Toen ik jonger was, heb ik de aantrekkingskracht van depositocertificaten nooit begrepen. Je stopt je geld in een kluisje, je krijgt een heel klein beetje rente, en na een jaar of twee of vijf krijg je een beetje meer dan je erin stopt.
Naarmate ik ouder werd, realiseerde ik me dat er waarde zit in beschermde, rentedragende rekeningen. Hoogrentende spaarrekeningen zijn de beste en cd's zijn een goede tweede als je het geld even niet nodig hebt. Cd's zijn geweldig omdat het hoofdbeschermd is, FDIC-verzekerd en volkomen veilig.
Zodra ik wat meer heb gegraven, is er meer aan een depositocertificaat dan de rentevoet.
Inhoudsopgave
- Hoe vind je een goede cd
- Minimale stortingen en renteniveaus
- Straf voor vroegtijdige terugtrekking
- Verschillende cd-types
- Vernieuwingsbonus
Hoe vind je een goede cd
De wiskunde achter Certificates of Deposit is eenvoudig te begrijpen.
Hoe langer de CD, hoe hoger de rente.
Brick-and-mortarbanken kunnen gewoon niet dezelfde rentetarieven bieden als online banken.
Dus ga met zo lang van een CD als je kunt met een online bank. Boem, klaar.
Hier is een typisch schema van een online bank, vanaf januari 2021:
| Termijn | Jaarlijkse procentuele opbrengst (APY) |
|---|---|
| CD van 3 maanden | 0.20% |
| 6 maanden cd | 0.25% |
| CD van 9 maanden | 0.30% |
| 12 maanden cd | 0.60% |
| 18 maanden cd | 0.60% |
| 36 maanden cd | 0.65% |
| 60 maanden cd | 0.85% |
Zoals u ziet, hoe langer de looptijd, hoe hoger de rente.
Hier is een soortgelijk schema van een fysieke bank, vanaf januari 2021:
| Termijn | Jaarlijkse procentuele opbrengst (APY) |
|---|---|
| CD van 3 maanden | 0.03% |
| 6 maanden cd | 0.03% |
| CD van 9 maanden | 0.03% |
| 12 maanden cd | 0.03% |
| 18 maanden cd | 0.03% |
| 24 maanden cd | 0.03% |
| 36 maanden cd | 0.03% |
| 48 maanden cd | 0.03% |
| 60 maanden cd | 0.03% |
| 120 maanden cd | 0.03% |
Bakstenen en mortelbanken kunnen vaak geen kaarsje aan voor online banken.
Minimale stortingen en renteniveaus
Online banken hebben bijna altijd een minimale storting van $ 1 en de rente is van toepassing op zowel kleine als grotere cd's. Sommige online banken hebben niveaus, maar de laagste zijn meestal toch erg goed.
Brick-and-mortar banken zullen de rente wijzigen op basis van hoeveel u stort. De niveaus zijn vaak in de duizenden dollars om betere rentetarieven te krijgen.
Dit zijn bijvoorbeeld de renteniveaus voor een cd van 60 maanden (februari 2018):
- $0 – $9,999.99 – 0,60% APY
- $10K – $24.999,99 – 0,80% APY
- $ 25K – $ 49.999,99 – 0,80% APY
- $ 50.000 – $ 99.999,99 – 0,80% APY
- $ 100K - $ 249.999,99 – 0,85% APY
- $ 250K+ – 0,85% APY
Capital One 360 heeft een cd van 60 maanden met een APY van 2,65%, geen minimum om dat hoogste niveau te krijgen.
Een cd van 36 maanden bij Ally Bank is een voorbeeld van een online bank met tiers (maart 2018):
- $0 – $4,999.99 – 2,6% APY
- $ 5K - $ 24.999,99 – 2,70% APY
- $ 25K – $ 49.999,99 – 2,75% APY
Straf voor vroegtijdige terugtrekking
Er is één kenmerk dat vaak verschilt tussen banken, behalve de rentetarieven: de boete voor vervroegde opname.
