Moet ik mijn geld beleggen met verbetering in 2021?

Investeren is moeilijk.

Waar moet ik mijn beleggingen plaatsen? Welke fondsen moet ik kopen? Ben ik gediversifieerd? Ben ik te divers?

Als je professionele hulp wilt, kost dat je geld. Is het de moeite waard om een ​​adviseur in te huren? Moet het alleen een vergoeding zijn of een percentage van het vermogen?

Met zoveel vragen is het gemakkelijk om te zien hoe het zoveel Amerikanen verlamt.

Wat als ik zei dat er een professionele beleggingsbeheerservice is die veel van die vragen zal beantwoorden? En ze rekenen een fractie van een traditionele menselijke vermogensbeheerder?

Ze staan ​​bekend als een robo-adviseur. En Verbetering was een van de eersten in de branche.

Kortom, Betterment bouwt een portefeuille op basis van uw doelen en risicotolerantie. Ze blijven er bovenop, herbalanceren indien nodig, en uw enige verantwoordelijkheid is om te sparen. Verbetering regelt de rest.

Meer informatie over Verbetering

Inhoudsopgave

1. Wie is Beter?
2. Hoe verbetering werkt
3. Verbeteringsfuncties en voordelen
4. Verbeterde investeringsportefeuille
insta stories
1. Aandelenfondsen
2. Obligatiefondsen
5. Beter oogsten van belastingverlies
6. Verbetering fiscaal gecoördineerde portefeuille
7. Verbetering kasreserve
8. Verbeteringspremie
9. Verbeterde prijzen en toeslagen
10. Moet u beleggen met verbetering?

Wie is Beter?

Verbetering is een online, geautomatiseerd investeringsplatform, ook bekend als a robo-adviseur.

Met meer dan 16,4 miljard dollar aan activa onder beheer vanaf april 2019, is Betterment een van de grootste onafhankelijke roboadvisors. Betterment was de eerste onafhankelijke online financiële adviseur die in juli 2017 $ 10 miljard AUM bereikte.

Met Betterment vindt uw volledige beleggingservaring online plaats. Een algoritme berekent uw portefeuille op basis van uw voorkeuren en doelen. Dat algoritme gebruikt Moderne Portefeuilletheorie (MPT), opgericht door Harry Markowitz in de jaren vijftig en ondersteund door 70 jaar beleggingsonderzoek. MPT richt zich op het beleggen in belangrijke marktsectoren, in plaats van in individuele effecten.

Betterment stelt portefeuilles samen door te beleggen in brede marktsectoren via ETF's. Ze gebruiken ETF's omdat ze goedkoop en fiscaal efficiënt zijn.

Omdat alles via computers loopt, kunnen ze tegen zeer lage kosten investeringsbeheer aanbieden. Dit maakt het kosteneffectief voor elke belegger, ongeacht de investeringsomvang. De meeste menselijke financiële adviseurs zullen niet eens met u praten als u minder dan een half miljoen aan activa heeft. U kunt met Betterment beleggen voor slechts $ 1.

Als beleggen nieuw voor u is, of als u niet veel geld heeft, is Betterment wellicht de beste oplossing voor uw investeringsbehoeften. Als u een grotere of meer ervaren belegger bent, kan Betterment een goed platform zijn om een ​​aantal van uw portefeuilles professioneel te laten beheren.

Hoe verbetering werkt

U kunt zich binnen een paar minuten aanmelden voor Betterment en het hele proces vindt online plaats. De vragenlijst stelt een reeks vragen over risicotolerantie en beleggingsdoelen. Uw antwoorden bepalen uw portefeuilleverdeling - conservatief, agressief of ergens daartussenin.

U kunt een van de volgende soorten accounts openen bij Betterment:

• Individuele of gezamenlijke belastbare beleggingsrekeningen
• traditionele IRA
• Roth IRA
• Vertrouwensaccount
• SEP IRA (alleen één deelnemer)
• Betterment for Business (dit is 401(k) van Betterment voor kleine werkgevers)

Om een ​​rekening te openen, moet u een Amerikaans staatsburger zijn. Ze willen ook uw permanente Amerikaanse adres en burgerservicenummer weten en een betaalrekening koppelen aan een Amerikaanse bank.

