overhoudt voor andere doeleinden.
- U verwacht dat uw inkomen in de toekomst zal stijgen, waardoor u in minder dan 30 jaar extra aflossingen kunt doen om de lening af te betalen.
Voor wie is een 15-jarige hypotheek geschikt?
Een hypotheek met een looptijd van 15 jaar is doorgaans de beste keuze als een van de volgende situaties van toepassing is:
- U kunt gemakkelijk in aanmerking komen voor het hogere maandbedrag.
- Uw inkomen is voldoende om, ook met de hogere maandlast, voldoende geld over te houden voor andere doeleinden.
- U bent geïnteresseerd in het verkrijgen van de absoluut laagst mogelijke rente.
- U bent van plan om slechts een paar jaar in het huis te blijven, en uw primaire belang is snel eigen vermogen opbouwen om de contante opbrengst bij verkoop te maximaliseren.
- Een van je belangrijkste drijfveren is om je hypotheek zo snel mogelijk af te lossen, zodat je hypotheekvrij bent.
- U bent niet ver van uw pensioen en met een lening van 15 jaar kunt u uw huis beter afbetalen voordat u met pensioen gaat.
- U hebt andere middelen om een beroep op te doen als uw inkomen wordt verstoord, waardoor de kans wordt geminimaliseerd dat de hogere betaling een bedreiging wordt.
Een huis kopen hoeft niet moeilijk te zijn. Laat Quicken Loan-experts u bij elke stap begeleiden.
Het raadplegen van een hypotheekexpert is een slimme manier om alle feiten boven tafel te krijgen en een weloverwogen beslissing te nemen. Klik hieronder en boek het nu.
Ga vandaag aan de slagWaar vindt u een 15-jarige of een 30-jarige hypotheek?
Quicken Leningen/Rocket Hypotheek
Quicken-leningen en Raket Hypotheek zijn eigenlijk dezelfde organisatie. Rocket Mortgage fungeert als het online gezicht van Quicken Loans en is de kant van het bedrijf waarvoor in de media en op internet het meest wordt geadverteerd. Maar alle leningen die via Rocket Mortgage zijn ontstaan, worden verwerkt via Quicken Loans, dat is uitgegroeid tot de grootste particuliere hypotheekverstrekker in Amerika.
Rocket Mortgage staat bekend om de snelle voorafgaande goedkeuringen en goedkeuringen, grotendeels omdat het hele proces online plaatsvindt. Ze kunnen vaak rechtstreeks via werkgevers en instellingen informatie over werkgelegenheid en spaargeld verifiëren, maar u kunt ook alle vereiste documenten uploaden naar de website. Beide stappen werken om het proces te versnellen, wat van cruciaal belang kan zijn als u samen met andere potentiële kopers op een huis biedt.
veteranen verenigd
veteranen verenigd is Amerika's grootste VA-hypotheekverstrekker. Ze werken intensief samen met veteranen en huidige leden van het Amerikaanse leger, wat het proces zo eenvoudig mogelijk maakt. Ze hebben voormalige senior aangeworven leden van elke tak van het Amerikaanse leger in dienst. Deze leden treden op als adviseurs en zorgen ervoor dat leenprogramma's veteranen en huidig militair personeel het beste dienen.
Veterans United heeft ook een eigen netwerk van makelaars,
Veteranen United Realty. Het omvat deelname door makelaars in onroerend goed die gespecialiseerd zijn in het werken met veteranen en met VA-leningen. Die bekendheid is een andere manier waarop het proces van werken met Veterans United wordt gestroomlijnd in het voordeel van de veteraan, en vooral voor militairen in actieve dienst.
Paramount Bank VA Woningleningen
Nog een andere populaire keuze voor VA-hypotheken is: Paramount Bank VA Woningleningen. Paramount Bank, gevestigd in Hazelwood, Missouri, biedt naast VA-hypotheken alle soorten hypotheekfinanciering, inclusief conventionele, jumbo- en FHA-hypotheken.
En als bank bieden ze complete bankdiensten aan. Dat omvat verschillende depositoproducten, zoals rentedragende betaalrekeningen, andere soorten leningen en zelfs zakelijke bankdiensten.
Vrijheid Hypotheek
Vrijheid Hypotheek is een van de beste hypotheekverstrekkers in Amerika en biedt haar kredietverleningsdiensten aan in alle 50 staten. Het biedt conventionele en jumbo-leningen, evenals door de overheid gesteunde leningen door FHA, VA en USDA. Programma's zijn beschikbaar voor zowel aankoop als herfinanciering, en ze bieden de mogelijkheid van zowel vastrentende als ARM's voor de meeste soorten leningen. Maar als het een specialisatie heeft, zijn het VA-hypotheken.
Een van de voordelen van Freedom Mortgage is dat het gebruik maakt van het ouderwetse proces van live aanvragen. In plaats van naar een website te gaan en een aanvraag online in te vullen en alle benodigde documentatie te verstrekken, werk je samen met een live vertegenwoordiger van het bedrijf. Dat kan zorgen voor een persoonlijkere ervaring en een groot voordeel zijn als u vragen heeft die u voor en tijdens het sollicitatieproces wilt stellen.
