7 alternatieven voor een noodfonds

Heb je ooit de statistiek gehoord dat de meerderheid van de Amerikanen een onverwachte noodkosten van $ 500 niet kon dekken?

Ik weet niet of het waar is, maar het lijkt overeen te komen met wat we weten over de het gemiddelde vermogen van de Amerikaan en pensioensparen – we hebben niet genoeg gespaard.

Dat gezegd hebbende – de statistiek is grotendeels onbelangrijk omdat het iets is waar beleidsmakers zich zorgen over moeten maken.

Of jij een verrassing kan dekken $ 500 noodkosten is duidelijk - het is 100% of 0%.

Als je op weg naar je werk een kuil raakt en een verrassende reparatierekening van $ 500 voor je banden krijgt, zou je het dan aankunnen?

Wat als er een storm is en een boomtak op je dak valt? Zou die reparatie u aanzienlijk schelen?

Het maakt niet uit of 60% van de Amerikanen het niet kan dekken... het maakt alleen uit als jij kan het dekken, toch?

Dat is waar een noodfonds komt in beeld. Maar noodfondsen groeien niet alleen aan bomen en terwijl u spaart voor een voldoende bedrag, moet u een paar alternatieven op uw achterzak hebben voor het geval de pech toeslaat voordat u volledig gefinancierd bent.

Of het slaat twee keer snel achter elkaar toe.

Inhoudsopgave

1. Kredietkaarten
2. Korte termijn lening
3. Home Equity Kredietlijn
4. Quino
5. 401 (k) Distributie of lening van ontbering
6. Roth IRA
7. Conclusie

Kredietkaarten

Dit is het ergste. Dit is het ergste om een ​​paar redenen:

1. Zeer hoge rente
2. Makkelijk om in de schuldenspiraal te vallen
3. Het is een vals gevoel van veiligheid

Als u een creditcard heeft, denkt u misschien dat u uw kredietlimiet als noodfonds heeft. Dat is totdat je je realiseert dat de rente op de kaart enorm is. Het zijn vaak hoge dubbele cijfers.

Als u een creditcardsaldo van $ 500 heeft en $ 25 per maand betaalt, duurt het twee jaar.

Als u $ 10 per maand betaalt (2% is vaak het minimum), duurt het 94 maanden! (met $ 431 aan rente!)

Dit zijn extreme voorbeelden, maar wat als je wordt geraakt door back-to-back noodsituaties? Wat als u wordt geraakt met een uitgave van meer dan $ 500? Een creditcard is een alternatief, maar het zou niet uw primaire back-up moeten zijn.

Korte termijn lening

Afhankelijk van de aard van de noodsituatie, voornamelijk hoeveel tijd u heeft, a persoonlijke lening op korte termijn kan een snelle tussenoplossing zijn als je in de problemen zit. De tarieven en voorwaarden zijn afhankelijk van het type lening dat u krijgt.

Er zijn bijvoorbeeld apps voor contante betaling dat geeft u een voorschot op uw volgende salaris. Dit is in zekere zin het gebruik van uw volgende salaris als een noodfonds. Dit kan een goed kortetermijnantwoord zijn, maar niet een die u als uw permanente oplossing wilt.

Je kunt op een marktplaats kijken als Monevo om te winkelen voor tarieven en voorwaarden voor een lening die in grootte varieert van $ 1.000 tot $ 100.000. De tarieven zijn concurrerend en veel beter dan wat u met een creditcard zou krijgen.

Home Equity Kredietlijn

Dit is waarschijnlijk een van mijn favoriete alternatieven voor een noodfonds, maar het is niet voor iedereen beschikbaar - je moet een huis hebben en je moet overwaarde hebben in dat huis.

Dat is fijn als je een periode van waardestijging van de woning hebt gehad of een flinke aanbetaling hebt moeten doen, waardoor je overwaarde hebt opgebouwd, maar de huurders pech hebben. Sorry. 🙁

Als je een kunt openen home equity kredietlijn (HELOC), u wilt het zo snel mogelijk instellen. Home equity-kredietlijnen zijn nog steeds bankinstrumenten, dus het kost wat tijd om ze op te zetten en u wilt het niet proberen als u zich in een noodsituatie bevindt.

Wanneer u een HELOC opent, moet u afsluitingskosten betalen, waaronder een aanvraag- of oprichtingskosten, notariskosten, kosten voor het zoeken naar titels, taxatiekosten, kosten voor kredietrapporten, evenals kosten voor advocaat- of documentvoorbereiding en een opname vergoeding. Sommige banken zien af ​​van veel van die vergoedingen, maar er zijn er nog steeds waar u niet aan kunt ontsnappen, zoals de registratievergoeding die naar uw lokale belastingdienst gaat (provincie, stad, enz.).