U hoeft geen geld over te maken om een ​​rekening te openen. Verbetering heeft geen minimale eerste stortingsvereiste. U kunt het account vandaag instellen, maar later financieren, bijvoorbeeld door automatische stortingen van uw salaris.

Betterment zal een portefeuille opbouwen die bestaat uit een mix van 13 ETF's. Ze kiezen uit zes aandelen-ETF's en zeven obligatie-ETF's. Elke portefeuille heeft ten minste enkele van de 13 ETF's, maar de specifieke percentages variëren op basis van uw profiel.

Als uw risicotolerantie bijvoorbeeld agressiever is, heeft u meer in aandelenfondsen. Als het conservatiever is, heb je meer in obligatiefondsen.

Die 13 ETF's bieden blootstelling aan bijna het hele beleggingsuniversum. Dat omvat zowel buitenlandse als binnenlandse aandelen en buitenlandse en binnenlandse obligaties. Er zijn ook verschillende sectoren die door die fondsen worden vertegenwoordigd. Uw portefeuille zal bijvoorbeeld een mix van large-cap-, mid-cap- en small-capaandelen bevatten. Aan de kant van de obligaties heeft u blootstelling aan effecten op korte en lange termijn, evenals in bedrijfs- en staatsobligaties.

Vanaf hier is alles wat overblijft financiering. Dat is aan jou. Betterment regelt de details van het beheer van uw portefeuille voor u, maar u moet nog steeds het geld erin stoppen. 🙂

Wat als ik ze handmatig wil aanpassen? Eind maart 2018 kondigde Betterment een nieuwe functie aan voor accounts met $ 100.000 of meer: ​​flexibele portfolio's. Met flexibele portfolio's kunt u de Verbetering-portfolio om verschillende redenen handmatig aanpassen.

Als uw rekeningen buiten Betterment zwaar zijn gewogen in één sector, kunt u dit gebruiken om uw toewijzing binnen Betterment te verminderen om het in evenwicht te brengen.

Verbeteringsfuncties en voordelen

Verbetering heeft een groot aantal functies en voordelen, maar hier zijn enkele van de belangrijkste:

• Accountbescherming. Uw account is gedekt door de Securities Investors Protection Corporation (SIPC), voor maximaal $ 500.000 in contanten en effecten, inclusief tot $ 250.000 in contanten. Dit beschermt u tegen het falen van makelaars, maar niet tegen verliezen als gevolg van marktschommelingen.
• Klantenservice. U kunt contact opnemen met Betterment per telefoon of via Live Chat, van maandag tot en met vrijdag van 9.00 uur tot 20.00 uur Eastern Time (ET), en op zaterdag en zondag van 11.00 uur tot 18.00 uur ET. U kunt ook altijd per e-mail contact met hen opnemen.
• Verbetering mobiele app. Betterment biedt mobiele apps voor zowel iOS als Android. Je kunt ze downloaden in de App Store en Google Play.
• Investeringsdoelen creëren. U kunt aanpasbare subaccounts maken die Betterment oproept doelen. Denk hierbij aan pensioen, een “Vangnet” (spoedsparen) of een ander tussentijds doel, zoals sparen voor een hbo-opleiding of een huis.
  U kunt voor elk doel een portefeuilletoewijzing en tijdshorizon instellen en stortingen en opnames plannen. U kunt nieuwe doelen toevoegen door op de knop "Account toevoegen" te klikken. U kunt individuele portefeuilles maken voor zeer specifieke investeringsbehoeften.
• Flexibele portefeuilles. Nadat u uw portefeuille heeft vastgesteld, kunnen degenen met meer dan $ 100.000 aan activa de toewijzingen van uw portefeuille handmatig aanpassen om beter aan uw behoeften te voldoen. U krijgt uw toewijzing, maar alle automatiserings- en belastingvoordelen van het beheer van Betterment.
• Met pensioen gaan. Verbetering biedt dit aan als een hulpmiddel voor pensioenplanning. Het geeft u advies om u in staat te stellen uw pensioendoelen te bereiken. U kunt bepalen hoeveel geld u waarschijnlijk uitgeeft aan uw pensioen plus hoeveel u moet sparen om die uitgaven te ondersteunen.
  Het zal u ook laten zien op welke rekeningen u moet sparen, en dat omvat uw werkgeverspensioenplan, evenals traditionele en Roth IRA's of belastbare beleggingsrekeningen. Hiermee kunt u al uw beleggings- en pensioenrekeningen veilig synchroniseren, en niet alleen die die u met Betterment hebt.
  U kunt zelfs de aannames binnen RetireGuide wijzigen om rekening te houden met verschillende uitkomsten. U kunt bijvoorbeeld het verwachte niveau van het socialezekerheidsinkomen of een werkgeverspensioenplan aanpassen. Dit geeft u de mogelijkheid om uw pensioenverwachtingen bij te stellen naarmate u dichter bij uw pensioendatum komt.
• SmartDeposit. Dit is de geautomatiseerde tool voor geldinvesteringen van Betterment. Het werkt door overtollig geld van uw bankrekening naar uw Betterment-account te verplaatsen, op basis van parameters die u instelt. U stelt bijvoorbeeld het maximale bedrag vast dat u op uw bankrekening wilt hebben staan, waarna Betterment het overtollige saldo automatisch op uw beleggingsrekening stort.
• Verbetering Adviseur Netwerk. Erkennend dat sommige mensen misschien liever contact hebben met een menselijke beleggingsadviseur om mee te gaan met hun roboadvisor-portefeuille, heeft Betterment dit netwerk gecreëerd. Zij kunnen u matchen met een van de doorgelichte onafhankelijke Certified Financial Planners in het netwerk, die u persoonlijk zal leren kennen. Zij kunnen dan een op maat gemaakt, uitgebreid financieel plan ontwikkelen en u helpen bij meer geavanceerde en complexe financiële vraagstukken.

