De volgende keer dat u een koopt nieuwe of gebruikte auto ga je contant betalen of financieren?
Het zijn deze grote financiële beslissingen die echt een impact kunnen hebben op uw budget en het vermogen om uw financiële doelen voor de komende jaren te bereiken. Dit is een moeilijke beslissing, en met de manier waarop de rentetarieven eruitzien, is het de afgelopen jaren alleen maar moeilijker geworden.
Zoals bij veel beslissingen over persoonlijke financiën, zijn er wiskundige en emotionele aspecten waarmee rekening moet worden gehouden. Aan de ene kant kunt u uw financieringskosten (d.w.z. rentebetalingen, hogere verzekeringen, effecten op krediet) vergelijken score en het vermogen om te lenen) met uw kosten om zoveel contant geld uit te geven (d.w.z. uw geld zou meer kunnen verdienen) ergens anders).
Aan de andere kant heb je een aantal emotionele overwegingen, meestal rond je wensen en het aangaan van schulden. Voor mij is het geen open en gesloten zaak.
Een voorbeeld van contant geld versus financiering
Een deal…
Laten we eens kijken naar deze potentiële aankoop. Ik ging naar de Honda-website en werd begroet met een aanbod om een nieuwe Civic te kopen voor 0,9%. Laten we aannemen dat ik een goed gekwalificeerde koper ben, zoals in de advertentie staat vermeld. Dat betekent dat ik de nieuwe Civic voor 0,9% over 5 jaar zou kunnen financieren.
Laten we zeggen dat ik het mooiere model Civic wil en degene kies die $ 20.000 kost. Mijn betaling zou $ 341 zijn, en mijn totale rente die over de 5 jaar wordt betaald zou... $ 460,87 zijn! Als je bent zoals ik, zeg je: "dat is alles!". Ik heb het aflossingsschema voor de zekerheid twee keer uitgevoerd.
Maar ja, u zou iets meer dan één extra autobetaling betalen om de aankoop over 5 jaar te kunnen spreiden. Met wiskunde als onze gids, is het vrij eenvoudig om te suggereren dat financiering de beste optie is. Wat zou je nu kunnen doen met $ 20.000? Welnu, je zou het in een 5-jarige FDIC-verzekerde CD kunnen stoppen en jaarlijks 2,5% verdienen.
Aan het einde van het eerste jaar zou uw investering van $ 20.000 in de cd u $ 500 hebben opgeleverd. In slechts een jaar tijd heeft uw CD de kosten voor de financiering van de auto tegen 0,9% al verslagen.
Maar we weten allemaal dat de wiskunde niet het volledige plaatje geeft. Door de schuld van $ 20.000 aan te gaan, bent u gedurende ten minste 24 maanden aan de financieringsmaatschappij verplicht. In ons geval 60 maanden. U zou een autoverzekering met volledige dekking moeten krijgen op basis van de behoeften van de financieringsmaatschappij. U zou mogelijk uw vermogen om geld voor een huis te lenen verminderen (in sommige gevallen met een hoog inkomen kan de schuld echter helpen).
Als u zich geen zorgen maakt over schulden of de kortetermijneffecten van de kredietscore, dan is de financiering in dit geval de winnaar. Als je bezwaar hebt tegen schulden, dan zal geen enkele wiskundige formule je overtuigen. Betaal gewoon contant voor de auto. Volgens dit artikel in de NY Times, dat is de belangrijkste reden waarom mensen autofinanciering vermijden; ze willen gewoon geen schulden in hun leven hebben.
Is sparen om contant te betalen voor een auto mogelijk?
Een beetje achteruitgaand, denk ik dat het redelijk is om de vraag te stellen of het mogelijk is om de $ 20.000 te sparen en een auto contant te betalen. In ons voorbeeld had ik $ 20.000 rondslingeren om een aankoop mee te doen.
Dit is geen geld dat in mijn noodfonds. Het is geen geld in mijn pensioensparen. Het is geld dat in de loop van de tijd of uit een meevaller is gespaard met de bedoeling een auto te kopen. Wie heeft dat geld? Wie is er gedisciplineerd genoeg om zoveel geld te sparen voor een auto?
Niet iedereen kan of zal dit kunnen. Maar dat betekent niet dat het onmogelijk is. Volgens hetzelfde hierboven aangehaalde artikel haalde ongeveer een derde van de mensen die contant betalen, het geld uit spaargeld. Nog een derde verkoopt aandelen om de aankoop te doen. We moeten aannemen of dit aandelen waren op een rekening die was bestemd voor pensionering.
