EEN 2016 studie van LinkedIn toonde aan dat werkende professionals die tussen 2006 en 2010 afgestudeerd zijn, gemiddeld 2,85 keer van baan zijn gewisseld. Uit hetzelfde onderzoek blijkt dat het aantal bedrijven dat de meeste mensen 5 tot 10 jaar na hun afstuderen werken, ook is toegenomen.
Het is moeilijk te zeggen waarom mensen tegenwoordig vaker van job hoppen, maar het is gemakkelijk in te zien hoe dit de portfolio van de gemiddelde werknemer een stuk ingewikkelder kan maken. Uiteindelijk kunnen al die banen maar één ding betekenen: je hebt meerdere 401 (k) -plannen verspreid over een handvol oude werkgevers.
Dus, wat moet je doen?
6 keer uw 401 (k) in een IRA rollen, kan uw financiën schaden
Als financieel planner ontmoet ik regelmatig mensen die met dit probleem te maken hebben. Terwijl sommigen tientallen jaren verwijderd zijn van het opgeven van hun bureaubaan en financieel onafhankelijk worden, zijn anderen schrikbarend dicht bij het voor de laatste keer ophangen van hun werkpet.
Hoewel het algemeen bekend is dat werknemers overstappen om hun 401(k)-accounts willekeurig naar een IRA met een nieuw bedrijf, ik weet zeker dat dit niet altijd het beste idee is... en het kan zelfs zijn gevaarlijk.
Hier zijn zes gevallen waarin het gedoe en de stress om uw 401 (k) in een nieuwe IRA te rollen, het niet waard is:
#1: U bent van plan eerder met pensioen te gaan.
Niet zo lang geleden ontmoette mijn bedrijf een klant die gestaag op weg was naar zijn pensioen. Deze heer was 49 jaar oud, spaarde een hoop geld op zijn 401 (k) -account en hoopte vervroegd met pensioen te gaan als hij kon.
Ongeveer 70 procent van zijn portefeuille stond op een 401 (k) -account aangeboden door zijn werkgever, wat een deel van de reden is waarom hij onze benoeming in de eerste plaats heeft ingesteld. Hoewel onze klant al die tijd blij was met zijn 401 (k), wist hij dat hij zijn carrière zo snel mogelijk wilde beëindigen en vroeg hij zich af of zijn geld beter af zou zijn in een nieuwe IRA.
Om een lang verhaal kort te maken, het duurde niet lang voordat we erachter kwamen dat hij het prima zou doen als hij stevig vasthield - en dat hij een voorsprong zou kunnen hebben als hij vervroegd met pensioen zou gaan. Niet alleen waren de vergoedingen op zijn 401 (k) lager dan gemiddeld, maar de fondsen waren gezond en winstgevend. Omdat zijn geld een tijdje op deze rekening zou moeten staan, waren die factoren belangrijk.
Bovendien betekende het feit dat deze man vervroegd met pensioen wilde gaan dat het moeilijker kon zijn om aan zijn geld te komen dan hij zich realiseerde. Als hij op 57-jarige leeftijd met pensioen ging en zijn geld in een IRA had, zou hij een 72 (t) opname moeten indienen om toegang te krijgen tot zijn geld. Dat betekent dat hij wat ingewikkeld papierwerk moet invullen en akkoord moet gaan met vijf enigszins gelijke jaarlijkse betalingen om zijn geld in handen te krijgen zonder de typische boete van 10% die u oploopt voor opnames die vóór de leeftijd van 59 zijn gedaan 1/2.
Als hij zijn geld echter nog in zijn 401(k) had, had hij toegang tot het geld alsof hij was traditionele VUT-leeftijd (59 ½) op voorwaarde dat hij zijn bedrijf verliet en stopte met het gebruik van het 401(k)-plan na 55 jaar.
Het komt neer op: Het is heel logisch om uw pensioenfondsen in een 401 (k) -plan van hoge kwaliteit achter te laten als u denkt dat u mogelijk eerder met pensioen kunt gaan. U heeft minder gedoe en stress om mee om te gaan, en u hoeft geen boete te betalen of een 72 (t) in te dienen als u uw bedrijf verlaat en eerder over uw geld wilt beschikken.
# 2: Uw 401 (k) -plan heeft bijzonder lage kosten.
Hoewel veel door de werkgever gesponsorde 401 (k) -plannen verschrikkelijk zijn in termen van zowel hun investeringsopties als vergoedingen, zijn er tal van uitzonderingen. Persoonlijk heb ik veel 401 (k) -plannen gezien die behoorlijk geweldige fondsen bieden met enkele van de laagste kosten in de branche!
