Medische rekeningen zijn goed voor een aanzienlijk percentage van de faillissementen in de Verenigde Staten. De Kaiser Family Foundation ontdekte dat in 2015 medische rekeningen een miljoen volwassenen dwongen om faillissement aan te vragen. 25% van de Amerikanen in de leeftijd van 18-64 jaar heeft problemen gemeld met het betalen van medische rekeningen. Slechts 7% zegt dat er geen impact is geweest.
Hoewel we medische rekeningen niet kunnen voorkomen, kunnen we ze wel plannen en een hulpmiddel in de toolkit is een gezondheidsspaarrekening.
In dit artikel leert u hoe deze fiscaal voordelige beleggingsrekening werkt, wat de voor- en nadelen zijn en welke bedrijven het overwegen waard zijn voor uw HSA.
Inhoudsopgave
- Wat is een HSA-account?
- Welke voordelen zijn er aan het hebben van een HSA?
- Wat zijn de HSA-bijdragelimieten?
- Wie komt in aanmerking voor een HSA?
- Wat zijn de beste HSA's?
- Best bestedende HSA's
- 🏆 Levendig – Beste algemeen
- Trouw HSA
- De HSA-autoriteit
- HSA's sparen/beleggen
- Levendig
- trouw
- bank van Amerika
- Overzicht
Wat is een HSA-account?
Een Health Savings Account (HSA), zoals beschreven in: IRS-publicatie 969, wordt gedefinieerd als een soort spaarrekening waarmee u geld opzij kunt zetten om gekwalificeerde medische kosten te betalen. Het is ontworpen voor Amerikanen met een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP) en u bezit het plan (niet uw werkgever of een andere entiteit).
Het grote voordeel is dat uw bijdragen aan de HSA niet onderworpen zijn aan federale inkomstenbelasting en dat uw geld, in tegenstelling tot een flexibele bestedingsrekening, van jaar tot jaar doorloopt. Als je het niet uitgeeft, blijft het op je account staan.
Niet alle medische kosten kunnen worden betaald met HSA-fondsen, maar de lijst met waarvoor u uw HSA kunt gebruiken, is lang. Hier is een link naar de overheidspublicatie voor gekwalificeerde medische en tandheelkundige kosten.
Welke voordelen zijn er aan het hebben van een HSA?
Een van de belangrijkste voordelen van het hebben van een HSA is dat u dollars vóór belasting kunt gebruiken om in aanmerking komende medische en tandheelkundige kosten te betalen. Dit betekent dat u uw belastbaar inkomen verlaagt en tegelijkertijd spaart voor medische kosten.
Niet iedereen heeft echter elk jaar medische kosten. Dit leidt tot het andere voordeel van het hebben van een HSA: sparen voor pensioen. Veel mensen gebruiken hun gezondheidsspaarrekening als een manier om hun pensioenspaarsaldo aan te vullen.
Dit werkt omdat u tijdens uw pensionering vaak medische behoeften zult hebben en de HSA kan deze dekken. Aangezien HSA-fondsen van jaar tot jaar worden overgedragen, kunt u nu geld in uw HSA investeren en het gedurende vele decennia niet gebruiken.
U kunt uw HSA dus gebruiken als een spaarmiddel om medische kosten op korte termijn te dekken, en u kunt uw HSA gebruiken als een investeringsvehikel om u financieel veilig te stellen voor uw pensioenjaren.
Bonus: Als u uw HSA-geld wilt gebruiken voor niet-medische kosten, dan kan dat. Als u het geld opneemt voordat u 65 wordt, krijgt u een boete van 20% en moet u belasting betalen over het inkomen. Het is een pijnlijk tarief, maar de fondsen zijn toegankelijk.
Als u HSA-gelden opneemt voor niet-medische kosten na de leeftijd van 65 jaar, is er geen boete; u zult het geld echter nog steeds als inkomen moeten claimen.
Als u het geld wel gebruikt voor gekwalificeerde medische kosten, zijn uw opnames belastingvrij.
Wat zijn de HSA-bijdragelimieten?
Net als bij IRA's heeft de IRS contributielimieten voor HSA-accounts. Voor het jaar 2021 kunt u jaarlijks $ 3.600 bijdragen aan uw HSA als u alleen voor uzelf hebt verzekeringsdekking.
Als u gezinsdekking heeft, kunt u tot $ 7.200 bijdragen aan uw HSA. Voor degenen onder u die in 2021 55 worden, u kunt $ 1.000 extra bijdragen aan uw HSA-account.
(voor 2022 de IRS heeft de limieten aangekondigd zal stijgen tot $ 3.650 voor individuele dekking en $ 7.300 voor gezinsdekking)
Houd er rekening mee dat deze bijdragelimieten kunnen worden beïnvloed door eventuele werkgeversbijdragen aan uw HSA.
