Een paar jaar geleden klaagde een van mijn vaders collega's bij hem over een louche praktijk die je zult vinden bij winkels die grote kaartjes verkopen - tv's, verlovings ringen, meubels, thuisbioscoopsystemen, enz.
Het heet '0% uitgestelde rentefinanciering'.
Uitgestelde rentefinanciering is wanneer ze u 0% geven voor een bepaalde actieperiode, maar alle opgebouwde rente in rekening brengen als u niet het volledige saldo betaalt voordat de actieperiode afloopt. Daarom zie je dit vaak geadverteerd als "geen rente indien volledig betaald" of andere soortgelijke taal.
Laten we zeggen jou een verlovingsring kopen voor $ 5.000 met 0% uitgestelde financiering voor 12 maanden. Als u de $ 5.000 binnen 12 maanden aflost, betaalt u geen rente. Als je het saldo niet op de 366e dag hebt afbetaald, krijg je een alle opgebouwde rente tijdens de actieperiode.
Het is niet zo duur als het betalen van rente, maar het is zeker heel erg verre van 0%.
De collega van mijn vader kocht een thuisbioscoopsysteem en was slechts een paar honderd dollar verwijderd van het afbetalen van de hele zaak, maar had maar een week of zo om het te doen - veel te korte tijd voor haar. Als ze kon, zou ze honderden uitgestelde rentelasten vermijden.
Dus stelde hij voor dat ze een saldooverdracht van 0% zou proberen, waarvan hij op de hoogte was omdat het een populaire blogpost was op mijn vorige blog. Haar kredietwaardigheid was goed, dus ze werd onmiddellijk goedgekeurd en haar probleem was opgelost. Ze deed een saldooverdracht van 0%, betaalde de uitgestelde financiering af en betaalde geen honderden dollars extra aan financieringskosten.
Voor haar was de 0% saldooverdracht een waardevol hulpmiddel dat haar honderden dollars bespaarde.
Als u een saldooverdracht van 0% overweegt, moet u het volgende weten:
Wat is een saldooverdracht van 0%?
Een saldooverdracht is wanneer een creditcard u een cheque uitschrijft om een bestaande schuld af te betalen. Het saldo wordt via de geldstroom "overgemaakt" naar de creditcard.
Wat is het voordeel van een eenvoudige overboeking van saldo? Dit doet u meestal wanneer de nieuwe rekening een lagere rente biedt dan de oude rekening.
Bij een saldooverdracht van 0% geeft de creditcard aan dat u gedurende een bepaalde actieperiode 0% rente over dat saldo betaalt. De actieperiode is doorgaans 12-18 maanden. Dit geeft u een jaar tot anderhalf jaar om de hoofdsom af te betalen, omdat er geen rente in rekening wordt gebracht.
De "gotchas" van saldooverdrachten
Er zijn drie dingen waar u op moet letten als het gaat om een aanbieding voor 0% saldooverdracht.
1. Saldo overdrachtskosten – Het is vrij standaard voor een creditcard om 0% op het saldo te bieden, maar 3% van de overboeking te innen als saldo-overdrachtsvergoeding. Als je geluk hebt, kan deze vergoeding 1% of zelfs 0% zijn.
2. Rentepercentage na de actieperiode – Na de actieperiode wordt uw rentetarief ingesteld op het tarief dat voor uw kredietprofiel geldt. Het is belangrijk dat u begrijpt wat dat tarief is voordat u van de aanbieding profiteert. Als u overstapt van de ene creditcard naar de andere, zijn uw tarieven waarschijnlijk vergelijkbaar en krijgt u dus gewoon een rentepauze van 12-18 maanden. De creditcard levert na de actieperiode nog steeds geld op, ervan uitgaande dat u deze niet volledig aflost, omdat u die betalingen nu naar de nieuwe kaart stuurt en niet naar de oude!
Als u een saldo overmaakt van een lening met een lagere rente, is het belangrijk om het renteverschil te kennen.
3. Nieuwe aankopen staan niet op 0% - Wanneer u een saldo op een kaart heeft, verliest u de respijtperiode en gaan al uw betalingen naar het saldo. Dit betekent dat elke nieuwe aankoop die u met een kaart doet, wordt beoordeeld tegen de niet-promotierente. U kunt de nieuwe aankopen ook niet rechtstreeks afbetalen, al uw betalingen gaan naar het promotiesaldo.
Als u een saldo-overdracht uitvoert, moet u die kaart niet gebruiken totdat u de saldo-overdracht hebt afbetaald, anders wordt er rente in rekening gebracht over al die aankopen.
