Als je nog nooit eerder een hypotheek hebt aangevraagd, zal het je misschien verbazen dat het een complexer proces is dan bijvoorbeeld het aanvragen van een creditcard of zelfs een autolening. Van aanvraag tot afsluiting kan het proces 30 dagen of langer duren.
Daarom is het zo belangrijk om goedgekeurd te worden voor een woninglening, vooral als u op zoek bent naar een nieuw huis. Die goedkeuring – algemeen bekend als a voorafgaande goedkeuring - zal de kansen aanzienlijk vergroten om het huis te krijgen dat u wilt wanneer u het wilt. Veel makelaars in onroerend goed en huizenverkopers zullen zelfs een contractaanbieding niet eens overwegen zonder een voorafgaande goedkeuringsbrief.
Voordat u uw huis op de markt brengt, moet u ervoor zorgen dat u een nieuwe kunt kopen.
Vroeg in het proces vooraf goedgekeurd worden, kan uw weg naar het kopen van uw droomhuis soepeler en gemakkelijker maken. Selecteer uw staat om te beginnen!
Begin vandaag!Voorafgaande goedkeuring vs. Prekwalificatie
Dit is een gebied van enige verwarring voor aanvragers van een woningkrediet, vooral degenen die een huis willen kopen. Voorafgaande goedkeuring en prekwalificatie worden soms door elkaar gebruikt, waardoor een consument kan denken dat het gewoon twee namen zijn voor hetzelfde proces. Het is niet.
Prekwalificatie
Bij prekwalificatie neemt u contact op met de hypotheekverstrekker of verstrekt u informatie op hun website, meestal als een manier om een leningofferte te krijgen. U geeft algemene informatie, waaronder uw inkomen, geschatte kredietscore, schulden en huidige huisbetaling. U geeft ook het gevraagde leenbedrag op. Als de prekwalificatie een aankoop is, moet u ook de aankoopprijs van het huis en het bedrag van uw verwachte aanbetaling opgeven.
Op basis van die informatie zal de kredietverstrekker bepalen of u in aanmerking komt voor het geleende bedrag dat u aanvraagt.
Echter, een prekwalificatie is niet bindend voor de kredietverstrekker!
Bovenal is een prekwalificatie gewoon een samenvattende schatting van het geleende bedrag dat u kunnen waarvoor u in aanmerking komt, en het geschatte tarief dat u kunt verwachten te betalen.
Maar aangezien geen van de door u verstrekte informatie is geverifieerd door de geldschieter, is de prekwalificatie volledig gebaseerd op uw verklaringen. Het mag nooit worden geïnterpreteerd als een garantie van uiteindelijke goedkeuring door de kredietgever. Om die reden worden prekwalificatiebrieven niet goed ontvangen door makelaars en verkopers van onroerend goed.
Pre-goedkeuring
Een voorafgaande goedkeuring werkt vrijwel hetzelfde als een prekwalificatie, behalve dat het de goedkeuring van een kredietverstrekker vertegenwoordigt van het geleende bedrag dat u aanvraagt.
Tijdens het aanvraagproces voorafgaand aan goedkeuring geeft u dezelfde informatie als bij prekwalificatie. Maar u moet documentatie overleggen met betrekking tot uw werk, inkomen, vermogen en zelfs bepaalde schulden.
De geldschieter zal dan een formele acceptatiebeoordeling van uw aanvraag en ondersteunende documentatie uitvoeren en een voorafgaande goedkeuring afgeven. De goedkeuring is afhankelijk van de selectie van een onroerend goed om te kopen, een verkoopcontract daarop en eventuele gebruikelijke sluitingsvoorwaarden.
Kort gezegd betekent een voorafgaande goedkeuring dat de geldschieter u heeft goedgekeurd voor de gevraagde lening op basis van uw werk-, inkomens- en vermogensinformatie. Ze trekken ook een volledig kredietrapport en kredietscore op. Bij sommige kredietverstrekkers kunt u zelfs een rentetarief voor een bepaald aantal dagen vastzetten terwijl u op zoek bent naar een huis. Als het een herfinanciering is, kunt u sluiten kort nadat de voorafgaande goedkeuring is verleend.
Het formele karakter van een pre-approval is de reden waarom pre-approvalbrieven zowel door makelaars als door verkopers van onroerend goed warm worden onthaald.
Door vooraf een hypotheek te krijgen, komt u dichter bij uw droomhuis.
Zoek uit hoeveel huis u kunt lenen voordat u op zoek gaat. Klik hieronder om met een Hypotheekexpert te praten.