Verbeterde investeringsportefeuille

Verbeteringsportefeuilles zijn opgebouwd uit zes aandelen-ETF's en zeven obligatie-ETF's.

Dit zijn de ETF's die momenteel worden gebruikt door Betterment, vanaf 28 oktober 2019: (ik vermeld alleen de primaire ETF, ze hebben ook een secundaire ETF bij het oogsten van belastingverliezen)

Aandelenfondsen

• U.S. Total Stock Market – Vanguard U.S. Total Stock Market Index ETF (VTI)
• Amerikaanse Large-Cap Value-aandelen – Vanguard US Large-Cap Value Index ETF (VTV)
• Amerikaanse Mid-Cap Value-aandelen – Vanguard US Mid-Cap Value Index ETF (VOE)
• Amerikaanse Small-Cap Value-aandelen – Vanguard US Small-Cap Value Index ETF (VBR)
• Internationale ontwikkelde aandelen - Vanguard FTSE ontwikkelde marktindex ETF (VEA)
• Internationale aandelen uit opkomende markten – Vanguard FTSE Emerging Index ETF (VWO)

Ik hou ervan om lage kosten te zien Vanguard-fondsen op hun lijst.

Obligatiefondsen

• U.S. Short-Term Treasury Bonds – iShares Short-Term Treasury Bond Index ETF (SHV)
• Amerikaanse hoogrentende bedrijfsobligaties – Xtrackers USD High Yield bedrijfsobligatie-ETF (HYLB)
• Amerikaanse inflatiebeschermde obligaties – Vanguard Short-term Inflation-Protected Treasury Bond Index ETF (VTIP)
• Amerikaanse obligaties van hoge kwaliteit (IRA- en 401(k)-accounts) – iShares Barclays Aggregate Bond Fund (AGG)
• Amerikaanse gemeentelijke obligaties (belastbare rekeningen) - iShares National AMT-Free Muni Bond Index ETF (MUB)
• Amerikaanse kortlopende obligaties van beleggingskwaliteit – iShares Short Maturity Bond ETF (NEAR)
• Internationaal ontwikkelde obligaties – Vanguard Total International Bond Index ETF (BNDX)
• International Emerging Market Bonds – iShares J.P. Morgan USD Emerging Markets Bond ETF (EMB)

(zie veel Vanguard in die lijst toch? Bekijk hoe Vanguard zich verhoudt tot Betterment)

Merk op dat de National Municipal Bond ETF alleen van toepassing is op belastbare beleggingsrekeningen. Aangezien pensioenrekeningen al fiscaal uitgesteld zijn, is het niet nodig om gemeentelijke obligaties in die rekeningen op te nemen.