Als je het geluk hebt om geld te hebben in een gerenommeerd 401 (k) -plan met vergoedingen die ver onder het gemiddelde liggen, zou je dat zijn gek om dat geld in een nieuwe IRA te gooien die meer zou kunnen kosten of u in investeringsopties zou brengen die minder zijn dan optimaal.
Terwijl er niets mis mee is rondkijken om IRA-opties te vergelijken naar uw huidige 401 (k), is het essentieel om een appels-tot-appels vergelijking te maken. Aan het eind van de dag is een 401 (k) -plan van hoge kwaliteit met lage kosten moeilijk te verslaan. Bedank je gelukkige sterren als je er een hebt, en richt je inspanningen op het optimaliseren van de rest van je investeringen in plaats van te proberen het wiel opnieuw uit te vinden.
Financieel adviseur Joseph A. Azzopardi van Het goed geplande pensioen beveelt aan een grondige kostenanalyse uit te voeren op uw huidige 401 (k) en alle opties die u overweegt voordat u verder gaat.
"De totale vergoedingen in zowel het bestaande 401 (k) -plan als alternatieve opties moeten uitgebreid worden onderzocht en vergeleken", zegt Azzopardi. "401 (k) -plannen van hogere kwaliteit hebben vaak zeer betaalbare investeringsopties die veel goedkoper kunnen zijn dan vergelijkbare fondsen buiten het plan. Met een kopie van uw 401(k)-plandocumenten kan een professional een grondige kostenanalyse uitvoeren om de juiste beslissing voor u te nemen.”
"Vergeet niet de vergoedingen die u betaalt met uw 401 (k) te vergelijken met wat u zou betalen met een nieuw managementteam en een bewaarder", merkt financieel adviseur Matthew Jackson van Solide vermogensadviseurs. "Een trefzekere manier om de groei van uw pensioenspaarrekening te schaden, is door meer vergoedingen te betalen dan nodig is."
#3: U heeft bedrijfsaandelen in uw 401(k).
Een andere factor waarmee u rekening moet houden voordat u een 401 (k) in een IRA omzet, is of u bedrijfsaandelen bezit in uw 401 (k) -plan.
Als je al lang voor een bedrijf werkt, is het mogelijk dat je een goedkope basis hebt waar je echt iets aan hebt.
Als je daar tien, twintig of dertig jaar werkt en de aandelen van het bedrijf zijn in waarde gestegen, dan kun je zelfs hebben een unieke kans om ook geld te besparen op belastingen - een waarbij u uw 401 (k) -plan niet ergens in moet omzetten anders.
Als u bedrijfsaandelen bezit in een 401 (k), kunt u een opname van de netto niet-gerealiseerde waardering van die fondsen doen. Wat dit betekent is dat u de voorraad kunt uittrekken op een manier die u helpt geld te besparen op belastingen. Met een opname van netto niet-gerealiseerde waardering hoeft u mogelijk alleen inkomstenbelasting te betalen op basis van de kosten, terwijl u vermogenswinsten betaalt over de werkelijke waardestijging.
"Stel dat u voor een bedrijf werkt en een kostenbasis hebt van $ 10.000 aan bedrijfsaandelen in de 401 (k) en een huidige waarde van $ 50.000", zegt financieel adviseur Brian D. Behl. "Als u het geld overdraagt aan een IRA en het later distribueert, betaalt u de gewone inkomstenbelasting over de volledige waarde van $ 50.000."
“In plaats daarvan kun je met behulp van de NUA-strategie de $ 50.000 aan bedrijfsaandelen die de gewone inkomstenbelasting betalen (vaak 25% of meer) verdelen over het basisbedrag van $ 10.000. Vervolgens betaalt u vermogenswinstbelasting (meestal 15%) over de $ 40.000 aan waardevermeerdering. Dit kan de helft zijn van uw normale belastingtarieven, waardoor u een aanzienlijk bedrag aan belasting kunt besparen. In dit voorbeeld zou de belastingbesparing van 10% op de niet-gerealiseerde voorraadstijging gelijk zijn aan $ 4.000, "legt Behl uit.
Als u geld probeert te besparen op belastingen, wat u zou moeten zijn, is dit een belangrijke overweging om te maken.
En vergeet niet dat deze optie niet langer beschikbaar is als u uw 401 (k) -plan naar een IRA overdraagt.
#4: U bent van plan om na de leeftijd van 70 ½ te werken.
Niet iedereen wil vroeg met pensioen gaan, en dit is nog een reden om op uw hoede te zijn om uw 401 (k) in een nieuw pensioenvoertuig te rollen zonder er even over na te denken.
