Persoonlijke leningen zijn een van de minst besproken onderwerpen in persoonlijke financiën.
Het is lastig omdat het twee van de lastigere gebieden van het leven combineert: schulden en relaties.
Een van onze vrienden ging terug naar de graduate school met behulp van een lening van zijn schoonfamilie. Het was als een lening van de bank, behalve dat het gunstige voorwaarden had (de rente was erg laag), veel beter dan wat een bank zou hebben aangeboden voor een persoonlijke lening! Ze maakten een notitie, hadden een spreadsheet waarin de betalingen werden bijgehouden en voor zover ik weet is dat gelukt.
Maar soms komen persoonlijke leningen in de problemen. We kennen allemaal de klassieke vraag of je geld moet lenen aan je vrienden of familie. Het antwoord is meestal "leen alleen uit wat je bereid bent te verliezen!"
Toch kunnen persoonlijke leningen een geweldige manier zijn om geld te besparen.
Wat is een persoonlijke lening?
Een persoonlijke lening is een lening die niet wordt gedekt door materiële activa. Autoleningen en hypotheken worden gedekt door de onderliggende activa, zoals de auto of het huis. Als u de lening niet kunt betalen en in gebreke blijft, kan de bank de activa uitsluiten en op een veiling verkopen om het geld terug te krijgen.
U kunt persoonlijke leningen krijgen van banken, kredietverenigingen en zelfs vrienden en familie. Niet alle banken bieden persoonlijke leningen aan. Zo biedt Bank of America, een van de grootste banken in Amerika, geen persoonlijke lening aan.
Over het algemeen hebben de leningen een looptijd van twee tot vijf jaar en een rentepercentage dat sterk varieert op basis van uw kredietrisico. SoFi, vooral bekend van de herfinanciering van studieleningen en SoFi Money, adverteert met tarieven van 5,99% tot 16,19% APR (13 juli 2020). Ik heb tarieven voor persoonlijke leningen gezien in het bereik van 30-40%, meestal voor mensen die zeer riskant zijn.
Ten slotte zijn er ook kosten verbonden aan persoonlijke leningen. Deze originatiekosten kunnen variëren van 0% (gratis) tot 5-6%.
Op persoonlijke leningen aan gezinsleden
Als je een persoonlijke lening krijgt van een particulier, zoals een familielid, beginnen de regels een beetje te veranderen. Laten we erover praten vanuit het perspectief van de persoon die geld leent, want wanneer je geld leent aan iemand, beginnen belastingen een probleem te worden.
Wanneer u geld leent, moet u een voldoende hoge rente instellen om te voorkomen dat de rente onder de marktrente ligt. Onder de markt betekent dat uw rentetarief nul is of een tarief lager is dan wat bekend staat als het toepasselijke federale tarief of AFR. AFR is ingesteld door de overheid en maandelijks gepubliceerd door de IRS.
Leningen kunnen kortlopend (looptijd van 3 jaar of korter), middellang (3 – 9 jaar) en langlopend (langer dan 9 jaar) zijn en de rente verandert op basis van de looptijd. De AFR kan elke maand veranderen, maar wanneer u de lening aanmaakt, kan de rente op die lening worden vastgesteld op wat de AFR op dat moment ook was.
De reden voor het maken van een geschreven notitie en het in rekening brengen van rente is om ervoor te zorgen dat het niet als een geschenk wordt beschouwd. De leningnota moet de rentevoet, het betalingsschema en eventuele zekerheden bevatten. Als u dat niet doet en wordt gecontroleerd, zal de IRS het waarschijnlijk als een geschenk beschouwen en worden geschenken gedekt door de schenkingsbelasting. Een andere reden voor het maken van een notitie is dat als de lener in gebreke blijft, u deze kunt claimen als een aftrek voor niet-zakelijke dubieuze debiteuren. Dat zijn kapitaalverliezen op korte termijn.
