Hoe een levensverzekering zonder medisch onderzoek werkt

Heeft u een levensverzekering nodig, maar stelt u uw aanvraag uit omdat u zich niet op uw gemak voelt bij een medisch onderzoek? Als dat zo is, bent u niet de enige. En om die reden heeft de levensverzekeringsindustrie een andere manier van aanvragen gecreëerd waarbij geen medisch onderzoek nodig is.

Het aanvragen van een levensverzekering zonder medisch onderzoek kan duurder zijn, een lagere uitkering bij overlijden hebben of kortere looptijden hebben dan traditioneel afgesloten polissen. U kunt echter wel een levensverzekering aanvragen, zelfs als u geen medisch onderzoek kunt ondergaan. Een optie is beter dan geen optie.

Inhoudsopgave

1. Wat is een levensverzekering zonder medisch onderzoek?
2. Hoe werkt een levensverzekering zonder medisch onderzoek?
3. Wat zijn de verschillende soorten levensverzekeringen zonder medisch onderzoek?
1. Groepslevensverzekering
2. Levensverzekering met vereenvoudigde uitgifte
3. Eindkosten of gegarandeerde uitgifte Levensverzekering
4. Hoeveel dekking is er beschikbaar bij een levensverzekering zonder medisch onderzoek?
insta stories
5. Hoeveel kost een levensverzekering zonder medisch onderzoek?
6. De voor- en nadelen van een levensverzekering zonder medisch onderzoek
7. Waar een levensverzekering te krijgen zonder medisch onderzoek
1. Schenken
2. HavenLife
3. Spruit
8. Laatste gedachten

Wat is een levensverzekering zonder medisch onderzoek?

Levensverzekering zonder medisch onderzoek is precies wat de naam aangeeft. Het is een levensverzekering waarbij de verzekeringsmaatschappij niet vereist dat de aanvrager zich aan een medisch onderzoek onderwerpt. Dat soort beleid kan een opluchting zijn voor iemand die bang is voor artsen en medische onderzoeken.

Maar alleen omdat een levensverzekering geen medisch onderzoek vereist, betekent niet dat gezondheidsoverwegingen worden genegeerd.

Het kan zijn dat u niet alleen een groot aantal gezondheidsgerelateerde vragen over de aanvraag moet beantwoorden, maar ook het bedrijf kan ook een zoekopdracht uitvoeren in beschikbare gezondheidsdatabases om de status van uw gezondheid te bepalen op basis van derden bronnen.

Ze bekijken informatie uit speciale databases voor ziektekostenverzekeringen en onderzoeken specifieke gezondheidsgebeurtenissen die vragen oproepen. Ze kunnen ook uw rijrecord bij de staat controleren, een criminele achtergrondcontrole uitvoeren, een kopie van uw kredietrapport en alle andere informatie die zij nodig achten om een ​​weloverwogen beslissing te nemen bij het aanvaarden van uw sollicitatie.

Omdat de verzekeringsmaatschappij een gedetailleerd onderzoek doet naar informatie over uw gezondheids-, levensverzekeringen zonder medisch onderzoek is geen alternatief als u gewoon wilt voorkomen dat een specifieke gezondheidstoestand wordt onthuld voorwaarde. De verzekeringsmaatschappij zal het waarschijnlijk ontdekken, zelfs als u het niet bekendmaakt en, als het wordt ontdekt nadat u bent overleden, uw claim kan weigeren.

Hoe werkt een levensverzekering zonder medisch onderzoek?

Verzekeringsmaatschappijen kunnen zich richten op aanvragers die jong zijn en in goede of uitstekende gezondheid verkeren zonder medisch examenbeleid. Beide statussen verminderen het risico op vroegtijdig overlijden door de aanvrager en de uitkering van de overlijdensuitkering door de verzekeringsmaatschappij.

Levensverzekeringen zonder medisch onderzoek worden meestal alleen als overlijdensrisicoverzekering aangeboden. Die voorwaarden kunnen ook beperkter zijn dan volledig medisch onderschreven polissen. Hoewel een volledig medisch onderschreven termijnpolis bijvoorbeeld 30 jaar beschikbaar kan zijn, is een niet-medische keuringspolis mogelijk slechts 10 of 20 jaar beschikbaar.