Wie komt in aanmerking voor een HSA?
Om in aanmerking te komen voor het openen van een HSA, moet u zijn ingeschreven in een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP) zoals gedefinieerd door de overheid. Voor het jaar 2021 hebben HDHP's een jaarlijks eigen risico van minimaal $ 1.400 voor individuen en een minimum van $ 2800 aan jaarlijks eigen risico voor gezinnen. (geen wijziging voor 2022)
Het uitkeringscentrum van uw werkgever (of de Marktplaats als u een gezondheidsplan van de overheid heeft) kan controleren of u een HDHP heeft.
Als uw werkgever een HSA-plan aanbiedt, kunt u uw plan via uw werkgever krijgen. Zij zorgen voor het aftrekken van uw aangewezen opnames van uw salaris.
U kunt er ook voor kiezen om zelf een HSA te openen. Als u dat doet, moet u controleren of uw werkgever met u zal samenwerken om dollars vóór belastingen in het HSA-plan dat u kiest te stoppen.
Als je werkgever daar niet mee samenwerkt, kun je toch je eigen HAS openen; maar de dollars die u bijdraagt, zijn geen dollars vóór belastingen. Wel komen ze aan het eind van het jaar in aanmerking voor een belastingaftrek.
Pre-tax bijdragen aan uw HSA zijn de beste keuze, maar misschien bent u bereid om de post-tax te nemen afschrijven als u vindt dat uw onafhankelijke HSA-keuze betere inkomsten oplevert dan het HSA-plan van uw werkgever aanbiedingen.
Dit brengt ons bij het punt van dit artikel. Morningstar doet een jaarlijkse evaluatie van HSA-plannen om te bepalen welke het beste zijn voor kortetermijnsparen (uitgaven) en welke het beste zijn voor beleggingsdoeleinden.
We hebben hun gids gebruikt om u te laten zien wat volgens ons de beste HSA's zijn voor uitgaven en voor beleggen. We hebben onze eigen mening gevormd over wat de beste HSA's zijn, en ze komen niet helemaal overeen met Morgenster volgorde.
Wat zijn de beste HSA's?
Terwijl we delen wat volgens ons de beste HSA's zijn, gaan we het hebben over het uitgeven van HSA-accounts en het beleggen van HSA-accounts. Als u denkt dat u het grootste deel van het geld dat u elk jaar in uw HSA hebt gespaard, gaat gebruiken, moet u kijken naar de uitgaven voor HSA-opties.
Als u HSA-fondsen bijdraagt om uw pensioen op te vullen, wilt u zich concentreren op de beleggende HSA-opties.
Best bestedende HSA's
Als u van plan bent het grootste deel van uw HSA-geld gedurende het jaar uit te geven, zult u waarschijnlijk geïnteresseerd zijn in het kiezen van een HSA-account waarmee u snel toegang hebt tot uw geld en toch rente betaalt. Het Morningstar-rapport vermeldt deze drie HSA's als de best bestedende HSA's in 2019:
🏆 Levendig – Beste algemeen
Levendig kunt u een HSA openen waarmee u persoonlijke of werkgeversbijdragen kunt instellen. U verdient rente op uw Lively HSA-spaarrekening, die helaas, vanwege extreem lage tarieven van de Fed, 0,01% APR is.
Ze bieden debetkaarten voor snelle toegang tot geld (u kunt er maximaal drie krijgen) en een chatlijn voor de klantenservice als u hulp nodig heeft.
Andere informatie over Lively HSA's omvat.
- Maandelijkse kosten: geen
- Accountminimum: Geen
- Kosten: Geen
- FDIC Verzekerd: Ja
- Debetkaart: Ja, gratis
Ons uitgebreide review van de Lively HSA heeft meer gedetailleerde informatie.
Meer informatie over Lively
Trouw HSA
De Trouw HSA zal uw geld op een hoogrentende spaarrekening parkeren totdat u het nodig heeft voor medische kosten of u het overmaakt naar een HSA-beleggingsvehikel.
De huidige tarieven voor uw Core Position (spaar)-rekening in uw Fidelity HSA beginnen bij 0,82% APR. Als u het geld op een Fidelity Money Market-account zet, verdient u een hoger tarief: momenteel 1,22% APR.
Hier is wat andere informatie over de Fidelity HSA.
- Maandelijkse kosten: geen
- Accountminimum: Geen
- Kosten: Geen
- FDIC Verzekerd: Ja
- Debetkaart: Ja, gratis
Fidelity is een bekende beleggingsonderneming die veel te bieden heeft in haar HSA-spaarproduct.
