Persoonlijk financieel advies lijkt veel op andere rages en memes op internet - sommige ideeën worden uitzonderlijk populair is, is er een terugslag (soms terecht, soms niet), en dan is er een terugkeer naar de gemeen.
Veel van de ideeën zijn in de kern vaak goed. Zoals alle ideeën evolueren en rijpen ze. Soms betekent dat dat die ideeën een beetje meer niche en specifiek worden. Soms worden ze breder en inclusiever. (Als je een goed voorbeeld wilt buiten geld, kijk dan naar religie - er zijn zeer brede inclusieve religieuze overtuigingen en er zijn zeer nichespecifieke en exclusieve.)
Het mooie van financieel advies is dat er geen juist antwoord is. Het is waardevol om alles te overwegen en de ideeën te nemen die u zullen helpen uw financiële leven te verbeteren.
De laatste jaren is de FIRE “beweging” enorm populair. Het idee om vervroegd met pensioen te gaan en te ontsnappen aan de ratrace is bedwelmend. Meest recent is er geweest een beetje een terugslag (terecht, denk ik) kritiek op de beweging. (FIRE staat voor financiële onafhankelijkheid, vervroegd met pensioen gaan)
Ik heb de FIRE-beweging altijd als iets positiefs gezien. Ik ben er niet "in", dus ik zie niet alle onderdelen ervan (en kan dus niet spreken over seksisme en oordeel en zo), maar als je het goede neemt en het slechte laat, ben je beter af voor het.
En dat is wat u zou moeten doen met al het financiële advies op internet - neem het goede, gooi het slechte weg - hier is waarom:
Neem het beste, gooi de rest weg
Niets is één maat past iedereen. Het is nooit zo en we weten het allemaal.
Het mooie van internet is dat het je kan blootstellen aan de verhalen van vele ervaringen en vele achtergronden. Er komt natuurlijk een beetje zelfselectie bij kijken. Je krijgt alleen de ervaringen van mensen die toegang hebben tot technologie, die willen delen en de middelen hebben om tijd te besteden aan het schrijven, opnemen en publiceren van die ervaringen. Maar je krijgt veel meer dan wanneer je je aan tv, boeken of tijdschriften zou houden.
Dit betekent dat je veel verschillende verhalen kunt lezen en de beste ideeën kunt kiezen die voor jou werken.
Er is niet één beste iets.
In zijn eenvoudigste vorm gaat FIRE over zoveel mogelijk sparen en beleggen zodat u eerder met pensioen kunt. Het werd populair tijdens de meest recente beursgang omdat het veel mensen in staat stelde op zeer jonge leeftijd met pensioen te gaan. Naarmate het populair werd, ontwikkelde het subgroepen en werden bepaalde kenmerken extremer (niet op een slechte manier, alleen meer geconcentreerd). Je had mensen die extreme soberheid vierden, off-the-grid leven, kleine huizen, nomadische levensstijlen, enz.
Zuinigheid is altijd een goed idee - totdat het dat niet is. U wilt geld besparen, maar tegen welke prijs? Besparingen op de korte termijn kunnen kosten op de langere termijn betekenen. Dit is waar uw persoonlijke situatie van belang is en u moet kiezen. Het zou goedkoper zijn om op een futon te slapen, maar uw slaap kan eronder lijden - wat een impact heeft op uw leven en productiviteit. Dat kan gevolgen hebben voor uw inkomen. Misschien wil je wat meer uitgeven aan een bed waar je jarenlang plezier van zult hebben.
En veel van de klachten over BRAND zijn ook terecht. Er is geen genie voor nodig om dat te weten u kunt meer geld besparen als u meer geld verdient. En je kunt maar beter een beetje geluk hebben met medische kosten.
In het leven is er niet één juist antwoord op elk probleem of één juiste manier om iets te doen. Je bent op reis en je moet de gereedschappen en apparatuur kiezen die je daar zullen brengen.
Je moet het personaliseren
Ik heb e-mails gekregen van lezers die specifiek advies willen voor hun situatie. Ik geef het nooit omdat ik onmogelijk de volledige situatie kan kennen en eerlijk gezegd ben ik niet gekwalificeerd. Daarom moet u werken met een financieel adviseur die alleen betaalt. Gratis advies op internet is precies dat - (potentieel) waardeloos. 🙂
Een ander probleem met gratis advies is dat het niet op jou is afgestemd. Zelfs de ogenschijnlijk eenvoudigste situatie is buitengewoon ingewikkeld.
Maar niet iedereen kan zich een financieel adviseur tegen betaling veroorloven, dus als u advies op internet leest, moet u het personaliseren. Dat zijn de kosten.
Een algemeen advies is bijvoorbeeld om uw Roth IRA en 401 (k) maximaal te benutten. Dit advies is “goed” omdat het uw belastingdruk verlaagt. Maar wat als u het zich niet kunt veroorloven om ze maximaal te benutten? Wat als uw werkgever geen match biedt op uw 401 (k) -bijdragen of uw plan duur is met vreselijke opties? Wat als u te veel verdient om bij te dragen aan een Roth IRA? De lijst met What-Ifs is eindeloos.
Als je het goed wilt doen, moet je meer tijd investeren in het lezen en de redenering achter dat advies leren. Je kunt het niet blindelings volgen omdat het nooit voor jouw specifieke situatie is geschreven.
Er is geen fiduciaire plicht
Met financieel adviseurs is er een fiduciaire plicht. Ze moeten uw financiële behoeften boven die van hen stellen.
