Hoewel er tegenwoordig veel discussie is over ziektekostenverzekeringen, is een verzekering voor langdurige zorg een ander type verzekering dat steeds belangrijker wordt. Velen vragen zich misschien af of ze een langdurige zorgverzekering moeten kopen.
Laten we naar de feiten kijken en vervolgens de opties overwegen.
Inhoudsopgave
- Waarom u een langdurige zorgverzekering nodig heeft?
- De bepalende factor: activiteiten voor het dagelijks leven
- Hoeveel kost langdurige zorg?
- Hoe werkt een langdurige zorgverzekering?
- Hoeveel kost een langdurige zorgverzekering?
- Wanneer moet u een langdurige zorgverzekering afsluiten?
- Waar kunt u een langdurige zorgverzekering kopen?
- Moet u een langdurige zorgverzekering kopen?
Waarom u een langdurige zorgverzekering nodig heeft?
Ironisch genoeg is een van de redenen waarom langdurige zorg steeds gebruikelijker is geworden, omdat mensen langer leven. Naarmate de medische technologie vordert, leven mensen vaak vele jaren, zelfs met chronische gezondheidsproblemen.
Die omstandigheden kunnen uiteindelijk een punt bereiken waarop u of uw geliefde moet worden verplaatst naar een zorginstelling.
Volgens de Bureau van de adjunct-secretaris voor Planning en Evaluatie (ASPE), een agentschap van de Amerikaanse regering, heeft de gemiddelde man een kans van bijna 47% om op enig moment in zijn leven langdurige zorg nodig te hebben. Daarnaast zal hij gemiddeld 3,2 jaar in die zorg doorbrengen.
De statistieken zijn zelfs nog hoger voor vrouwen (waarschijnlijk vanwege een langere levensduur), maar de gemiddelde vrouw heeft een kans van bijna 58% om op enig moment in haar leven langdurige zorg nodig te hebben. Ze zal gemiddeld 4,4 jaar in die zorg doorbrengen.
Er zijn verschillende soorten instellingen voor langdurige zorg. Als je bijvoorbeeld voor jezelf kunt zorgen, maar toch liever hulp in de buurt hebt, kun je in een assistentiewoning verblijven. Daar kun je zelfstandig wonen, maar heb je verschillende diensten, waaronder maaltijdbereiding, huishouding, wasservice en medisch personeel op het terrein.
Als u echter niet voor uzelf kunt zorgen, moet u waarschijnlijk naar een verpleeghuis verhuizen.
De bepalende factor: activiteiten voor het dagelijks leven
Een reeks richtlijnen, ook wel genoemd: Activiteiten van het dagelijks leven, of ADL's, kunnen de behoefte aan een verpleeghuis vaststellen.
Ze bevatten:
- Baden – Het vermogen om jezelf schoon te maken en verzorgingsactiviteiten uit te voeren, zoals scheren en tandenpoetsen.
- Dressing – De mogelijkheid om zelf aan te kleden zonder te worstelen met knopen en ritsen.
- Aan het eten - Het vermogen om jezelf te voeden.
- Overzetten - In staat zijn om te lopen of van een bed naar een rolstoel te gaan en weer terug.
- Toiletbezoek – De mogelijkheid om op en van het toilet te komen.
- continentie – Het vermogen om blaas- en darmfuncties te controleren.
Als je twee of meer van deze basisvoorzieningen niet voor jezelf kunt bieden, kan een verpleeghuis nodig zijn.
Hoeveel kost langdurige zorg?
Er is één ongelukkige realiteit over langdurige zorg: het is duur!
Hoe duur hangt af van waar je woont en het type faciliteit dat je nodig hebt. Laten we voor onze doeleinden gewoon werken met nationale mediaankosten.
Volgens de Genworth Cost of Care-enquête 2019 de landelijke maandelijkse mediane kosten van langdurige zorg zijn als volgt:
- Thuiszorg: diensten voor huisvrouwen, $ 4.290 ($ 51.480 per jaar)
- Thuiszorg: hulp aan huis, $ 4.385 ($ 52.620 per jaar)
- Gemeenschap en begeleid wonen: dagopvang voor volwassenen, $ 1.625 ($ 19.500 per jaar)
- Gemeenschap en begeleid wonen: begeleid wonen, $ 4.051 ($ 48.612 per jaar)
- Verpleeghuisfaciliteit: semi-privékamer, $ 7.513 ($ 90.156 per jaar)
- Verpleeghuisfaciliteit: privékamer, $ 8.517 ($ 102.204 per jaar)
Een feit dat van cruciaal belang is om te weten, is dat dit slechts mediane kosten zijn op landelijke basis. De kosten kunnen sterk variëren, afhankelijk van waar je woont. In sommige van de hogere kostenstaten moet u anticiperen op veel hogere tarieven. Een privékamer in een verpleeghuis in Connecticut kost bijvoorbeeld gemiddeld $ 13.916 per maand. Dat is $ 166.992 per jaar.
