Als je nieuw in beleggen, kan het proces een beetje verwarrend zijn. Welk type beleggingsrekeningen moet u kiezen en welk type makelaardij moet voor dat account worden gebruikt?
Soms heb je met beide geen keuze. Een goed voorbeeld is een door de werkgever gesponsord pensioenplan. De werkgever kiest niet alleen de regeling, maar ook de beleggingsmaatschappij waar uw rekening wordt aangehouden.
Maar de situatie is gecompliceerder met andere soorten accounts. Aangezien dit voornamelijk zelfgestuurde accounts zijn, moet u beslissingen nemen over welk type plan u wilt en bij welke beleggingsmakelaar u het wilt houden.
We behandelen eerst de verschillende beleggingsrekeningen en vervolgens de verschillende soorten beleggingsmakelaars.
Beknopte handleiding voor de soorten beleggingsrekeningen:
- Belastbare effectenrekeningen
- Door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen
- Traditionele en Roth IRA's
- EENVOUDIGE en SEP IRA's
- Beste makelaars om uw beleggingsrekening aan te houden
De verschillende soorten beleggingsrekeningen die u kunt openen en waarom
Er zijn twee basistypen beleggingsrekeningen, belastbaar en uitgesteld.
Een belastbare rekening is er een die u beschikbaar heeft om zowel bij te dragen als om geld op te nemen naar eigen keuze. U kunt ook kiezen welk type beleggingsmakelaar de rekening zal houden. En eenmaal geopend, kunt u de investeringen die u doet kiezen en beheren.
Belastinguitgestelde rekeningen zijn voornamelijk pensioenrekeningen. Er zijn grenzen aan hoeveel u kunt bijdragen aan het plan. En aangezien bijdragen over het algemeen fiscaal aftrekbaar zijn, zijn er fiscale gevolgen wanneer u geld opneemt.
In tegenstelling tot belastbare beleggingsrekeningen, die voor elk doel en voor elke duur kunnen worden gebruikt, zijn belastinguitgestelde rekeningen in de eerste plaats bedoeld voor pensioendoeleinden.
Als u een belastbare rekening of een pensioenrekening wilt openen die niet door de werkgever wordt gesponsord, zijn er verschillende keuzes met betrekking tot zowel plantypes als investeringsmakelaars.
Belastbare effectenrekeningen
Een belastbare effectenrekening is een rekening die geen fiscaal beschermde pensioenrekening is. En hoewel u misschien het grootste deel van uw beleggingen in fiscaal beschermde plannen wilt houden, is het logisch om ten minste een deel van uw beleggingen op een belastbare rekening te hebben.
Belastbare rekeningen bieden echter weinig belastingvoordelen. Dat is de reden waarom het grootste deel van uw beleggingsportefeuille in belastinguitgestelde plannen moet worden gehouden.
Zoals de naam al aangeeft, zijn alle beleggingswinsten die u verdient op een belastbare effectenrekening onderworpen aan inkomstenbelasting. Maar als u een belastbare rekening heeft, krijgt u toegang tot het geld op de rekening, zonder dat u de belastbare uitkeringen hoeft te betalen die afkomstig zijn van vervroegde opnames van pensioenrekeningen. Dat komt omdat bijdragen aan belastbare rekeningen niet fiscaal aftrekbaar zijn en belastingen worden betaald over beleggingswinsten wanneer ze worden verdiend.
Over het algemeen worden uw beleggingsinkomsten belast tegen de normale tarieven van de inkomstenbelasting. Maar de IRS biedt een verlaagd belastingtarief op vermogenswinsten op lange termijn. Dit zijn winsten op beleggingen die u langer dan een jaar aanhoudt.
Het belastingtarief op vermogenswinsten op lange termijn ligt tussen 0% en 20%, waarbij de meeste belastingbetalers 15% of minder betalen. Om die reden zijn belastbare effectenrekeningen het meest geschikt voor het aanhouden van langetermijninvesteringen.
Belastbare effectenrekeningen kunnen zowel individueel als samen met uw echtgenoot worden geopend.
