Er is een uitstekende reden waarom Lending Club momenteel de grootste is peer-to-peer leennetwerk, verantwoordelijk voor meer dan $ 13 miljard aan leningen vanaf september 2015.
Leners genieten van betere tarieven dan ze bij een bank zouden kunnen vinden, en geldschieters ontvangen rendementen die moeilijk te repliceren zijn met meer traditionele investeringen.
In het bijzonder hebben kredietverstrekkers sinds juni 2007 een gemiddeld rendement van 9,65% behaald.
Of u nu een beginnende belegger bent of een doorgewinterde beleggingsprofessional, Lending Club kan een goede aanvulling zijn op uw portefeuille. Dit is wat u moet weten om een Lending Club-belegger te worden:
Voldoen aan de eisen
Niet iedereen kan zich kwalificeren om investeerder te worden bij Lending Club. De wetten van Maryland en Ohio verbieden elke investering bij Lending Club en Alaska, Massachusetts, New Mexico, North Carolina en North Dakota staan burgers alleen toe om biljetten te verhandelen in plaats van te investeren direct. (Meer over het Note Trading Platform van Lending Club hieronder).
Bovendien moeten beleggers voldoen aan de inkomensvereisten van hun staat. In de meeste staten is die vereiste een bruto jaarinkomen van ten minste $ 70.000 en een nettowaarde van $ 70.000 of meer, hoewel degenen met een vermogen van meer dan $ 250.000 de inkomenseis hebben afgezien.
Californië is de enige staat met een andere eis: het bruto jaarinkomen is minimaal $ 85.000 en beleggers moeten ook een nettowaarde van $ 85.000 of meer hebben, of anders een nettowaarde van meer dan $200,000. Als alternatief kunnen Californiërs die niet voldoen aan de inkomens- of vermogensvereiste $2.500 of minder beleggen in Lending Club Notes.
Het is alle beleggers ook verboden om meer dan 10% van hun nettowaarde te storten in Lending Club Notes.
Hoe beleggen met Lending Club werkt
Zodra u een beleggersaccount bij Lending Club heeft geopend, kunt u al beginnen met beleggen vanaf $ 25. U hebt twee opties om te bepalen welke Notes u selecteert om uw portfolio op te bouwen:
- Handmatig beleggen—U bladert en kiest specifieke leningen.
- Geautomatiseerd beleggen—U stelt uw investeringscriteria in en Lending Club zal automatisch uw bestellingen plaatsen wanneer er Notes worden gevonden die aan uw criteria voldoen.
zoals bij alle investeringen, is het slim om uw Lending Club-portefeuille te diversifiëren om uzelf te beschermen tegen het risico dat een lener in gebreke blijft. Aangezien het bedrijf de nadruk legt op al hun promotiemateriaal, is in gebreke blijven een onvermijdelijk aspect van kredietverlening. Lending Club is geen bank en daarom is uw geld niet FDIC-verzekerd, dus het loont de moeite om ervoor te zorgen dat het geld dat u belegt goed gespreid is.
Om u te helpen diversifiëren, rangschikt Lending Club leningen met een letter van "A" tot "G" om het risico van wanbetaling van de lener te benaderen. Hoewel A-leningen een lager risico op wanbetaling bieden, hebben ze ook een veel lager rendement voor beleggers. Volgens die van de Lending Club historische gegevens, Leningen van klasse A gemiddeld 5,2% rendement, terwijl leningen van klasse E gemiddeld 9,54%, en leningen van klasse F en G samen gemiddeld 9,01%.
De leningsvoorwaarden voor Notes zijn vastgesteld op 36 maanden of 60 maanden. Lending Club ontvangt gedurende de looptijd van de lening maandelijkse aflossingen van de hoofdsom plus rente van leners. Deze betalingen worden aan beleggers uitbetaald zodra ze worden ontvangen. Zodra de maandelijkse uitbetaling is ontvangen, kunnen beleggers het geld op elk moment opnemen of herbeleggen.
Het notitiehandelsplatform
Een mogelijk nadeel van het worden van een Lending Club-belegger is het feit dat uw geld vastzit voor de volledige duur van de lening. Folio Investing, een geregistreerde broker-dealer, biedt echter een Note Trading Platform voor het uitlenen van Club Notes. Op dit platform kunnen beleggers huidige Notes van en naar elkaar kopen en verkopen, waardoor beleggers de kans krijgen om enige liquiditeit van hun beleggingen te realiseren.
Het Note Trading Platform maakt het ook mogelijk voor potentiële investeerders in Alaska, Massachusetts, New Mexico, North Carolina en North Dakota om geld in Lending Club te steken, aangezien transacties in die staten zijn toegestaan, maar investeren is niet.