4. Lage kredietlijnen – Het is niet ongebruikelijk dat een creditcard u een lage kredietlimiet geeft om te beginnen, vooral als u ergens anders saldo op heeft staan. We bespreken strategieën om dit te bestrijden, maar houd er rekening mee dat u verrast kunt worden met een lage kredietlijn.
5. Sommige kaarten schrijven u cheques uit, andere doen alleen overschrijvingen - Sommige creditcards schrijven u een cheque uit die u kunt storten en vervolgens uw andere tegoeden zelf afbetalen. Anderen betalen de kaarten alleen rechtstreeks.
Verwar deze saldooverdrachtcontrole niet met een voorschot in contanten of een andere methode (de namen veranderen). Krijg geen a voorschot, dat is geen saldooverdracht en valt niet onder de 0% APR. Zorg ervoor dat het een saldooverdrachtcontrole is.
De enige reden om een saldo van 0% te krijgen
De enige reden waarom u een saldooverdracht van 0% zou moeten gebruiken, is om de hoge renteschuld agressief af te betalen.
Het is een tool die je zou moeten gebruiken in combinatie met andere strategieën voor het betalen van schulden om u dichter bij een schuldsaldo van $ 0 te brengen.
Als je denkt dat je je saldo gewoon van de ene kaart naar de andere kunt verplaatsen, en je eigen kleine creditcardschuld Ponzi-schema kunt opbouwen, dan kan dat... totdat je geen opties meer hebt. Dan zal je krediet slechter af zijn vanwege alle creditcardaanvragen, je schuldsituatie zal waarschijnlijk slechter zijn en je hebt niet langer dit waardevolle hulpmiddel in je kit om schulden te bestrijden. Gebruik dit alleen om u dichter bij het afbetalen van uw schulden te brengen.
Of u nu de schuldsneeuwbal gebruikt (eerst lage saldi betalen) of schuldlawine (eerst hoge rente betalen), u moet het overgedragen saldo behandelen als de hoge renteschuld die het werkelijk is. Als u het van de ene creditcard naar de andere heeft overgezet, berekent u uw uitbetalingsstrategie met behulp van het niet-promotietarief van het saldo.
Laten we bijvoorbeeld zeggen dat u deze drie ongedekte consumentenschulden had:
- Schuld A: $ 500 tegen 12%
- Schuld B: $ 1000 tegen 16%
- Schuld C: $ 3000 tegen 18%
Onder schulden sneeuwbal, zou u Schuld A betalen omdat dit het laagste saldo is.
Onder schuldenlawine zou u Schuld C betalen omdat dit de hoogste rente is.
Als u Schuld C heeft overgeboekt naar een 0% saldooverdracht, zien uw schulden er nu als volgt uit:
- Schuld A: $ 500 tegen 12%
- Schuld B: $ 1000 tegen 16%
- Schuld C: $ 3000 tegen 0% (gedurende 12 maanden, stijgt dan naar 18%)
Onder schuldenlawine moet je Schuld C nog steeds behandelen alsof het een rentepercentage van 18% heeft en die lening agressief eerst afbetalen, ook al is de rentevoet technisch gezien 0% voor 12 maanden.
Moet u consolideren met een saldooverdracht?
Kan zijn.
Het hangt af van hoe agressief u schulden en de niet-promotionele rente van de nieuwe kaart kunt afbetalen.
Stel dat uw schulden zijn:
- Schuld A: $ 500 tegen 12%
- Schuld B: $ 1000 tegen 16%
- Schuld C: $ 3000 tegen 18%
Het gemakkelijkste scenario is als de rentevoet van de nieuwe kaart lager is dan 12% – dan wil je zeker consolideren omdat het na de actieperiode nog steeds goedkoper is.
Het volgende gemakkelijkste scenario is als de rente van de nieuwe kaart meer dan 18% is - dan wilt u alleen de saldi overboeken (minus de transfersom, aangezien die eraan vast zit) waarvan u weet dat u deze binnen de promotie kunt terugbetalen periode.
Het lastige tussenscenario is eigenlijk niet zo lastig. Elk saldo met een rentepercentage dat hoger is dan het tarief van de nieuwe kaart, wordt overgedragen, omdat het zelfs na de actieperiode nog goedkoper is. Saldo met een lagere rente mag alleen worden overgedragen als u van plan bent dat bedrag af te betalen voordat de actieperiode afloopt.
Stel dat u denkt dat u tijdens de actieperiode $ 1.000 kunt afbetalen en dat de rente van de nieuwe kaart 17% is. U draagt alle schuld C en schuld B over.
U maakt schuld C over omdat het 1% goedkoper is (onthoud dat u nog steeds minimale betalingen doet en de schuld aflost, dus u bespaart nog steeds 18% rente minus de overdrachtskosten). Je kunt in de loop van het jaar ook $ 1.000 extra betalen, waardoor alle schuld B zou worden weggewerkt, die een tarief heeft dat 1% lager is dan de nieuwe kaart.