Hier leest u hoe u bepalen of een overlijdensrisicoverzekering of een volledige levensverzekering het beste voor u is.

Wat zijn de verschillende soorten levensverzekeringen zonder medisch onderzoek?

Levensverzekeringen zonder medisch onderzoek zijn er in verschillende vormen. Drie voorbeelden zijn:

Groepslevensverzekering

Typisch aangeboden door werkgevers, vakbonden en bepaalde beroepsgroepen, is een collectieve levensverzekering beschikbaar voor deelnemers zonder medisch onderzoek en zonder medische kwalificatie. U wordt toegelaten tot het plan en gedekt als gevolg van uw aansluiting bij de werkgever, vakbond of beroepsgroep. U hoeft op individuele basis aan geen enkele criteria te voldoen.

Als een collectieve levensverzekering door uw werkgever wordt verstrekt, worden de premies doorgaans door het bedrijf betaald als een personeelsvoordeel. De werkgever betaalt doorgaans tot een bepaald maximum, dat over het algemeen tussen $ 50.000 en $ 100.000 ligt. U komt in aanmerking voor aanvullende dekking, maar u moet de premies uit eigen zak betalen.

Het nadeel van door de werkgever gesponsorde levensverzekeringsplannen is het beperkte voordeel. Als u $ 50.000 per jaar verdient, heeft u waarschijnlijk minimaal $ 500.000 aan levensverzekeringsdekking nodig. Een beleid van $ 100.000 dat door uw werkgever wordt aangeboden, voldoet slechts aan een klein percentage van die behoefte.

Als u echter dekking krijgt via een vakbond of beroepsgroep, betaalt u de premies waarschijnlijk rechtstreeks. Die premies zullen lager zijn dan vergelijkbare dekkingen die beschikbaar zijn voor niet-leden, omdat de verzekeringsmaatschappij heeft vastgesteld dat de groep een groep is met een acceptabel laag sterftecijfer, waardoor ze lager kunnen rekenen tarieven. In andere gevallen kan de vakbond of de beroepsgroep de kosten subsidiëren.

Levensverzekering met vereenvoudigde uitgifte

Vereenvoudigde levensverzekeringen worden meestal zonder medisch onderzoek geleverd, maar het is nog steeds een medisch onderschreven polis.

Op de levensverzekeringsaanvraag moet u een reeks vragen over uw gezondheidstoestand invullen. Die vragen kunnen behoorlijk gedetailleerd zijn en zelfs informatie vragen over alcoholgebruik en recreatief drugsgebruik.

In plaats van een medisch onderzoek zal de verzekeringsmaatschappij vertrouwen op beschikbare databases, zoals: de MIB. Dat is zoiets als een kredietrapport voor gezondheidsprofielen dat veel wordt gebruikt door de verzekeringssector. Maar ze kunnen ook specifieke informatie opvragen bij bepaalde zorgverleners, evenals een kopie van uw rijrecord bij uw State Department of Motor Vehicles, trek uw kredietrapport op en voer zelfs een strafblad uit zoeken.

Als ze vaststellen dat er gezondheidsproblemen, risicovolle hobby's of gewoonten of een negatieve persoonlijke geschiedenis zijn, kan dit bepalen dat u niet in aanmerking komt voor een vereenvoudigde levensverzekering. Dan krijgt u mogelijk een volledig medisch onderschreven polis aangeboden.

Het grootste nadeel van vereenvoudigde levensverzekeringen is dat het een beperkte polis is. Het zijn bijna altijd termijnpolissen en kunnen beperkt zijn tot niet meer dan 20 jaar. Er is ook een beperkte uitkering bij overlijden die maximaal $ 500.000 of $ 1 miljoen kan bedragen. Als u meer dekking nodig heeft, of een langere - of zelfs permanente levensverzekering - is een vereenvoudigde levensverzekering niet de polis voor u.