15 jaar vs. 30-jarige hypotheek: volgens de cijfers
Door maandelijkse betaling
Het is tijd om cijfers te kraken, dus laten we eens kijken naar het verschil tussen een 15-jarige en een 30-jarige hypotheek op basis van maandelijkse betaling.
Nogmaals, we gaan uit van een huis van $ 250.000 met een aanbetaling van 20% ($ 50.000) en een hypotheek van $ 200.000.
Laten we naast deze basisveronderstellingen de maandelijkse betaling voor een lening van 15 jaar met een vaste rente van 2,25% vergelijken met een lening van 30 jaar met een vaste rente van 3,00%.
| Hypotheektermijn | Maandelijkse betaling |
| 15-jarige hypotheek | $1,310 |
| 30-jarige hypotheek | $843 |
| Verschil | $467 |
Door totale besparingen
Alleen al op basis van de maandelijkse betaling lijkt de 30-jarige hypotheek de betere deal te zijn dan de 15-jarige hypotheek. Maar hoe zit het met de totale kosten van elke lening over de volledige looptijd?
Nogmaals, we gaan uit van een hypotheek van $ 200.000 met een vaste rentevoet van 3,00% op de 30-jarige hypotheek en 2,25% op de 15-jarige hypotheek (beide vaste rente).
Dit is hoeveel de totale besparing zal zijn op de 15-jarige hypotheek vs. de 30-jarige hypotheek:
| Hypotheektermijn | Rente | Maandelijkse betaling | Totale maandelijkse betalingen | Totale hoofdbetalingen | Totaal rentebetalingen |
| 30-jarige hypotheek | 3.00% | $843 | $303,480 | $200,000 | $103,480 |
| 15-jarige hypotheek | 2.25% | $1,310 | $235,800 | $200,000 | $35,800 |
| Verschil | 0.750% | $467 | $67,680 | 0 | $67,680 |
Merk op dat het volledige verschil tussen de twee leningen in het bedrag van de betaalde rente zit. Het lagere bedrag dat op een hypotheek met een looptijd van 15 jaar wordt betaald, komt door een combinatie van de lagere rente en een veel kortere looptijd.
FAQ
Is het beter om een lening van 30 jaar te krijgen en deze in 15 jaar af te betalen?
Dat is een strategie die het overwegen waard is als u bang bent dat de betaling van een hypotheek met een looptijd van 15 jaar moeilijk te beheren is. U kunt een lening van 30 jaar aangaan en de betalingen doen op basis van een uitbetaling van 15 jaar, maar terugvallen op de betaling van 30 jaar als u financiële moeilijkheden ondervindt.
Er zijn een paar kleine nadelen aan die strategie. Een daarvan is dat de rente hoger zal zijn op de 30-jarige lening dan op de 15. Over het algemeen kunt u verwachten dat u ongeveer driekwart procent (0,750%) meer betaalt voor een lening van 30 jaar dan voor een lening van 15 jaar.
De andere is dat u misschien vaak uw toevlucht neemt tot de lagere 30-jarige betaling. Als u dat wel doet, kan het veel meer dan 15 jaar duren voordat de lening volledig is afbetaald.
Wat gebeurt er als u elk jaar één extra hypotheekbetaling doet?
Volgens BanktariefAls u elk jaar één extra hypotheekbetaling doet, wordt een lening van 30 jaar teruggebracht tot 25 jaar en negen maanden. Hoewel dat in de tijd misschien een kleine vermindering lijkt, zal het over de volledige looptijd ook duizenden dollars aan rentebetalingen van uw lening afsnijden.
Wat is een voordeel van het kiezen van een 30-jarige hypotheek boven een 15-jarige hypotheek?
Het belangrijkste voordeel van een hypotheek met een looptijd van 30 jaar ten opzichte van een hypotheek met een looptijd van 15 jaar, is dat u minder betaalt. Dat past niet alleen beter bij uw maandbudget, maar het kan u ook in staat stellen geld aan andere doeleinden toe te wijzen. Dat kan het aflossen van niet-huisvestingsschulden zijn, of geld sparen en beleggen voor de lange termijn.
Wat is het nadeel van een hypotheek met een looptijd van 15 jaar ten opzichte van een hypotheek van 30 jaar?
Het belangrijkste nadeel van het krijgen van een hypotheek met een looptijd van 15 jaar - en waarschijnlijk het enige - is een hogere maandelijkse betaling. Het is ook geen klein verschil. Zoals we hebben aangetoond met het onderstaande voorbeeld: Factoren om te overwegen bij het kiezen van een 15-jarige vs. 30-jarige hypotheek, de maandelijkse betaling voor een lening van 15 jaar kan elke maand honderden dollars meer zijn. Het is niet ongebruikelijk dat de maandelijkse betaling voor een lening van 15 jaar 50% of meer hoger is dan hetzelfde bedrag dat wordt geleend onder een lening van 30 jaar, zelfs tegen een lagere rente.