Als u een substantiële zescijferige beleggingsportefeuille heeft, kunt u het zich misschien gemakkelijk veroorloven de meeste opties voor langdurige zorg zolang u in een staat woont waar de kosten dicht bij de mediaan. Als een verblijf in een verpleeghuis echter vereist is, kunnen de kosten gemakkelijk meer dan $ 100.000 per jaar bedragen.
Aangezien de meeste mensen geen enkele honderdduizenden dollars aan spaargeld en investeringen hebben, langdurige zorgverzekering kritisch wordt. Zelfs als u aanzienlijke bezittingen heeft, kan een verblijf in een instelling voor meerdere jaren uw spaargeld snel opgebruiken.
Een enkel verblijf van vier jaar in een verpleeghuis kost bijvoorbeeld gemakkelijk meer dan $ 400.000.
Hoe werkt een langdurige zorgverzekering?
De groeiende noodzaak van langdurige zorg - in combinatie met de astronomische kosten - is waar de noodzaak van een langdurige zorgverzekering in beeld komt. Dus, wat is een langdurige zorgverzekering en hoe werkt het?
Zoals alle verzekeringen biedt de verzekering voor langdurige zorg bepaalde specifieke voordelen binnen welbepaalde grenzen. Anders gezegd, het zou een vergissing zijn om aan te nemen dat u een polis voor langdurige zorg kunt afsluiten die een onbeperkte vergoeding biedt voor een onbeperkt langdurig zorgverblijf.
Een typische langdurige zorgpolis zal bijvoorbeeld een gespecificeerde maximale dagvergoeding vaststellen. U kunt misschien $ 100, $ 150, $ 200, $ 250 of meer kiezen; maar hoe hoger de daguitkering, hoe hoger de premie.
Ook de polissen voor langdurige zorg kennen een maximum aantal jaren dat u een uitkering kunt krijgen. Dit kan variëren van twee jaar tot vijf jaar, hoewel drie of vier jaar typisch is. Nogmaals, hoe langer de uitkering is, hoe hoger de premie zal zijn.
Aangezien de kosten van langdurige zorg stijgen, evenals vrijwel alle zorggerelateerde kosten, zullen de meeste polissen ook een voorziening voor inflatiebescherming bevatten. Dit is doorgaans vastgesteld op 3% per jaar. Afhankelijk van de werkelijke inflatie kan dat al dan niet voldoende zijn.
Voor de meeste mensen die het meest betaalbare beleid voor langdurige zorg zullen kiezen, kunnen de plannen meer als een primaire taak fungeren financieringsbron voor langdurige zorg, maar vereist enige bijdrage uit de persoonlijke financiële middelen van de verzekeringnemer bronnen.
Hoeveel kost een langdurige zorgverzekering?
Het is bijna onmogelijk om te generaliseren over de kosten van een langdurige zorgverzekering. Om u een idee te geven van het bereik, gaan we af op weliswaar gedateerde informatie die is verstrekt door de American Association of Long Term Care Insurance voor 2012. U kunt er zeker van zijn dat de premies in 2020 aanzienlijk hoger zijn.
De Association biedt de volgende voorbeeldscenario's:
Alleenstaande, 55 jaar: Met een dagelijkse uitkering van $ 150, een uitkeringsperiode van drie jaar en een jaarlijkse inflatiebescherming van 3%, variëren de premies tussen een dieptepunt van $ 1.764 en een maximum van $ 3.446. Het gemiddelde is $ 2.007 per jaar.
Echtpaar, elk 55: Met een dagelijkse uitkering van $ 150, een uitkeringsperiode van drie jaar en een jaarlijkse inflatiebescherming van 3%, variëren de premies tussen een dieptepunt van $ 2.080 en een maximum van $ 4.824. Het gemiddelde is $ 2.466 per jaar.
Echtpaar, elk 60: Met een dagelijkse uitkering van $ 150, een uitkeringsperiode van drie jaar en een jaarlijkse inflatiebescherming van 3%, variëren de premies tussen een dieptepunt van $ 2.794 en een maximum van $ 5.637. Het gemiddelde is $ 2.794 per jaar.