Meer informatie over Fidelity HSA
De HSA-autoriteit
De HSA-autoriteit biedt HSA-rekeningen aan via haar moedermaatschappij: Old National Bank. Net als de anderen biedt The HSA Authority ook een geweldig HSA-spaar- / bestedingsproduct.
- Maandelijkse kosten: geen
- Accountminimum: Geen
- Kosten: Geen
- FDIC Verzekerd: Ja
- Debetkaart: Ja, gratis
U kunt uw rekening online openen. Bovendien kunt u eenmalige stortingen of automatische stortingen online doen of deze persoonlijk doen op elke locatie van de Oude Nationale Bank.
Opmerking: Morningstar heeft de HSA-autoriteit aanbevolen om ook uw HSA te beleggen. Hoewel ze geweldige voorwaarden bieden voor hun investerende HSA-accounts, rekenen ze wel een vergoeding van $ 3 per maand ($ 36 per jaar).
De vaste vergoeding (in tegenstelling tot andere banken, die vaak een percentage van de activa in rekening brengen) betekent dat u niet meer betaalt alleen omdat u meer hebt gespaard.
Meer informatie over de HSA-autoriteit
HSA's sparen/beleggen
Als u niet van plan bent uw HSA-fondsen binnenkort te gebruiken, kunt u het geld in plaats daarvan investeren voor groei op lange termijn. Door bij te dragen aan HSA-fondsen (zelfs als u ze niet meteen nodig hebt) kunt u tijdens uw pensionering een betere financiële positie krijgen.
Hier zijn enkele van de best beleggende HSA's volgens Morningstar en ons onderzoek.
Levendig
Levendig staat niet op de Morningstar-lijst van best investerende HSA's - ze kozen The HSA Authority als hun op één na hoogste keuze; wij denken echter dat Lively op dit gebied veel te bieden heeft. Lively werkt samen met TD Ameritrade om u te helpen uw HSA-gelden te beleggen als u dat wilt.
Zorg ervoor dat u de informatie over de vergoedingen van TD Ameritrade bekijkt voordat u uw Lively HSA-fondsen overmaakt voor investeringsdoeleinden.
Voor het grootste deel betekent de samenwerking van Lively met TD Ameritrade dat u kunt beleggen zonder minimumsaldo en zonder online handelskosten. Gecombineerd met de geweldige functies op de spaar-/uitgavenrekening, denken we dat Lively een mooie keuze is voor al je HSA-doelen. Lively heeft ook SIPC-verzekerde rekeningen.
Meer informatie over Lively
trouw
Wat de investeringskant betreft, trouw biedt ook geweldige functies. Ze hebben geen minimumsaldo om uw HSA-fondsen te gaan beleggen; bepaalde fondsen kunnen echter minimale saldovereisten hebben.
Wat investeringskeuzes betreft, heeft Fidelity gerichte investeringsfondsen gecreëerd, alleen voor HSA-accounts. Ze hebben vastrentende fondsen, zoals korte en middellange obligatiefondsen.
Ze bieden small-, medium- en large-cap aandelenfondsen. Ook kunt u kiezen uit internationale fondsen, zorgfondsen en meer.
U kunt ook beleggen in beleggingsfondsen, individuele aandelen, ETF's en meer. Bovendien heeft Fidelity beleggingsopties met een lager risico, zoals: Stortingsbewijzen. Fidelity brengt ook geen kosten in rekening voor veel online handelstransacties. Fidelity HSA-investeringen zijn SIPC-verzekerd tot $ 500.000.
Meer informatie over Fidelity HSA
bank van Amerika
bank van Amerika biedt een geweldige optie als u ook uw HSA-gelden wilt beleggen. Ze stonden op de derde plaats op de Morningstar-lijst van 2019.
Een ding om op te merken over HSA's van Bank of America is dat ze onderhoudskosten van $ 2,50 per maand in rekening brengen, en dat ze een minimum saldovereiste van $ 1.000 hebben als je wilt investeren.
Om deze reden zou ik ze niet aanraden om uw HSA-gelden op een bestedingsrekening te houden, maar de kosten zijn redelijk om te beleggen.
Bank of America biedt een breed scala aan SIPC-verzekerde investeringsopties voor HSA's, waaronder verschillende Voorhoede fondsen. Bekijk de BOA-voorwaarden voor beleggen voor het volledige kostenoverzicht.
Meer informatie over Bank of America HSA
Overzicht
Als u een hoog aftrekbaar gezondheidsplan heeft, vergeet dan niet om zelf HSA-opties te onderzoeken. HSA's kunnen een geweldig besparingsmiddel zijn als u veel eigen medische kosten betaalt. Misschien vindt u ook een leuke manier om uw vermogen te vergroten.