BeginHoe u vooraf goedgekeurd kunt worden voor een woninglening
Vooraf goedgekeurd worden voor een woonlening begint met het kiezen van een geldschieter. Ook al bevindt u zich nog maar in de fase van voorafgaande goedkeuring, u wilt er zeker van zijn dat u een aanvraag indient bij een bedrijf waarvan u zeer waarschijnlijk uw laatste lening krijgt. Dat komt omdat zodra u de voorafgaande goedkeuring heeft, het proces voor het kopen of herfinancieren van een huis zeer snel gaat. In het ideale geval wilt u zo snel mogelijk een voorafgaande goedkeuring krijgen, een woning kiezen (of uw huidige woning herfinancieren).
Waar vooraf goedgekeurd te worden voor een woninglening
Vier van de beste bronnen voor woningkredieten in de branche zijn Quicken Loans, Rocket Mortgage, Veterans United en Credible - maar elk om een andere reden.
Quicken-leningen is de grootste particuliere hypotheekverstrekker van het land en biedt de meeste soorten leningen. Quicken-leningen worden echter voornamelijk verstrekt via Raket Hypotheek. Dat is de online versie van Quicken Loans, hoewel ze hetzelfde bedrijf zijn.
Rocket Mortgage staat bekend om snelle goedkeuringen en een volledig online proces waar u alle vereiste documentatie kunt uploaden om het proces te versnellen. Bovendien kunnen ze vaak rechtstreeks bij werkgevers en instellingen verificatie van werkgelegenheid en activa verkrijgen, waardoor de noodzaak van uw kant om documenten te verstrekken, wordt geminimaliseerd.
veteranen verenigd is toonaangevende VA-hypotheekverstrekkers in het land en verstrekt meer VA-leningen dan enig ander bedrijf. Dat komt grotendeels omdat het een extreem veteraanvriendelijk bedrijf is. Ze hebben voormalige senior aangeworven leden van elke tak van het Amerikaanse leger in adviesfuncties in dienst om: zorg ervoor dat hun leningprogramma's het beste product bieden voor veteranen en militairen in actieve dienst personeel.
Als u een huis koopt, kunt u ook samenwerken met Veterans United Realty, een netwerk van makelaars die gespecialiseerd zijn in het werken met veteranen. Zij zijn goed op de hoogte van de nuances van het VA-hypotheekproces.
Geloofwaardig is een goede bron voor een woningkrediet als u voornamelijk op zoek bent naar een geldschieter. Dat komt omdat Credible een online marktplaats voor woningkredieten is, waar u met één enkele aanvraag offertes van meerdere kredietverstrekkers krijgt. U kunt het programma en de geldverstrekker kiezen die het beste bij u passen en vervolgens direct een aanvraag doen bij die geldverstrekker. Dat bespaart u tijd en moeite bij het zoeken naar kredietverstrekkers op afzonderlijke websites.
Het proces voor de goedkeuring van een woninglening/pre-goedkeuring
Tijdens het goedkeurings- of pre-goedkeuringsproces voor een woningkrediet zal de geldschieter naar vier persoonlijke financiële categorieën kijken: werkgelegenheid, inkomen, krediet en activa.
werkgelegenheid
Waar kijkt de kredietverstrekker naar:
De geldschieter zal proberen een arbeidsverleden van ten minste twee jaar te verifiëren, hoewel er uitzonderingen zullen worden gemaakt voor pas afgestudeerden voor ontslagen leden van het leger. Hoewel de werkgelegenheid continu moet zijn, zullen kredietverstrekkers een verandering van baan accepteren zolang het inkomen gelijk is gebleven of toeneemt. Korte perioden van werkloosheid zijn ook van geval tot geval aanvaardbaar.
Hetzelfde geldt als u zzp'er bent. U moet minimaal twee jaar in bedrijf zijn, met een geschiedenis van stabiele of stijgende inkomsten.
Welke documentatie moet u mogelijk verstrekken:
De geldschieter stuurt uw werkgever meestal wat bekend staat als a verificatie van de werkgelegenheid verzoek, of voer een mondelinge verificatie rechtstreeks van uw werkgever uit. Ze vragen je datum van indiensttreding, je functie, je inkomensniveau en de kans op blijvend dienstverband.
Als u als zelfstandige werkt, kan de geldschieter een bedrijfsvergunning of een brief van uw CPA of belastingadviseur vragen waarin wordt bevestigd dat u al minimaal twee jaar actief bent. Als u korter dan twee jaar als zelfstandige werkt, kan de geldverstrekker uw inkomen niet accepteren. Er kan een uitzondering worden gemaakt als u langer dan een jaar in het bedrijfsleven zit en in hetzelfde bedrijf zit als toen u een baan had.
