Er zijn geen gemiddelde kosten van levensverzekeringen omdat elke persoon en situatie uniek is. De kosten van een levensverzekering zijn afhankelijk van factoren zoals hoeveel dekking u hebt en voor welke periode. Het houdt ook rekening met zaken als uw leeftijd, algehele gezondheid, familiegeschiedenis, beroep en hobby's.
In deze gids gaan we proberen om zo dicht mogelijk bij de gemiddelde kosten van een levensverzekering te komen. We zullen de variabelen beschrijven die het onmogelijk maken om een echt gemiddelde te geven, maar geven ook leeftijds- en geslachtsgebaseerde cijfers voor twee theoretisch gemiddelde mensen.
Het doel is alleen om u een marge als uitgangspunt te geven. Je moet aanpassingen doen op basis van je eigen persoonlijke profiel, naast de hoeveelheid dekking die je wilt en de lengte van de polis.
Omwille van de eenvoud, en omdat het zo veel populairder is, gaan we ons uitsluitend richten op overlijdensrisicoverzekering. Levensverzekeringspolissen met contante waarde, zoals het hele leven, hebben meer variabelen, zijn duurder en veel moeilijker te berekenen.
Met die aannames in gedachten, laten we aan de slag gaan!
Inhoudsopgave
- "Gemiddelde" kosten van levensverzekeringen naar leeftijd en geslacht
- Hoe levensverzekeringspremies worden berekend
- Beleidsbedrag
- Termijnlengte
- Geslacht
- Leeftijd
- Gezondheid
- Roker vs. Niet-roker
- Wat kan ik doen om mijn levensverzekeringspremie te verlagen?
"Gemiddelde" kosten van levensverzekeringen naar leeftijd en geslacht
Laten we beginnen met het presenteren van een reeks getallen die een theoretisch gemiddelde vertegenwoordigen. Maar als u de onderstaande tabel bekijkt, moet u er rekening mee houden dat de vermelde premies zijn gebaseerd op mensen met een perfect gezondheidsprofiel.
Uw tarieven kunnen verschillen, maar de tabel is alleen ter vergelijking.
We zullen ook verwijzen naar de citaten in de toekomst in dit artikel.
De onderstaande tabel toont de jaarlijkse premiequotes voor een polis van $ 500.000, 20 jaar voor zowel een man als een vrouw. Beiden zijn niet-rokers en in uitstekende gezondheid. De premies worden weergegeven in stappen van vijf jaar, om het effect van leeftijd op overlijdensrisicoverzekeringen te laten zien.
De bron van de citaten is onze gelieerde onderneming, BeleidGenie. Als online aggregator voor levensverzekeringen zijn ze een van de allerbeste bronnen voor overlijdensrisicoverzekeringen beleid, aangezien u offertes van meerdere aanbieders kunt krijgen door een enkele online aanvraag in te vullen.
| Leeftijd | Mannelijk | Vrouwelijk |
|---|---|---|
| 25 | $220.55 | $180.00 |
| 30 | $224.25 | $190.00 |
| 35 | $240.00 | $205.00 |
| 40 | $320.00 | $275.00 |
| 45 | $515.00 | $415.00 |
| 50 | $795.00 | $615.00 |
| 55 | $1,275.00 | $930.00 |
| 60 | $2,170.00 | $1,666.35 |
| 65 | $4,115.00 | $3,031.75 |
Als u uw eigen offertes wilt ontvangen hier zijn onze best aanbevolen online levensverzekeringsmaatschappijen.
Hoe levensverzekeringspremies worden berekend
Dit raakt de kern van waarom het zo moeilijk is om een gemiddelde kosten van een levensverzekering te bedenken. Er is letterlijk een matrix nodig om precies te bepalen wat u voor een bepaald beleid betaalt.
Maar hieronder zijn de basisfactoren die van invloed zijn op het bepalen van uw premie:
Beleidsbedrag
U betaalt uiteraard meer voor een polis van $ 500.000 dan voor een polis van $ 250.000. Maar wat interessant is, is dat het verschil in premies tussen de twee niet evenredig is.