Eindkosten of gegarandeerde uitgifte Levensverzekering

Sommige aanvragers hebben zo'n slechte gezondheid dat ze niet in aanmerking kunnen komen voor traditionele levensverzekeringen, laat staan ​​een traditionele levensverzekering zonder medisch onderzoek. Dergelijke aanvragers kunnen echter een levensverzekering met gegarandeerde uitgifte afsluiten - soms ook wel eindkostenverzekering genoemd - zonder enige medische overwegingen.

Er zal niet alleen geen medisch onderzoek plaatsvinden, maar er worden ook geen medische vragen gesteld. Dat is het hele doel van het woord "gegarandeerd" in levensverzekeringen met gegarandeerde uitgifte. Je hebt waarschijnlijk zelfs gezien dat dit beleid op tv wordt geadverteerd ("Je kunt niet worden afgewezen voor dekking").

Ze zijn echter niet zonder beperkingen. Het beleid is bijvoorbeeld alleen beschikbaar voor aanvragers tussen de 50 en 85 jaar. Het zijn polissen voor het hele leven, waardoor ze veel duurder zijn dan een overlijdensrisicoverzekering.

Een nog grotere beperking is de overlijdensuitkering. De meeste komen uit op $ 25.000, maar er zijn er een paar die naar $ 50.000 gaan. Dat is waar de naam "eindkosten" in beeld komt. Een overlijdensuitkering van die omvang zal weinig meer betalen dan de uiteindelijke kosten bij overlijden. Weinig beschikbaar zijn om te voorzien in de begunstigden van de verzekeringnemer.

Er is nog een beperking met levensverzekeringen met gegarandeerde uitgifte, en dat is wat bekend staat als een gegradeerde overlijdensuitkering. Aangezien de verzekeringsmaatschappij de polis schrijft zonder rekening te houden met uw gezondheid, wordt de uitkering bij overlijden niet uitbetaald gedurende de eerste twee jaar van de polis. Als u binnen die tijd overlijdt, krijgen uw begunstigden de betaalde premies plus rente terug.

De premie op een levensverzekering met gegarandeerde uitgifte is per duizend hoger dan op vrijwel elk ander type levensverzekering. De premie op een levensverzekering met gegarandeerde uitgifte van $ 25.000 kan enkele duizenden dollars per jaar kosten.

Hoeveel dekking is er beschikbaar bij een levensverzekering zonder medisch onderzoek?

Dit is een van de belangrijkste beperkingen van levensverzekeringen zonder medisch onderzoek. Hoewel u mogelijk een uitkering bij overlijden van enkele miljoenen dollars kunt krijgen met een volledig medisch onderschreven polis, beperkt geen medisch examenbeleid de uitkering bij overlijden tot een veel lager bedrag.

Hetzelfde bedrijf dat bijvoorbeeld $ 5 miljoen aan dekking biedt voor een volledig medisch onderschreven polis, kan een polis zonder examen beperken tot slechts $ 500.000. Sommige van de meer genereuze aanbieders, zoals Bestow (zie hieronder), zijn gespecialiseerd in levensverzekeringen zonder medisch onderzoek en zullen oplopen tot $ 1 miljoen.

Hoeveel kost een levensverzekering zonder medisch onderzoek?

Het korte antwoord: meer dan een volledig medisch onderschreven polis.

Door een levensverzekering zonder medisch onderzoek aan te bieden, neemt een verzekeringsmaatschappij een groter risico dan bij een volledig medisch onderschreven polis. Om die reden rekenen zij een hogere premie.

Ongetwijfeld zal de medische achtergrondcontrole die door de verzekeringsmaatschappij wordt uitgevoerd, de meest gezondheidsgerelateerde informatie over elke aanvrager onthullen. Maar het medische onderzoek is het enige aspect van het aanvraagproces dat de verzekeringsmaatschappij vanaf vandaag definitief de exacte gezondheidsstatus van de aanvrager kan vertellen. Het afzien van die stap verhoogt het risico voor de verzekeringsmaatschappij.

Om die reden mag u verwachten dat u op zijn minst een iets hogere premie betaalt voor een levensverzekering zonder medisch onderzoek. In een typisch scenario krijgt u een Standard-risicoclassificatie toegewezen in plaats van een Preferred Plus- of Preferred-classificatie, zelfs als u in uitstekende gezondheid verkeert.