Zodra uw portefeuille is vastgesteld, zal Betterment deze indien nodig opnieuw in evenwicht brengen als de waarde van de fondsen verandert. En nogmaals, dit proces is automatisch, gebaseerd op het percentage van de afwijking van de doelportefeuille.

Beter oogsten van belastingverlies

Het oogsten van belastingverliezen, of TLH, is een investeringsstrategie waarbij verliezende investeringen worden verkocht om kapitaalverliezen te genereren die de meerwaarden van winnende investeringen zullen verminderen. De strategie vermindert de nettowinst op uw account en verlaagt daarom ook de vermogenswinstbelasting die u moet betalen.

Betterment biedt TLH aan op al haar belastbare rekeningen. Het is niet beschikbaar bij pensioenrekeningen, aangezien de beleggingswinsten op die rekeningen sowieso uitgesteld zijn voor de belasting.

Verbetering heeft een Witboek over het oogsten van belastingverlies dat gaat in substantiële details over dit gecompliceerde onderwerp. Zij stellen dat u het jaarlijkse rendement op uw investering in uw belastbare rekeningen met gemiddeld 0,77% per jaar kunt verbeteren. Dat kan op zeer lange termijn resulteren in een substantiële verbetering van uw beleggingsresultaten.

Verbetering fiscaal gecoördineerde portefeuille

Dit is een functie die wordt aangeboden door Betterment die een investeringsstrategie optimaliseert en automatiseert die bekend staat als: activa locatie. Die strategie omvat het plaatsen van beleggingen die waarschijnlijk zwaar worden belast in fiscaal beschermde pensioenrekeningen en vervolgens lagere belastingvorderingen op de belastbare rekeningen plaatsen. U kunt van deze optie profiteren door eenvoudig op "Instellen" op het tabblad Samenvatting te klikken.

Een voorbeeld is het plaatsen van inkomstengenererende activa, zoals activa die rente en dividenden betalen, op pensioenrekeningen. Dit zou uitstel van dat inkomen mogelijk maken. Ondertussen worden activa die waarschijnlijk op lange termijn meerwaarden zullen genereren, op belastbare rekeningen geplaatst. Zij zullen onderworpen zijn aan, en kunnen profiteren van, gunstigere tarieven van de vermogenswinstbelasting op lange termijn.

Betterment stelt dat u uw rendement na belastingen met gemiddeld 0,48% per jaar kunt verbeteren, of 15% extra over 30 jaar.

Verbetering kasreserve

Betterment heeft een spaarvoertuig genaamd Verbetering kasreserve – hun inval in de bankwereld. Verbetering kasreserve is een kasbeheer account dat is FDIC verzekerd tot $ 1.000.000 en betaalt een hoge rente (0,30% APY). Uw geld wordt ondergebracht bij hun vier partnerbanken, daarom krijgt u 4x de FDIC-dekking, maar wordt alles beheerd via hun app.

Voorheen boden ze een spaarzaam rendement door uw geld in twee ETF's te plaatsen - 80% U.S. Short-Term Staatsobligaties (iShares Barclays Short Treasury Bond Fund, SHV) en 20% Amerikaanse kortlopende obligaties van beleggingskwaliteit (iShares Short Maturity Bond ETF, NEAR). Het was een slim idee, maar het was nog steeds een investering, dus niet FDIC verzekerd. Smart Saver zal verdwijnen en vervangen door Cash Reserve.

Hier zijn meer details over Betterment Cash Reserve.

Verbeteringspremie

Verbetering biedt slechts één premium investeringsplannen voor grotere beleggers.

Verbeteringspremie vereist een minimaal rekeningsaldo van $ 100.000. Maar het stelt u in staat om onbeperkt te overleggen met hun CFP-professionals. Ze houden uw account in de gaten en zijn beschikbaar wanneer u een financiële vraag heeft.