Inkomen
Waar kijkt de kredietverstrekker naar:
De geldschieter zoekt naar uw verifieerbare inkomensniveau, de stabiliteit van het inkomen en bepaalt vervolgens of: het inkomen zal voldoende zijn om de gevraagde lening te ondersteunen, evenals eventuele andere terugkerende schulden die u hebben.
De toereikendheid van het inkomen wordt bepaald door uw verhouding tussen schulden en inkomen, algemeen bekend als een DTI. Basis toegestane DTI-ratio's zijn 28/36 - het bedrag van de nieuwe huisbetaling mag niet hoger zijn dan 28% van uw stabiele maandinkomen, terwijl het bedrag van uw nieuwe huisbetaling plus andere terugkerende schulden mogen niet meer dan 36% bedragen.
Dat gezegd hebbende, zullen kredietverstrekkers deze ratio's vaak overschrijden als u sterke compenserende factoren heeft. Deze omvatten een uitstekende kredietwaardigheid, een aanbetaling van ten minste 20%, extra inkomsten die niet worden gebruikt om in aanmerking te komen voor de lening, of een groot aantal activa na afsluiting.
Uw nieuwe huisbetaling bestaat uit de hoofdsom en rente op de nieuwe lening, en maandelijkse toewijzingen voor onroerendgoedbelasting, huiseigenaarverzekering, particuliere hypotheekverzekering (indien nodig), en verenigingsbijdragen (indien nodig).
Andere terugkerende schulden omvatten maandelijkse betalingen voor creditcards, autoleningen, studieleningen en kinderbijslag of alimentatie.
Welke documentatie moet u mogelijk verstrekken:
De meest voorkomende documentatie die voor inkomen wordt gevraagd, omvat uw meest recente loonstrookje, W-2's voor de afgelopen een of twee jaar, en volledig ingevulde belastingaangiften als u niet-salarisinkomsten heeft, zoals commissies, bonussen of huurvastgoed inkomen.
Als u als zelfstandige werkt, verwacht dan volledig ingevulde aangiften inkomstenbelasting voor de meest recente twee jaar te verstrekken. Als u meer dan drie maanden in het nieuwe jaar bent, kan de geldschieter een jaar-to-date winst- en verliesrekening opvragen, hoewel dit de laatste jaren zeldzaam is geworden.
Credit
Waar kijkt de kredietverstrekker naar:
De geldschieter zal willen weten dat u een acceptabel krediet heeft. Dit wordt over het algemeen bepaald door uw credit score. Voor conventionele hypotheken moet u een minimale kredietscore van 620 hebben. FHA-hypotheken accepteren echter kredietscores van slechts 580. Als u een jumbohypotheek aanvraagt (meestal een leenbedrag van meer dan $ 548,250), zal de minimale kredietscore minimaal 680 zijn en kan veel hoger zijn.
Met een conventionele hypotheek als voorbeeld, myFICO.com lening besparingen Calculator toont het verschil in het tarief dat u betaalt op basis van verschillende kredietscores.
Merk op dat met een kredietscore van 760 of hoger de rente 2,571% is, maar kan oplopen tot 4,16%, met een kredietscore van minder dan 640. Dat kan een verschil maken in uw maandelijkse betaling van $ 220. Dat is een sterk argument om al het mogelijke te doen om uw kredietscore verbeteren voordat u een woonlening aanvraagt.
Maar u moet weten dat de kredietscore alleen niet de enige basis is voor het bepalen van de goedkeuring van een lening. Lenders kijken ook naar de kredietkwaliteit, waaronder belangrijke denigrerende vermeldingen in kredietrapporten, zoals faillissementen en afscherming.
Als u failliet gaat, moet u over het algemeen minimaal wachten 2 tot 4 jaar na ontslag om een lening aan te vragen. Verhinderingen vereisen ten minste zeven jaar. De wachttijden worden echter verkort als een van beide gebeurtenissen is veroorzaakt door verzachtende omstandigheden, hoewel er aanvullende leenlimieten van toepassing kunnen zijn.
Welke documentatie moet u mogelijk verstrekken:
Wanneer u uw naam, adres en burgerservicenummer opgeeft in de aanvraag, zal de geldschieter die informatie gebruiken om een kredietrapport op te stellen over u en andere kredietnemers die de lening aanvragen. U hoeft en mag niet zelf een kredietrapport aanleveren.
De kredietverstrekker kan om aanvullende informatie vragen als er zorgen zijn over uw kredietwaardigheid. Verwacht bijvoorbeeld een volledige uitleg te geven voor belangrijke denigrerende informatie, zoals faillissement, executie, grote afschrijvingen of betalingsachterstanden van 60 dagen of meer. De kredietverstrekker kan ook om documentatie vragen die uw uitleg ondersteunen.
Neem zowel de uitleg als de documentatieverzoeken serieus. Als de geldschieter hierom vraagt, zoeken ze naar een rechtvaardiging om uw lening goed te keuren - niet om u te weigeren.