Door werkgever gesponsorde pensioenregelingen
Veel werkgevers, en de meeste grote werkgevers, bieden gesponsorde pensioenregelingen voor hun werknemers. De werkgever sponsort en beheert het plan, en u als werknemer financiert het via looninhoudingen. Bij de meeste plannen heeft u ook de keuze hoe u het geld op de rekening investeert.
Er zijn verschillende plannen aangeboden, waaronder de volgende:
- 401k plannen
- 403(b) plannen
- 457 plannen
- Spaarplannen (TSP's)
Hoewel elk een ander plan is, zijn de algemene parameters voor elk hetzelfde. Uw bijdragen aan het plan zijn fiscaal aftrekbaar en uw werkgever kan een bijpassende bijdrage aanbieden. Velen komen ook met een leningsvoorziening. Dan kunt u tot 50% lenen van de gevestigd saldo in het plan, tot $ 50.000.
U kunt tot $ 19.000 per jaar bijdragen, of $ 25.000 als u ouder bent dan 50. Met werkgeversbijdragen kunnen de totale bijdragen oplopen tot $ 56.000.
Zowel uw bijdragen aan het plan als uw verdiende beleggingsinkomsten zijn fiscaal uitgesteld. Er is belasting verschuldigd over de opnames uit het plan zodra u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Als u uitkeringen doet voordat u 59 ½ jaar wordt, moet u ook een boete van 10% voor vervroegde opname betalen.
Bij de meeste plannen wordt de beleggingsbeheerder gekozen door uw werkgever. Sommige plannen bieden onbeperkte investeringsmogelijkheden. Anderen, zoals de TSP, laten u slechts uit een klein aantal fondsen kiezen.
En hoewel de plannen aan uw werkgever zijn gekoppeld, zijn ze over het algemeen draagbaar. Als u één werkgever verlaat, kunt u ofwel een rollover van het plan naar een IRA of het plan van uw volgende werkgever doen, als zij rollovers toestaan.
Traditionele en Roth IRA's
Individuele pensioenrekeningen, of gewoon IRA's, zijn fiscaal beschermde pensioenplannen voor individuen. Bijna iedereen kan een IRA hebben, zolang je maar het verdiende inkomen hebt om de bijdragen te dekken.
Voor 2019 kunt u tot $ 6.000 per jaar bijdragen aan een IRA, of $ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent.
Traditionele IRA's
Voor de meeste belastingplichtigen zijn uw bijdragen fiscaal aftrekbaar. In alle gevallen worden de inkomsten uit beleggingen fiscaal uitgesteld. Net als bij door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen, betaalt u belasting over het geld wanneer het van de rekening wordt afgeschreven. Nogmaals, als opnames worden gedaan vóór de leeftijd van 59 ½, bent u ook onderworpen aan een boete van 10% voor vervroegde opname.
De IRS beperkt de fiscale aftrekbaarheid van traditionele IRA-bijdragen op basis van: inkomensgrenzen als u of uw echtgenoot onder een werkgeversregeling valt. Om die reden zijn bijdragen aan een traditionele IRA dat niet altijd belasting aftrekbaar.
Roth IRA's
Roth IRA's zijn vergelijkbare traditionele IRA's wat betreft de bijdragebedragen en belastinguitstel van beleggingsinkomsten.
De belangrijkste verschillen tussen de twee plannen zijn als volgt:
- Uw bijdragen aan het plan zijn niet fiscaal aftrekbaar.
- Jij kan uw bijdragen op elk moment intrekken, zonder onderworpen te zijn aan inkomstenbelasting of de boete van 10% voor vroegtijdige opname.
- Zodra u de leeftijd van 59 ½ bereikt en zolang u minimaal vijf jaar in het plan zit, kunnen opnames belastingvrij worden gedaan.
- Als u geld opneemt voordat u 59 ½ wordt, zijn uw opgebouwde beleggingsinkomsten onderworpen aan zowel de gewone inkomstenbelasting als de boete van 10% voor vervroegde uitbetaling. Maar nogmaals, uw bijdragen zijn niet onderworpen aan belasting of boete.