Ze kunnen helpen bij het nemen van belangrijke financiële beslissingen, zoals (vanaf hun site):

• Gaan trouwen? Zorg ervoor dat uw doelen op één lijn liggen, beslis hoe u uw geld combineert, stel financiële grenzen in en beslis hoe u uw geld over uw pensioenplannen verdeelt.
• Een kind krijgen? Sparen voor de universiteit, geef prioriteit aan gezinsdoelen, selecteer levensverzekeringen en bespreek uw nalatenschapsplan.
• Op aandelen gebaseerde beloning beheren? Begrijp uw plan, doorloop mogelijke fiscale implicaties en beheer de potentiële risico's.
• Met pensioen gaan? Plan uw overgang van sparen naar uitgeven en creëer een fiscaalvriendelijke opnamestrategie.

Dit zal een bijzonder waardevol serviceniveau zijn voor mensen met complexere financiële situaties. Dat kan meerdere beleggingsrekeningen zijn, een ingewikkelde belastingsituatie of gewoon iemand hebben om de fijne kneepjes van uw beleggingsplan mee te bespreken.

Verbeterde prijzen en toeslagen

Eind 2017 heeft Betterment hun prijzen bijgewerkt van een prijsmodel met drie niveaus naar slechts twee:

De lijst met een "geen kosten" -versie op de prijspagina, maar het is niet voor de robo-adviseur, het is voor hun geldbeheeraccount. Het omvat hun instrumenten (hulpmiddelen voor het stellen van financiële doelen en advies, hulpmiddelen voor pensioenplanning, en feedback op rekeningen die u heeft bij andere instellingen) maar niet het daadwerkelijke beheer.

Verbetering werkt tegen een vast bedrag op basis van de grootte van uw portefeuille. Er zijn geen andere handelskosten of commissies. Geen transferkosten. En geen kosten voor het herbalanceren van uw portefeuille.

Het standaardtarief (digitaal) is 0,25% van uw rekeningsaldo. U kunt een account van maximaal $ 100.000 beheren met Betterment voor $ 250 per jaar. Zelfs op het laagste serviceniveau krijgt u alle voordelen van een verbetering - herbalancering, belastinginning, diversificatie, enz.

Voor een Betterment Premium-account, waarvoor een minimaal rekeningsaldo van $ 100.000 vereist is, is de jaarlijkse vergoeding 0,40%. $ 100.000 gefinancierd account beheerd door Betterment voor slechts $ 400 per jaar. Verbetering lijkt het Plus-account te hebben geëlimineerd en hernoemd tot Premium, waardoor de Premium-vergoeding wordt verlaagd tot 0,40% ten opzichte van de voorheen 0,50%-vergoeding.

De typische menselijke beleggingsadviseur zou 1,00% tot 1,50% in rekening brengen. Als ze $ 100.000 beheren, betaalt u $ 1.000-1.500 per jaar. (en dat is waarschijnlijk niet genoeg om ze 's ochtends uit bed te krijgen!)

Er is een korting van 0,10% op het deel van uw saldo boven $ 2 miljoen:

• Digitale vergoeding: 0,15% op saldi van meer dan $ 2 miljoen
• Premievergoeding: 0,30% op saldi van meer dan $ 2 miljoen

Moet u beleggen met verbetering?

Betterment is een betaalbare roboadvisor en een goede keuze voor nieuwe investeerders. Als je nieuw bent, weinig vermogen hebt of liever professionele hulp hebt, maar niet wilt betalen, is Betterment een goede oplossing. Wealthfront is vergelijkbaar als je wilt zien Verbetering vs. Rijkdom, en ik denk niet dat je een slechte keuze maakt voor de een boven de ander.

Het biedt beleggingsbeheer op professioneel niveau tegen lage kosten en doet dit voor beleggers op alle activaniveaus. De portefeuillemix stelt u in staat om een ​​veel grotere mate van diversificatie te bereiken dan u alleen zou kunnen.

Zelfs als u een toegewijde doe-het-zelver bent, kan Betterment het perfecte investeringsplatform zijn om dat deel van uw portefeuille te parkeren dat u liever door iemand anders had beheerd.

Als je in een van die profielen past, bekijk dan Verbetering en kijk wat ze voor je kunnen doen.

Meer informatie over Verbetering

Cash Reserve wordt geleverd door Betterment LLC, dat geen bank is, en geldoverdrachten naar programmabanken worden gefaciliteerd door Betterment Securities. Klik voor details.