Kun je een 401k en een IRA hebben?

Onlangs las ik een serieus verontrustende statistiek over Amerikanen en hun pensioenstrategieën. Volgens een analyse gepubliceerd op Tijd Geld, heeft ongeveer 1 op de 3 Amerikaanse volwassenen helemaal geen pensioenstrategie.

Waarom? Omdat ze geen cent hebben weggestopt voor hun gouden jaren.

Zoals in, ze hebben niets bewaard. Nul. Nada. Zilch.

Erger nog... tot 56% van de Amerikanen heeft minder dan $ 10.000 gespaard voor pensioen. Dat zijn moeilijk te geloven statistieken, maar ik vrees dat ze absoluut waar zijn. Als Amerikanen zijn we in zoveel dingen geweldig. Helaas is geld besparen niet een van onze sterke punten geweest.

Gelukkig is er een zilveren randje rond het pensioentekort waar de meeste Amerikanen waarschijnlijk mee te maken zullen krijgen.

Hier is het:

Het is nooit te laat om te beginnen met sparen voor uw pensioen, en er zijn tal van geweldige beleggingsinstrumenten om uit te kiezen. Beter nog, je kunt er meer dan één hebben!

Ja! U kunt een 401 (k) en een IRA hebben

Wanneer de gemiddelde persoon begint na te denken over zijn eigen pensioensparen, denken ze automatisch aan hun door het werk gesponsorde pensioenplan. Voor de meeste mensen is dat een 401 (k) of 403 (b).

Als u zelfstandige bent, richt u uw pensioensparen daarentegen waarschijnlijk op een SEP IRA of zelfs een Solo 401 (k).

Deze plannen voor uitgestelde belasting zijn meestal de beste plek om te beginnen - niet alleen omdat u uw belastbaar inkomen over het algemeen kunt verlagen, maar ook omdat u mogelijk een werkgeversmatch krijgt. Onthoud altijd dat een werkgeversmatch op uw pensioensparen is gratis geld - en daar moet je nooit van weglopen.

Als u niet naar eigen keuze bijdraagt ​​aan een door het werk gesponsord plan, kunt u het beste op zijn minst genoeg geld bijdragen om de match van uw werkgever te krijgen.

Daarna moet u uw door het werk gesponsorde plan onderzoeken om erachter te komen waar en hoe uw dollars worden geïnvesteerd. Alleen omdat je werkgever een plan aanbiedt, wil nog niet zeggen dat ze een geweldige manier bieden om je geld te investeren!

Als uw werkgever een fantastisch plan biedt waarmee u het meeste uit uw dollars haalt, moet u ook weten dat u tot maximaal € kunt bijdragen $ 19.500 tot een 401 (k) of 403 (b) voor 2020 en 2021. Als u echter ouder bent dan 50 jaar, staat de Internal Revenue Service elk jaar een zogenaamde "inhaalbijdrage" toe.

Inhaalbijdragen tot $ 6.500 zijn toegestaan ​​door bepaalde pensioenregelingen, waaronder de 401 (k) en 403 (b), voor 2020 en 2021.

Voor zelfstandige plannen zoals de SEP IRA en Solo 401 (k), zijn de regels die de maximale bijdragen regelen een beetje lastiger en het bedrag dat u kunt bijdragen, hangt af van uw inkomen dat jaar.

Met een SEP IRA kunt u bijvoorbeeld bijdragen tot 25 procent van uw vergoeding met een limiet van $ 57.000 (maar let op: er is geen inhaalbepaling op dit plan) en tot $ 58.000 voor 2021.

Zelfstandigen die een Solo 401(k) gebruiken, kunnen daarentegen uitstel tot $ 19.500 van hun salaris voor 2020 aan hun plan (tot 100 procent van hun vergoeding), plus nog eens 25 procent van de vergoeding daarbovenop met dezelfde algemene limiet van $ 57.000, of $ 58.000 voor 2021.

Verschillende soorten IRA's om te overwegen

Maar onthoud, u kunt bijdragen aan een IRA bovenop uw traditionele pensioenrekeningen. Als u, zoals de meeste Amerikanen, achterloopt met sparen voor uw pensioen, is het goed om te weten dat u enkele extra opties heeft om over na te denken.