Een 35-jarige vrouw die een levensverzekering met een looptijd van 20 jaar koopt, betaalt bijvoorbeeld $ 137,50 per jaar voor $ 250.000 aan dekking en $ 205 voor een polis van $ 500.000.
Merk op dat terwijl de overlijdensuitkering twee keer zo hoog is op het grotere beleid, de premie dat niet is. In feite stijgt de premie met ongeveer 50%, ook al verdubbelt de uitkering bij overlijden.
Dat is een veelvoorkomend verschijnsel bij het afsluiten van een levensverzekering. U betaalt minder voor een grotere overlijdensuitkering dan voor een kleinere op a per duizend basis. Dat komt omdat, hoewel de uitkering bij overlijden op de polis kan verdubbelen, uw risicoprofiel in beide gevallen hetzelfde is.
Als u zich afvraagt hoeveel levensverzekeringen u nodig heeft: hier is onze gids daarvoor.
Termijnlengte
Ook de looptijd van uw polis heeft grote invloed op uw premie.
Nogmaals, aan de hand van een voorbeeld van een 35-jarige vrouw die een termijnpolis van $ 500.000 koopt, zal de premie voor een 20-jarige polis $ 205 zijn.
Het zal dalen tot $ 165 voor een polis van 15 jaar en $ 140 per jaar voor een polis van 10 jaar. De reden voor de lagere premie is de verminderde kans op overlijden binnen de kortere polis.
Aan de andere kant van het spectrum zal een 25-jarige polis een premie van $ 285 hebben, 30 jaar $ 350 en 40 jaar $ 613. Hoe langer de looptijd van de polis, hoe groter de kans dat de aanvrager binnen de gestelde termijn overlijdt.
Verzekeraars passen zich aan voor dit risico door een hogere premie te vragen voor polissen met een langere looptijd.
Geslacht
U hebt waarschijnlijk in de tabel opgemerkt dat de premies voor vrouwen over het algemeen lager zijn dan voor mannen. Dat is geen toeval, en het is ook geen voorbeeld van gendervooroordelen.
Het gemiddelde levensverwachting bij geboorte voor vrouwen in Amerika is 81,1 tegenover 76,1 voor mannen. Dat is een verschil van vijf volle jaar, dat niet verloren gaat bij de verzekeringsmaatschappijen.
Vooral als je het hebt over overlijdensrisicoverzekeringen, is de kans kleiner dat het bedrijf de uitkering bij overlijden betaalt naarmate je waarschijnlijk langer leeft. Omdat vrouwen mannen vaak overleven, zijn hun levensverzekeringspremies evenredig lager.
Leeftijd
Bekijk de bovenstaande tabel met premiecitaten zorgvuldig en u zult zien dat leeftijd een grote invloed heeft op de premies voor levensverzekeringen.
Dat is niet zo'n probleem voor jongere sollicitanten. Merk bijvoorbeeld op dat terwijl een 25-jarige man $ 220,55 betaalt voor een 20-jarige polis van $ 500.000, de premie slechts licht stijgt tot $ 224,25 voor een 30-jarige en $ 240 voor een 35-jarige.
Maar merk op dat tussen 35 en 40 de premie met 33% stijgt. De verhoging zelf stijgt met elk blok van vijf jaar.
De premiestijging van 50 naar 55 is meer dan 50%, ruim 80% van 55 naar 60, en bijna verdubbeld tussen 60 en 65.
Dat wijst op een zeer belangrijke strategie met levensverzekeringen: koop het zo vroeg mogelijk in je leven - zelfs als je denkt dat je het niet nodig hebt!
Als u vroegtijdig een levensverzekering koopt, krijgt u een premiekorting op basis van leeftijd, maar dat is niet het enige voordeel. Naarmate je ouder wordt, neemt de kans op het ontwikkelen van een chronische gezondheidstoestand toe. Er zijn veel gezondheidsproblemen die de kosten van levensverzekeringen aanzienlijk verhogen en sommige zorgen er zelfs voor dat u onverzekerbaar wordt - wat betekent dat u helemaal geen levensverzekering kunt kopen.
Gezondheid
Dit is de factor bij het berekenen van de premies voor levensverzekeringen die het meest technisch is omdat deze de meeste variabelen bevat.
