Terwijl ik hier vandaag zit en dit verhaal deel over het afbetalen van meer dan $ 52.000 aan schulden in slechts 7 maanden, schud ik mijn hoofd.
De realiteit is dat de enige manier om in 7 maanden $ 52.055,15 af te betalen, is om in de eerste plaats in het enorme gat te glippen!
In deze epische gids gaan we door zijn exacte speelboek, inclusief de self-talk en psychologische denkspelletjes die hij met zichzelf moest spelen om te slagen.
Als ik terugkijk naar hoe het is gebeurd, krijg ik kippenvel. Ik wil mijn kop in het zand steken.
Maar de ervaringen van ons verleden vormen wie we zijn en hoewel ik het niemand toewens om in ongelooflijke vijfcijferige consumentenschulden te komen, heeft het me veel verantwoordelijker gemaakt dan welke klas dan ook.
Laat me je een beeld schetsen.
Het is 2011 en het leven is geweldig.
Ik was pas een paar jaar getrouwd met de liefde van mijn leven en we wilden ons prachtige leven samen vieren. De eerste jaren waren we net pasgetrouwden en we hebben ons uiterste best gedaan om de Amerikaanse droom na te leven.
Terugkijkend veranderde onze kleine droom in een nachtmerrie.
In slechts 3 jaar tijd waren we erin geslaagd om $ 52,055,15 aan consumentenschulden op te halen, omdat we net hebben uitgegeven, uitgegeven en nog wat meer uitgegeven. En dan nog wat.
- We namen cruises en gingen op vakantie in het Caribisch gebied?… (op creditcards)
- We hebben een gloednieuwe luxe auto gekocht… (nadat we langs een autodealer waren gereden en de tentoongestelde leuk vonden)
- We hebben een nieuw huis gekocht… (met twee hypotheken omdat we niet konden komen met de aanbetaling om in aanmerking te komen voor slechts één lening)
- We hebben genoten van dure sieraden en alles van het merk?… (omdat we dachten dat we zo geavanceerd waren)
We waren dat leuke stel dat eruitzag alsof we het allemaal doorhadden. We geloofden echt dat andere mensen zoals wij wilden zijn. Hé, van buiten naar binnen kijkend waren we rijk! Toen waren we zelfs gezegend genoeg om ons eerste zoontje te krijgen.
Hoe kan het leven nog beter worden?
We hadden het gemaakt en niets zou ons leven in de weg staan verdiend. We hadden zo hard gewerkt om hier te komen en je kunt er zeker van zijn dat we ervan zouden genieten.
We begonnen onze eigen hype te geloven. Dit is hoe mensen leefden.
Toen, in één enkel telefoontje, stortte alles in. Het was de lente van 2011 en ik was aan het werk, bij de brandweerkazerne. Mijn vrouw belde me en zei dat we geen geld hadden om boodschappen te doen. Ik was in shock.
Het was woensdag en de betaaldag was pas vrijdag.
We hadden geen geld meer.
We waren kapot.
We schaamden ons.
We schaamden ons.
Het leven haalde ons uiteindelijk in omdat we te veel schulden hadden.
Toen we onze consumentenschuld op papier zetten, las het papier terug:
$52,055.15
(Ik had zin om over te geven)
Dat telefoontje was letterlijk onze wake-up call.
We hebben het gehaald en na een beetje zoeken naar de ziel besloten we dat er dingen moesten veranderen.
We moesten op onze financiën gaan letten en voor altijd van onze schulden afkomen. We wisten dat als we onszelf nu niet eens zouden kunnen betalen, hoe we in de toekomst ooit het leven zouden kunnen betalen dat we echt wilden?
Dus creëerden we een plan, voerden het uit en gaven nooit op.
De resultaten waren verbluffend.
Nee, eigenlijk waren ze episch!
We veranderden onze manier van doen met ons geld en in korte tijd verklaarden we dat we schuldenvrij waren (minus de hypotheek).
We gingen van salaris naar salaris (en brak, maar wisten het niet), naar de mouwen opstropen en zoveel schulden afbetalen in zeven maanden!
Ik weet dat het ongelooflijk klinkt... maar ik ga je het stapsgewijze script geven of wat je kunt doen om ook uit de schulden te komen.
Epische gids om uit de schulden te komen
Hier is het script:
- Bepaal hoeveel schuld je hebt
- Twee uitbetalingsstrategieën - Schuldensneeuwbal vs. lawine
- Knijp in het budget
- Verkoop je rotzooi
- Meer geld verdienen
- Volhard - geef nooit op
- Download de spreadsheet
Eindelijk, wat uitzonderingen.
