Nu de zorgkosten in de VS stijgen, wilt u misschien meer weten over het gebruik van een Health Savings Account.
De Health Savings Account, ook wel HSA genoemd, kan u helpen de zorgkosten te dekken, geld te besparen op belastingen en zelfs geld te sparen voor uw pensioen. Om het meeste uit het account te halen, moet je echter echt de ins en outs kennen.
In dit artikel delen we enkele van de beste manieren om een HSA te gebruiken, en bespreken we ook enkele van de beperkingen.
Inhoudsopgave
- Wat is een HSA?
- HSA-voordelen:
- Gebruik een HSA om uw belastbaar inkomen te verlagen
- Gebruik uw HSA als een belastingvrije beleggingsrekening
- Gebruik uw HSA voor belastingvrije opnames
- Onbeperkte rollover van fondsen
- Gebruik uw HSA om uw pensioenspaarplan aan te vullen
- Fondsen zijn overdraagbaar als u van werkgever verandert
- HSA-nadelen
- Alleen degenen die HDHP's hebben, kunnen deelnemen
- Belastingboetes voor ongekwalificeerde opnames
- Sommige instellingen brengen kosten in rekening voor het beheer
- Veelgestelde vragen over HSA
- Laatste gedachten
Wat is een HSA?
Een gezondheidsspaarrekening is een fiscaal voordelig besparingsplan voor gezondheidskosten dat wordt gebruikt in combinatie met het hoogaftrekbare gezondheidsplan van uw werkgever.
U komt alleen in aanmerking voor het openen van een HSA als u (of uw echtgenoot) via uw werkgever een hoog eigen risico heeft. Houd er rekening mee dat u geen HSA kunt openen als u gedekt bent door een ander type verzekeringsplan dat geen hoog eigen risicoplan is.
U kunt bijvoorbeeld geen HSA openen als de niet-HDHP-verzekering van een echtgenoot u dekt.
U kunt het bedrag kiezen dat u wilt bijdragen aan uw HSA (tot aan de jaarlijkse limiet), waarbij het geld wordt afgetrokken van uw salaris vóór belastingen. De jaarlijkse bijdragelimiet voor HSA's kan elk jaar wijzigen. Vanaf 2021 is de bijdragelimiet $ 3.600 voor individuen en $ 7.200 voor gezinnen.
Er is een inhaalbijdrage van $ 1.000 toegestaan voor personen van 55 jaar en ouder. De HSA is niet inkomensafhankelijk. U hoeft met andere woorden niet onder een bepaalde inkomenscategorie te vallen om in aanmerking te komen voor een HSA.
Voor een beter begrip van hoe een HSA voor u kan werken, laten we enkele van de belangrijkste voordelen eens nader bekijken.
HSA-voordelen:
Gebruik een HSA om uw belastbaar inkomen te verlagen
Alle bijdragen aan uw HSA zijn fiscaal aftrekbaar tot de jaarlijkse bijdragelimiet.
Als gevolg hiervan kunt u uw HSA mogelijk gebruiken om uw belastbaar inkomen met maar liefst $ 9.200 te verlagen als zowel u als uw echtgenoot HDHP's hebben en ouder zijn dan 55.
Houd er rekening mee dat als u meer bijdraagt dan de jaarlijkse limiet toestaat, de IRS u zal verplichten om belasting te betalen over het teveel betaalde bedrag, samen met een accijns van 6%.
Gebruik uw HSA als een belastingvrije beleggingsrekening
Naast de fiscaal aftrekbare bijdragen, groeit uw inkomen belastingvrij.
Het maakt niet uit hoeveel u verdient met uw investering, u wordt nooit belast over de inkomsten zolang u het geld gebruikt voor gekwalificeerde medische kosten.
En u kunt uw HSA-geld beleggen in een willekeurig aantal beleggingsvehikels, van een basisspaarrekening tot een beleggingsrekening met aandelen, obligaties en beleggingsfondsen.
Bekijk de beste HSA-accountopties om de inkomsten te maximaliseren en de vergoedingen te minimaliseren.
Gebruik uw HSA voor belastingvrije opnames
Het derde belastingvoordeel van de Zorgspaarrekening komt in de vorm van belastingvrij opnemen.
De IRS zal u nooit belasten op het geld dat u uit uw HSA opneemt, zolang u het geld gebruikt voor kwalificerende medische kosten.
Dit IRS webpagina heeft meer informatie over wat telt als kwalificerende medische kosten.
Onbeperkte rollover van fondsen
Met HSA's is er geen limiet aan het bedrag aan bijdragen dat u in de daaropvolgende jaren kunt gebruiken. In theorie zou u desgewenst uw volledige jaarlijkse premielimiet elk jaar kunnen verlengen.