Er zijn twee soorten IRA om hier te overwegen, die beide zijn: extreem verschillend van elkaar:

Traditionele IRA's

Een traditionele IRA biedt een andere optie met uitgestelde belasting als het gaat om pensioensparen. Voor 2020 en 2021 kunt u een bijdrage leveren tot $ 6.000 tot een traditionele IRA op voorwaarde dat u niet ook bijdraagt ​​​​aan een Roth IRA. Als u echter 50 jaar en ouder bent, is uw maximale bijdrage aan een IRA beperkt tot $ 7.000.

Opmerking: U kunt elk jaar $ 6.000 (jonger dan 50) of $ 7.000 (van 50 jaar en ouder) bijdragen aan een IRA, maar dat is het totale bedrag dat u kunt bijdragen aan alle IRA-accounts. U kunt bijvoorbeeld geen $ 6.000 bijdragen aan een Roth IRA en vervolgens nog eens $ 6.000 toevoegen aan uw traditionele IRA-account.

Het voordeel van een traditionele IRA is dat uw bijdragen mogelijk fiscaal aftrekbaar zijn, afhankelijk van of u ook bijdraagt ​​​​aan een andere fiscaal uitgestelde pensioenrekening en uw inkomen.

Voor gehuwde paren die deelnemen en gezamenlijk een aanvraag indienen, is de mogelijkheid om aanspraak te maken op belastingaftrek voor traditionele IRA-bijdragen begint af te bouwen wanneer het inkomen hoger is dan $ 104.000, op voorwaarde dat ze ook toegang hebben tot een belastinguitgestelde rekening zoals een 401 (k). Zodra uw inkomen hoger is dan $ 124.000, kunt u nog steeds een traditionele IRA-bijdrage doen, maar deze is niet fiscaal aftrekbaar.

Voor single filers die vallen onder een pensioenplan op het werk, is de volledige aftrek toegestaan ​​tot een inkomen van $ 65.000, waar het begint af te bouwen tot een inkomen van $ 75.000. De belastingaftrek op de premie is niet meer toegestaan ​​als uw inkomen hoger is dan $ 75.000.

Voor 2021 gaan de inkomensgrenzen iets omhoog. Voor alleenstaande belastingbetalers met een werkgeversplan kan de volledige IRA-bijdrage worden betaald tot een inkomen van $ 66.000, geleidelijk afbouwend tot $ 76.000. Na dit punt zijn uw premies niet meer aftrekbaar.

Voor belastingbetalers die getrouwd zijn, gezamenlijk indienen, met een werkgeversplan, kan de volledige IRA-bijdrage worden betaald tot: een inkomen van $ 105.000, afbouwend tot $ 125.000, waarna uw bijdragen niet meer zijn aftrekbaar.

Als u getrouwd bent en gezamenlijk aangifte doet en uw echtgenoot valt onder een werkgeversplan, kunt u een fiscaal aftrekbare IRA-bijdrage doen tot een inkomen van $ 196.000, geleidelijk afbouwend op $ 206.000. Als uw gecombineerde inkomen $ 206.000 overschrijdt, is de IRA-bijdrageaftrek niet langer toegestaan.

Ook hier gaan de inkomensgrenzen voor 2021 iets omhoog. Voor gehuwde gezamenlijke indiening, waarbij uw echtgenoot wordt gedekt door een werkgeversplan, maar u niet, een IRA bijdrage is volledig aftrekbaar bij een gezamenlijk inkomen van maximaal $ 198.000, geleidelijk afbouwend op $208,000.

Dus ja, dat legt een aantal beperkingen op aan het belastingvoordeel dat gepaard gaat met sparen in een traditionele IRA. Over het algemeen gelden de beperkingen alleen voor hoogverdieners. En zelfs als u uw bijdragen niet van uw belastingen kunt aftrekken, kunnen ze belastingvrij worden totdat u begint met het nemen van uitkeringen.

Een traditionele IRA kan een slimme manier zijn om meer geld te besparen, ongeacht of u uw bijdragen kunt aftrekken of niet. Uiteindelijk hangt het echt af van uw specifieke situatie en uw pensioendoelen.

Wie zou een traditionele IRA moeten overwegen:

• Mensen met een hoog inkomen die meer manieren willen om te sparen voor hun pensioen: Aangezien er geen inkomensrichtlijnen zijn die grote verdieners verbieden bij te dragen aan een traditionele IRA, kan dit een goede optie zijn voor mensen die meer dan gemiddelde salarissen verdienen.