1. Bepaal hoeveel SCHULDEN je hebt
Dit lijkt misschien makkelijk, maar volg mij even.
Schuld is alles wat je aan iemand of iets anders schuldig bent.
Dit betekent niet alleen creditcards en studieleningen. Dit is een hypotheek of hypotheken, medische schuld, autoleningen, titelleningen, geld dat u uw vervelende zwager schuldig bent, en zelfs geld dat u mogelijk verschuldigd bent aan uw bookmaker. Als er iets of iemand is waaraan u geld schuldig bent, tel het dan bij elkaar op en zet het op papier. Au, ik weet het.
Misschien heb je dezelfde denkwijze dat als: Ik kijk er gewoon niet naar, dan is het niet zo erg.
Mis!
Kijk ernaar, laat het even prikken en adem dan. Dit is een moeilijke stap, en als je voorbij dit ene ding kunt komen, heb je een extreem hoog percentage om schuldenvrij te worden.
2a. De schuldensneeuwbalmethode
De Debt Snowball-methode werkt omdat het ervoor zorgt dat we ons concentreren op ons gedrag met geld versus wiskunde. Misschien vind je het niet leuk om het wiskundegedeelte te negeren, ik vond het eerlijk gezegd ook niet leuk. Maar als wiskunde het probleem was, zou je in de eerste plaats geen schulden hebben.
Denk hier even over na: toen u zich aanmeldde voor die creditcard, zei u tegen uzelf: "Ik kan niet wachten om een saldo van $ 15k op mijn creditcard te hebben van 24,99%"?
Nee natuurlijk niet. Wiskunde is niet jouw probleem, je gedrag met geld wel.
Verander je gedrag door de Schuldensneeuwbal te doen.
Hoe de schuldensneeuwbal in te stellen?
Zet al uw schulden (behalve uw hypotheek of hypotheken) op papier van de kleinste naar de grootste schuld ennegeer de rentetarieven.
Onthoud dat rentetarieven wiskunde zijn en wiskunde niet jouw probleem is.
Voer vervolgens minimale betalingen uit voor alles en wijs elke extra dollar toe die u kunt aan de allerhoogste schuld (uw kleinste).
Val aan, val aan, val aan en voor altijd van die eerste schuld af. Het moet je kleinste zijn, wat betekent dat het vrij snel zal gebeuren.
Nadat je dit hebt gedaan, sluit je de account en gooi je al het geld dat je gooide naar de bovenste en sneeuwbal in die rechtsonder.
Dit herhaalt zich helemaal onderaan uw lijst totdat al uw schulden zijn weggevaagd! De reden dat dit werkt, is dat wanneer je wat overwinningen begint te voelen, je gemotiveerd raakt, en wanneer je gemotiveerd raakt, win je!
2b. Schuld lawine methode
Ik weet dat er altijd iemand zal zijn die de wiskunde gewoon niet kan negeren.
Geen zorgen, ik ben het gaan verwachten en heb daarom een tweede (minder gunstige) optie voor jullie wiskundeliefhebbers. Het wordt de Debt Avalanche-methode genoemd.
Het lijkt erg op de sneeuwbal, maar nu ga je je schulden op een rij zetten van grootste belang naar kleinste belang. De reden dat ik deze niet aanraad, is dat uw grotere rentebetaling ook een groter saldo kan zijn. Dit betekent dat het een tijdje kan duren voordat het vruchten afwerpt en in mijn ervaring hebben mensen de neiging om op te geven als ze geen snelle eerste overwinning voelen.
Uw oproep hier, maar ik raad nog steeds de sneeuwbalmethode aan.
3. Knijp in het budget
Wanneer u schulden afbetaalt, moet u lasergericht zijn. Schulden hebben is als in de gevangenis zitten. Voor sommigen kan het zelfs aanvoelen als eenzame opsluiting. Het aflossen van schulden zal enige opoffering vergen.
Hoe dan ook, je doel om schuldenvrij te worden betekent dat je je vrijheid terugkrijgt. Hoe zou het leven zijn als je je zuurverdiende geld niet meer in de vorm van betalingen hoeft te sturen? Hoe zou het zijn als je wakker zou worden en je schuldenvrij zou zijn? #geweldig
Kijk naar uw budget en begin met het scheiden van de wensen en de behoeften... en wees eerlijk!
Misschien ben je dol op het NFL Sunday Ticket, maar ik beloof je dat je het niet nodig hebt. Misschien wil je $ 300 portemonnees kopen met V's aan de zijkant, maar je hebt ze ook niet nodig. Begin met het uitknijpen van dat budget, zodat u meer van uw zuurverdiende geld naar uw schuld kunt gooien.