Deze regel is zeer gunstig voor belastingbetalers, vooral degenen die weinig tot geen medische kosten hebben. We zullen uitleggen waarom in de volgende sectie.
Gebruik uw HSA om uw pensioenspaarplan aan te vullen
Een HSA kan een geweldige aanvulling zijn op uw pensioenspaarplan.
Dit komt omdat u het geld om welke reden dan ook na de leeftijd van 65 jaar kunt opnemen en de IRS-boete kunt vermijden die personen onder de 65 jaar zullen krijgen voor ongekwalificeerde opnames.
Als u jonger bent dan 65 jaar en HSA-fondsen opneemt om andere redenen dan gekwalificeerde medische kosten, bent u onderworpen aan een belastingboete van de IRS.
Als u echter 65 jaar of ouder bent en HSA-fondsen opneemt om andere redenen dan kwalificerende medische kosten, bent u vrijgesteld van de fiscale boete.
Houd er echter rekening mee dat u over het geld wordt belast, omdat het als inkomen wordt beschouwd.
Fondsen zijn overdraagbaar als u van werkgever verandert
Als u ooit van werkgever verandert, kunt u uw HSA-geld meenemen en op een gekwalificeerde manier blijven gebruiken.
U kunt echter alleen extra geld bijdragen aan uw HSA als u zich aanmeldt voor een hoog eigen risicoplan bij uw nieuwe werkgever.
Zorg ervoor dat u de kosten controleert met het HSA-plan van uw nieuwe werkgever om te zien of u uw oude plan moet behouden of het geld moet overboeken naar het HSA-plan van uw nieuwe werkgever.
Bespreek vervolgens enkele van de nadelen van de HSA.
HSA-nadelen
Alleen degenen die HDHP's hebben, kunnen deelnemen
Zoals eerder vermeld, kunt u alleen een HSA openen als u via uw werkgever deelneemt aan een hoog eigen risico.
Gezondheidsplannen met een hoog eigen risico worden als zodanig genoemd en hebben een minimaal jaarlijks eigen risico dat per jaar varieert.
Voor 2021 en 2022 is het minimale eigen risico voor HDHP's $ 1.400 voor individuen en $ 2.800 voor gezinnen.
Belastingboetes voor ongekwalificeerde opnames
Zoals eerder vermeld, brengt de IRS een belastingboete in rekening als u uw HSA-geld opneemt en gebruikt voor niet-kwalificerende uitgaven.
Die boete staat momenteel op 20%. Bovendien telt de IRS de niet-gekwalificeerde opname als belastbaar inkomen.
Onthoud echter dat als u 65 jaar of ouder bent en een niet-kwalificerende opname van uw HSA doet, de IRD de boete van 20% niet in rekening brengt.
Sommige instellingen brengen kosten in rekening voor het beheer
Het is essentieel om te weten dat sommige instellingen u kosten in rekening brengen om uw HSA-account via hen te beheren. Om geld te besparen, zoekt u naar HSA-managers die lage of geen kosten in rekening brengen, zoals: Levendig.
Laten we vervolgens enkele veelvoorkomende HSA-FAQ's beantwoorden.
Veelgestelde vragen over HSA
Ja, u kunt zoveel HSA-accounts hebben als u wilt! Houd alleen rekening met de kosten die op elk account in rekening worden gebracht. Zorg er ook voor dat u binnen de jaarlijkse contributielimieten voor HSA's blijft, ongeacht hoeveel HSA-accounts u heeft.
Als u uw HDHP laat vallen, kunt u uw HSA nog steeds behouden en gebruiken voor kwalificerende uitgaven. U kunt echter niet meer bijdragen aan uw HSA.
Iedereen kan bijdragen aan uw HSA! Bovendien kunt u bijdragen aan de HSA van iemand anders.
De belastingaftrek behoort echter toe aan de HSA-eigenaar, ongeacht wie bijdraagt.
Laatste gedachten
Gezondheidsspaarrekeningen hebben veel waardevolle voordelen voor rekeninghouders en het driedubbele belastingvoordeel (aftrekbare bijdragen, belastingvrije groei, belastingvrije gekwalificeerde opnames) maken het een geweldige manier om te helpen jij laat je rijkdom groeien.
Houd gewoon rekening met de nadelen van de HSA bij het plannen van uw bijdragen en het beheer van uw account.
En vergeet niet goed op de vergoedingen te letten! Vergoedingen zijn de vloek van het bestaan van een goede beleggingsrekening!