De voor- en nadelen van een levensverzekering zonder medisch onderzoek

Voordelen:

• Als medische onderzoeken je nerveus maken, zal dit soort beleid dat probleem oplossen.
• Het ontbreken van een medisch onderzoek betekent snellere goedkeuring en polisuitgifte.
• U hoeft geen tijd in uw agenda vrij te maken voor een bezoek van de verpleegkundige van de verzekeringsmaatschappij.

nadelen:

• Kost meer dan een gelijkwaardig bedrag aan dekking onder een volledig medisch onderschreven polis.
• Kortere looptijden dan volledig onderschreven polissen.
• Lagere overlijdensuitkering.
• Alleen tijdelijke dekking, zelden beschikbaar voor permanente verzekeringsdekking.
• U moet jonger zijn en in goede of uitstekende gezondheid verkeren om in aanmerking te komen.

Waar een levensverzekering te krijgen zonder medisch onderzoek

Veel bedrijven bieden een optie zonder medisch onderzoek, maar in de meeste gevallen zijn die plannen zeer beperkt. Aan de andere kant zijn sommige levensverzekeraars gespecialiseerd in levensverzekeringen zonder medisch onderzoek. Als uw voorkeur uitgaat naar een polis zonder medisch onderzoek, kunt u een van de volgende aanbieders bekijken:

Schenken

Schenken zou de beste keuze kunnen zijn in levensverzekeringsagentschappen als u op zoek bent naar een levensverzekering zonder medisch onderzoek. Dat komt omdat ze vrijwel gespecialiseerd zijn in dit soort dekking. Het hele aanvraagproces vindt online plaats en binnen enkele minuten kunt u letterlijk worden goedgekeurd voor een polis.

Schenk maakt deel uit van een groeiend aantal online 'fintechs' voor levensverzekeringen. Dit zijn bedrijven die volledig online opereren en gebruik maken van niet-traditionele methoden voor het afsluiten van levensverzekeringen, die voornamelijk op technologie vertrouwen. In plaats van een medisch onderzoek te vereisen, vertrouwen ze in plaats daarvan op de schat aan gezondheidsinformatie die beschikbaar is uit medische databases.

Schenk biedt alleen termijnpolissen met een looptijd van 10 of 20 jaar. Beleid is beschikbaar vanaf een minimum van $ 50.000 tot wel $ 1 miljoen. Ze bieden levensverzekeringen aan in elke staat van het land, behalve in New York, en zonder dat er een medisch onderzoek nodig is.

Maar houd er rekening mee dat een deel van de reden waarom Bestow geen beleid voor medisch onderzoek aanbiedt, in hun doelgroep ligt. Ze bieden dekking aan jonge, gezonde aanvragers, waardoor de noodzaak voor traditionele acceptatiemethoden wordt verminderd. Een polis met een looptijd van 10 jaar is bijvoorbeeld alleen beschikbaar tot de leeftijd van 55 jaar, terwijl een polis met een looptijd van 20 jaar alleen beschikbaar is op de leeftijd van 45 jaar.

Maar als u jong en gezond bent en liever een medisch onderzoek wilt vermijden, is Bestow een uitstekende keuze voor een levensverzekering. Bekijk hier onze volledige recensie.

Vraag een offerte aan bij Bestow

HavenLife

HavenLife is een andere fintech voor levensverzekeringen. Net als bij Bestow vindt het aanvraagproces volledig online plaats en is het veel sneller dan traditionele aanvragen voor levensverzekeringen. De levensverzekeringspolissen van het bedrijf worden echter uitgegeven via MassMutual, een van de oudste, grootste en meest gerespecteerde levensverzekeringsmaatschappijen in het land.

Levensverzekeringen zonder medisch onderzoek zijn geen algemeen kenmerk van het HavenLife-beleid, maar het is wel van toepassing op veel aanvragers. Het bedrijf biedt zelfs zijn Haven Simple-beleid aan, dat geen medisch onderzoek vereist en beschikbaar is voor in aanmerking komende aanvragers tussen 20 en 55. U kunt een dekking kiezen tussen $ 25.000 en $ 500.000.