Als u geld gaat lenen (of leent van een familielid), zorg er dan voor dat u deze regels volledig begrijpt om belastingproblemen te voorkomen.
Moet u een persoonlijke lening afsluiten?
De grote vraag is: “Waarom heb je een persoonlijke lening nodig?”
Er zijn doorgaans twee redenen waarom u een persoonlijke lening zou willen afsluiten:
- Koop iets duurs
- Schulden afbetalen (die in wezen betalen voor wat u eerder hebt gekocht)
De vraag is dan of een persoonlijke lening wel de juiste lening is.
Daarvoor moet je jezelf afvragen:
Kan het u geld besparen?
Schulden afbetalen, met name creditcardschulden, is moeilijk omdat deze een hoge rente heeft. Wanneer u 18-20% rente betaalt, dekken uw betalingen slechts een beperkt deel van de hoofdsom. Als u de hoofdsom niet afbetaalt, betaalt u alleen rente die elke afschriftperiode wordt toegevoegd!
Veel mensen gebruiken persoonlijke leningen om schulden met een hoge rente te consolideren (zoals creditcardschulden), omdat persoonlijke leningen vaak lagere rentetarieven hebben. Deze lagere rente heeft een wisselwerking. Persoonlijke leningen zijn slechts voor twee tot vijf jaar, terwijl u met creditcards die schuld voor onbepaalde tijd kunt dragen. Creditcards stellen de minimale betaling doorgaans in op 2-5% van het saldo, en zolang u minimale betalingen doet, blijven ze u geld lenen tot uw kredietlimiet.
Als je niet toegewijd bent, zul je jezelf in een veel strakkere positie plaatsen omdat de voorwaarden zo kort zijn.
Is het de goedkoopste optie?
Een persoonlijke lening kan een goede optie zijn om creditcardschulden af te lossen, maar voor andere zaken is het misschien niet de best beschikbare optie.
U kunt bijvoorbeeld een persoonlijke lening krijgen om een verbouwing van uw huis te betalen. Als je thuis hebt overwaarde, kunt u een lening voor eigen vermogen krijgen of een huis openen eigen vermogen kredietlijn. Een lening met eigen vermogen kan tussen de vijf en dertig jaar zijn met variabele of vaste rentetarieven.
Een lening met eigen vermogen kan betere tarieven en langere voorwaarden bieden omdat ze door uw huis worden beveiligd. Net als bij een hypotheek, kan de bank beslag leggen op uw huis als u de lening niet nakomt.
Net als bij andere leningen, moet u mogelijk kosten betalen voor leningen met eigen vermogen. Het is niet ongebruikelijk dat banken hypotheken aanbieden zonder hoge kosten of sluitingskosten om te proberen uw bedrijf binnen te halen. Als u een kredietlijn voor home equity overweegt, kunnen deze vaak worden geopend met slechts een kleine vergoeding.
Als alternatief is een persoonlijke lening misschien niet de goedkoopste optie voor een ongedekte lening. Het hangt allemaal af van uw situatie.
Er zijn bijvoorbeeld veel creditcards die bieden: 0% saldooverdrachten. Als u het geld slechts voor een korte periode, 12-18 maanden, nodig heeft, kan het beter zijn om een saldooverdracht te krijgen (zelfs na de saldooverdrachtsvergoeding die meestal 1-3% is). U krijgt 0% rente in vergelijking met de 6%-20% APR van een persoonlijke lening, plus het creditcardaanvraagproces is veel sneller.
Dit werkt alleen als u de volledige saldooverdracht aan het einde van de actieperiode volledig kunt terugbetalen. Anders heb je jezelf net opgezadeld met een hoge renteschuld!
Kan het uw inkomen verhogen?
Mijn vriend leende geld van zijn schoonfamilie tegen een lager tarief dan wat hij zou betalen aan studieleningen, zelfs na de belastingvoordelen. Dit stelde hem in staat een diploma te behalen dat zijn verdienvermogen aanzienlijk verhoogde, dat hij op die lening zou gebruiken.