Een HELOC kan ook elk jaar andere kosten hebben, zelfs als u het geld nooit gebruikt, dus zorg ervoor dat u deze allemaal vergelijkt wanneer u een geldschieter kiest.

Quino

Als u een fulltime W2-medewerker bent, kunt u zich aanmelden voor: Quino.

Quin is een soort lidmaatschapsprogramma waarbij je 'levensstijlbescherming' van $ 3.000 krijgt als je je baan verliest. Wanneer u zich aanmeldt, bepalen zij of u in aanmerking komt en geven u vervolgens hun digitale Quin-creditcard uit, die direct kan worden geleverd aan uw Apple- of Google Wallet. Omdat het een creditcard is, is een ander voordeel dat de Quin-kaart helpt bij het opbouwen van krediet door simpelweg uw maandelijkse lidmaatschap te betalen.

Na 90 dagen wordt de levensstijlbescherming 'geactiveerd' en als u uw baan verliest, krijgt u drie maanden lang een uitkering van $ 1.000 per maand.

U krijgt echter geen cheque; Quin vergeeft elke maand tot $ 1.000 aan uitgaven op de creditcard gedurende drie maanden; hierdoor kunt u de beloning krijgen wanneer u deze nodig heeft - binnen enkele uren in plaats van dagen of weken. Op deze manier wordt het niet als inkomen beschouwd en wordt u er niet over belast.

Quin kost $ 20 per maand, wat een goede deal lijkt, aangezien het 12,5 jaar zou duren om $ 3.000 te besparen tegen $ 20 per maand.

401 (k) Distributie of lening van ontbering

Ik heb ervoor gekozen om deze twee samen te voegen omdat ze dezelfde financieringsbron delen, een 401 (k) pensioenplan, maar het zijn twee verschillende manieren om toegang te krijgen tot de fondsen.

Met een ontberingensdistributie neemt u geld op van uw 401 (k) en betaalt u het niet terug. Je kunt het niet terugbetalen. U moet worden geconfronteerd met een "onmiddellijke of zware financiële behoefte", zoals bepaald door uw werkgever, en veel noodsituaties komen in aanmerking (zoals medische kosten). Bij een hardheidsuitkering bent u inkomstenbelasting verschuldigd over het bedrag plus een boete van 10%.

Met een 401(k)-lening leent u geld van uw 401(k)-rekening met de verwachting dat u het terugbetaalt, met rente. Het fijne is dat je hier geen belasting over betaalt zolang de lening aan alle regels voldoet en je deze volgens plan terugbetaalt. Dit is ook alleen beschikbaar als uw plan-werkgever dit toestaat..

Roth IRA

Ik weet niet zeker of deze erger is dan creditcards, maar het moet als een laatste redmiddel worden beschouwd. Het geld in een Roth IRA kan soms zonder boete worden opgenomen, ook wel een gekwalificeerde distributie genoemd, als u aan een aantal criteria voldoet.

De criteria kunnen een beetje ingewikkeld worden, maar de essentie is dat je ouder dan 59½ moet zijn en dat het geld minstens vijf jaar geleden moet zijn bijgedragen. Als u niet aan deze regels voldoet, kunt u een boete krijgen voor het betalen van gewone belasting over uw inkomsten en mogelijk een boete van 10% over uw inkomsten.

(u kunt op elk moment bijdragen opnemen, belasting- en boetevrij)

Er zijn enkele uitzonderingen waarbij u toegang kunt krijgen tot het geld zonder een boete te betalen (zonder aan een van de andere regels te voldoen) en die ook als u invalide wordt of overlijdt en als u het geld gebruikt om niet-vergoede medische kosten of ziektekostenverzekering te betalen wanneer u werkloos. (er zijn er nog maar dat zijn de noodgevallen)

Het is een laatste redmiddel omdat de Roth IRA zo'n geweldig investeringsvehikel is dat je echt wilt dat je geld daar zo lang mogelijk blijft werken.

Conclusie

De beste aanpak is om een ​​noodfonds te hebben, maar dat is niet altijd mogelijk of niet direct mogelijk. Als u uw noodfonds aan het opbouwen bent, is het beter om een ​​van deze als back-up te hebben dan geen plan te hebben voor het geval er zich een noodsituatie voordoet.