Net toen je dacht dat je de kredietscores begreep, gaan ze het spel op je veranderen.
Flucht Isaac Corporation, het bedrijf achter de oorspronkelijke FICO-score, heeft een nieuwe kredietscore aangekondigd die ten goede zal komen aan mensen die niet genoeg geschiedenis hebben voor een nauwkeurige FICO-kredietscore.
Naast de zoete nieuwe naam gaat UltraFICO verder dan de reguliere FICO-score. Het kost je krediet geschiedenis, waaronder betalingsgeschiedenis, standaardgeschiedenis, kredietgebruik, en bouwt daarop voort.
Het zal andere factoren omvatten die kunnen bijdragen aan de totale kredietwaardigheid. Deze factoren omvatten gegevens van uw depositorekeningen, zoals cheques en sparen, om crediteuren een beter inzicht te geven in uw fiscale verantwoordelijkheid.
Wat is UltraFICO?
De details op UltraFico zijn niet zo: goed begrepen als traditionele FICO, maar het idee is dat je check- en spaargedrag een rol gaat spelen. Op de UltraFICO-pagina, legt het uit dat uw bankgedrag zal laten zien hoe verantwoordelijk u financieel bent door:
- Bewijs van sparen en het houden van een gezond gemiddeld saldo
- Een bankrekening in de loop van de tijd behouden
- Een negatief saldo vermijden
- Regelmatig rekeningen betalen en andere banktransacties uitvoeren
Wanneer UltraFICO in 2019 volledig wordt gelanceerd, zullen we beter begrijpen welke invloed deze factoren op u zullen hebben. We zullen ook zien hoe snel geldschieters en schuldeisers UltraFICO zullen adopteren. Het is alleen nuttig voor u als dat gebeurt.
Een indicatie van waarom het wijdverbreide adoptie zou kunnen krijgen, is hun samenwerking met Experian en Finicity. Experian is een van de drie grote kredietbureaus en Finicity is een leider in financiële gegevens met meerdere partnerschappen.
Hoe komen ze aan deze gegevens?
Op dit moment gok ik gewoon, dus neem dat met een korreltje zout.
Deze screengrab is van hun bladzijde:
Maar het lijkt erop dat u deze gegevens vrijwillig aan FICO zult bijdragen door uw accounts aan hun app te koppelen. Net zoals u uw accounts zou koppelen aan een Persoonlijk kapitaal of een Munt, om u te helpen bij het budgetteren, verstrekt u deze gegevens nu aan FICO voor kredietscores.
Het zal interessant zijn om de voorwaarden van dit delen van gegevens te zien.
Waarom een nieuwe kredietscore?
Een kredietscore is bedoeld om kredietverstrekkers informatie te geven over uw vermogen om geld te beheren. Het is een maatstaf voor het wanbetalingsrisico, oftewel de kans dat u geld van hen leent en het niet terugbetaalt. Voor veel kredietverstrekkers zijn ze niet erg bezorgd als je een of twee betalingen mist. Sterker nog, ze vinden het waarschijnlijk leuk. 🙂
Ze willen het catastrofale verlies vermijden. Dat is wanneer u een creditcardschuld van meer dan $ 10.000 in rekening brengt en vervolgens faillissement verklaart. Dat is waar de FICO-kredietscore is bedoeld om hen te beschermen.
Maar kredietverstrekkers willen ook geld verdienen. Dus hoe zit het met die mensen die geen lange geschiedenis hebben? Of hebben ze in het verleden een enorme mislukking gehad, maar zijn ze hersteld en hebben ze geleerd hoe ze hun geld beter kunnen beheren? Ze vertegenwoordigen een reeks consumenten die nu kredietwaardig zijn, maar niet in een traditionele FICO-score lijken te staan. Heck, 10% van de consumenten is "krediet onzichtbaar”, aldus het Consumer Financial Protection Bureau.
Hoe zit het met VantageScore 4.0?
VantageScore werd opgericht door de drie kredietbureaus (Experian, Equifax, TransUnion) als alternatief voor FICO. VantageScore doet een paar dingen anders dan de traditionele FICO.
Het vermindert de impact van sommige "negatieve kredietdossiers", zoals medische incasso's en fiscale pandrechten. Het idee is dat een medische collectie waarschijnlijk het resultaat is van pech in plaats van slechte financiële managementvaardigheden, zodat ze de impact van een medische collectie verminderen.
Voor consumenten zonder veel kredietgeschiedenis gebruiken ze machine learning om hun score te voorspellen. En voor degenen die aan het verbeteren zijn, proberen ze trendmatige kredietgegevens te gebruiken om verbeteringen te voorspellen. Het idee is om het huidige kredietrisico nauwkeuriger te voorspellen, gezien een steeds veranderende geschiedenis.
Uiteindelijk maakt het allemaal uit wat de kredietverstrekkers gebruiken en het lijkt erop dat VantageScore nog steeds groeit.