Op internet is er geen fiduciaire plicht. Ik ben niet gecertificeerd, ik heb geen licentie en ik geef je ook geen advies. We hebben een (eenzijdig) gesprek bij een kopje koffie of een biertje zoals je zou doen met je vriend. De site wordt ondersteund door advertenties, wat betekent dat ik wordt betaald wanneer u verschillende producten bezoekt of wanneer u zich aanmeldt voor verschillende producten, en sommige van die producten zullen niet voor u werken.
Deze site is in dat opzicht niet uniek - zo werkt internet. Net als op Facebook of Twitter krijg je gratis dingen en in ruil daarvoor verdient de site geld aan je activiteit.
Wanneer u beoordelingen van producten of services leest, kan het bedrijf dat die beoordeling publiceert, geld verdienen wanneer u zich aanmeldt. We proberen onbevooroordeeld te blijven in onze beoordelingen (veel zijn geschreven door freelancers die worden gecompenseerd voor hun tijd die ze schrijven, niet gebonden aan de financiële prestaties van het stuk), maar vooringenomenheid is overal. Schrijvers willen misschien niet te negatief zijn omdat ze de terugslag niet willen.
Er is ook het vooroordeel van uitsluiting - we hebben de neiging om geen beoordelingen te schrijven van producten die duidelijk slecht zijn. We hebben de prepaid-betaalpassen van Suze Orman nooit beoordeeld (ze hadden een maandelijkse vergoeding van $ 3!), Die stilletjes verdwenen nadat ze in de vroege jaren 2000 waren gelanceerd.
Je luistert misschien naar een incompetente Bozo
Ik weet dat ik geen gek ben... maar jij niet.
Ik heb geen formele opleiding als het gaat om persoonlijke financiën. Ik heb een formele opleiding genoten in andere dingen die op zichzelf moeilijk zijn, maar niets echt op hetzelfde gebied (economie is dichtbij, maar niet echt). Ik zou mezelf niet inhuren om een financieel plan op te stellen en ik ben terughoudend om advies te geven aan vrienden en familie.
Ik weet niet wat ik niet weet (dit is mijn grootste zorg) en soms maak ik fouten. Als ik op internet schrijf, voel ik een ander soort verantwoordelijkheid tegenover de lezer. Ik wil het goed hebben, ik wil het compleet hebben, maar ik voel me alleen verantwoordelijk om het goed te krijgen. Het is gemakkelijk als je over iets specifieks praat, zoals het beoordelen van een product of het bespreken van mijn mentale modellen rond geld.
Het is moeilijker als je iets veel breders wilt bespreken. Als er een omissie is, vertrouw ik erop dat de lezer zijn eigen onderzoek doet en het vindt.
Beleggen is bijvoorbeeld een heel lastig onderwerp omdat het in beperkte mate sterk van de toekomst afhangt. Dit is de reden waarom veel experts zeggen dat u in indexfondsen moet investeren - het is een voorstel dat u niet verliest. Indexfondsen zijn goedkoop, je krijgt de hele markt en ze zijn een veilige keuze. Maar wat moet uw toewijzing zijn? Hoeveel in indexfondsen versus obligaties of andere activaklassen? Je krijgt vuistregels. 120 min je leeftijd. Naarmate je dieper graaft, wordt het ingewikkelder - maar het meeste advies stopt bij "indexfondsen kopen", want daar is het veilige gebied.
Je moet het werk doen om de lege plekken in te vullen en er niet op vertrouwen dat de gek die je leest het hele plaatje kent. 🙂
Deel het met een vriend
Als er een idee is dat je interesseert, maar je weet niet zeker of je het "snapt", vertel het dan aan een vriend. Praat erover met iemand die je slimmer vindt dan jij over het onderwerp. Gewoon erover praten, en gedwongen worden om het uit te leggen, kan je helpen het beter te begrijpen.
Dit hoeft geen vriend te zijn die je persoonlijk kent - het kan een internetvriend zijn. Iemand wiens achtergrond en ethiek je kent en vertrouwt. Als uw vriend de bijzonderheden van uw situatie kent, kunnen ze u zelfs begeleiden bij het inpassen van dit nieuwe idee in uw financiële plan.
Het idee kan verkeerd zijn (ik heb dingen geschreven die vaak onjuist waren) of je interpretatie kan verkeerd zijn. Veel financiële onderwerpen zijn ingewikkeld (misschien expres!) maar het krijgen van een second opinion kan je het vertrouwen geven dat het klopt en dat je het goed hebt begrepen.
Als je niemand in je leven hebt waarmee je kunt praten, moet je toch proberen een second opinion te krijgen door boeken te lezen van echte, verifieerbare experts. Je moet ook verschillende bloggers volgen die een breed scala aan meningen hebben, zodat je de hele wereld van persoonlijke financiën kunt zien, niet alleen de kijk van één persoon. Op deze manier kun je kiezen met welke ideeën je het meest akkoord gaat.
Volg geen enkel advies blindelings op, laat staan advies op internet, en hopelijk kan dit kader helpen!
Overzicht
Het internet maakt financiële informatie voor veel meer mensen toegankelijk, en dat is geweldig. Maar het komt ook uit over het algemeen onbekende bronnen waardoor je je huiswerk moet maken. Zoals ze zeggen, je kunt niet alles geloven wat je op internet ziet.
Uw financiën zijn uiterst belangrijk en u moet ervoor zorgen dat u geen belangrijke levensveranderende beslissingen neemt op basis van een artikel dat u leest - waar u het ook leest.
Gebruik het internet om kennis te maken met nieuwe ideeën en algemene vorming, maar onderbouw uw feitelijke beslissingen met advies van iemand die u vertrouwt en die het beste met u voor heeft.
Oh, en voordat je gaat, wil ik dat je dit allemaal doet met... deze ook posten.
Neem het goede, sla het slechte over, personaliseer het en deel het (vooral) met een vriend! 🙂