Onthoud dat een inkomen van meer dan $ 104.000 (of $ 105.000 voor 2021) voor een getrouwd stel dat samen een aanvraag indient en deelneemt, betekent dat uw vermogen om uw bijdragen aan uw belastingen af ​​te trekken mogelijk beperkt is.

• Middenklassers die hun belastingplicht willen verlagen: Middelbare verdieners die veel belasting betalen, kunnen hun belastingplicht verlagen door bij te dragen aan een traditionele IRA, op voorwaarde dat ze het volledige bedrag kunnen aftrekken.

Wie moet slagen:

• Mensen die geen minimumopnames willen doen: Dit is niet de beste rekening voor mensen die hun geld langer willen laten beleggen. Traditionele IRA's vereisen dat u begint met het nemen van minimale opnames bij 72 of een boete betaalt.
• Mensen die tot op hoge leeftijd een bijdrage willen leveren: Vanwege de manier waarop traditionele IRA's zijn opgezet, kunt u niet meer bijdragen als u 70 ½ jaar oud bent. Met een Roth IRA daarentegen kunt u een leven lang bijdragen, op voorwaarde dat u aan de inkomensvereisten voldoet.
• Iedereen die zijn belastingplicht na pensionering wil diversifiëren: Traditionele IRA's zijn net als andere belastinguitgestelde rekeningen in die zin dat uw geld belastingvrij groeit, maar u betaalt belasting wanneer u begint met het nemen van uitkeringen. Als u uw belastingplicht wilt diversifiëren door nu belasting te betalen over een deel van uw pensioensparen, overweeg dan een Roth IRA.

Roth IRA's

Met een Roth IRA zijn de contributielimieten hetzelfde - $ 6.000 voor 2020 en 2021, of $ 7.000 als je 50 jaar en ouder bent.

Het grote verschil is dat de bijdragen die u levert, zijn met dollars na belasting. Zodra u bijdraagt, groeit uw geld belastingvrij totdat u klaar bent om na uw pensionering geld op te nemen. Het leuke is, u hoeft geen belasting te betalen over uw uitkeringen, aangezien u vooraf al inkomstenbelasting hebt betaald.

Dit kan goed of slecht zijn - het hangt echt af van je doelen en vooruitzichten. Door vooraf belasting over uw bijdragen te betalen, kunt u later in uw leven serieus geld besparen op uw belastingaanslag. Aan de andere kant, wie weet wat uw belastingtarief zal zijn als u over jaren of zelfs decennia met pensioen gaat.

Maar er zijn andere voordelen die gepaard gaan met een Roth IRA, waaronder het feit dat er geen gedwongen geld opnemen op elke leeftijd en u kunt bijdragen zolang u een inkomen verdient - zelfs als u ouder bent 72.

Het grootste nadeel van het gebruik van een Roth IRA is dat er strikte inkomensrichtlijnen zijn die bepalen wie kan bijdragen. En als je die richtlijnen overschrijdt, is er helemaal geen bijdrage toegestaan.

Voor gehuwde paren die gezamenlijk een aanvraag indienen, begint uw vermogen om bij te dragen aan een Roth IRA geleidelijk af te nemen met een MAGI (Modified Adjusted Gross Income) van $ 196.000 en verdwijnt volledig bij $ 206.000. Voor single filers begint het uitfaseringsbereik bij $ 124.000 en eindigt bij $ 139.000.

Voor 2021 is een Roth toegestaan ​​voor single filers met een inkomen tot $ 125.000, afbouwend op $ 140.000. Echtparen kunnen een volledige bijdrage leveren met een gecombineerd inkomen tot $ 198.000, volledig afbouwend op $ 208.000.