Simpel gezegd, een Roth IRA is een uitstekende manier om belastingvrij inkomen toe te voegen aan uw pensioenplannen.
Er is nog een groot verschil tussen een Roth en een traditionele IRA, en dat is geschiktheid. De IRS legt inkomenslimieten op waarboven u niet langer in aanmerking komt voor een Roth IRA-bijdrage.
EENVOUDIGE en SEP IRA's
SIMPLE en SEP IRA's zijn IRA's, met als belangrijkste verschillen hogere premiebedragen en de vereiste om als zelfstandige te werken.
Met een EENVOUDIGE IRA kunt u tot $ 13.000 per jaar bijdragen, of $ 16.000 als u 50 jaar of ouder bent, en er is een voorziening voor een werkgeversmatch.
Voor een SEP IRA kunt u 25% van uw inkomen bijdragen, tot een maximum van $ 56.000. (LET OP: Door een complexe rekenmethode is de effectief contributiepercentage voor een SEP IRA is echt 20%.)
Net als traditionele en Roth IRA's, zijn SIMPLE en SEP IRA's ook zelfgestuurd. U kunt de beleggingsmakelaar kiezen waar u uw rekening aanhoudt, evenals de beleggingen op de rekening beheren.
Als bedrijfseigenaar kunt u een EENVOUDIGE of SEP IRA openen voor uw werknemers. Omdat het echter IRA's zijn, houdt elke werknemer een apart account bij. Dit is in tegenstelling tot 401 (k) -plannen en andere door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen, er is één plan waaraan alle werknemers deelnemen.
Beste makelaars om uw beleggingsrekening aan te houden
Nadat u hebt besloten welk type beleggingsrekening u wilt openen, is de volgende stap het kiezen van de makelaar om de rekening aan te houden.
Gelukkig zijn er meerdere. U kunt degene kiezen die het beste past bij uw beleggingservaring en temperament.
Dit zijn de vier basistypen:
- Robo-adviseurs
- Micro-beleggen
- Full-service makelaars
- Kortingsmakelaars
Robo-adviseurs – Geautomatiseerde online investeringsplatforms
Robo-adviseurs beheren uw beleggingen volledig voor u, en dat tegen een verrassend lage vergoeding. Dat omvat het maken van uw portefeuille op basis van uw doelen, tijdshorizon en risicotolerantie.
Uw portefeuille zal een mix van aandelen en obligaties bevatten, en sommige robo-adviseurs voegen ook onroerend goed en natuurlijke hulpbronnen toe. De beleggingen worden doorgaans gehouden in exchange traded funds (ETF's) in plaats van individuele effecten. Ze zullen zelfs verdiende dividenden herinvesteren en uw portefeuille indien nodig opnieuw in evenwicht brengen.
Bijvoorbeeld, Verbetering verzorgt het volledige beheer van uw portefeuille tegen een jaarlijkse vergoeding tussen 0,25% en 0,40%. En aangezien er geen minimale initiële investering vereist is, is het zelfs voor nieuwe investeerders een goede keuze.
Rijkdom werkt ongeveer op dezelfde manier, maar het heeft een minimale initiële investeringsvereiste van $ 500 en brengt een vergoeding van 0,25% in rekening.
In dat tempo kunt u $ 10.000 professioneel beheren voor slechts $ 25 per jaar, of $ 100.000 voor $ 250 per jaar. Of zelfs $ 1 miljoen beheerd voor slechts $ 2.500 per jaar.
Micro-beleggen-app voor beginnende beleggers
Als u een nieuwe belegger bent en moeite heeft met het verzamelen van het geld dat u nodig heeft om te beginnen, zijn er: micro-investeringen apps. Ze investeren niet alleen uw geld - robo-advior-stijl - maar helpen u ook om het in de eerste plaats te sparen.
Bijvoorbeeld een app die bekend staat als eikels maakt gebruik van een methode van aanroepen van "round-ups" om u te helpen het geld te sparen om te investeren. Je koppelt de Eikels-app naar een bestedingsrekening, en het rondt aankopen af, waardoor het verschil wordt gespaard voor sparen en uiteindelijk beleggen.