Activa
Waar kijkt de kredietverstrekker naar:
De geldschieter mag geen bewijs van activa vragen als u een herfinanciering doet, tenzij er geld nodig is om de lening af te sluiten.
Bij de aankoop van een nieuw huis zal de geldschieter willen weten dat u voldoende geld heeft om de aanbetaling te doen, evenals om eventuele vereiste sluitingskosten en borgsommen te dekken.
Als een deel van het geld voor de afsluiting afkomstig is van een geschenk van een familielid of een vriend met wie je een gezinstype hebt relatie, zal de geldschieter een geschenkbrief van de donor vragen, evenals verificatie van de activa waaruit het geschenk wordt gefinancierd zal komen. De geldverstrekker zal ook om bewijs vragen van de overboeking van het cadeaugeld van de donateur naar uw rekening.
In het geval van sluitingskosten en escrows, zal de geldschieter toestaan dat deze worden betaald door de verkoper of door premie prijsstelling van de geldschieter (er wordt een iets hogere rente in rekening gebracht om de geldschieter in staat te stellen de sluiting te dekken) kosten).
De verkoper mag de sluitingskosten betalen als dit gebruikelijk is in uw marktgebied en als het niet hoger is dan 6% van het nieuwe leenbedrag.
Welke documentatie heeft u mogelijk nodig om:
De eenvoudigste manier om uw vermogen te verifiëren, is door de twee meest recente maandelijkse afschriften van bankrekeningen te verstrekken, beleggingsrekeningen of pensioenrekeningen die u van plan bent te gebruiken om de aanbetalings- en/of afsluitingskosten te dekken en borg. Als het handiger is, kan de geldschieter de financiële instelling ook een verzoek om verificatie van activa, die wordt ingevuld door medewerkers van die instelling, en wordt teruggegeven aan de geldschieter.
Zodra u een woning selecteert
Als u een huis koopt, kunt u beginnen met het maken van aanbiedingen zodra u een voorafgaande goedkeuringsbrief van de geldschieter heeft. Zodra u een woning heeft gevonden,
u moet de geldschieter een volledig uitgevoerd verkoopcontract voor het huis verstrekken, waarin alle voorwaarden en onvoorziene omstandigheden van de verkoop worden beschreven.
De geldschieter kan u ook vragen bewijs te overleggen van een storting die u op het huis heeft gedaan, vooral als deze meer dan $ 500 of $ 1.000 is.
Veelgestelde vragen
Wat is het minimuminkomen om in aanmerking te komen voor een woonkrediet?
Er is geen vast minimuminkomenseis om in aanmerking te komen voor een woonkrediet. Zoals hierboven besproken, zal de geldschieter zich het meest zorgen maken over het vermogen van uw inkomen om het geleende bedrag dat u aanvraagt te ondersteunen, evenals over terugkerende niet-huisvestingsschulden.
Hoe krijg ik snel goedkeuring voor een woonkrediet?
De snelste goedkeuringen komen van online kredietverstrekkers. U kunt het proces versnellen door volledige informatie te verstrekken en alle vereiste ondersteunende documentatie van tevoren gereed te hebben. Dit omvat kopieën van uw meest recente loonstrookjes, W-2's van de afgelopen twee jaar, kopieën van bankafschriften voor een aankoop en uitleg en ondersteunende documentatie voor belangrijke kredietproblemen. Met volledige documentatie en een volledige aanvraag moet de geldschieter binnen twee of drie dagen een pre-approval letter kunnen verstrekken.
Hoe wordt u goedgekeurd voor een lening voor de eerste keer dat u een huis koopt?
Dit zijn speciale soorten leningen die zijn ontworpen voor mensen die in het verleden nooit een huis hebben gehad, of – meer typisch – er de afgelopen drie jaar geen hebben gehad. In de meeste gevallen moet uw inkomen lager zijn dan het mediane inkomen voor uw geografische locatie, of binnen een bepaald percentage van dat cijfer.
Over het algemeen moet u minimaal een gemiddeld krediet en inkomen hebben om het gevraagde geleende bedrag te ondersteunen. Als u in aanmerking komt, komt u in aanmerking voor een lening van 97% van de aankoopprijs. Dat betekent dat u een aanbetaling van slechts 3% nodig heeft, in plaats van het traditionele minimum van 3,5% voor FHA-leningen of 5% voor conventionele hypotheken.
Als je een in aanmerking komende veteraan bent, kom je in aanmerking voor 100% financiering (0% aanbetaling). Aangezien dit standaard is op VA-leningen, hoeft u niet in aanmerking te komen voor een lening voor de eerste keer dat u een huis koopt.