Met een overvloed aan financiële technologie (of "fintech") die online komt, kan het moeilijk zijn om precies te zeggen wat elke app of elk platform doet. Twee van de meest populaire nieuwe fintech-categorieën zijn robo-adviseurs en microbesparingen. Ze kwamen rond dezelfde tijd ter plaatse en leken vergelijkbare functies uit te voeren. Dus wat is het verschil?
Wat microbesparingen doen?
Microspaardiensten zijn pas de afgelopen jaren op de Amerikaanse markt gekomen, maar de principes erachter bestaan al tientallen jaren in ontwikkelingslanden. Ze zijn gebaseerd op het idee van nieuwe en kleine spaarders die besparingen ophopen in zeer kleine — we kunnen zeggen: microscopisch - verhogingen. Het "geheim" is om deze kleine stortingen op een aanhoudende basis te doen om:
- Bouw een grote hoeveelheid spaargeld op
- Doe dit op een manier die niet storend is of zelfs maar merkbaar is in het budget van de spaarder.
Omdat het geld op microscopisch niveau wordt verzameld, kan de spaarder spaargeld verwerven zonder radicale opofferingen te doen. Het is een uitstekende manier voor een niet-spaarder om een spaarder te worden en is zeer geschikt voor de niche van de nieuwe spaarder.
Microspaarrekeningen hebben doorgaans geen minimale initiële storting of financieringsvereisten. Er zijn vaak geen of ongelooflijk lage accountkosten. Het idee is om de nieuwe of kleine spaarder alle kansen te geven om een groter bedrag te sparen. Traditionele belemmeringen voor die inspanning worden daarom weggenomen.
Microspaardiensten zijn gebaseerd op het gebruik van verschillende passieve spaarstrategieën. Ze werken door een zeer kleine hoeveelheid geld toe te wijzen aan sparen of beleggen op basis van reguliere financiële transacties. De specifieke overdrachtsmethoden verschillen per dienst en zijn verrassend innovatief.
Bijvoorbeeld, eikels gebruikt een methode die wordt aangeduid als razzia's. Je knoopt je eikels rekening naar uw bankrekening, en wanneer u geld uitgeeft met uw creditcard of bankpas, wordt het bedrag van de aankoop naar boven afgerond, waarbij het verschil naar spaargeld gaat. Op deze manier kan een aankoop van $ 5,37 worden afgerond naar $ 6, waarbij 63 cent wordt toegewezen aan besparingen. Maar met Acorns wordt het geld verplaatst naar een robo-adviseurplatform, zodat u van het sparen van kleine bedragen rechtstreeks naar het beleggen ervan kunt gaan.
U kunt zelfs een betaalrekening krijgen bij Acorns. En met Smart Deposit kunt u een deel van uw salaris overboeken naar uw beleggings-, betaal- en pensioenrekeningen. Bovendien kun je nu $ 75 krijgen als je een directe storting doet bij Acorns en twee stortingen krijgt.
Net als eikels, Stash Investeren stelt u in staat om kleine hoeveelheden geld - slechts $ 5 - te investeren in een beheerde robo-adviseuraccount. U gaat van het sparen van kleine bedragen direct naar beleggen.
Kapital maakt ook gebruik van de afrondingsmethode voor het toerekenen van wisselgeld aan spaargelden. Maar ze gaan nog een stap verder door u toe te staan kleine spaartegoeden toe te wijzen aan andere activiteiten, zoals deelname aan sociale media. U kunt bijvoorbeeld een paar cent toewijzen om te worden gestort elke keer dat u een video op YouTube of een bericht op Facebook "leuk" vindt.
In elk geval maakt u automatisch geld over naar spaargeld als gevolg van gewone financiële transacties of andere activiteiten. Maar het aantal transacties betekent dat er meerdere micro-overdrachten plaatsvinden, die op een wekelijkse, maandelijkse of jaarlijkse basis tot meer substantiële bedragen leiden. Wat nog belangrijker is, u bent in staat om besparingen op te bouwen zonder enige vorm van toegewijde inspanning om dit te doen.
Wat Robo-adviseurs doen?
Terwijl microspaardiensten zich richten op het creëren van systematische methoden voor nieuwe en kleine spaarders om spaargeld op te bouwen, dienen robo-adviseurs als professionele investeringsmanagers voor nieuwe en kleine beleggers. Ze bieden de soorten adviesdiensten die doorgaans alleen beschikbaar zijn voor mensen met grotere ($ 500.000 en meer) beleggingsportefeuilles, door kleine beleggers toe te staan te beleggen met weinig of zelfs geen geld. Ze rekenen ook lagere kosten dan traditionele beleggingsadviseurs — veel lager, in feite.
Eigenlijk, robo-adviseurs zijn online platformen voor vermogensbeheer die geautomatiseerd portefeuillebeheer bieden, voornamelijk voor kleine beleggers. De methodologie is gebaseerd op algoritmen die zijn ontworpen door elk robo-adviseurplatform.