Zoals u kunt zien aan de hand van de beschrijving van elk polisvoorbeeld, bent u niet noodzakelijk onder alle omstandigheden gedekt. Elk beleid biedt bijvoorbeeld een dagelijks voordeel van $ 150, wat neerkomt op $ 54.750 per jaar. Dat dekt slechts ongeveer de helft van de gemiddelde verpleeghuiskosten van $ 100.000 +. Bovendien is elke polis beperkt tot slechts drie jaar. Als u langer in een instelling verblijft, vervalt uw uitkering en moet u uit eigen zak betalen.
Wanneer moet u een langdurige zorgverzekering afsluiten?
Technisch gezien, hoe vroeger u een polis kunt kopen, hoe goedkoper de premie zal zijn. Dat betekent niet noodzakelijk dat u dekking moet kopen in uw jaren '20 of '30. Hoe langer u het beleid van kracht heeft, hoe meer premium dollars u zult uitgeven om ervoor te betalen gedurende uw hele leven.
Voor de meeste mensen gebeurt het kopen van een langdurige zorgverzekering rond de leeftijd van 50 jaar. Dat kan deels zijn omdat dat de leeftijd is waarop u begint na te denken over de noodzaak van een langdurige zorgverzekering. Het kan ook zijn omdat dat het punt in het leven is waar de gemiddelde persoon de financiële middelen heeft om de dekking te betalen.
U moet een polis afsluiten als: a) u de middelen heeft om ervoor te betalen, en b) u denkt dat er een redelijke kans is dat u in de toekomst langdurige zorg nodig zult hebben.
Qua kosten is betaalbaarheid enorm belangrijk. Als u een polis maar 10 jaar kunt laten lopen en u heeft over 15 jaar langdurige zorg nodig, dan is de polis vervallen en krijgt u geen uitkering. U moet er zeker van zijn dat u de polis voor de rest van uw leven van kracht kunt blijven.
Het is niet zo eenvoudig om te bepalen of u langdurige zorg nodig heeft. Veel kan worden bepaald door de huidige gezondheidstoestand, maar ook door de gezondheid van uw gezinsleden. Dit is gemakkelijker te bepalen naarmate je ouder wordt. Het risico van wachten tot ver voorbij de leeftijd van 60 of 65 jaar is echter groter, aangezien de kans op het ontwikkelen van een chronische ziekte toeneemt met de leeftijd.
Waar kunt u een langdurige zorgverzekering kopen?
Door de onvoorspelbare toekomstige kosten van langdurige zorg is het aantal verzekeringsmaatschappijen dat polissen aanbiedt de afgelopen twee decennia aanzienlijk afgenomen. Waar in 2000 ongeveer 100 bedrijven polissen aanboden, is de lijst sindsdien geslonken tot ongeveer 15 bedrijven.
Aangezien het aantal maatschappijen beperkt is en acceptatie nauwelijks gegarandeerd is, kunt u het beste samenwerken met een verzekeringsmakelaar die gespecialiseerd is in langdurige zorgverzekeringen.
Een makelaar kan zowel uw behoefte als eventuele beperkingen bepalen. Gewapend met die informatie kan hij of zij uw aanvraag indienen bij het bedrijf of de bedrijven die het waarschijnlijk zullen goedkeuren. Het kan ook de beste manier zijn om de meest kosteneffectieve combinatie van voordelen en premieniveau te krijgen.
Moet u een langdurige zorgverzekering kopen?
De verzekering voor langdurige zorg is volledig optioneel. Maar het lijdt geen twijfel dat het zeer wenselijk is. De kosten van langdurige zorg zijn niet alleen hoog, maar worden ook steeds hoger. Naarmate de babyboomgeneratie - de grootste generatie in de geschiedenis van de VS - op hoge leeftijd komt, zal de vraag waarschijnlijk toenemen.
Het hebben van een beleid zal er in ieder geval voor zorgen dat er voor u wordt gezorgd op een moment dat u misschien niet voor uzelf kunt zorgen.
Het is een moeilijke beslissing, en niet een die de meeste mensen graag maken. Beoordeel zorgvuldig uw vermogen om de premies te betalen en hoe groot de kans is dat u zorg nodig heeft. Als u het zich kunt veroorloven, en u denkt dat u het waarschijnlijk nodig zult hebben, moet u zeker een polis afsluiten.