Aan het einde van de promotieperiode, uitgaande van een minimale betaling van 2%/$ 10, heeft u:
- Schuld A: $ 436,60
- Schuld B is afbetaald
- Schuld C: $ 2354,15 plus $ 120 saldo-overdrachtskosten.
Dat is een totale schuld van $ 2910,75 na $ 1765,84 aan betalingen. (A: $ 120, B: $ 1000, C: $ 645,84).
Als u niet had overgemaakt, uitgaande van een minimale betaling van 2%/$ 10, had u:
- Schuld A: $ 436,60
- Schuld B: $ 95,62
- Schuld C: $ 2824,88
Dat is een totale schuld van $ 3357,10 na $ 1820,47 aan betalingen. (A: $ 120, B: $ 999,96, C: $ 700,51).
En schuld C heeft nu een lagere rente.
Reken maar uit en je weet of je het moet doen.
Waarom u geen saldooverdracht van 0% zou moeten krijgen
Tenzij u een plan heeft om uw schuld agressief af te lossen, zal een saldooverdracht van 0% niet al te veel helpen.
Er zijn kosten verbonden aan de saldooverdracht, meestal 3-5%, die onmiddellijk verschuldigd zijn. Het wordt een vergoeding genoemd, maar u kunt het zien als rente op de overdracht. Als u $ 10.000 overmaakt, bent u $ 300 aan vergoedingen verschuldigd. Als u een kaart heeft, brengt u 15% rente in rekening en heeft u een saldo van $ 10.000 tijdens de promotieperiode, en als u die schuld overdraagt, bespaart u iets minder dan $ 1500 aan rentekosten. Dat is een goede ruil, om bijna $ 1500 aan rente te besparen door $ 300 te betalen.
Er zijn ook secundaire kosten voor uw kredietscore, omdat de creditcardaanvraag zal resulteren in een moeilijk onderzoek. Harde vragen verlagen uw score voor een korte tijd, maar zijn vaak de moeite waard als u iets nuttigs krijgt, zoals een onderbreking van de rente.
De actieperiodes zijn meestal slechts een jaar of zo. De beste aanbiedingen kunnen uitkomen op 21 maanden, wat drie maanden voor twee jaar is, maar die zijn zeldzaam. Als u alleen van plan bent om minimale betalingen te doen, zal een saldooverdracht van 0% helpen, maar niet aanzienlijk. Als je agressief van plan bent die schulden afbetalen, dat is een veel beter plan.
Hoe de saldooverdracht te maximaliseren?
Als u heeft besloten om een saldo-overdracht te krijgen, moet u weten hoe u er het beste van kunt maken.
We hebben het al gehad over hoe je het alleen moet gebruiken als je hebt besloten om je schuld agressief af te betalen.
Verder volgen hier nog een paar tips:
1. Doe geen aankopen op die kaart. Onthoud dat de saldooverdracht 0% is, maar nieuwe aankopen zijn tegen de niet-promotionele APR. U betaalt onmiddellijk rente over die aankopen en u krijgt niet de mogelijkheid om ze af te betalen vóór het overgedragen saldo.
2. Controleer de kredietlimiet. Veel van die vooraf goedgekeurde mailers die zeggen dat u een saldooverdracht van 0% kunt krijgen, zullen grote kredietlimietnummers naar u gooien. Die voorafgaande goedkeuringen zijn het papier niet waard waarop ze zijn gedrukt. Je bent zeker vooraf goedgekeurd, maar het klassieke "tot"-cijfer betekent dat ze $ 10.000 kunnen zeggen, maar je dan vasthouden aan slechts $ 1.000. Zorg ervoor dat u een kredietlijn krijgt die u financieel ten goede komt.
Als u een lage lijn krijgt, vraag dan om een hogere. Veel van de goedkeuringen zijn geautomatiseerd en u kunt geluk hebben om een hogere limiet te krijgen als u telefonisch met een medewerker van de klantenservice praat en details geeft over uw behoeften.
Het is belangrijk dat u uitlegt dat u een hogere lijn wilt omdat u een saldo overboekt. Dit is een veel voorkomende use-case en kan de sleutel zijn om een hogere regel te krijgen.
3. Kijk rond voor de beste voorwaarden. Creditcards zijn erg agressief in hun marketing, dus zorg ervoor dat u de beste combinatie krijgt van: kredietlimiet, saldo-overdrachtskosten, actieperiode en rentevoet na de actie periode. U zou in het slechtste geval een 0% saldooverdracht van 12 maanden moeten kunnen krijgen met slechts 3% overdrachtskosten als u een goed krediet heeft.