Als u van plan bent om na de leeftijd van 70 ½ (de leeftijd waarop u moet beginnen met het nemen van de vereiste minimumuitkeringen of RMD's) te werken, wilt u misschien uw 401 (k) -plan actief houden. Dat komt omdat u volgens de IRS geen RMD's hoeft te nemen als u nog steeds werkt en uw plan gebruikt na de leeftijd van 70 ½.
“Als u van plan bent om na de leeftijd van 70 ½ te blijven werken,IRS-publicatie 590 kan een oplossing bieden”, zegt Anthony Montenegro, financieel adviseur van Orange County. “Op voorwaarde dat u nog steeds in dienst bent, mag u doorgaan met het uitstellen van salaris naar uw 401(k) en moet uw werkgever nog steeds bijdragen aan uw plan betalen. Deze strategie kan werken aan het compenseren van uw belastbaar inkomen, het verminderen van uw jaarlijkse belastingplicht en bijdragen aan het samengestelde groeipercentage van uw geld.
Als u die fondsen daarentegen naar een IRA zou hebben gerold, zou u een RMD moeten nemen, ongeacht of u nog steeds werkt of niet. En u weet wat dat betekent: minder flexibiliteit in uw financiële plan en een onhandige belastingaanslag die u misschien niet wilt betalen.
#5: Misschien wilt u lenen tegen uw 401(k).
Hoewel ik over het algemeen tegen het afsluiten van een lening tegen het geld in uw 401 (k) ben, zijn er gevallen waarin dit zinvol kan zijn. Het kan zijn dat u tijdelijk een geldinjectie nodig heeft terwijl u bijvoorbeeld een nieuwe woning koopt of een bedrijf start. U kunt een noodsituatie tegenkomen waarbij het lenen van geld essentieel is, en vraag uw 401(k) om hulp.
Hoewel u tegen gunstige voorwaarden kunt lenen tegen uw 401 (k), is het niet mogelijk om een lening aan te gaan tegen een IRA. Dit is nog een reden waarom u lang en goed moet nadenken voordat u met pensioen gaat accounts of rol uw 401(k) over - dit beperkt uw opties als het gaat om: geld lenen.
#6: Uw 401(k) biedt mogelijk meer juridische bescherming dan u denkt.
Niemand wil zich voorstellen dat ze zullen worden aangeklaagd of een gerechtelijk vonnis zullen krijgen, maar toch gebeurt het de hele tijd. In dit geval kan uw geld een stuk veiliger zijn op een traditionele 401(k)-rekening.
Contanten in een 401(k) worden beschermd door de federale wetgeving en beschermd tegen de meeste soorten vonnissen van schuldeisers, waaronder faillissementen, merkt Texas financieel adviseur Ty C op. massa's van Klantgerichte rijkdom. Fondsen die in elk type IRA worden gehouden, worden daarentegen alleen beschermd door de staatswet.
Dus, terwijl de Wet op de preventie van faillissementsmisbruik en consumentenbescherming van 2005 biedt wel $ 1,2 miljoen aan bescherming over traditionele of Roth IRA-activa in faillissement, staatswetten variëren als het gaat om andere soorten uitspraken.
Het komt neer op: Mindloos je 401 (k) omdraaien lijkt misschien een goed idee, maar het kan gemakkelijk averechts werken als je in de toekomst een faillissement aanvraagt of een rechtszaak aanspant.
Het komt neer op
Als je op het hek zit over uw 401 (k) in een IRA rollen, het beste wat je nu kunt doen is afwachten. Of het nu een goede beslissing is of niet, er is geen reden om verder te gaan totdat je zeker weet dat het verlaten van je oude 401 (k) je beter af zal maken.
Zelfs als u uw baan hebt verlaten of bent ontslagen, heeft uw oude werkgever niet het recht om te dicteren hoe u met het geld in uw 401 (k) omgaat. Er is geen tijdlijn om te overwegen en er is geen deadline voor u om uw 401 (k) -plan in een IRA te rollen. Zelfs als je werkgever een brief stuurt waarin hij suggereert dat je je opties overweegt, kunnen ze je niet dwingen iets te doen wat je niet wilt.
Neem alle tijd om uw situatie te evalueren. Beter nog, ga zitten met een financieel adviseur die alleen tegen betaling is, om hun eerlijke kijk op de situatie te krijgen. Hoewel het misschien logisch is om je 401 (k) zo snel mogelijk te laten vallen, is het evengoed mogelijk dat je al op een goede plek bent.
Maar geloof me niet op mijn woord. Doe het onderzoek, voer de cijfers uit en stel veel vragen. Hoewel het de laatste tijd een hot topic is geweest om je 401 (k) in een IRA te rollen, betekent dat niet dat het voor iedereen de juiste zet is.
Dit bericht verscheen oorspronkelijk op Forbes.