Als je eenmaal geen schulden meer hebt, beloof ik je dat je altijd terug kunt gaan en dat allemaal kunt kopen stront dingen omdat u geen schulden en rente meer betaalt.
Ook moet je volgende date night er misschien uitzien als een Microwaved Hot Pocket en een RedBox DVD-verhuur.
Als dit jou overkomt, gefeliciteerd! Je bent sneller op weg naar schuldenvrijheid dan je had gepland.
Als we terugkijken op hoeveel we op ons budget hebben gedrukt, realiseerden we ons dat we eigenlijk naar verschroeide aarde. Geen kabel, geen restaurants, geen vakanties en geen imponerende vreemden meer bij het stoplicht in onze luxe auto. We waren op een missie om ons leven terug te krijgen. Elke maand werd het een spelletje om te kijken hoeveel we konden bezuinigen. Mensen dachten dat we gek waren en ik was het vaak met ze eens. We waren gek om nog een seconde in de schulden te blijven en het was tijd om weer te gaan leven.
4. Verkoop uw Stront Spullen
Je zult verrast zijn hoeveel rotzooi je hebt en hoe graag andere mensen het willen.
Je kunt (en moet) alles verkopen wat je kunt op sites zoals eBay, Craigslist, en misschien wil je zelfs je eigen garage sale doen. Spullen die je afval zou kunnen noemen, zullen schatten voor anderen worden en dan geld worden om in de schulden te steken!
Onthoud dat spullen maar spullen zijn. Je zult het niet zo erg missen als je denkt, en je kunt uitgaan en meer rotzooi kopen als je eenmaal schuldenvrij bent.
Verkopen, verkopen, verkopen en schulden afbetalen als een baas!
5. Meer geld verdienen
We hebben net gesproken over het inkorten van dat budget, zodat we geld kunnen toewijzen aan uw schuld. Maar wat als we deze schuld van beide kanten zouden aanpakken? Creëer wat extra inkomen in je leven en gooi dat ook allemaal op je schuld.
Heb je geen ideeën? Hier zijn 68 manieren waarop u nu extra inkomen kunt verdienen. Ik beloof dat er minstens 5 van hen zijn die elk van jullie zou kunnen doen. Als je schuldenvrij bent, moet je misschien een paar honden uitlaten of een paar zwembaden schoonmaken. Hard werken loont (schuld).
6. Geef niet op
Verwacht dat het moeilijk wordt.
Je vrienden zijn daar "levend" en je eet Top Ramen en wandelende honden. Ik snap het - ik was er ook. Maar weet je nog dat kleine lichtje aan het einde van de tunnel waar je altijd over hoort? Nou, ik ben hier om je te vertellen dat het er is en het is helderder dan je je ooit kunt voorstellen.
Een ding dat we deden was het maken van een schulden thermometer (download een eenvoudige versie die Jim voor jou heeft gemaakt, klik met de rechtermuisknop en sla op). Het is net als die liefdadigheidsacties waar ze het ingezamelde bedrag als een thermometer laten zien, behalve dat die van ons voor schulden was. Terwijl we onze schuld afbetaalden, kleurden we een ander gedeelte in, zodat je het fysiek kunt bekijken en het dagelijks kunt zien. We hingen het eerst aan de koelkast, maar verplaatsten het toen naar het medicijnkastje van onze kamer omdat we ons realiseerden dat iedereen ons huis binnenkwam en dacht dat we gek genoeg waren. 🙂
Ook elke keer dat we een van onze schulden afbetaalden, vierden we de overwinning. Het was klein, maar een heel klein feestje wat betekende dat je misschien uit eten ging, een glas wijn dronk of een andere kleine feestelijke gebeurtenis.
Ten slotte hebben we dit niet gedaan, maar een ding waar we goede dingen over hebben gehoord, is om het met iemand anders te doen. Als twee mensen of twee families samen proberen uit de schulden te komen, ontstaat er een beetje concurrentie... en concurrentie is niet erg als je probeert te winnen met geld.
Een van de beste dagen van je leven zal de dag zijn dat je eindelijk die laatste schuld aflost. Alle keren dat je familie en vrienden je een stel gekken noemden, de keren dat je "nee" moest zeggen naar vakanties, of dacht aan uw echtgenoot die nog een keer zegt: "Het zit niet in het budget", zal de moeite waard zijn het.
Geef niet op, blijf gefocust en je zult uiteindelijk eindigen. Ben je het beu dat het zo lang duurt? Ga terug naar stap 3, 4 en 5.
