We houden twaalf maanden aan uitgaven als noodfonds en ik heb vaak de vraag gekregen: "Wat doe je met het geld?"
Het antwoord: niets.
Het moet 100% veilig zijn en 99,999% liquide in geval van nood, dus ik doe geen gekke dingen zoals het op de aandelenmarkt steken
Als ik niets zeg, bedoel ik ook helemaal niets. Het is momenteel in een hoogrentende spaarrekening maar…
… als het zinvol is, zet ik het in een certificaat van stortingsladder, of cd-ladder. Dit was veel effectiever toen de rentetarieven hoger waren, maar het is iets dat je vandaag nog kunt doen als de cijfers kloppen.
Wat is een cd-ladder?
Het is een reeks depositocertificaten die maandelijks vervallen. Wanneer een cd rijpt, rol ik hem om in een nieuwe cd van 12 maanden. Als ik mijn noodfonds nodig heb, stop ik ermee en gebruik ik het geld. Aangezien mijn noodfonds gebaseerd is op onkosten, heb ik elke maand een maand aan onkosten die vervallen en toegankelijk zijn voor mij. Als ik getroffen wordt door een noodgeval dat groter is dan de kosten van een maand, kan ik altijd de cd's sluiten en de kleine boete op zich nemen.
Een bijkomend voordeel van het omrollen van mijn cd's is dat mijn bank, Ally Bank, biedt doorgaans een bonusrente aan als u een cd verlengt!
Hoe voer ik dit uit?
In het begin is het heel eenvoudig. Zoek eerst een bank die u een hoge rente biedt voor certificaat van deposito's. Op dit moment zijn de tarieven over de hele linie niet zo geweldig, dus ik kan geen bepaalde bank aanbevelen. Ally Bank, die ik gebruik, biedt 1,00% APY op een spaarrekening, maar slechts 1,05% APY op een 12-maands CD. Met dat soort spreiding, ga ik het gewoon in contanten houden, omdat ik dat liever heb flexibiliteit dan een extra rendement van 0,05%. Een ander voordeel van Ally Bank-cd's is dat de boete voor het vroegtijdig sluiten slechts 60 dagen is, bij elke andere bank is deze doorgaans veel groter.
Maar om het systeem uit te leggen, laten we zeggen dat de tarieven gunstig zijn en dat ik zo snel mogelijk geld in cd's wilde krijgen. Ik zou de uitgaven van 1 maand op een cd van 3 maanden, 6 maanden, 9 maanden en 12 maanden stoppen.
Simpel genoeg toch? De volgende maand zou ik het opnieuw doen. Nu zou ik cd's hebben met een looptijd (in maanden) van 2, 3, 5, 6, 8, 9, 11, en 12. (nieuwe cd's vetgedrukt) De cd's van 3/6/9/12 maanden van vorige maand zijn allemaal een maand ouder geworden, het zijn nu cd's van 2/5/8/11 maanden.
Herhaal de volgende maand. Nu heb ik cd's met een looptijd van 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12. Nu ziet het er zo uit:
De volgende maand zal de eerste cd van 3 maanden rijpen en ik stop hem in een nieuwe cd van 12 maanden.
Uiteindelijk zijn het allemaal cd's van 12 maanden.
Dat is een cd-ladder!
Je kan ook investeren in bemiddelde cd's als het bouwen van een cd-ladder bij uw lokale bank niets voor u is.