Ze hebben doorgaans zeer lage vereisten voor een eerste storting en soms helemaal niet. De kosten zijn gebaseerd op een percentage van uw rekeningsaldo en kunnen tussen 0,15% en 0,50% per jaar lopen. Dat is ruim onder de 1,00% of hoger die door traditionele beleggingsadviesbureaus in rekening wordt gebracht.
Ze beginnen met een beoordeling van uw robo-beleggingsprofiel door uw leeftijd, uw doelen en uw risicotolerantie te evalueren. Van daaruit zullen ze een portefeuille van aandelen, obligaties en soms onroerend goed samenstellen die in overeenstemming is met dat profiel. Ze beleggen doorgaans met behulp van goedkope, op indexen gebaseerde exchange-traded funds (ETF's) om de investeringskosten laag te houden.
De meeste bieden ook regelmatig herbalancering van de portefeuille om ervoor te zorgen dat uw account consistent blijft met de beoogde activatoewijzing. Sommige bieden zelfs belastingverliezen oogsten, die is ontworpen om de belastingverplichting die kan worden gegenereerd door kortetermijnmeerwaarden te minimaliseren.
Uw enige verantwoordelijkheid is om geld op uw account te storten - de robo-adviseur regelt alle mechanica van het beleggingsproces voor u en tegen een zeer lage vergoeding.
Zowel Acorns als Stash Invest dienen als microspaardiensten en robo adviseur platforms. Maar enkele van de meer populaire voorbeelden van robo-adviseurs zijn: Verbetering, Wealthfront en persoonlijk kapitaal. Hier is een snelle vergelijking:
[tabel “compare-roboadvisors-2” niet gevonden /]Dit zijn onze keuzes voor de top robo-adviseurs voor 2021.
Overeenkomsten tussen microbesparingsservices en Robo-adviseurs
Microspaardiensten en roboadviseurs werken beide op automatische basis. U stelt uw toewijzingen in - of het nu gaat om een bedrag om te sparen of een portefeuille-assettoewijzing - en laat de service de rest doen. U doet uw normale activiteiten en terwijl u dat doet, stapelt uw spaargeld zich op of wordt uw geld automatisch belegd.
Dit maakt van sparen en beleggen volledig passieve activiteiten, en dat is precies wat veel mensen nodig hebben voor beide activiteiten.
Een andere eigenschap die ze delen, is een grote afhankelijkheid van technologie. Beide zijn ingesteld om automatische stortingen te accepteren of, in het geval van robo-adviseurs, om te beleggen volgens een vooraf bepaald algoritme.
Maar wat ze misschien het meest delen, is de nadruk op de instapmarkt - de nieuwe of kleine spaarder/belegger. Aangezien de grote banken en de grote beursvennootschappen de neiging hebben om grote investeerders te bedienen, maken microspaardiensten en robo-adviseurs gebruik van een enorm en voorheen genegeerd marktsegment. De twee diensten zijn iets van een marktequalizer, waardoor grote diensten beschikbaar zijn voor kleine investeerders.
Verschillen tussen microbesparingsservices en Robo-adviseurs
Het meest fundamentele verschil tussen microbesparingen en roboadviseurs is dat microbesparingen services zijn ontworpen om de gebruiker in staat te stellen besparingen op te bouwen, terwijl robo-adviseurs investeringen zijn platformen.
Dat is een algemeen verschil - maar zoals we al hebben gezien, functioneren Acorns en Stash Invest elk als microbesparingsservice en als robo-adviseur.
Welke dienst kan het beste voor u werken?
Eigenlijk beide - als u een nieuwe of kleine spaarder/belegger bent. Ze kunnen zelfs nog belangrijker zijn als u de gewoonte van sparen/beleggen in de eerste plaats nooit hebt aangenomen. De sleutel is dat zowel microsparen als robo-adviseurs automatische pilootdiensten zijn waarmee u kunt sparen en beleggen zonder serieuze extra inspanningen te leveren.
Beide werken op dezelfde manier als het concept van 401 (k) loonaftrek, omdat ze u in staat stellen om automatisch te sparen en te beleggen. Hierdoor kunt u geld verzamelen zonder enig gevoel van zelfopoffering te ervaren, wat de "kracht" is die mensen er vaak van weerhoudt om te sparen of te investeren. Elk stelt u in staat om het doel te bereiken terwijl u bezig bent met uw normale bedrijf.
Als er een reeks is, wilt u misschien beginnen met een microspaarservice. Dat zal u in staat stellen om in ieder geval geld te besparen. U kunt dan overstappen naar een robo-adviseur zodra u wat u als een comfortabel bedrag beschouwt, heeft verzameld. Dit stelt u in staat om op zijn minst de spaar- en investeringspatronen in uw leven op te nemen die absoluut noodzakelijk zijn om enig niveau van financiële zekerheid of onafhankelijkheid te bereiken.
Speciaal voor nieuwe en kleine spaarders/beleggers zijn microspaardiensten en roboadviseurs gemaakt. Als dat jou beschrijft, zijn dit de platforms waarop je hebt gewacht.