Overwegingen zijn onder meer:
- Gewicht-tot-hoogte verhouding: Dit wordt bepaald door uw body-mass-index (BMI). Het kan erop wijzen dat u ondergewicht, normaal gewicht, overgewicht, obesitas of morbide obesitas heeft. Hoe hoger uw BMI, hoe hoger uw premie.
- Jouw gezondheid: Dit omvat huidige of eerdere aanvallen met alcoholmisbruik, angst, astma, kanker, depressie, diabetes, drugsmisbruik, hartaandoeningen, hoog cholesterolgehalte, hypertensie, slaapapneu, beroerte en andere ernstige conditie. Hoe recenter de aflevering, hoe zwaarder deze op uw premie zal wegen.
- Gezondheidsgeschiedenis van de familie: De verzekeringsmaatschappij wil weten of u ouders of broers en zussen heeft die ervaring hebben met kanker, diabetes, nierziekte, hart- en vaatziekten en andere belangrijke gezondheidsproblemen vóór de leeftijd van 70 jaar.
- Uw rijrecord: Een geschiedenis van DUI / DWI is een belangrijke factor. Het bedrijf zal ook willen weten of uw rijbewijs is geschorst of ingetrokken, of dat u in de afgelopen jaren meer dan één bewegingsovertreding of ongeval heeft gehad.
- Uw kredietgeschiedenis: Hoewel verzekeringsmaatschappijen niet naar uw normale FICO-score kijken, houden ze wel rekening met grote, recente gebeurtenissen, zoals faillissementen, executies, fiscale pandrechten en een patroon van te late of onbetaalde rekeningen.
- Bezigheid: Bepaalde beroepen worden als risicovol beschouwd. Deze omvatten politie, brandweerlieden, dakdekkers, houthakkers, vissers, bouwvakkers en zelfs reizende verkopers, naast andere beroepen.
- Je hobbies: Ja, zelfs bepaalde hobby's worden als risicovol beschouwd en zullen een impact hebben op uw premie. Deze omvatten parachutespringen, duiken, bergbeklimmen, backcountry skiën, racen en een vrij lange lijst met andere hobby's.
Een deel van deze informatie zal worden gevraagd voor de eerste prijsopgave. Maar zodra u doorgaat met een aanvraag voor een daadwerkelijke polis, worden elk van deze vragen gesteld. En uw antwoorden hebben invloed op de premie die u betaalt.
Waarschuwing: lig nooit op uw levensverzekeringsaanvraag!
Weet u hoe technologie de hoeveelheid informatie die vrijwel overal over u beschikbaar is, vergroot? Hetzelfde geldt voor het aanvragen van een levensverzekering.
Levensverzekeringsmaatschappijen vertrouwen op online databases om informatie over u te verzamelen. Een populaire bron is de MIB. Het is zoiets als een kredietopslagplaats, behalve dat het gezondheidsgerelateerde informatie verzamelt. Het bevat medische informatie over u, waaronder ziekenhuisopnames, voorschriften, therapieën en eventuele behandelingen die u in het verleden heeft ondergaan.
Verzekeringsmaatschappijen zullen ook andere informatiebronnen controleren, zoals uw staat DMV-records. Dat is waar ze uw rijgeschiedenis bepalen.
Hoewel u dezelfde vragen over uw aanvraag wordt gesteld, wordt de broninformatie van derden gebruikt om te valideren wat u verstrekt. Als die derden informatie vrijgeven die u hebt weggelaten, kan uw aanvraag worden geweigerd.
Maar dat is niet de slechtst mogelijke uitkomst. Als u een gezondheidstoestand niet bekendmaakt en u overlijdt aan die aandoening na het afsluiten van uw polis, kan het bedrijf weigeren de uitkering bij overlijden te betalen en claimt u verzekeringsfraude.
Als dat gebeurt, is het hoogste bedrag dat uw begunstigden zullen ontvangen, een teruggave van de premies die op een polis zijn betaald. Maar het bedrag van de overlijdensuitkering wordt niet betaald.
Roker vs. Niet-roker
Voor de gemiddelde persoon is roken de belangrijkste factor bij het bepalen van de premies voor levensverzekeringen. Premies voor rokers zijn niet alleen hoger dan voor niet-rokers, maar fundamenteel hoger.