Het kopen van Notes op het handelsplatform is gratis voor kopers en het geeft hen de mogelijkheid om Notes te kopen onder de waarde of met een kortere vervaldatum. De verkoper moet wel een transactiekost betalen gelijk aan 1% van de aankoopprijs om een Note op het handelsplatform te verkopen.
Verwant:Investeren in beeldende kunst met meesterwerken (onze recensie)
Vergoedingen en belastingen
Lending Club verdient zijn geld door vergoedingen te innen van zowel leners als investeerders. Concreet betalen beleggers 1% servicekosten voor elke ontvangen betaling. U betaalt geen vergoeding als uw lener een betaling mist, wat betekent dat de inkomsten van het bedrijf rechtstreeks gekoppeld zijn aan de cashflow van investeerders - wat de enigszins veeleisende vereisten van Lending Club verklaart voor leners.
Naast kosten moet u er ook op voorbereid zijn dat rente en andere betalingen op uw Lending Club-rekening over het algemeen belastbaar als gewoon inkomen. Het goede nieuws over het belastbare karakter van Lending Club-rekeningen is het feit dat u mogelijk verliezen kunt claimen op uw belastingaangifte als een van uw Notes in rekening wordt gebracht voor achterstallige betaling.
De gratis, zelfgestuurde IRA's van Lending Club
Naast het algemene beleggen heeft Lending Club ook gratis pensioenrekeningen gelanceerd, wat betekent dat u kunt genieten van fiscaal voordelig beleggen met het peer-to-peer-model.
De zelfgestuurde IRA's van de Lending Club worden beheerd door EntrustCAMA en stellen u in staat te beleggen in zaken als onroerend goed, edele metalen, grond, bedrijven en schulden (bijv. Lending Club Notes). De zelfgestuurde rekeningen bieden u de mogelijkheid om te diversifiëren door te beleggen in niet-traditionele beleggingen. De zelfgestuurde IRA's van Lending Club zijn er in veel verschillende varianten, waaronder een traditionele IRA, Roth IRA, SEP IRA of Simple IRA. U kunt ook een Rollover IRA doen.
Hoewel deze producten gratis zijn, moet u aan een aantal minima voldoen om de gratis status te behouden. U moet de rekening openen met $ 5.000 en dat saldo een jaar lang behouden. In het tweede jaar moet u vóór het einde van het jaar een saldo van $ 10.000 bereiken en dat saldo daarna elk jaar behouden om de kosten op afstand te houden. Als u deze minima niet bereikt en handhaaft, wordt u geconfronteerd met een jaarlijkse vergoeding van $ 100.
Als u besluit te investeren in een Lending Club IRA, vergeet dan niet dat uw bijdragen voor al uw IRA's zijn beperkt tot $ 6.000 per jaar.
Het Google-keurmerk
Voor potentiële investeerders die nog steeds een beetje nerveus zijn over peer-to-peer-leningen, kan de samenwerking tussen Google en Lending Club de angst wegnemen.
U herinnert zich misschien dat Google, de zoekmachine (en al het andere) dat we allemaal kennen en liefhebben, in 2013 een minderheidsaandeel (minder dan 7%) van LendingClub Corp kocht. Ze hebben de aankoop gedaan voor een totale prijs van $ 125 miljoen. De aankoop werd gedaan tegen een waardering van $ 1,55 miljard dollar, wat veel hoger was dan eerdere waarderingen.
Sinds die tijd werken Google en Lending Club samen aan: financier leningen tot $ 600.000 aan wederverkopers, serviceproviders en consultants die aan Google zijn verbonden. Dit soort interne financiering is vergelijkbaar met de manier waarop GM krediet verleent aan autodealers - het is een wederzijds voordelige investering die de winst van alle drie de spelers, aangezien Google de leners al kent, Lending Club de acceptatie afhandelt en een deel van de enorme kasreserves van Google kan worden goedgemaakt gebruik maken van.
Uiteindelijk is de samenwerking tussen Google en Lending Club een geweldig teken van vertrouwen in het peer-to-peer leenmodel dat wordt aangeboden door Lending Club.
Blijf lezen:
006: Financiële onafhankelijkheid (en geluk) bereiken in je dertiger jaren met Brandon, the Mad Fientist
Beste apps voor automatisch sparen (en beleggen) om besparingen in 2021 naar boven te halen
033: Maak je geen zorgen meer over geld met J. David Stein van Geld voor de rest van ons
Moet u deelnemen aan het aandelenaankoopplan van uw bedrijf?
Emily Guy Birken is een bekroonde schrijver, auteur, geldcoach en pensioenexpert. Haar vier boeken omvatten: De vijf jaar voordat u met pensioen gaat, Kies uw pensioen, Sociale zekerheid voor u laten werken, en Beëindig nu financiële stress.