Je zou denken dat er niet veel variaties zouden zijn tussen banken over de boete voor vervroegde opname, maar die is er wel.
De boete voor vroegtijdige opname wordt beoordeeld als u uw CD vóór de vervaldatum sluit. Je hebt altijd de mogelijkheid om je geld op te nemen en de hele CD te sluiten, je geeft gewoon een deel of al je opgebouwde rente af.
De straf varieert op basis van de lengte van de cd.
Ally Bank heeft de laagste boetes voor vervroegde opname:
- 24 maanden of minder: 60 dagen rente
- 25 maanden – 36 maanden: 90 dagen rente
- 37 maanden – 48 maanden: 120 dagen rente
- 49 maanden of langer: 150 dagen rente
Ontdek Bank heeft een meer typisch boeteschema voor vroegtijdige opname bij online banken:
- 11 maanden of minder: 3 maanden rente
- 1 jaar tot < 4 jaar: 6 maanden rente
- 4 jaar tot < 5 jaar: 9 maanden rente
- 5 jaar tot < 7 jaar: 18 maanden rente
- 7 tot 10 jaar: 24 maanden rente
Hier is een fysiek schema, van Bank of America:
- 90 dagen of minder: groter van alle verdiende rente of 7 dagen rente
- 90 dagen tot 12 maanden: 90 dagen rente
- 12 maanden – 60 maanden: 180 dagen rente
- 60 maanden of langer: 365 dagen interesse
Verschillende cd-types
Tot nu toe heb je de meest elementaire cd gezien - je stort een bedrag, het bouwt rente op tot de vervaldag, en dan krijg je het allemaal terug.
Er zijn banken met cd's die extra functies hebben.
Ally Bank heeft het voortouw genomen met de verscheidenheid aan cd's die ze aanbieden:
- High Yield-cd – Dit is hun naam voor de standaard-cd.
- Selecteer cd – Deze cd verandert van tijd tot tijd, maar zal een vreemde term zijn met een promotietarief. Op dit moment is het een 2,15% APY 30-maanden select-cd die automatisch wordt verlengd tot een 18-maanden high-yield-cd wanneer deze rijpt. Ally biedt anders geen looptijd van 30 maanden.
- Verhoog uw tarief-cd – Als je een hekel hebt aan stijgende CD-tarieven wanneer je vastzit, heeft deze CD van 24 maanden of 48 maanden een concurrerende rente die kan stijgen (een keer voor een 2-jaar, twee keer voor een 4-jaar) als de tarief stijgt.
- Geen straf-cd - Deze CD heeft geen boete voor vervroegde opname, maar het is meestal een vreemde looptijd (nu 11 maanden) en een iets lagere rente.
Vernieuwingsbonus
Als het voelt alsof Ally Bank veel liefde krijgt in dit bericht, is dat omdat ik ze gebruik en ze een aantal van de meest innovatieve stortingsproducten in de cd-ruimte hebben.
Een van die innovaties is wat bekend staat als een 'Loyalty Reward'.
Als je een cd verlengt bij Ally Bank, geven ze je rentetarief een beetje op. Vanaf februari 2018 is die bult slechts 0,05% APY:
Hallo Jim, we bieden momenteel een loyaliteitsbeloning van 0,05% aan voor cd-vernieuwing en zullen de community op de hoogte houden van toekomstige aanbiedingen zodra deze beschikbaar komen. Laat het ons weten als we nog vragen kunnen beantwoorden! ^KM
— Bondgenoot (@Ally) 22 februari 2018
Wanneer u verlengt, neemt u ongeacht de geldende rente en voegt u 0,05% APY toe. In voorgaande jaren, toen de rente hoger was, zag ik Loyalty Rewards zo hoog als 0,50% APY.
U heeft nu een goed begrip van de ligging van het land als het gaat om depositocertificaten!