Maar misschien nog belangrijker, HavenLife biedt meer genereuze volledig medisch onderschreven levensverzekeringsplannen aan een groter aantal aanvragers. Haven Term biedt overlijdensuitkeringen die variëren van een dieptepunt van $ 250.000 tot maar liefst $ 3 miljoen. Bovendien biedt HavenLife polissen aan voor volwassen Amerikaanse burgers tot 64 jaar, hoewel de maximale uitkering bij overlijden die u tussen 60 en 64 jaar kunt krijgen $ 1 miljoen is.

Maar net als Bestow zijn de polissen die ze aanbieden strikt overlijdensrisicoverzekeringen. Alle worden geleverd met een versnelde overlijdensuitkering, waardoor een terminaal zieke verzekeringnemer toegang heeft tot een deel van het overlijden uitkering ter dekking van kosten voorafgaand aan overlijden, evenals automatische verlenging op jaarbasis zodra uw termijn is verstreken verlopen.

Misschien vanwege zijn band met MassMutual, is het waarschijnlijker dat HavenLife een aanvrager met bepaalde gezondheidsproblemen goedkeurt dan de meeste andere fintechs voor levensverzekeringen.

Vraag een offerte aan bij Havenlife

Spruit

In tegenstelling tot Schenk en HavenLife, Spruit is geen directe levensverzekeraar, maar een online marktplaats voor levensverzekeringen. Dat heeft als voordeel dat u één enkele online aanvraag kunt invullen en offertes kunt krijgen van verschillende deelnemende levensverzekeringsmaatschappijen. Dat geeft u de mogelijkheid om de verschillende aanbiedingen naast elkaar te vergelijken en degene te kiezen die het beste bij u past.

Sproutt is een gediplomeerd verzekeringsmakelaar en kan u direct ondersteunen bij uw zoektocht naar levensverzekeringen. Ze hebben ook een zogenaamde Guided Artificial Intelligence Assessment ontwikkeld die: u helpen om niet alleen langer en gezonder te leven, maar ook om in aanmerking te komen voor een levensverzekering tegen een lagere kosten.

Een van de grote voordelen van Sproutt – en de deelname van meerdere verzekeraars – is dat u meer kans heeft op een levensverzekering als u ouder bent of gezond bent voorwaarden.

Bijvoorbeeld, in onze volledige recensie van Sproutt we hebben een scenario uitgevoerd van een 55-jarige man met overgewicht, die een pakje sigaretten per week rookt, medicijnen gebruikt tegen hoge bloeddruk en redelijk krediet heeft. Sproutt kwam terug met maar liefst drie beleidsoffertes.

Net als de andere hierboven aanbevolen bedrijven, biedt Sproutt alleen overlijdensrisicoverzekeringen aan. De beschikbare voorwaarden variëren van 10 jaar tot 30 jaar, en u heeft de mogelijkheid om het beleid aan het einde van de looptijd in specifieke stappen te verlengen. Er zijn polissen beschikbaar met overlijdensuitkeringen tot $ 2 miljoen, en deelnemende verzekeringsmaatschappijen omvatten enkele van de grootste namen in de branche.

Levensverzekeringen zonder medisch onderzoek zullen beschikbaar zijn voor jongere, gezondere aanvragers, zolang informatiedatabases geen geschiedenis van medische aandoeningen of risicovol gedrag vertonen.

Vraag een offerte aan bij Sproutt

Laatste gedachten

Als je absoluut doodsbang bent bij het vooruitzicht om je aan een medisch onderzoek te onderwerpen - en sommige mensen zijn dat - moet je serieus een levensverzekering overwegen zonder medisch onderzoek.

Maar gezien alle beperkingen, waaronder een hogere premie, een lagere uitkering bij overlijden, een kortere polisduur en de eis om jong en in goede of uitstekende gezondheid, bent u waarschijnlijk beter gediend door het medische examen af ​​te leggen en alle voordelen te krijgen van een volledig medisch onderschreven het beleid.