Wie zou een Roth IRA moeten overwegen:

• Iedereen die zijn belastingplicht wil diversifiëren: Aangezien u nu belasting betaalt over uw bijdragen, hoeft u later geen belasting te betalen over uw uitkeringen. Al die tijd groeit uw geld belastingvrij. Als u zich zorgen maakt over hoe uw belastingaanslag er in de toekomst uit zou kunnen zien, kan bijdragen aan een Roth IRA een slimme manier zijn om te diversifiëren.
• Iemand die toegang wil tot zijn geld: Weinig mensen weten dit, maar u kunt uw bijdragen (niet uw inkomsten) uit uw Roth IRA op elk moment zonder een boete te betalen. Als u denkt dat u mogelijk toegang moet hebben tot uw geld voordat u met pensioen gaat, biedt een Roth IRA in dat opzicht enige flexibiliteit.
• Mensen die flexibiliteit willen als het gaat om bijdragen en opnames: Omdat mensen die in aanmerking komen om een ​​Roth IRA te gebruiken, kunnen blijven bijdragen na de leeftijd van 70 ½ en dat niet hoeven beginnen met het nemen van uitkeringen op elke leeftijd, dit is een van de meest flexibele pensioenrekeningen die er zijn daar.

Wie moet slagen:

• Iemand die pensioensparen wil gebruiken om belasting te besparen: Aangezien Roth IRA's worden gefinancierd met dollars na belasting, kunt u uw bijdragen aan uw belastingen niet aftrekken, ongeacht hoeveel of hoe weinig u verdient. Als u geld wilt besparen op belastingen, zijn belastinguitgestelde pensioenrekeningen misschien een betere gok.
• Hoogverdieners die te veel verdienen: Aangezien uitfaseringen voor wie kan bijdragen aan een Roth IRA beginnen bij $ 124.000 voor enkele indieners en $ 196.000 voor gehuwde paren die gezamenlijk indienen, kan niet iedereen in de eerste plaats bijdragen aan een Roth IRA.

Waar een traditionele of Roth IRA te openen?

Als u uw pensioensparen wilt vergroten en van plan bent dit te doen door een IRA aan uw portefeuille toe te voegen, zijn er tal van online beursvennootschappen die u kunnen helpen. Ik heb er nogal wat diepgaand besproken en als resultaat heb ik een paar favorieten.

Dit zijn mijn beste keuzes als het gaat om het openen van een traditionele of Roth IRA:

TD Ameritrade

TD Ameritrade biedt een andere geweldige optie voor zowel beginnende als ervaren beleggers.

Om te beginnen zijn er geen commissies op aandelen, op de beurs verhandelde fondsen of opties, en hebben ze toegang tot de investeringstools en -gegevens van TD Ameritrade. Het accountminimum voor IRA is ook $ 0 met een TD Ameritrade-account, waardoor deze optie slim is voor beginners die eerst hun tenen willen onderdompelen.

Lees hier voor meer informatie over TD Ameritrade.

Verbetering

Als een echte robo-adviseur, Verbetering biedt een iets andere benadering van IRA's. Met Betterment wordt uw IRA belegd in twee mandjes met beleggingen: een obligatie-ETF-mandje en een aandelen-ETF-mandje.

Aangezien Betterment u zal helpen uw investeringsbeslissingen voor u te nemen, hoeft u zich geen zorgen te maken over welke individuele investeringen u moet gebruiken. Bovendien komt Betterment zonder accountminima en relatief lage kosten, afhankelijk van uw accountsaldo.

Zorg ervoor dat u uitcheckt mijn recensie van Verbetering.

Naast deze opties hebben we in de loop der jaren een breed scala aan andere bedrijven behandeld die u zou kunnen overwegen voor uw pensioenfondsen. Als je doorgaat met je onderzoek, zorg er dan voor dat je ook deze berichten bekijkt:

• Beste plaatsen om een ​​Roth IRA te openen
• Beste online aanmeldbonussen voor effectenmakelaars
• Beste online brokerage-accounts voor beginners

Heb je een 401 (k) en een IRA?

Als u zich overweldigd voelt door de gedachte aan sparen voor uw pensioen, onthoud dan dat het prima is om klein te beginnen.

Het goede nieuws is dat er allerlei soorten pensioenrekeningen zijn waaruit u kunt kiezen die perfect bij uw situatie passen.

De lijst bevat door het werk gesponsorde pensioenrekeningen zoals een 401 (k) of 403 (b) voor traditionele IRA's en Roth IRA's - plus, om de andere type pensioenrekening je kunt bedenken.

Als u genoeg geld wilt om van een aangenaam pensioen te genieten, is het nu tijd om te beginnen met sparen. Wacht niet langer en verzin geen excuses. De tijd gaat veel sneller voorbij dan we denken, en voor je het weet is je pensioen hier.