Een roker betaalt bijvoorbeeld doorgaans twee tot drie keer zoveel premie voor hetzelfde bedrag aan levensverzekeringen als een niet-roker. Dat betekent dat een premie van $ 500 per jaar voor een niet-roker een roker tussen $ 1.000 en $ 1.500 kost voor een gelijkwaardig bedrag aan dekking.
Ook op dit vlak zijn er enkele complicaties. Rokers hebben vaak een ander idee dan verzekeringsmaatschappijen over wat de rokersstatus is. Iemand die bijvoorbeeld één pakje sigaretten per week rookt, kan zichzelf als niet-roker beschouwen, misschien omdat hij niet elke dag rookt.
Maar de verzekeringsmaatschappij zal het daar niet mee eens zijn. Als je zelfs maar twee sigaretten per maand rookt, classificeren ze je waarschijnlijk als een roker.
Nog een ander geschilpunt is vapen (e-sigaretten). Veel dampers beschouwen zichzelf niet als rokers, maar levensverzekeringsmaatschappijen maken geen onderscheid. Omdat veel vaper-"sappen" nicotine bevatten, levensverzekeringsmaatschappijen beschouwen vapen doorgaans als rokenen hogere tarieven rekenen.
Het kan mogelijk zijn om uw rokersclassificatie te verlagen door deel te nemen aan een programma om te stoppen met roken. Het programma moet echter worden goedgekeurd door de levensverzekeringsmaatschappij en u moet over het algemeen minimaal twee jaar rook-/dampvrij zijn voordat u premiekorting krijgt.
Ik hoorde ooit een verhaal over een heer die niet rookte maar samenwoonde met een roker. Uit zijn bloedonderzoek bleek dat hij rookte vanwege de meeroken die hij regelmatig inademde. Hierdoor kreeg hij een hogere premie.
Uiteindelijk verhuisde hij en na verloop van tijd vroeg hij om nieuw bloedonderzoek en een aanpassing van zijn tarieven. Toen zijn bloedonderzoek geen tekenen vertoonde dat hij rookte, werden zijn tarieven verlaagd.
Het komt erop neer dat roken een premium game-changer is als het gaat om levensverzekeringen!
Wat kan ik doen om mijn levensverzekeringspremie te verlagen?
Als u niet-roker bent, een normaal gewicht heeft en geen ernstige gezondheidsproblemen heeft - en geen in uw familiegeschiedenis - kunt u niet veel doen en hoeft u ook niet veel te doen. Uw premies worden gebaseerd op uw leeftijd op het moment van aanvraag, een factor waar u geen controle over heeft.
Maar enkele van de meer voor de hand liggende stappen die u kunt nemen - als ze van toepassing zijn - zijn de volgende:
- Als je een roker bent, stop dan! Het is waarschijnlijk de grootste premium-buster in je persoonlijke profiel. Maar u moet deelnemen aan een goedgekeurd programma om te stoppen met roken en minstens twee jaar rookvrij zijn. Gelukkig zullen sommige levensverzekeringsmaatschappijen uw premie verlagen na voltooiing van het programma.
- Als u te zwaar bent, doe dan wat u moet doen om in een normaal gewichtsbereik te komen. Nogmaals, een huidige levensverzekeraar kan uw premie verlagen als u gewicht verliest en het voor een bepaalde tijd uithoudt.
- Als u auto-overtredingen heeft, kom dan de komende jaren schoon. Het kan variëren van drie tot vijf jaar, afhankelijk van de verzekeringsmaatschappij.
- Als u een of meer belangrijke gezondheidsproblemen heeft, doe dan wat u kunt om verbeteringen aan te brengen. Levensverzekeringsmaatschappijen hebben een gunstiger beeld van goed gecontroleerde gezondheidsproblemen dan van degenen die dat niet zijn.
Er is nog een strategie die u kunt gebruiken om de laagst mogelijke premie te krijgen, en dat is nu dekking aanvragen. Dat komt omdat je vandaag jonger bent dan je ooit in de toekomst zult zijn. En aangezien leeftijd invloed heeft op premies, houdt u die van u tot een minimum beperkt door nu een aanvraag in te dienen.