Uitzonderingen
Elke regel in het leven heeft een uitzondering, wat betekent dat er enkele uitzonderingen zijn op het afbetalen van schulden.
Regel #1: Betaal eerst de IRS – Het maakt niet uit of u de sneeuwbal of lawine gebruikt, zet de IRS-schuld als prioriteit nummer één. Deze jongens kunnen een beetje meedogenloos zijn en je wilt ze zo snel mogelijk uit je leven.
Regel # 2: Zet titellening en huur op eigen schulden direct onder de IRS – De reden is dat de rentetarieven vaak 300% of hoger zijn. Ja, dat heb je goed gezien - 300%. Er is een reden waarom deze slijmerige mensen eigenlijk roofzuchtige geldschieters worden genoemd. Haal deze jongens zo snel mogelijk uit je leven.
Regel #3: Als u geld schuldig bent aan een 401 (k) lening, kunt u er geen extra betalingen aan toevoegen. De enige manier om deze af te betalen, is door elke maand de afgesproken betaling te betalen of een cheque uit te schrijven voor het volledige saldo. Wanneer u deze schuld bereikt, doet u minimale betalingen en begint u geld op een aparte spaarrekening te storten totdat u genoeg hebt om het volledig af te betalen.
De no-no's van het afbetalen van schulden
Sluit geen HELOC (Home Equity Line of Credit) af om schulden af te betalen.
De rentevoet zal natuurlijk lager zijn, wat het verkoopargument zal zijn voor de bankier die u probeert te bijten. Het is een verschrikkelijk plan.
Het grootste deel van uw schuld zal waarschijnlijk ongedekte schuld zijn (creditcards, studieleningen, medische schulden, enz.). Als je niet betaalt, kunnen ze niets van je afnemen. De creditcardmaatschappij kan het diner dat je in 2008 hebt gekocht toch niet echt terugnemen op je creditcard, toch?
Als u deze ongedekte schuld echter neemt en naar uw familiekamer verplaatst (d.w.z. op een HELOC), wordt het nu een beveiligde schuld. Weet u wat er gebeurt als u uw hypotheek en HELOC-betaling niet betaalt? De bank zal beslag leggen. Je raakt je huis kwijt.
En geloof de bankier ook niet als ze je vertellen dat je schulden aflost met een HELOC. Het kan een lagere rente zijn, maar u verplaatst schulden van de ene naar de andere bucket. De schuld is er nog steeds en uw gedrag is helemaal niet veranderd.
Neem geen lening tegen uw 401 (k) om schulden af te betalen
Dit is nog een verschrikkelijk idee. Een van de slimste mensen op aarde zei dit:
“Samengestelde rente is het 8e wereldwonder” – Albert Einstein
Wanneer u geld van uw pensioen haalt, zet u de machine uit. De machine is de samengestelde rente, die u geld oplevert terwijl u slaapt. Laat dat geld met rust en bedenk een van de 68 Side Hustles van bovenaf om extra inkomen te creëren om schulden te maken.
Het is tijd om te stoppen met lezen en aan de slag te gaan
We gingen van salaris naar salaris en betaalden toen $ 52k af in 7 maanden want we hadden een plan, voerden het uit en gaven nooit op.
Het was moeilijk, het was soms gênant, en het was het 100% waard. Het is niet ingewikkeld, want het is eigenlijk alleen wiskunde van de vijfde klas. Het is ons gedrag dat moet veranderen om deze schuld te laten verdwijnen. Je staat op het punt iets geweldigs te doen dat je naar een leven van financieel succes zal katapulteren dat dieandere rijke mensen lijken te hebben.
Als laatste laat ik je hiermee achter. Een paar jaar geleden deed Forbes Magazine onderzoek naar de 400 rijkste mensen in Amerika. Bij de enquête zeiden drie van de vier van hen dat uit de schulden komen en uit de schulden blijven het belangrijkste is wat met geld te maken heeft. Ze zijn de rijkste 400 mensen in Amerika. Als je niet naar deze nederige blogger wilt luisteren, luister dan naar hen 🙂
Download de spreadsheet
Als ik je er eindelijk van heb overtuigd dat de uitweg recht voor je neus ligt, dan wil ik dat je weet dat je niet de enige bent. Zet je e-mailadres in het aanmeldingsveld hieronder en ik stuur je de budgetspreadsheet die ik heb gebruikt om uit de schulden te komen. Ik heb het aan duizenden mensen zoals jij gegeven en hen geholpen hun schulden af te lossen... het is te doen. En het kost je niets.
Kom uit de schulden en begin opnieuw te leven,
Chris Perzik, Geld Perzik