Stel dat u een aankoop doet van $ 6,25. Acorns brengt $7 in rekening op uw account, betaalt de handelaar $6,25 en zet $0,75 in spaargeld. Wanneer het spaargedeelte $ 5 bereikt, wordt het overgezet naar een Acorns robo-adviseur beleggingsrekening. Daar wordt het beheerd tegen een vergoeding van slechts $ 1 per maand op de eerste $ 5.000, daarna 0,25% op hogere saldi.
Stash is een andere app voor micro-investeringen, maar deze gebruikt een andere methode om u te helpen geld te besparen. U kunt geld van uw betaalrekening naar uw beleggingsrekening verplaatsen in stappen van $ 5. Stash beleggen biedt verschillende abonnementen, met vaste vergoedingen vanaf $ 1 per maand.
Elk van deze apps zal u helpen om te beginnen met sparen en beleggen, door het geld te verzamelen om dit te doen via een groot aantal zeer kleine transacties. Ze zijn een uitstekende optie als u problemen heeft gehad om het geld te verzamelen om te beginnen met beleggen.
Full-service makelaars - voor langetermijnbeleggers
Als u een doorgewinterde belegger bent, of er een wilt worden, is een full-service makelaar de beste keuze. Daar kunt u tegen lage kosten handelen in aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, ETF's, opties en andere beleggingen. De meeste bieden nu ook hun eigen robo-adviseuropties, zodat u zowel beheerd als zelfgestuurd beleggen op hetzelfde platform kunt behouden.
Het grote voordeel van full-service brokers is dat ze alles bieden wat je nodig hebt om te investeren en een betere belegger te worden. Dat omvat educatieve bronnen, handelshulpmiddelen, het volgen van investeringen en zelfs simulators om u te helpen uw investeringsprestaties te verbeteren.
De twee grootste full-service brokers zijn: Charles Schwab en trouw. Elk brengt een commissie van slechts $ 4,95 in rekening om aandelen en ETF's te verhandelen, en biedt 24/7 een zeer deskundige klantenservice.
Kortingsmakelaars - voor hoogfrequente handelaren
Kortingsmakelaars werken vergelijkbaar met full-service makelaars - sommige bieden zelfs full-service ondersteuning - maar met lagere handelskosten. Ze richten zich voornamelijk op actieve handelaren door lagere commissies aan te bieden.
Een prominente kortingsmakelaar is: Ally Invest. in tegenstelling tot trouw en Charles Schwab, zij rekenen $ 0 per transactie op aandelen, ETF's en opties. Als extra bonus kunt u een GRATIS aanmeldingsbonus ontvangen (tot $ 3.500) als u aan de voorwaarden voldoet.
Een ander platform dat u zou kunnen overwegen voor commissievrije transacties is: Robin Hood.
De beperking die gepaard gaat met commissievrije transacties is dat Robinhood niet de investeringssuite of klantenservice biedt die de meeste andere makelaars bieden. En de investeringen die je kunt inruilen zijn ook beperkter. Met Robinhood kunt u echter wel cryptocurrencies verhandelen, wat uiterst ongebruikelijk is in de brokerage-industrie.
Welk type beleggingsrekening is geschikt voor u?
Zoals u kunt zien, is er niet alleen een beleggingsrekening voor vrijwel elk doel. Maar er zijn specifieke soorten beleggingsmakelaars voor beleggers op elk niveau.
U kunt beginnen met een micro-investeringsapp om investeringskapitaal te verzamelen en vervolgens overstappen naar een robo-adviseur naarmate uw portefeuille groeit. En uiteindelijk kunt u besluiten uw eigen beleggingen te gaan kiezen. Dan is het tijd om een rekening te openen bij een full-service beursvennootschap.
En als u echt van beleggen houdt en een frequente handelaar wordt, kunt u wat geld naar een kortingsmakelaarsaccount verplaatsen. Dat geeft u het voordeel van lage en gratis commissies.
En dat is echt het punt - u hebt nu meer investeringskeuzes dan ooit tevoren.