Dus hoewel het duidelijk is dat sommige mensen deze aankoop kunnen doen, is het niet duidelijk of ze dit op de slimste manier doen.
Om te beginnen met sparen voor uw auto, kunt u een aparte spaarrekening en elke maand een "autobetaling" op de rekening storten? Je hebt minimaal een hele mooie aanbetaling als je besluit dat het tijd is voor een nieuwe auto, en dan kun je de autolening afbetalen zo snel mogelijk.
Een laatste ding om hier te overwegen is dat u geen nieuwe auto van $ 20.000 hoeft te kopen. Je zou kunnen kiezen voor een gebruikte auto; iets in het bereik van $ 10.000. Of u kunt eventueel kiezen voor een auto onder $1.000 en mogelijk vandaag een auto gaan betalen zonder financiering nodig te hebben. Begin dan je weg omhoog te werken naar een mooiere, nieuwere auto terwijl je doorgaat met sparen.
De beste manier om te financieren
Er zijn enkele dingen die u moet weten over financiering als u besluit die route te gaan.
Ten eerste moet u nooit een dealer binnenlopen en afzien van de advertentie van 0,9% waarmee u binnenkwam. In feite moet u de dealer niet vertellen hoe u de auto gaat betalen. Ze zullen het vragen, maar vertel het ze niet. Vertel hen dat je opties hebt.
Hoe u gaat betalen heeft niets te maken met uw belangrijkste doel: de best mogelijke prijs krijgen voor de auto. Dat zou je enige focus moeten zijn; geen betaling, geen rente, geen aanbetaling. Focus op de prijs van de auto die u koopt. Haal dat aantal zo laag als je kunt krijgen. Informatie meenemen van Edmunds.com met jou. Weet wat de factuurprijs is en welke kortingen er beschikbaar zijn voor de dealer.
Voordat u zelfs maar naar de dealer gaat, moet u een lokale kredietvereniging of bank hebben bezocht om uw eigen financiering veilig te stellen. Kredietverenigingen hebben geweldige tarieven (momenteel 2,75% in mijn regio), en ze zullen u in staat stellen om de lening aan te vragen voordat u de specifieke auto in gedachten heeft. Misschien heb je de lening van de kredietunie niet nodig, maar misschien wel. En het is goed om die optie te hebben als het tijd is om te betalen. Of je kan kijk eens naar Fiona voor andere persoonlijke leningopties.
Een ander ding dat u moet doen voordat u naar de dealer gaat, is uw kredietwaardigheid. Als je een topscore hebt, kun je een topfinanciering eisen. Het hebben van alle informatie is de sleutel voordat je deze plek binnenloopt. Als u erachter komt dat uw credit score niet zo hoog is als u zou willen, bekijk Experian Boost om te kijken hoe ze kunnen helpen.
Terug naar de dealer. Zodra u de best mogelijke prijs voor de auto heeft onderhandeld, is het nu tijd om over financiering te praten. Vertel hen dat u de advertentie voor de 0,9% financiering hebt gezien en dat u dat tarief wilt. Vertel hen dat je een solide kredietscore hebt en dat je een zeer goede deal hebt voor financiering van iemand anders (vertel ze niet hoeveel). Als ze financiering aanbieden die lager is dan wat u kunt krijgen bij de kredietunie, neem deze dan. Zo niet, wees dan bereid om weg te lopen of vertel hen dat u gewoon betaalt met de financiering van de kredietunie.
Op dit punt bevindt een dealer zich in een moeilijke positie. Je hebt al een stevige prijs op het voertuig. Dus ze verdienen daar geen geld. Nu heb je ze niet eens meer nodig voor financiering, een gebied waar ze hoopten wat geld te verdienen met de deal. Gezien de keuze om de lening niet te financieren (en geen winst te maken met de deal) versus financiering voor heel weinig, zal de dealer u waarschijnlijk het geweldige financieringspercentage geven dat u wilt.
Heb je ooit contant betaald voor een mooie, nieuwe auto? Zo ja, waarom? Als u de keuze zou hebben, wat zou u doen, contant betalen of een nieuwe auto financieren?
Philip Taylor, ook bekend als "PT", is een CPA, blogger, podcaster, echtgenoot en vader van drie kinderen. PT is ook de oprichter en CEO van de persoonlijke financiële sectorconferentie en -beurs, FinCon.
Hij creëerde Part-Time Money® in 2007 om zijn advies over geld te delen, zichzelf verantwoordelijk te houden (terwijl het afbetalen van meer dan $ 75.000 aan schulden), en om anderen te ontmoeten die gepassioneerd zijn over de overgang naar financiële onafhankelijkheid.