In zijn geval kreeg hij een lening van een particulier en niet van een bank. Het zou moeilijk voor hem zijn geweest om een lening van vijf jaar te krijgen om een afstudeerprogramma van twee jaar te betalen (of, realistischer, twee leningen van vijf jaar – één voor elk jaar). Zodra je de lening hebt gekregen, moet je beginnen met betalen. Hoewel het mogelijk zou zijn geweest, zou het moeilijk zijn geweest om die betalingen te doen zonder een aanzienlijk inkomen.
Wat als het gewoon voor de lol is?
Wist je dat er zoiets bestaat als een vakantielening? Aangezien persoonlijke leningen ongedekt zijn, maakt het veel banken niet uit waarvoor u uw leningen koopt. Er zijn dus situaties waarin mensen een persoonlijke lening krijgen om een vakantie te betalen – ze worden genoemd vakantieleningen!
Omdat ze een naam hebben, is het het beste om te zoeken naar vakantieleningen in plaats van persoonlijke leningen en ze hebben vergelijkbare termen. De leningen zijn over het algemeen $ 1.000 tot $ 2.000 met rentetarieven op basis van uw credit score. Bij veel kredietverstrekkers moet u een redelijk goede kredietscore.
In een perfecte wereld zou je sparen voor een vakantie en dan een reiscreditcard met een grote bestedingsbonus. Maar in de echte wereld is een vakantielening niet beter dan sparen; het is echter een stuk beter dan creditcardschulden aan te gaan om een vakantie te betalen.
Waar vind je een persoonlijke lening
Je beste optie is om te vinden familie en vrienden die je geld willen lenen tegen de geldende federale tarieven. Op het moment van dit schrijven is de AF voor februari 2020, jaarlijkse bereiding, was:
- Korte termijn - 1,59% APR
- Middellange termijn - 1,75% APR
- Lange termijn - 2,15% APR
Het laagste tarief dat ik ergens anders had gezien, was meer dan 5%. (een ander ding om te overwegen is: hoe snel je een persoonlijke lening kunt krijgen, niet elke kredietverstrekker kan je zo snel een lening geven als je nodig hebt)
SoFi
SoFi staat voor Social Finance en ze zijn begonnen als een herfinancieringsmaatschappij voor studieleningen. Sindsdien hebben ze verschillende andere diensten toegevoegd, waaronder een bank- en persoonlijk leningproduct.
Met SoFi-leningen kunt u een lening van 2-7 jaar krijgen met vaste tarieven variërend van 5,99% APR tot 18,38% APR (met AutoPay). Er zijn geen kosten en u kunt zo weinig krijgen als $ 5.000 tot maar liefst $ 100.000.
Vind uw tarief bij SoFi
UitlenenClub
Uitleenclub is een peer-to-peer leenplatform dat is uitgegroeid tot persoonlijke leningen. Ze hebben tarieven van 6,95% APR tot 35,89% APR met een originatievergoeding van 1-6% op basis van uw kredietwaardigheid. Hun leningen zijn voor 36 maanden of 60 maanden.
Vind uw tarief bij LendingClub
Fiona
Als je het niet leuk vindt wat je van die twee geldschieters ziet, of als je meerdere leningen tegelijk wilt controleren, zou ik een hulpmiddel gebruiken zoals Fiona om te helpen bij het vinden van de beste persoonlijke leningoptie voor mijn situatie.
Ze werken met verschillende kredietverstrekkers om overal een lening te vinden van $ 1.000 tot $ 100.000 met leenvoorwaarden variërend van 24 tot 84 maanden. Het beste is dat het controleren van de tarieven geen invloed heeft op uw kredietscore en dat u de werkelijke tarieven ziet voordat u zich aanmeldt. De tarieven beginnen bij 4,99% APR.
Het duurt slechts een paar minuten om erachter te komen wat uw opties zijn, en het kan een geweldige manier zijn om financiering te krijgen voor alles wat u nodig heeft.